Согласно проведённому агентством StatBanker.ru исследованию среди представителей среднего и выше классов населения, даже несмотря на кризис, банковские депозиты остаются наиболее популярным способом сбережения средств, значительно опережая такие, как инвестиции в недвижимость или ценные бумаги. Среди опрошенных респондентов нам удалось выделить 3 основные группы клиентов, открывающих депозиты в банках. Первая группа — это случайные вкладчики, размещающие во вкладе небольшую сумму от того, что осталось после оплаты всех планируемых покупок или услуг. Следующая категория, это регулярные вкладчики, обычно сохраняющие от тридцати до семидесяти процентов от имеющихся в наличии свободных средств. И наконец, третья группа состоит из потенциальных клиентов, не пользующихся услугами депозитов, но не возражающих ими воспользоваться при изменении жизненной ситуации. К причинам, которые заставляют таких клиентов воздерживаться от размещения средств на депозиты, относятся наличие финансовых обязательств по кредитам в банках, предпочтения инвестиции денег в себя и членов своей семьи, а также нестабильная экономическая ситуация в стране. В этой связи, для первых двух категорий граждан имеет смысл проанализировать имеющиеся банковские предложения.

При всём разнообразии на рынке банковских вкладов, у большинства банков можно выделить не больше пяти основных типов вкладов, которые наиболее часто предлагаются клиентам. Прежде всего, это классический обычный вклад с фиксированной процентной ставкой, и выплатой процентов в конце срока действия вклада. Ставки по таким депозитам достаточно высокие. В январе 2009 года для этих вкладов среднерыночная рублёвая ставка составляет 10,3% годовых, а для валютных вкладов она составляет 4,7% годовых в долларах США, и 4,3% в годовых в евро. Например, для рублёвых вкладов сроком на 1 год банки предлагают следующие ставки: Абсолют-банк 12%, МКБ 13,5—14%, Юникредит 7,8—8,3%, Райффайзен 6,5—7,3%, Росбанк 12%, ВТБ24 8,5—9%, BSGV 10,3—10,8%, Банк Москвы 12,3—12,5%, Русский Стандарт 11,3—12%, Уралсиб 12,3—12,6%, Бин-банк 14,2—14,8%, Банк Союз 15%, Альфа-банк 8,2—9%, Зенит 12,8—14%, Юниаструм 14—14,5%, МДМ-банк 13%, КредитЕвропа 12%, Ситибанк 7,5—8%, Открытие 13—14%, OTP банк 10,5—11,3%, Советский 8,8%, Глобэкс 12—13%, Газпромбанк 10,3—10,8%, Собинбанк 12,5—13,8%, Авангард 12—12,5%, Возрождение 11,8—12,5%, Промсвязьбанк 11,7—12,2%, Home Credit 15,5%. По такому вкладу не предусмотрено никаких сервисных возможностей, но и процентные ставки по такому вкладу обычно несколько выше, чем по другим вкладам, например, с дополнительными сервисными возможностями. Банк ограничивает клиента в любой возможности доступа к деньгам, гарантируя себе наличие определённой денежной суммы в течение всего срока действия вклада, что позволяет банку эффективнее инвестировать эти деньги дальше. Однако, дальнейшую перепродажу денег клиентов банк может осуществить только по определённой процентной ставке. Для клиентов это означает наличие второго ограничения, а именно ограничение доходности вклада. На конкурентном банковском рынке платой за такой консерватизм является снижение интереса клиентов к предложениям банка, а значит и снижение денежного потока, размещаемого клиентами во вклады.

Ясно, что для привлечения клиентов, нужно бороться с описанными ограничениями (ограничения доступа к деньгам и ограничения доходности). Однако, при наличии ограниченных ресурсов, выбор банков падёт на то ограничение, снятие которого будет стоить ему дешевле, а именно ограничение доступа к деньгам. По этой причине, банки активно начали дополнять свои вклады различными сервисными возможностями, позволяющими клиентам получить частичный доступ к своим деньгам без существенной потери доходности. Первым таким депозитом стал депозит с ежемесячной выплатой процентов на отдельный счёт клиента, с которого эти деньги можно в любой момент изъять. С развитием платёжных инструментов, большинство банков в последнее время стали использовать для выплаты процентов по вкладу счёт банковской карты. Для таких вкладов среднерыночная рублёвая ставка составляет в настоящее время 10,5% годовых, а для валютных вкладов она составляет 4,7% годовых в долларах США, и 4,4% в годовых в евро. Например, по таким вкладам в долларах США сроком на 1 год банки предлагают следующие ставки: Абсолют-банк 3%, Юникредит 1,3—1,8%, Райффайзен 1,5—2,1%, Росбанк 2—4%, ВТБ24 3,5—4,5%, BSGV 4—4,5%, Русский Стандарт 8,3—9%, Уралсиб 5,7—6%, Бин-банк 9,2—9,8%, Банк Союз 9,5%, Альфа-банк 4,7—5,5%, Зенит 5,3—6,5%, Юниаструм 4,1—4,9%, МДМ-банк 5,4—5,4%, Открытие 6,5—7,5%, OTP банк 5,8—6,7%, Советский 4,5—4,8%, Глобэкс 5,6—6%, Газпромбанк 3,1—3,5%, Собинбанк 7,3—8%, Росевробанк 4—4,5%, Возрождение 4,5—5,5%, Промсвязьбанк 6,4—7,1%.

Затем, на рынке появился пополняемый вклад, когда клиент, уже имеющий один открытый вклад, при появлении у него свободных средств может не открывать другой вклад, а доложить деньги в уже открытый. В этом случае проценты будут начисляться уже на новую сумму. Однако, не следует полагать, что внеся несколько миллионов в последний день перед закрытием вклада сроком на 1 год, проценты будут начислены на новую сумму за весь срок. На новую довнесённую сумму проценты начисляются только за срок фактического нахождения этих средств в банке. Тем не менее, банкам выгодно предлагать клиентам такие вклады, т. к. при наличии дополнительных средств, клиент идёт не в другой банк, что бы открыть новый вклад, а вновь размещает дополнительные средства в старый вклад в том же банке. А, кроме того, это снижает вероятность досрочного закрытия вклада и ухода денег из банка при появлении у клиента дополнительной крупной денежной суммы, и наличии у клиента желания также разместить её во вкладе. Для этих вкладов среднерыночная рублёвая ставка составляет 10,1% годовых, а для валютных вкладов она составляет 4,7% годовых в долларах США, и 4,3% в годовых в евро. Например, по таким вкладам в ЕВРО сроком на 1 год банки предлагают следующие ставки: Абсолют-банк 2%, МКБ 6,8—7,3%, Юникредит 1,3—1,8%, Райффайзен 1,9—2,4%, Росбанк 0,7—2,9% , BSGV 2—2,5%, Банк Москвы 4,7—5,0%, Русский Стандарт 7,8—8,5%, Уралсиб 5,2—5,5%, Бин-банк 8,2—8,8%, Банк Союз 6,3—7,3%, Альфа-банк 3,7—4,5%, Юниаструм 4,4—4,6%, МДМ-банк 6,6%, OTP банк 6,5—7,4%, Газпромбанк 3,3—3,5%, Росевробанк 5,0%, Промсвязьбанк 5,9—6,6%, Home Credit 6,5%.

Следующим по распространенности типом вклада является вклад с частичным снятием и пополнением средств. Как видно из его названия, он является функциональным продолжением предыдущего типа вклад, и ориентирован на тех клиентов, у которых есть необходимость время от времени забирать часть средств из банка, а затем снова возвращать их в банк. Иными словами, это эквивалент финансового резерва для тех, кому нужны оборотные средства. Для этих вкладов среднерыночная рублёвая ставка составляет 9,4% годовых, а для валютных вкладов она составляет 3,9% годовых в долларах США, и 3,5% годовых в евро. Например, по таким вкладам в рублях сроком на 6 месяцев банки предлагают следующие годовые процентные ставки: Абсолют-банк 9,5—10%, МКБ 10—10,8%, Юникредит 5,5—6%, Райффайзен 5,5—6,5%, Росбанк 7,7—9,5%, ВТБ24 7—7,6%, BSGV 9,3—9,8%, Сбербанк 4,5—5,8%, Банк Москвы 7,5—8,8%, Русский Стандарт 13%, Банк Союз 14—14,8%, Альфа-банк 6,5—7,3%, Зенит 11,8—12,8%, Юниаструм 11—12%, МДМ-банк 10,7%, КредитЕвропа 8,8%, Открытие 11—12%, OTP банк 9—10,5%, Советский 7,5—7,8%, Глобэкс 9,8—11%, Собинбанк 9,5—10,5%, Росевробанк 7—8,5%, Авангард 10,5—11%, Возрождение 8,5%. Особенностью данного вклада является то обстоятельство, что изымать средства из вклада можно только до определённого лимита, который называется неснижаемым остатком. Этот остаток определяет размер депозитной подушки, которая всегда будет в наличии у банка по такому типу вкладов. По величине неснижаемого остатка все банки, предлагающие вклады с частичным снятием и пополнением, можно разделить на две группы. Первая группа банков держит входную невысокую планку неснижаемого остатка, предлагая достаточно большие возможности для расходных операций. Величина неснижаемого остатка меньше 30 тысяч рублей в таких банках, как, например, Московский Кредитный Банк, Юникредит банк, Райффайзен банк, Сбербанке, Банк Москвы, Альфа-банке, банке Зенит, Юниаструм банке, КредитЕвропа банке, ОТП-банке, Глобэкс банке, банке Авангард и Возрождение. Вторая группа банков предлагает такой вклад со значительно более высокой величиной неснижаемого остатка. В их числе, например, Абсолют-банк, Росбанк, ВТБ24, банк Русский Стандарт, банк Союз, МДМ-банк, банк Открытие, Газпромбанк, Собинбанк и Росевробанк.

Следующим по распространенности является вклад с капитализацией процентов. В этом вкладе особенностью является тот факт, что ежемесячно (или ежеквартально, зависит от конкретного банка) начисленные проценты капитализируются, или прибавляются к сумме вклада, увеличивая её. Таким образом, в следующий месяц проценты будут начисляться не на первоначальную сумму вклада, а на сумму вклада и прибавленные к ней проценты за прошлый месяц. Теоретически, в этом случае клиент имеет возможность заработать больше. Однако, фактически, процентные ставки для вкладов с капитализацией и без неё отличаются так, что клиенты не видят особой выгоды. Для этих вкладов среднерыночная рублёвая ставка составляет 10,5% годовых, а для валютных вкладов она составляет 4,6% годовых в долларах США, и 4,2% годовых в евро. Например, по таким вкладам в долларах США сроком на 6 месяцев банки предлагают следующие годовые процентные ставки: Росбанк 2—2,5%, ВТБ24 3—4%, BSGV 3,2—3,7%, Банк Москвы 3,2—4,4%, Русский Стандарт 7,8—8,5%, Уралсиб 3,3—4,3%, Банк Союз 8—8,8%, Альфа-банк 3,7—4,5%, Зенит 5,3—6,5%, Юниаструм 2,9—3,6%, Советский 4—4,3%, Собинбанк 5,5—6,3%, Промсвязьбанк 4,9—5,8%.

Последним наиболее распространенным типом вкладов является так называемый мультивалютный вклад. Он представляет собой комбинацию из вклада в рублях и иностранной валюте (обычно в долларах или евро). Такой вклад даёт определённые преимущества по сравнению с обычными вкладами в одной валюте для тех, у кого одновременно есть свободные средства как в рублях, так и в долларах или евро. Этот вклад потенциально позволяет не терять на курсовой разнице, или размещать разные валюты в разных вкладах, а даёт возможность разместите все средства клиента в разных валютах в одном вкладе. Если курс измениться, то держатель вклада может потом перекинуть средства из одного валютного счёта в другой без закрытия вклада и потери процентов. Для этих вкладов среднерыночная рублёвая ставка составляет 9,9% годовых, а для валютных вкладов она составляет 4,9% годовых в долларах США, и 4,6% годовых в евро. Например, по таким вкладам в долларах ЕВРО сроком на 6 месяцев банки предлагают следующие годовые процентные ставки: Райффайзен 1,5%, Росбанк 0,2—0,4%, Банк Москвы 3,9—4,1%, Русский Стандарт 7%, Уралсиб 3,6—3,9%, Бин-банк 6,2%, Банк Союз 6,8%, Зенит 4,5—5%, Юниаструм 4%, Открытие 4,8%, OTP банк 5,5% , Глобэкс 4,8% , Собинбанк 6%, Росевробанк 1—1,2%, Промсвязьбанк 3,7—4,3%. По величине первоначального взноса в такой тип вклада все банки, предлагающие мультивалютный вклад, можно разделить на две группы. Первая группа банков держит входную планку для этого депозита на достаточно низком уровне, предлагая воспользоваться этим вкладом широкому кругу лиц. Если у клиента есть в наличии 30 тысяч рублей, то этого будет вполне достаточно, чтобы открыть такой вклад, например, в Росбанке, Сбербанке, Банке Москвы, Русском Стандарте, Бин-банке, Банке Союз, Альфа-банке, банке Зенит, Юниаструм банке, ОТП-банке, Глобэкс банке, Собинбанке. Вторая группа банков предлагает такой вклад более состоятельным клиентам, требуя значительно более высокую величину первоначального взноса. В их числе, например, Райффайзен банк, Уралсиб банк, банк Открытие, Росевробанк, банк Возрождение, Промсвязьбанк.

Понятно, что за все перечисленные сервисные возможности нужно платить, и платой в этом случае является снижение процентной ставки по любому вкладу с сервисными возможностями в сравнении с обычным вкладом с выплатой процентов в конце срока размещения, который был рассмотрен в начале статьи. Так же, в качестве общего наблюдения, можно отметить тот факт, что в настоящее время рынок депозитных продуктов в России движется по пути расширения сервисных возможностей вкладов, нежели роста доходности вкладов, т. к. потенциал повышения процентных ставок уже исчерпан. Основной пик нестабильности пройден, и потребность в горячих деньгах сейчас не такая острая, что отражается на постепенном снижении депозитных ставок. Подталкиваемый ЦБ РФ, этот процесс в ближайшие полгода будет продолжаться, а снижение доходности вкладов для клиентов будет компенсироваться расширением сервисных возможностей. Действительно, согласно проведённому агентством финансовой статистики StatBanker.ru опросу среди держателей вкладов, доминирующим мотивом при выборе банка является не стремление заработать, а желание надёжно сохранить имеющиеся средства, даже пожертвовав доходностью. Отвечая на вопрос, что для них является более важным — сохранность или доходность, большинство респондентов выбрали сохранность. Однако, многие говорят, что сохранность должна сопровождаться процентной ставкой депозита, превышающей уровень инфляции.