Центробанк с 1 января 2017 года намерен сделать для банков менее выгодной выдачу потребительских кредитов, если их полная стоимость (ПСК) превышает 20% годовых. Для таких кредитов будут применяться повышенные коэффициенты риска, а это значит, что они будут «отъедать» больше капитала при расчете нормативов, пишут «Ведомости» со ссылкой на проект указания ЦБ.
Повышенные коэффициенты риска для потребительских кредитов ЦБ применял и раньше. Сейчас ЦБ предлагает снизить границы диапазонов на 5 процентных пунктов. Это будет касаться и валютных кредитов: нижняя граница ПСК снижается с 25% до 20% годовых, а коэффициент риска по ним — 6.
По мере снижения инфляции и процентных ставок эффективность применения коэффициентов риска уменьшается, объясняет представитель ЦБ: в последние два года ПСК падала. За II квартал 2016 года банки не предоставляли потребительские кредиты с ПСК более 45% годовых, следует из данных ЦБ. На кредиты с ПСК от 35% до 45% пришлось менее 1% всех выданных кредитов, на кредиты с ПСК от 25% до 35% — 26%. ЦБ объясняет, что меняет подход, чтобы соответствовать новым макроэкономическим условиям, а также чтобы сохранить долговую нагрузку домохозяйств на приемлемом уровне.
На розничные банки, которые больше всех пострадали от увеличения коэффициентов риска, эта мера не окажет большого влияния, потому что у них и так почти все кредиты взвешиваются с коэффициентом как минимум 1,1, а доля кредитов со ставками между 20% и 25% у них довольно низкая, говорит аналитик Fitch Дмитрий Васильев: эта мера адресована скорее универсальным коммерческим банкам, которые выдают кредиты наличными «уличным» клиентам.
Но и они пострадают несильно, указывает эксперт, поскольку их розничный портфель не очень велик в сравнении со всем кредитным портфелем. Регулятор понимает, что, хотя в этом году качество активов в рознице улучшилось, а рост замедлился, риски в рознице все еще остаются высокими из-за существенной закредитованности населения в условиях падения его доходов в реальном выражении, заключает Васильев.
Эти изменения помогут умерить пыл банков с дутым капиталом, которые слишком агрессивно кредитуют по высоким ставкам, говорят участники рынка.
