Продолжая публиковать рейтинги кредитных продуктов, портал Банки.ру составил топ-10 рублевых нецелевых кредитов, предоставляемых в банках Москвы под залог автомобиля без личного страхования сроком на три года в сумме 300 тыс. рублей.

Эти предложения будут интересны заемщикам, которые хотят получить деньги по более низкой процентной ставке за счет оформления в залог транспортного средства. По данным Банки.ру, ставки по таким займам в среднем на 5—8 процентных пунктов ниже, чем по необеспеченным кредитам на аналогичную сумму и на такой же срок.

Параметры кредитов, вошедших в рейтинг, выбраны с учетом средней цены иностранного автомобиля б/у: именно эта категория авто чаще всего выступает в качестве залога. По информации компании «Формула 91», средняя стоимость подержанной иномарки составила в России в первом полугодии 2012 года 506 тыс. рублей. Принимая во внимание оценочный дисконт и ограничение банков по соотношению кредит/залог (коэффициент К/З обычно не превышает 60%), было решено рассматривать займы в сумме 300 тыс. рублей. Выбор срока кредитования (три года) обусловлен стремлением составить рейтинг предложений с наиболее комфортным размером ежемесячного платежа для «среднего» российского заемщика.

Если в рамках одного кредитного продукта банк предлагает различные условия в зависимости от наличия или отсутствия личного страхования, процентная ставка приводится с учетом надбавки за отказ клиента от присоединения к программе страхования жизни и здоровья. Кредиты, оформление которых невозможно без обязательного личного страхования, в рейтинг не попали.

Чтобы учесть все дополнительные расходы заемщика в адрес кредитора, помимо уплаты процентов по базовой ставке, а также принять к сравнению кредиты с различным порядком погашения (дифференцированными/аннуитетными платежами), продукты были ранжированы по ориентировочному размеру итоговой переплаты.

Рейтинг возглавляет заем «Залоговый» ИпоТек Банка под 16% годовых с переплатой 79 552 рубля. Вторую и третью позиции в топ-листе занимают кредиты «Наличными (с обеспечением)» РосЕвроБанка под 17,5% (переплата — 87 878 рублей) и «Потребительский» Россельхозбанка под 19,75% (91 230 рублей) соответственно.

«Потребительский» Россельхозбанка, кредит с таким же названием банка «Солидарность», а также программа «Под залог» банка «Глобэкс» предполагают дифференцированную схему погашения. Останавливая свой выбор на одном из этих продуктов, заемщик должен адекватно оценивать свою финансовую нагрузку и быть готовым к тому, что первые платежи будут самыми крупными.

Четвертое место в топ-листе — у «Стандартного» кредита Московского филиала ФорБанка: 18% годовых (переплата — 91 774 рубля). Условия предложения предусматривают уплату банку комиссии за оценку автомобиля. Отметим, что при кредитовании по другим попавшим в рейтинг программам может потребоваться оценка передаваемого в залог автомобиля независимой оценочной компанией. Это повлечет дополнительные расходы заемщика в адрес последней (плата взимается по тарифам оценщиков и не учитывается в данном рейтинге).

Замыкает топ-10 кредит «Многоцелевой под залог автотранспорта» Кредит Европа Банка с переплатой 109 443 рубля.

В рейтинг также попал продукт Фора-Банка «ТрансКредитЗалоговый» с переплатой 95 699 рублей, преимущество которого заключается в возможности оформления без страхования КАСКО. По условиям остальных продуктов, фигурирующих в списке, заемщику необходимо застраховать автомобиль, передаваемый в залог, по программе КАСКО.

Хотя личное страхование не должно быть обязательным условием предоставления кредита, клиенты, получающие заем по продукту «Стандартный» НС Банка, не могут отказаться от данной услуги. По этой причине кредит не вошел в топ-10, несмотря на относительно небольшой размер переплаты (90 892 рубля).

На рынке потребкредитования есть и другие соответствующие параметрам рейтинга продукты, которые, тем не менее, оказались за пределами первой десятки из-за значительной переплаты. Примечательно, что эти дорогостоящие кредиты не имеют существенных преимуществ в части неценовых факторов перед более доступными предложениями: условия кредитов-аутсайдеров предусматривают столь же строгие требования к заемщикам и пакету предоставляемых документов, стандартные сроки рассмотрения заявок и т. д. Например, итоговая переплата по займу «Надо брать — Интер» Интерпрогрессбанка с учетом базовой ставки 24% годовых и повышенной ставки в первый месяц кредитования (0,2% в день, или 6% за месяц) достигает 143 850 рублей, а по предложению «На неотложные нужды» Юникорбанка под 33% годовых — 175 927 рублей.

Подобрать кредит по интересующим параметрам можно в разделе «Потребительские кредиты» на сайте Банки.ру.

Обзор составлен по данным официальных сайтов и колл-центров банков на 1 октября 2012 года. Рейтинг кредитов публикуется раз в две недели.

Елена СУДАРИКОВА, Марина ЧЕРНЫШЕВА, группа маркетинга и анализа банковских услуг информационного портала Банки.ру

 

Кредит/Банк Процентная ставка Дополнительные расходы Ориентировочный размер переплаты, руб.
«Залоговый»

 

ИпоТек Банк

16%

Нет

79 552

«Наличными (с обеспечением)»

 

РосЕвроБанк

17,5%

0,1% от суммы кредита за снятие наличных

87 878

«Потребительский»

 

Россельхозбанк

19,75%

Нет

91 230*

«Стандартный»

 

ФорБанк — Московский филиал

18%

1 500 руб. за оценку автомобиля

91 774

«Под залог»

 

«Глобэкс»

20%

Нет

92 385*

«Потребительский»

 

«Солидарность»

20%**

1 000 руб. за выдачу кредита

93 385*

«Лидер»

 

«Народный Кредит»

19%

Нет

95 699

«Фора-ТрансКредитЗалоговый»

 

Фора-Банк

19%

Нет

95 699

«Наличные под залог»

 

ЕвроситиБанк — Московский филиал

20%

Нет

101 165

«Многоцелевой под залог автотранспорта»

 

Кредит Европа Банк

21,5%

Нет

109 443

 

* Кредит с дифференцированным порядком погашения.
** По данным отдела кредитования физических лиц банка, ставка по кредиту — 16—18% годовых + до 2 п. п. при отказе от личного страхования.

К сравнению принимались продукты, предлагаемые заемщикам, работающим по найму, без учета надбавок и скидок за наличие действующих кредитов в других банках, наличия отрицательной или положительной кредитной истории, а также без учета льготных ставок для специальных категорий: зарплатных и корпоративных клиентов, вкладчиков банка и пр. В случае если банк указывает диапазон процентов, внутри которого ставка определяется индивидуально для каждого заемщика (без детализации категорий платежеспособности) либо варьируется в зависимости от параметров, не закрепленных условиями рейтинга (например, полноты предоставляемого комплекта документов), за базовое принималось максимальное значение диапазона.