В топ-10 кредитных продуктов по версии Банки.ру на этой неделе представлены кредиты, выдаваемые в сумме 8 тыс. долларов сроком на три года без обеспечения и личного страхования.

По предварительным расчетам, размер ежемесячного дохода заемщика должен составлять не менее 700 долларов. Вошедшие в рейтинг предложения в первую очередь будут интересны клиентам, получающим заработную плату именно в долларах США.

Оформление кредита в валюте, отличной от валюты основного дохода заемщика, — существенный риск для последнего. В случае колебания курса в сторону повышения стоимости доллара клиент, которому зарплата начисляется в рублях, должен будет для погашения долга покупать дорожающую валюту. Соответственно, ежемесячная финансовая нагрузка на него существенно возрастет.

Граждане, получающие зарплату в долларах и оформляющие заем в американской валюте, имеют возможность сэкономить на выплатах. Обычно процентная ставка по кредитам в иностранной валюте в среднем на 3—5 п. п. ниже, чем по аналогичным рублевым программам.

Чтобы учесть все дополнительные расходы заемщика в адрес кредитора, помимо уплаты процентов по базовой ставке, продукты ранжированы по ориентировочному размеру итоговой переплаты.

Если в рамках одного продукта банк предлагает различные условия в зависимости от наличия или отсутствия личного страхования, ставка приводится с учетом надбавки за отказ заемщика от присоединения к программе страхования жизни и здоровья.

По условиям большинства продуктов, попавших в рейтинг, заемщик может подтвердить свой заработок как справкой по форме 2-НДФЛ, так и документом по форме банка или организации-работодателя. Когда процентная ставка по кредиту варьируется в зависимости от формы подтверждения дохода, составители рейтинга ориентировались на уровень ставки, действующей для справки 2-НДФЛ.

В итоге топ-10 возглавил кредит «Потребительский без поручительства» Нордеа Банка под 15% годовых. Второе и третье места заняли соответственно «Потребительский без обеспечения» Дил-Банка (16%) и «Наличными без обеспечения» РосЕвроБанка (17%). На последней, 10-й, позиции — заем «Без обеспечения» банка «Уралсиб»: 24%.

Процентная ставка по кредиту банка «Зенит» «Потребительский без залога и поручителей» (17,8%) ниже, чем по продуктам «Простые деньги» Московского филиала ЕвроситиБанка (19%) и «Стандартный без обеспечения» Инвестторгбанка (19%). Однако по уровню итоговой переплаты, посчитанной сотрудниками банковского колл-центра, заем оказался лишь на шестом месте. Выяснить, каким образом происходит расчет переплаты в банке и почему результаты этого расчета отличаются от аналогичных расчетов Банки.ру, не удалось: по заверениям сотрудников, ни комиссий, ни страхования по кредиту не предусмотрено.

Предложения РосЕвроБанка «Наличными без обеспечения» и «Надо брать» Интерпрогрессбанка вошли в рейтинг несмотря на наличие дополнительных платежей при выдаче кредита. Даже с учетом допрасходов заемщика на оплату комиссий эти кредиты оказались по размеру итоговой переплаты привлекательнее других.

Обзор составлен по данным официальных сайтов и колл-центров банков на 20 ноября 2012 года.

Елена СУДАРИКОВА, Марина ЧЕРНЫШЕВА, группа маркетинга и анализа банковских услуг информационного портала Банки.ру

 

Кредит/ Банк Процентная ставка Дополнительные расходы Ориентировочный размер переплаты, долл.
«Потребительский без поручительства»

 

Нордеа Банк

15%

 

1 979 
«Потребительский без обеспечения»

 

Дил-Банк

16%

 

2 121 
«Наличными без обеспечения»

 

РосЕвроБанк

17% 0,1% от суммы кредита за снятие наличных 2 476*
«Простые деньги»

 

ЕвроситиБанк — Московский филиал

19%

 

2 551
«Стандартный без обеспечения»

 

Инвестторгбанк

19%

 

2 551 
«Потребительский без залога и поручителей»

 

Банк «Зенит»

17,8%

 

2 600**
«Многоцелевой»

 

Кредит Европа Банк

21,9%

 

2 977
«Потребительский без обеспечения»

 

Сбербанк России

22,5%

 

3 066 
«Надо брать»

 

Интерпрогрессбанк

20% 6% от суммы кредита 3 097*** 
«Без обеспечения»

 

Банк «Уралсиб»

24%

 

3 290

 

Расчет переплаты производился с учетом ставок, предлагаемых заемщикам, работающим по найму, без учета надбавок и скидок за наличие действующих кредитов в других банках, наличия отрицательной или положительной кредитной истории, а также без учета льготных ставок для специальных категорий: зарплатных и корпоративных клиентов, вкладчиков банка и пр. В случае если банк указывает диапазон процентов, внутри которого ставка определяется индивидуально для каждого заемщика (без детализации категорий платежеспособности) либо варьируется в зависимости от параметров, не закрепленных условиями рейтинга, за базовое принималось максимальное значение диапазона.

* Переплата по продукту рассчитана сотрудниками колл-центра (по расчету Банки.ру, c учетом комиссии она составляет 2 272 доллара).

** Переплата по продукту рассчитана сотрудниками колл-центра (по расчету Банки.ру, она составляет 2 378 долларов).

*** 20% годовых — базовая процентная ставка, действующая со второго месяца пользования займом; 6% от суммы кредита — плата в счет погашения повышенных процентов за первые 30 дней пользования им (0,2% в день): в первый платеж по кредиту включается только сумма начисленных процентов.