В первый в этом году рейтинг портала Банки.ру вошли 20 лучших расходно-пополняемых депозитов в рублях сроком размещения один год без капитализации процентов в московских банках.

Расходно-пополняемые вклады, или, как их еще называют, универсальные, позволяют достаточно гибко управлять сбережениями в зависимости от ситуации. Вкладчик может время от времени пополнять свой депозит или снимать с него часть суммы без потери начисленных процентов. Как правило, банки устанавливают некоторые ограничения на расходные и приходные операции по нему, чаще по срокам и по сумме.

Для оценки вкладов были заданы следующие параметры: сумма — 100 тыс. рублей, срок размещения — один год, капитализация процентов не производится, можно совершать как приходные, так и расходные операции.

Такие продукты интересны гражданам, которые хотят положить в банк на среднесрочный период относительно небольшие деньги в пределах суммы страхового возмещения и при возможности пополнять свои накопления или в случае непредвиденных обстоятельств изымать часть средств.

Максимальная доходность по вкладам, вошедшим в рейтинг, оказалась на уровне 12,2% годовых, минимальная — 10,5%. Средний уровень процентных ставок — 11,2%. Сумма минимального первоначального взноса варьируется от 10 рублей до 100 тыс.

Лидером рейтинга стал вклад «Лови удачу!» банка «Промышленно-Финансовое Сотрудничество» — 12,2% годовых. Второе место поделили между собой депозиты «Праздничный» банка «Верхневолжский» (Московский филиал) и «Супервклад» Русславбанка со ставкой 12%. Замыкает тройку лучших предложений «Снежный.com» Смоленского Банка (Московский филиал) с доходностью 11,75%.

Большинство кредитных организаций, попавших в рейтинг, устанавливают ограничения по сумме дополнительного взноса и/или срокам его внесения во вклад. Минимальная сумма пополнения составляет от 1 тыс. до 10 тыс. рублей, ограничение по срокам — от 30 до 184 дней до окончания срока депозита.

Есть и такие финансовые учреждения, которые не вводят каких-либо ограничений на прием допвзносов. К примеру, они полностью отсутствуют по депозитам «Лови удачу!» банка «Промышленно-Финансовое Сотрудничество», «тВклад» 2ТБанка, «Универсальный» Линк-Банка, «Крепкий сундук» банка «Навигатор» и «БПФ» Банка Проектного Финансирования.

В представленных вкладах есть ограничения и на частичное изъятие денежных средств. Как правило, неснижаемый остаток равен минимальной или первоначальной сумме депозита. Такое ограничение может быть выражено и в процентах от суммы вклада, как первоначальной, так и с учетом допвзносов, в зависимости от условий конкретного предложения. Скажем, по «Супервкладу» Русславбанка неснижаемый остаток установлен в размере 80% от первоначальной суммы, включая пополнения; с депозита «Доходный» СБ Банка можно снять не более 30% от нее и т. д.

Кроме того, часто вместе с ограничением по минимальному неснижаемому остатку банки вводят запрет на расходные операции в течение определенного времени с момента открытия вклада или до окончания срока его хранения. Такие условия действуют, например, по депозиту «Лови удачу!» банка «Промышленно-Финансовое Сотрудничество», по которому частичное снятие денежных средств допустимо по истечении 180 дней с момента открытия; по вкладу «Снежный.com» Смоленского Банка (Московский филиал) расходная операция по счету возможна не ранее 183 дней до даты окончания срока депозита и т. д.

Также ограничение на частичное снятие может выражаться в количестве расходных операций. Так, произвести частичный досрочный отзыв денежных средств с депозита «Новогодний» Анталбанка в течение срока его хранения можно только один раз в размере не более 30% от суммы вклада; по «Доходному» банка «Ренессанс» разрешена одна расходная операция в течение календарного месяца в пределах не более 10% от остатка на первое число месяца.

Отдельно стоит отметить депозит «СмартВклад на почте» банка «Тинькофф Кредитные Системы». По нему установлена минимальная сумма снятия в размере 15 тыс. рублей. Расходная операция допускается не ранее чем через 60 дней после открытия.

Как уже было сказано выше, в рейтинге рассматриваются вклады без учета возможности выбора капитализации процентов.

12 кредитных организаций из представленных в обзоре осуществляют выплату процентов ежемесячно, семь — в конце срока и одна — ежеквартально.

Половина финансовых учреждений предоставляют вкладчику возможность получать проценты на счет банковской карты — Московский филиал Смоленского Банка (вклад «Снежный.com»), Линк-Банк («Универсальный»), «Навигатор» («Крепкий сундук»), «Стройкредит» («Большие возможности») и др. Причем некоторые из них при открытии депозита выпускают клиенту карточку на льготных условиях. Например, Смоленский Банк (Московский филиал) к депозиту «Снежный.com» бесплатно оформляет MasterCard Gold или Visa Gold с возможностью установления лимита кредитования в размере 50% от суммы вклада, но не более 500 тыс. рублей; «Тинькофф Кредитные Системы» каждому вкладчику бесплатно выпускает карту Tinkoff Black и т. д. Рекомендуем предварительно уточнить эту информацию в банке, а также поинтересоваться тарифами на обслуживание карты.

Четыре банка по депозитам, фигурирующим в рейтинге, предлагают повышение процентной ставки — «Ренессанс», Сберкред Банк, 2Т Банк и Банк Проектного Финансирования. К примеру, «Ренессанс» увеличивает ставку по «Доходному» на 0,1% тем клиентам, которые на момент открытия этого вклада имеют закрытые депозитные договоры в банке совокупным сроком действия год и более или действующий договор вклада сроком на два года, заключенный более года назад.

Шесть кредитных организаций, указанных в обзоре, дают своим клиентам возможность досрочно расторгнуть договор на льготных условиях. Так, по депозитам «Лови удачу!» банка «Промышленно-Финансовое Сотрудничество», «Активный процент» АктивКапитал Банка (Московский филиал), и «Гарантия» Росэнергобанка ставка досрочного расторжения зависит от фактического срока нахождения денег во вкладе.

Остальные кредитные организации, если вкладчик забирает все деньги до окончания срока, начисляют проценты по ставке вклада до востребования.

Для большинства депозитов предусмотрена автоматическая пролонгация.

Отметим также еще некоторые особенности ряда вкладов, попавших в рейтинг. По депозиту «тВклад» 2ТБанк может изменять процентную ставку в одностороннем порядке. Данная кредитная организация предоставляет возможность удаленного открытия вклада: сотрудник банка может приехать в любое удобное для клиента место с пакетом документов.

«СмартВклад на почте» банка «Тинькофф Кредитные Системы» оформляется только в отделениях Почты России. Комиссия за открытие депозита в почтовом отделении с клиента не взимается (в банковском офисе — 1 тыс. рублей). При этом банк компенсирует вкладчику комиссии других финансовых учреждений за перечисление денежных средств на депозитный счет — 1,5% от суммы перевода.

При открытии вклада «Новогодний» Анталбанка на один год проценты за 11 месяцев начисляются из расчета 11,2% годовых, за 12-й, последний, — 12,13%.

Нужно обратить внимание и на то, что некоторые банки при оформлении депозитного договора вручают вкладчику подарок. Например, Смоленский банк (Московский филиал) каждому клиенту, разместившему средства во вклад «Снежный.com», дарит флеш-карту объемом 1 Гб, Росавтобанк при открытии депозита «Зимние забавы» — хрусталь.

Обзор составлен по информации на 15 января 2013 года на основе базы данных Банки.ру по вкладам физических лиц, в которой насчитывается порядка 4 200 предложений от более чем 600 кредитных организаций.

Юлия КОСЕЦКАЯ, группа маркетинга и анализа банковских услуг информационного портала Банки.ру

Вклад / Банк

 

Ставка, % годовых

Минимальная сумма, руб.

«Лови удачу!»

 

12,20

1 000

«Промышленно-Финансовое Сотрудничество»
«Праздничный»

 

12,00

10 000

«Верхневолжский» — Московский филиал

 

«Супервклад»

 

12,00

10 000

Русславбанк
«Снежный.com (в конце срока)»

 

11,75

30 000

Смоленский Банк — Московский филиал

 

«Универсальный»

 

11,65

1 500

Линк-Банк
«Крепкий сундук»

 

11,50

5 000

«Навигатор»
«До востребования Плюс Рублевый»

 

11,50

50 000

Прадо-Банк
«Новогодний»

 

11,28

10 000

Анталбанк
«Большие возможности»

 

11,25

50 000

«Стройкредит»
«Доходный»

 

11,25

100 000

СБ Банк (Судостроительный банк)

 

«Активный процент»

 

11,00

10 000

АктивКапитал Банк — Московский филиал

 

«Зимние забавы»

 

11,00

30 000

Росавтобанк
«Доходный»

 

11,00

100 000

«Ренессанс»
«Свободный»

 

10,75

10 000

«Город»
«БПФ»

 

10,75

30 000

Банк Проектного Финансирования
«Гарантия»

 

10,70

5 000

Росэнергобанк
«Копи и трать!»

 

10,55

100 000

Сберкред Банк
«тВклад»

 

10,50

10

2Т Банк
«Активный»

 

10,50

10 000

НоваховКапиталБанк
«СмартВклад на почте»

 

10,50

30 000

«Тинькофф Кредитные Системы»