Банк России опубликовал пилотный расчет индикаторов финансовой доступности в части спроса на финансовые услуги. Расчеты, произведенные по заказу и методологии ЦБ в октябре — ноябре 2015 года Национальным агентством по финансовым исследованиям и фондом «Институт экономической политики имени Е. Т. Гайдара» по результатам опросов населения (1,6 тыс. человек) и субъектов малого и среднего предпринимательства (в рамках пилотного замера — 500 юридических лиц) по всероссийской выборке, дополнили представленный ранее пилотный расчет значений индикаторов финансовой доступности в части предложения финуслуг.
В частности, был рассчитан индекс ценовой доступности финансовых услуг для населения, оценивающий долю потребителей, которых в отчетном периоде (в данном случае это первые десять месяцев 2015 года) не удовлетворила стоимость базовых финансовых услуг и которые по этой причине отказались от их покупки. Итоговый показатель составил 0,82 по шкале от 0 до 4, он был получен сложением долей (выраженных в числовом измерении от 0 до 1) респондентов, отказавшихся из-за неудовлетворительной стоимости/ставки от четырех видов базовых финансовых услуг: текущего счета, срочного вклада, кредита и страховки.
Из примечаний ЦБ следует, что при анализе ценовой доступности финуслуг пока придется делать поправку на недостаточный уровень финансовой грамотности населения. Об этом свидетельствует, в частности, тот факт, что при реальной средней стоимости открытия и обслуживания текущего банковского счета, равной нулю, от его открытия из-за кажущейся высокой стоимости услуги отказались 9% респондентов.
Что касается остальных базовых финансовых услуг, то от открытия срочного вклада в банке отказались в отчетном периоде из-за слишком низкой процентной ставки 17% респондентов, высокая стоимость кредита стала препятствием в его оформлении для 33,3% потребителей, а от заключения договора страхования по этой причине отказались 22,9%.
Обращает на себя внимание достаточно высокий уровень недоверия взрослых россиян к поставщикам финансовых услуг: от 24% респондентов, не доверяющих банкам, до аналогичного показателя в 40,4% для микрофинансовых организаций. В недоверии к субъектам страхового дела, кредитным потребительским кооперативам и ломбардам признались 32,3—34,4% участников опроса, а вообще к любым финансовым организациям — 11,9%.
В рамках исследования финансовой доступности Центробанк также рассчитал индикатор финансовых знаний: он составил 1,97 по шкале от 0 до 6. Методика расчета использовалась такая же, как для ценовой доступности финуслуг; общий результат складывался из оценки понимания потребителями экономического содержания терминов «инфляция», «процентная ставка», «сложный процент», «денежная иллюзия», «диверсификация риска» и «основная цель страхования». Понимают респонденты суть терминов или нет, исследователи выясняли не путем запроса прямых определений, а через косвенные вопросы (например, такой: «Предположим, что вы положили 100 рублей на счет в банк на пять лет под 2% в год. Проценты по вашему вкладу будут начисляться в конце каждого года и прибавляться к основной сумме вклада. Сколько денег будет на вашем счете через один год, если вы не будете совершать каких-либо других приходных или расходных операций со своим счетом?»).
В результате более или менее понятными для россиян финансовыми терминами оказались «диверсификация рисков» (57,8%), «инфляция» (46,8%) и «процентная ставка» (37,3%). Большую сложность представляют «денежная иллюзия» (под ней понимается склонность людей воспринимать номинальную, а не реальную стоимость денег, то есть их покупательную способность. — Прим. Банки.ру; верно сориентировались в соответствующих вопросах только 27,6% респондентов), «сложный процент» (20,1%), а основную цель страхования представляют себе, если верить результатам опроса, только 7,4% россиян.
Среди любопытных результатов второго этапа исследования финансовой доступности отметим влияние пользования финуслугами на качество жизни: 62,9% респондентов оценили его как положительное, а 27,2% указали, что в результате потребления финансовых услуг их качество жизни ухудшилось.
Напомним, согласно определению ЦБ, утвержденному в июле 2015 года на основе международного опыта и российской специфики, финансовая доступность — это состояние финансового рынка, при котором все дееспособное население страны, а также субъекты малого и среднего предпринимательства имеют полноценную возможность получения базового набора финансовых услуг. Финансовая доступность характеризуется совокупностью следующих условий: наличие инфраструктуры для предоставления таких услуг (физический и/или удаленный доступ); их востребованность (устойчивый спрос со стороны населения и/или МСБ); качество финансовых услуг (бесперебойное и безопасное предоставление, ценовая доступность для значительного числа потребителей, доверие граждан к фининститутам и их услугам, эффективная система защиты прав потребителей финуслуг); полезность финансовых услуг (финансовая грамотность населения, понимание потребителем сути оказываемых ему услуг и оценка их влияния на качество его жизни).
