По просьбе посетителей портал Банки.ру составил рейтинг рублевых карт Visa Classic и MasterCard Standard, по которым не предусмотрены комиссии за снятие наличных за счет заемных средств в банкоматах банка-эмитента.

Кредитные карты были ранжированы по размеру процентной ставки. В тех случаях, когда по нескольким карточным продуктам одного банка ставка совпадает, отбирались предложения с минимальной стоимостью обслуживания. Кобрендовые карты не попали в топ-лист, поскольку, как правило, обходятся в большую сумму, чем базовые продукты. Исключение составляют кредитки «Уралсиба»: обслуживание карты с подключением благотворительной программы «Достойный дом детям» не дороже стандартной «Visa Classic / MasterCard Standard с овердрафтом», предпочтение которой в рейтинге отдано лишь в целях единообразия.

На первом месте в топ-10 оказалась карта Visa Classic / MasterCard Standard НС Банка со ставкой кредитования 20% годовых и стоимостью обслуживания 700 рублей за первый год, 400 — за второй и дополнительной комиссией за открытие кредитного лимита — 1% от его суммы. На второй позиции — «Минимальный Classic» Нордеа Банка со ставкой 21%. Ежегодная плата за обслуживание данной карточки составляет 600 рублей. Третье место — у «Кредитной карты» Дил-Банка, тарифы которой не предусматривают платежей за годовое обслуживание, однако содержат условие взимания единовременной комиссии в размере 750 рублей.

Ставки по картам, занимающим с четвертой по десятую строчку в рейтинге, варьируются в пределах от 24% до 49% годовых.

С большинства карт, вошедших в топ-лист, держатели могут бесплатно снимать наличные в пределах лимита овердрафта не только в банкоматах, но и в кассах банка-эмитента. Комиссия за снятие в ПВН (пункт выдачи наличных) предусмотрена только тарифами НС Банка (0,3% от суммы), Нордеа Банка (0,5%) и «Уралсиба» (0,5% при снятии наличных в ПВН региона, в котором открыт картсчет, 0,7% — в ПВН других регионов). Последний также взимает комиссию 0,7% при получении наличных в банкоматах банка, расположенных за пределами региона открытия счета.

Все эмитенты, карты которых представлены в таблице, за исключением НС Банка и Юникорбанка устанавливают лимиты снятия наличных. В Райффайзенбанке это 90% в месяц от суммы кредитного лимита. Остальные участники ограничивают размер ежемесячного и/или ежедневного снятия определенной фиксированной суммой. Наиболее жесткий ежедневный лимит — у ОТП Банка (до 30 тыс. рублей), ежемесячный — у «Союза» (до 10 тыс. долларов).

Половина карт, попавших в рейтинг, наряду с магнитной полосой оснащены микропроцессором (это продукты НС Банка, Нордеа Банка, Райффайзенбанка, «Уралсиба» и 2Т Банка). Остальные выпускаются на базе карт с магнитной полосой.

Следует отметить, что условия карт с бесплатным снятием заемных средств менее привлекательны, чем тех, которые не дают держателям подобной привилегии: большинство кредиток, фигурирующих в рейтинге, отличаются достаточно высокой процентной ставкой и не предусматривают наличия льготного периода. Он предоставляется только по «Наличной карте» Райффайзенбанка и «Кредитной карте» ОТП Банка и не распространяется на операции по снятию наличных. Поэтому выдача наличных по этим картам, как и по другим вошедшим в рейтинг продуктам, не может считаться полностью бесплатной: на сумму снятия все равно будут начисляться проценты.

Наиболее внушительные суммы кредитных лимитов доступны держателям «Кредитной карты» Дил-Банка, «Visa Classic / MasterCard Standard с овердрафтом» «Уралсиба» (до 500 тыс. рублей) и карты «Минимальный Classic» Нордеа Банка (до 480 тыс. рублей — округленно эквивалент 12 тыс. евро). По остальным лимит не превышает 300 тыс. рублей. Его размер по «Карте с овердрафтом Standard» Квота-Банка, согласно данным, размещенным на сайте эмитента, устанавливается индивидуально.

Примечательно, что в рейтинге представлены несколько кредиток с нестандартным порядком погашения задолженности. Например, держателям карт Нордеа Банка, Дил-Банка, 2Т Банка для соблюдения платежной дисциплины достаточно ежемесячно вносить лишь начисленные проценты.
Задолженность по карточке Нордеа Банка должна быть ликвидирована в течение 180 дней со дня ее возникновения, основной долг по продукту Дил-Банка может гаситься в течение установленного договором срока (от 90 до 365 дней), 2Т Банк предусматривает возможность погашения долга в течение срока действия карты (до двух лет). Тарифы Юникорбанка для «Карты с овердрафтом» вообще не устанавливают определенной периодичности погашения суммы долга и процентов, а также минимальной суммы каждого платежа: задолженность и начисленные проценты могут оплачиваться произвольными суммами в любые даты в течение 12 месяцев (при этом в первую очередь списываются проценты). Банк «Уралсиб» требует, чтобы вся задолженность по выпускаемой им стандартной карте, а также начисленные проценты погашались держателем не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за месяцем образования задолженности, то есть фактический период непрерывной задолженности не должен превышать 59—62 дней.

Держатели карт НС Банка, «Союза» и Квота-Банка помимо процентов должны ежемесячно погашать не менее 10% от размера задолженности, а заемщики Райффайзенбанка и ОТП Банка могут ограничиться внесением процентов и 5% от суммы долга, не уходя при этом в просрочку.

Все представленные в рейтинге продукты за исключением «Наличной карты» Райффайзенбанка фактически являются дебетовыми картами с овердрафтом, то есть позволяют держателям размещать и использовать собственные средства. Напомним, что в узком понимании под кредитными картами понимаются только те продукты, по которым возможно использование исключительно заемных средств, однако в России исторически сложилось, что кредитками называют любые карты, по которым предусмотрен овердрафт. Условия «Кредитной карты» банка «Союз» предусматривают начисление процентов на положительный остаток, размер которого в течение месяца не опускается ниже 15 тыс. рублей, по ставке 3,25%. Указанная повышенная ставка действует при условии подключения бесплатной услуги Capital Card. Если заемщик не подключает указанный сервис или не поддерживает минимальный остаток собственных средств на карточном счете, проценты начисляются по базовой ставке 0,1% годовых. Держатели других карт, вошедших в топ-10, не смогут использовать пластик как средство накопления.

Какие требования предъявляют банки к потенциальным держателям рассматриваемых продуктов?
Прописка в Московском регионе необходима только для оформления карт Юникорбанка и 2Т Банка. Квота-Банк допускает наличие временной регистрации в Москве и Московской области. Остальные банки, карты которых участвуют рейтинге, требуют лишь, чтобы потенциальный держатель был постоянно зарегистрирован в любом регионе присутствия кредитной организации. Наиболее лоялен в этом плане Дил-Банк: для подачи заявки достаточно наличия гражданства РФ.

Минимальный возраст клиента варьируется от 20 до 23 лет, а максимальный, как правило, ограничивается 54—60 годами (держателями карт Юникорбанка могут стать мужчины и женщины в возрасте до 65 лет).

Для оформления большинства карт, попавших в топ-лист, необходимо документальное подтверждение дохода. Самые строгие требования здесь у Дил-Банка, «Союза», Юникорбанка: к рассмотрению принимаются только справки по форме 2-НДФЛ.

Без подтверждения дохода можно оформить «Наличную карту» Райффайзенбанка, «Карту с овердрафтом Standard» Квота-Банка, «Кредитную карту» ОТП Банка, «Карту с овердрафтом» 2Т Банка. При этом лояльность к потенциальным заемщикам и, соответственно, повышенные риски банков-эмитентов компенсируются размером процентных ставок: карты Квота-Банка, ОТП Банка и 2Т Банка, отличающиеся простотой оформления, по ценовым параметрам оказались в конце рейтинга. Снижение ставок там возможно по решению финансового учреждения и/или при предоставлении справок о доходах.

Обзор составлен по данным официальных сайтов и колл-центров банков на 15 апреля 2013 года.

Дина ОРЛОВА, Марина ЧЕРНЫШЕВА, группа маркетинга и анализа банковских услуг информационного портала Банки.ру


Карта / Банк

Ставка, % Стоимость выпуска/обслуживания, руб.
Visa Classic / MasterCard Standard*

НС Банк

20 700 — за 1-й год, 400 — со 2-го года**
«Минимальный Classic»*

Нордеа Банк

21 600 (ежегодно)
«Кредитная карта»

Дил-Банк

24 750 (единовременно)
«Кредитная карта»

«Союз»

24 600 (ежегодно)
«Наличная карта»*

Райффайзенбанк

24 750 (ежегодно)
«Visa Classic / MasterCard Standard с овердрафтом»*

«Уралсиб»

25 300 (ежегодно)
«Карта с овердрафтом»

Юникорбанк

30 600 (ежегодно)
«Карта с овердрафтом Standard»

Квота-Банк

31 700 — за 1-й год, 600 — со 2-го года
«Кредитная карта»

ОТП Банк

39,9 600 (ежегодно)
«Карта с овердрафтом»*

2Т Банк

49 бесплатно

* Выпускается карта с микропроцессором (чипом).
** Дополнительно взимается комиссия за открытие кредитного лимита — 1% от суммы лимита.

К сравнению принимались карты, условия которых распространяются на любого заемщика, впервые обратившегося в банк-эмитент, не имеющего в нем зарплатной карты, кредитной истории, открытых вкладов и т. п., то есть не относящегося к льготным категориям клиентов.

При составлении рейтинга не рассматривались карты, выпускаемые вне банковских точек обслуживания (на территории компаний-партнеров), а также те, условия выпуска которых требуют приобретения определенных товаров или услуг у компаний — партнеров эмитента.
Если банк устанавливает процентный диапазон, в рамках которого ставки определяются индивидуально или варьируются в зависимости от параметров, не учитываемых условиями рейтинга, то к сравнению принималась максимальная ставка диапазона. Не рассматривались условия по картам, для которых максимальная ставка кредитования не указана.