ЦБ недавно опубликовал проект инструкции «О порядке проведения осмотра предмета залога по ссуде кредитной организации», сбор замечаний и комментариев участников рынка завершился 20 сентября. Банкиры жалуются: в документе прописаны весьма жесткие, а в некоторых случаях и необоснованно суровое условия проведения проверок, дающие ЦБ практически неограниченные полномочия, а также создающие риски рейдерских захватов (порталу Банки.ру удалось ознакомиться с замечаниями нескольких кредитных организаций).
Проект инструкции был подготовлен ЦБ в соответствии с 86-ФЗ «О Центральном банке» и устанавливает порядок и случаи проведения Банком России осмотра предметов залога, принятого кредитной организацией в качестве обеспечения по кредитам компаниям.
В документе, помимо прочего, указано, что уполномоченные сотрудники ЦБ (перечень соответствующих должностных лиц уточнен в проекте) имеют право посещать офисы и отделения банка-залогодержателя в целях проверки реальности и качества залога, а также проверки реальности деятельности заемщика как с предварительного уведомления банка, так и без. Кроме того, служащие Центробанка, согласно документу, получают неограниченные права на ознакомление с банковской документацией, ее вынос за пределы банковских помещений, проведение фото- и видеосъемки.
Помимо этого на банки ложится ответственность по организации и содействию доступу сотрудников ЦБ к предметам залога и соответствующей документации как в самом банке, так и на территории заемщика.
Инструкция по сути дает ЦБ неограниченные возможности по вмешательству в предпринимательскую деятельность клиентов кредитных организаций, нарушению границ частной собственности, частной жизни работников банка, заемщика и залогодателя, указывают в банке из топ-30. Более того, условия и порядок проверок прописаны в инструкции так, что создаются риски для рейдерских захватов, хищения имущества и информации о банковской деятельности в целом и клиентах кредитных организаций в частности, говорится в комментариях банка.
Впрочем, это не единственное мнение, указывает глава НСФР Андрей Емелин, который знаком и с другими позициями участников рынка. Некоторые кредитные организации считают прописанные условия вполне приемлемыми, рассказал финансист порталу Банки.ру. «Мы понимаем стремление регулятора сделать более прозрачную и крепкую банковскую систему в стране... Мы это очень приветствуем, — сказали порталу Банки.ру в банке из топ-50. — Однако в стремлении обеспечить стабильность мы видим идеи, которые вызывают у нас вопросы. В частности, в этом проекте есть положения, которые мы считаем излишними... Мы видим перекос в стремлении регулятора проверять залоги так, что есть риск нарушения банковской тайны».
Представители банков критикуют проект инструкции по нескольким основаниям, указывает управляющий партнер Kirikov Group Даниил Кириков. Во-первых, текущая редакция документа подразумевает необходимость как для кредитных организаций, так и для заемщиков масштабных изменений во внутренних актах, так как правила проведения проверок противоречат большинству положений внутренних регламентов. Во-вторых, условия оценки залога подразумевают резкий рост угрозы для коммерческой тайны заемщика (ведь предполагается возможность копирования информации на съемные носители и выноса последних с территории предприятия). В-третьих, текст проекта инструкции составлен таким образом, что проверяющие лица получают возможность максимально широко трактовать как собственные полномочия, так и существенные характеристики оцениваемых объектов.
«Основные риски для банков, связанные с использованием этой модели проверок на практике, выражаются, с одной стороны, в необходимости расширить объем обязанностей заемщиков в рамках договора кредита и залога (что негативно скажется на привлекательности подобных сделок), а с другой – в закономерно возникающей потребности сформировать дополнительные резервы с целью покрытия потенциальных убытков с учетом результатов экспертизы», — сказал эксперт.
В ЦБ портал Банки.ру заверили, что регулятор обычно рассматривает и учитывает замечания участников рынка по проектам нормативных актов и при необходимости вносит корректировки в первоначальные тексты документов.
Михаил ТЕГИН, Banki.ru