Банки.ру впервые публикует рейтинг ипотечных продуктов: в топ-лист вошли 10 рублевых кредитов банков Москвы на приобретение квартир на вторичном рынке без единовременных комиссий и платежей.

К сравнению принимались программы с фиксированными ставками, действующими при сроке кредитования 20 лет и при уплате заемщиком 20% от стоимости покупаемого жилья за счет собственных средств.

По данным realty.dmir.ru, средняя стоимость однокомнатной квартиры в Москве на 27 мая 2013 года равнялась 6,9 млн рублей. При первоначальном взносе 20% (1,4 млн) размер займа составит около 5,5 млн. По расчетам Банки.ру, для получения кредита на указанных условиях участвующие в сделке заемщики должны официально подтвердить совокупный доход в размере не менее 140—150 тыс. рублей: в этом случае размер ежемесячного аннуитетного платежа не будет превышать 45% от общего дохода. Доход за вычетом расходов на содержание иждивенцев и погашение других обязательств, по информации банковских колл-центров, может составлять 110—120 тыс. рублей.

На первом месте в рейтинге оказался продукт Нордеа Банка «Классический» со ставкой 12,75% годовых, на втором — кредит банка «Союз» с таким же названием («Классический»), но под 13%. Тройку лидеров замыкает программа Райффайзенбанка «Квартира на вторичном рынке»:13,25%. Следует учитывать, что указанная ставка действует только при условии, что заемщик найдет квартиру и подпишет кредитный договор в течение 45 дней с момента одобрения заявки. Если срок выхода на сделку превысит полтора месяца, ставка возрастет до 13,5% годовых, что поставит программу Райффайзенбанка на одну ступень с тремя другими попавшими в рейтинг кредитами, занимающими с пятого по седьмое место в списке: «Стандарт» Абсолют Банка, «На квартиру» ЮниКредит Банка и «Квартира» НОМОС-Банка.

Выбирая последнюю программу, следует учесть зависимость уровня процентной ставки от размера подтвержденного дохода. Если сумма ежемесячного платежа по кредиту не превышает 45% совокупного дохода заемщиков, то ставка окажется на уровне 13,5% годовых. При этом банк готов смягчить требования к размеру подтвержденного дохода, повысив ставку по кредиту: если соотношение платеж/доход находится в диапазоне 45—60%, она устанавливается на уровне 14%.

К сравнению не принимались продукты, по условиям которых банк взимает какие-либо дополнительные платежи за исключением комиссий за расчеты с продавцом: аренду сейфовой ячейки, перевод денежных средств на счет продавца или открытие аккредитива (не учитывались платежи в адрес сторонних организаций за оказание страховых, оценочных, нотариальных, регистрационных и прочих услуг). В результате в рейтинг не вошли программы «Квартира на вторичном рынке» банка «Петрокоммерц» (12,8%) с единоразовой комиссией 10 тыс. рублей, «Вторичный рынок» Русского Ипотечного Банка (13%) и «Всем по карману» Фора-Банка (13,4%) с комиссиями 1% и 0,5% от суммы кредита соответственно (по данным колл-центра), «Квартира» РосЕвроБанка (13,5%) с комиссиями 0,1% от суммы кредита за снятие наличных денежных средств и от 14 тыс. рублей за подготовку договоров на недвижимость и их государственную регистрацию, «Квартира на вторичном рынке» МТС-Банка (13,75%) с комиссией за открытие текущего счета в размере 1% от суммы займа.

Если банк применяет так называемый платеж за снижение процентной ставки, составители рейтинга ориентировались на ставки, действующие при выборе заемщиком варианта кредитования без указанного единовременного платежа. Согласно данной логике, при рассмотрении условий продукта НОМОС-Банка «Квартира» к сравнению принималась не базовые ставки 12,75—13,25% годовых, устанавливаемые при уплате комиссии в размере 1% от суммы кредита, минимум 15 тыс., максимум 100 тыс. рублей, а 13,5—14%, применяемые при отказе клиента от внесения данного платежа. В соответствии с указанным алгоритмом в рейтинг не вошел продукт «DeltaРублевый» банка «ДельтаКредит»: при выборе заемщиком опции без уплаты единовременного платежа ставка составит 14% годовых против 12,5%/13%/13,5%, устанавливаемых при внесении разового платежа в размере 4%/2,5%/1% от суммы займа соответственно. Не включена в топ-лист и программа «Квартира — взнос 20%» Банка Жилищного Финансирования: в случае неуплаты клиентом единовременного платежа в размере 1,9% от суммы кредита, минимум 10 тыс., максимум 150 тыс. рублей, ставка поднимается с 13,5% до 18,5% годовых.

К рассмотрению принимались только собственные программы кредитных организаций: не учитывались кредиты, предоставляемые банками по корреспондентским программам «ДельтаКредит» (см. выше программу «DeltaРублевый»), а также займы, выдаваемые по стандартам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию. В рамках программы АИЖК «Стандарт» ставка по займу для диапазона сумм 75—100% от максимальной составляет 13,35% и действует при условии оформления страхования ответственности заемщика (размер кредита с первоначальным взносом 20% от стоимости приобретаемой квартиры для города Москвы ограничивается 7,3 млн рублей, а рассматриваемая сумма 5,5 млн составляет чуть более 75% от максимальной). Соответственно, кредиты банков, выдаваемые по указанным стандартам без взимания дополнительных платежей, по уровню процентной ставки соответствуют лучшим на рынке предложениям.

Предложения ранжированы по размеру ставки, устанавливаемой для клиентов, работающих по найму, подтверждающих свой доход справкой по форме 2-НДФЛ (при подтверждении дохода справкой по форме банка ставка увеличивается на 0—1,25 п. п.) и оформляющих комплексное ипотечное страхование (при отказе заемщиков от личного и/или титульного страхования банки, продукты которых вошли в рейтинг, вводят надбавку в диапазоне 0—7 п. п.). В среднем стоимость ипотечного страхования в разных страховых компаниях составляет около 1% от остатка ссудной задолженности, увеличенной на 10%, ежегодно. Если условия кредитования по базовой ставке подразумевают обязательное присоединение заемщика к договору ипотечного страхования и увеличение ставки при выборе им индивидуального договора страхования, к рассмотрению принималась ставка с учетом указанной надбавки. Так, базовая ставка по кредиту «Квартира 2013» банка «Возрождение» 12,75% действует только при распространении на заемщика условий договора ипотечного страхования. Стоимость подключения к данному договору в первый год кредитования составляет 2% от суммы кредита на момент выдачи, увеличенной на 10%, но не более 100 тыс. рублей, во второй и последующие годы — 1% от остатка ссудной задолженности, увеличенного на 10%. Повышенная плата за страхование в первый год компенсирует отсутствие у банка единовременной комиссии. При этом, в случае если заемщик соответствует требованиям договора ипотечного страхования, но предпочтет заключить индивидуальный договор личного страхования, ставка по кредиту увеличится на 1,5 п. п. — до 14,25%, в результате продукт не попадает в рейтинг.

При составлении рейтинга не рассматривались продукты, в условиях которых указывается только нижняя граница диапазона ставок для заданных параметров, например «Твоя ипотека (стандартные условия)» Связь-Банка со ставкой от 12% годовых для кредитов с размером первоначального взноса 20% от стоимости жилья. При звонке в банк удалось выяснить, что заем на рассматриваемых условиях без уплаты единовременной комиссии возможно получить под 13% годовых, однако официального подтверждения данной информации на банковском сайте найти не удалось, поэтому кредит не включен в рейтинг.

Обзор составлен по данным официальных сайтов и колл-центров банков на 27 мая 2013 года.

Марина ЧЕРНЫШЕВА, группа маркетинга и анализа банковских услуг информационного портала Банки.ру

 

Кредит / Банк

 

Ставка
«Классический»

 

Нордеа Банк

12,75%

 

«Классический»

 

«Союз»

13%

 

«Квартира на вторичном рынке»

 

Райффайзенбанк

13,25%

 

«Приобретение жилья на вторичном рынке»

 

Банк Москвы

13,35%

 

«Стандарт»

 

Абсолют Банк

13,5%

 

«На квартиру»

 

ЮниКредит Банк

13,5%

 

«Квартира»

 

НОМОС-Банк

13,5%

 

«Приобретение готового жилья»

 

Сбербанк России

13,75%

 

«Квартира на вторичном рынке»

 

Газпромбанк

13,75%

 

«СМП Новые метры»

 

СМП Банк

13,75%

 

 

 

В выборку не вошли продукты, ориентированные на специальные категории заемщиков: распорядителей материнского (семейного) капитала, различных субсидий, владельцев жилищных сертификатов, военных, молодых учителей и ученых, сотрудников определенных отраслей (например, работников РЖД) и пр.

Продукты ранжированы по размеру процентных ставок, действующих для заемщиков «с улицы», без учета надбавок и скидок за наличие действующих кредитов в других банках, наличия отрицательной или положительной кредитной истории, а также без учета льготных ставок для специальных категорий: зарплатных и корпоративных клиентов, вкладчиков банка и пр.