Ассоциация российских банков (АРБ) совместно с Центробанком в сентябре планируют запустить пилотный проект по реструктуризации долгов физических лиц, имеющих кредиты в нескольких банках. Таким образом банкиры пытаются подготовиться к снижению издержек после вступления в силу закона о банкротстве физлиц, пишут «Ведомости».
Этот закон для банков невыгоден тем, что в случае введения первой процедуры банкротства в отношении заемщика банк обязан сформировать 100-процентный резерв. Кроме того, высоки риски оспаривания сделок должника на протяжении достаточно длительного периода — до трех лет с момента подачи заявления о признании банкротом, пояснил партнер юридической фирмы «Юст» Максим Ровинский.
В декабре 2013 года АРБ разработала стандарт реструктуризации долгов граждан, а в 2014 году был создан межбанковский центр реструктуризации «Доверие», на базе которого и будет запущен «пилот» в Башкирии, уточнил советник президента АРБ Эльман Мехтиев. Когда заемщик должен разным банкам и его финансовое положение ухудшилось, договориться с кредиторами проблематично, поскольку каждый банк заинтересован в том, чтобы платили только ему, и стремится договориться первым, говорит Мехтиев.
Суть работы центра заключается в том, чтобы заемщик погасил долг и не допустил кросс-дефолта по другим ссудам, иначе каждый кредитор будет тянуть одеяло на себя и все будут проигрывать, поясняет советник президента АРБ. Для банков это обернется ростом просроченной задолженности и ухудшением качества портфеля. По его словам, центр будет независимым оператором.
Больше половины заемщиков имеют два и более просроченных кредита, указывает представитель «Доверия». Как именно оператор будет определять график выплат и очередность получения долга кредиторами, представитель «Доверия» раскрывать не стал. На сайте компании указано, что реструктуризация подразумевает отказ от неустоек и отсрочку по выплате долга на 12 месяцев, в течение которых гражданин выплачивает только проценты по кредиту. Кредитор может изменить срок кредита и ставку, следует из стандартов реструктуризации.
Возвращенная сумма для банков будет больше, чем если бы они взыскивали долги через коллекторов, а «Доверие» за каждую одобренную реструктуризацию получает 3 тыс. рублей, следует из материалов сайта компании. На базе независимого оператора возможно и сокращение издержек, надеется Мехтиев, поскольку процесс будет автоматизирован, хотя издержки будут по каждому физлицу. Но если лицо должно пяти банкам, рассуждает он, то расходы по его реструктуризации будут оплачивать эти пять банков, для физических лиц услуги будут бесплатными. Конечно же, речь идет о тех гражданах, которые в состоянии хоть что-то платить, минимум 50% от первоначального платежа, добавляет представитель «Доверия».
Компания, по его словам, создала рабочую группу из банков, в ней участвуют Уральский банк Сбербанка, уфимский филиал ВТБ 24, «Уралсиб», Хоум Кредит Банк, «Русский Стандарт» и другие, а также ряд башкирских банков, перечисляет он. Однако не все из этих банков намерены работать с центром.
«Мы принимаем участие в «пилоте», поскольку рассчитываем на то, что он позволит повысить эффективность программы кредитной реабилитации наших клиентов», — подтверждает представитель Хоум Кредит Банка и надеется на снижение просрочки.
Если клиент закредитован (просрочка по кредитам в нескольких банках), реструктуризация ему уже, как правило, не помогает и требуется принудительное взыскание задолженности, считает директор департамента проблемных активов ВТБ 24 Александр Пахомов. Он не уточнил, собирается ли банк участвовать в пилотном проекте.
По итогам анализа проекта участие банка в нем не планируется, сообщила руководитель службы риск-менеджмента «Уралсиба» Наталья Тутова. Она добавляет, что алгоритмы реструктуризаций в «Уралсибе» учитывают в том числе информацию из внешних информационных источников, позволяющих точно оценить совокупную кредитную историю заемщика не только в ее банке, но и в других кредитных организациях.