Портал Банки.ру отобрал 20 лучших расходно-пополняемых вкладов в рублях с ежемесячной капитализацией процентов сроком размещения шесть месяцев в московских банках.

Депозиты с правом пополнения и частичного снятия позволяют наиболее гибко распоряжаться своими накоплениями, сочетая в себе преимущества срочного депозита и вклада до востребования с некоторыми ограничениями доступа к средствам. Подобные депозиты иногда еще называют универсальными или расчетными.

Для оценки вкладов были заданы следующие параметры: сумма — 50 тыс. рублей, срок размещения — шесть месяцев, ежемесячная капитализация процентов, можно совершать как приходные, так и расходные операции.

Такие продукты интересны гражданам, желающим разместить небольшие сбережения в пределах суммы страхового возмещения на относительно недолгий срок при возможности пополнять накопления или в случае непредвиденных обстоятельств изымать часть денежных средств.

Максимальная доходность по депозитам, попавшим в рейтинг, равняется 11,5% годовых, минимальная — 9%. Средний уровень процентных ставок — 9,9%. Сумма минимального первоначального взноса варьируется от 1 рубля до 50 тыс.

Лидером рейтинга стал вклад «Уникальный» банка «Инвестиционный Союз» — 11,5% годовых. На втором месте оказался «Осень 20_12%» Транснационального Банка — 11,4%. Замыкает тройку лучших предложений «Компас» банка «Навигатор» со ставкой 11,2%.

Большинство кредитных организаций, вошедших в рейтинг, устанавливают ограничения по сумме дополнительного взноса и/или срокам его внесения во вклад. Минимальная сумма пополнения составляет от 1 тыс. до 50 тыс. рублей, ограничение по срокам — от 30 до 91 дней до окончания срока вклада.

Есть и такие финансовые учреждения, которые не вводят каких-либо ограничений на прием допвзносов. Например, они полностью отсутствуют по депозитам «Компас» банка «Навигатор», «тВклад» 2ТБанка и «До востребования» Линк-Банка.

В представленных вкладах существуют ограничения и на частичное изъятие денежных средств. Чаще минимальный неснижаемый остаток равен минимальной или первоначальной сумме депозита. Реже размер остатка выражен в процентах от суммы вклада (20—90%), как первоначальной, так и с учетом допвзносов, в зависимости от условий конкретного предложения.

Некоторые кредитные организации устанавливают фиксированную сумму неснижаемого остатка. К примеру, по вкладу «Високосный» Квота-Банка это 50 тыс. рублей.

Также ограничение на частичное снятие может выражаться в количестве расходных операций. Скажем, произвести частичный досрочный отзыв денежных средств с депозита «Сберплан» Московского филиала Восточного Экспресс Банка в течение его срока хранения можно только один раз.

Плюс ряд банков вводит запрет на расходные операции в течение определенного времени с момента открытия вклада или до окончания его срока хранения. Такие условия действуют, например, по депозитам «Компас» банка «Навигатор» (частичное снятие допускается с 61-го дня с даты внесения вклада) и «Универсальный» Банка ИТБ (через 122 дня). По вкладу «Золотая осень» Европейского Индустриального Банка последняя расходная операция по счету возможна не позднее 91-го дня до окончания срока депозита.

Стоит отметить вклад «Экстра» Мосстройэкономбанка, по которому при частичном изъятии депозита до суммы первоначального взноса ставка уменьшается на 1%.

По всем вкладам, вошедшим в обзор, как уже было сказано выше, предусмотрена ежемесячная капитализация процентов. Исключение — депозит «Удобный» Московского филиала Смоленского Банка, по которому первая выплата процентов проводится через три месяца после даты заключения договора, далее они начисляются ежемесячно и по выбору клиента либо капитализируются, либо переводятся на текущий счет.

13 кредитных организаций, присутствующих в рейтинге, предоставляют вкладчику возможность получать проценты на счет банковской карты. Это «Инвестиционный Союз» (вклад «Уникальный»), «Навигатор» («Компас»), Хоум Кредит Банк («Хорошие новости») и т. д. Причем ряд финансовых учреждений при открытии депозита предлагает клиенту оформить карточку на льготных условиях. «Инвестиционный Союз» каждому вкладчику выдает банковскую карту на весь срок депозита с бесплатным годовым обслуживанием и СМС-оповещением, «Тинькофф Кредитные Системы» выпускает бесплатно MasterCard Platinum, Московский филиал Смоленского Банка не взимает плату за оформление Visa/MasterCard Gold с возможностью установления лимита кредитования в размере 50% от суммы вклада, но не более 300 тыс. рублей и т. д. Рекомендуем предварительно уточнить эту информацию в банке, а также поинтересоваться тарифами на обслуживание карты.

Два банка по вкладам, фигурирующим в рейтинге, предлагают повышение процентной ставки. По депозиту «Универсальный» Банка ИТБ она поднимается автоматически при достижении следующего уровня пороговой суммы на счете. По вкладу «Сберплан» Московского филиала Восточного Экспресс Банка в течение сентября действует акция, предусматривающая увеличение ставки на 0,5% для участников программы.

Половина кредитных организаций, указанных в обзоре, дает своим клиентам возможность досрочно расторгнуть договор на льготных условиях. Например, по депозитам «Компас» банка «Навигатор», «Активный капитал» Московского филиала АктивКапитал Банка и «Активный рост» банка «Огни Москвы» ставка досрочного расторжения зависит от фактического срока нахождения денег во вкладе.

Транснациональный Банк, если денежные средства находились на депозите «Осень 20_12%» половину и более срока хранения, проценты на сумму вклада начисляет по ставке, указанной в договоре. При этом капитализация сохраняется. Европейский Индустриальный Банк по депозиту «Золотая осень» в таком случае пересчитывает выплаченные проценты на условиях 80% от основной ставки. При досрочном востребовании вклада «Хорошие новости» Хоум Кредит Банка действующая по нему ставка не изменяется.

Остальные кредитные организации, если вкладчик забирает свой депозит до окончания срока, начисляют проценты по ставке вклада до востребования.

Для большинства депозитов предусмотрена автоматическая пролонгация.

В заключение стоит сказать об особенностях некоторых вкладов, попавших в рейтинг. Так, по депозитам «До востребования» Линк-Банка и «тВклад» 2ТБанка процентные ставки могут изменяться финучреждениями в одностороннем порядке. Депозит «Пенсионный накопительный» Анталбанка, несмотря на такое название, открывается без предъявления клиентом пенсионного удостоверения. «СмартВклад на почте» банка «Тинькофф Кредитные Системы» оформляется только в отделениях Почты России. Комиссия за открытие депозита в почтовом отделении с клиента не взимается (в банковском офисе — 1 тыс. рублей). При этом банк компенсирует вкладчику комиссии других финансовых учреждений за перечисление денежных средств на депозитный счет — 1,5% от суммы перевода.

Обзор составлен по информации на 25 сентября 2012 года на основе базы данных Банки.ру по вкладам физических лиц, в которой насчитывается порядка 3 500 предложений от более чем 450 кредитных организаций. Рейтинг вкладов публикуется раз в две недели.

Юлия КОСЕЦКАЯ, группа маркетинга и анализа банковских услуг информационного портала Банки.ру

 

Вклад/банк

Ставка, % годовых

Минимальная сумма, руб.

«Уникальный»

11,50

50 000

«Инвестиционный Союз»
«Осень 20_12% (с капитализацией)»

11,40

15 000

Транснациональный Банк
«Компас»

11,20

10 000

«Навигатор»
«Золотая осень»

11,00

50 000

Европейский Индустриальный Банк
«тВклад»

10,50

10

2ТБанк
«Пенсионный накопительный»

10,50

10 000

Анталбанк
«Активный капитал»

10,05

3 000

АктивКапитал Банк — Московский филиал
«Хорошие новости»

10,00

1 000

Хоум Кредит Банк
«СмартВклад на почте»

10,00

10 000

«Тинькофф Кредитные Системы»
«Универсальный»

10,00

30 000

Банк ИТБ
«Универсальный»

9,50

10 000

Трансинвестбанк
«Доступный»

9,50

50 000

Юниаструм Банк
«Сберплан»

9,40

15 000

Восточный Экспресс Банк — Московский филиал
«Свободные средства»

9,30

50 000

Первый Республиканский Банк
«Удобный»

9,25

10 000

Смоленский Банк — Московский филиал
«Комфортный»

9,25

30 000

Эргобанк
«До востребования»

9,00

1

Линк-Банк
«Активный рост»

9,00

5 000

«Огни Москвы»
«Экстра»

9,00

10 000

Мосстройэкономбанк
«Високосный»

9,00

20 000

Квота-Банк