Портал Банки.ру публикует очередной рейтинг вкладов — топ-20 лучших расходно-пополняемых депозитов в рублях сроком размещения один год без капитализации процентов в московских банках.

Универсальные вклады не теряют своей популярности. Деньги, размещенные на таких депозитах, находятся практически в полном распоряжении вкладчика. Совершая приходные или расходные операции, клиент управляет своими накоплениями. Стоит отметить, что большинство банков все-таки устанавливают некоторые ограничения на такие операции, чаще по срокам и по сумме.

Для оценки предложений финансовых учреждений были заданы следующие параметры: сумма — 100 тыс. рублей, срок размещения — один год, выплата процентов — любая, капитализация процентов не производится, можно совершать как приходные, так и расходные операции.

Такие депозиты интересны гражданам, которые хотят разместить в банке небольшие сбережения в пределах суммы страхового возмещения на среднесрочный период при возможности пополнять накопления или в случае непредвиденных обстоятельств изымать часть средств.

Максимальная доходность депозитов, попавших в рейтинг, составляет 11,5% годовых, минимальная — 10,5%. Средний уровень процентных ставок — 10,9%. Сумма минимального первоначального взноса варьируется от 1 рубля до 100 тыс. рублей.

Наибольшую ставку в размере 11,5% предлагают сразу два финансовых учреждения: Интерактивный Банк по вкладу «До востребования Плюс» и Регионинвестбанк (Московский филиал) по депозиту «Удобный». Чуть меньше выгода по вкладу «Универсальный» Бенифит-Банка — 11,4%. На третьей строчке рейтинга — депозит «Стремительный» Смоленского Банка (Московский филиал): 11,25%.

Большинство кредитных организаций, попавших в рейтинг, устанавливают ограничения по сумме дополнительного взноса и/или срокам его внесения.

Минимальная сумма пополнения в банках отличается. Например, по депозиту «Стремительный» Смоленского Банка (Московский филиал) она составляет 1 тыс. рублей, по вкладам «Оптимальный» Торгового Городского Банка (Московский филиал) и «Удачный» Локо-Банка — 30 тыс. Депозит «Сберегательный» банка «Век» может быть пополнен на общую сумму не более 3 млн рублей.

Ограничения по срокам пополнения составляют от 30 до 370 дней до окончания действия договора вклада. К примеру, вносить допвзносы на депозит «Удачный» Локо-Банка можно только в течение 30 дней с даты открытия, «До востребования Плюс» Интерактивного Банка — 181 дня. Пополнение депозитов «Доходный» банка «Ренессанс», «Свобода выбора+» Банка Корпоративного Финансирования, «Копи и трать!» Сберкред Банка, «Очей очарованье» Росавтобанка, «Универсальный» Банка ИТБ, «Оптимальный» Торгового Городского Банка (Московский филиал) и «Ваш кошелек» банка «Монолит» прекращается за один месяц до окончания срока вклада.

Есть и такие финансовые учреждения, которые не устанавливают каких-либо ограничений на прием допвзносов. Например, они полностью отсутствуют по депозитам «Фантастиш-вклад» банка «Транспортный», «Навигатор благополучия» банка «Навигатор» и «тВклад» 2Т Банка.

В представленных вкладах есть ограничения и на частичное изъятие денежных средств. Как правило, неснижаемый остаток равен минимальной или первоначальной сумме депозита. Такое ограничение может быть установлено и в процентах от суммы вклада. Скажем, по «Сберегательному» вкладу банка «Век» неснижаемый остаток равен 90% от первоначальной суммы, с депозита «Рациональный» банка «Пересвет» можно снять не более 20% от нее и т. д.

Кроме того, часто вместе с ограничением по минимальному неснижаемому остатку банки вводят запрет на расходные операции в течение определенного времени с момента открытия вклада или до окончания срока его хранения. Такие условия действуют, например, по депозиту «Удобный» Регионинвестбанка (Московский филиал), по которому расходные операции по счету допускаются не ранее чем через 91 день после открытия и прекращаются за 30 дней до окончания срока размещения; по «Стремительному» Смоленского Банка (Московский филиал) частичное снятие денежных средств возможно за исключением первых 90 дней срока и т. д.

Также ограничение на частичное снятие может выражаться в количестве расходных операций. К примеру, банк «Ренессанс» с депозита «Доходный» допускает единичное снятие в течение календарного месяца в пределах не более 10% от остатка на первое число месяца.

Некоторые кредитные организации устанавливают фиксированную сумму неснижаемого остатка. К примеру, по вкладу «Стремительный» Смоленского Банка (Московский филиал) это 60 тыс. рублей.

Отдельно стоит отметить депозит «СмартВклад» банка «Тинькофф Кредитные Системы». По нему установлена минимальная сумма снятия в размере 15 тыс. рублей (расходные операции допускаются не ранее чем через 60 дней после открытия).

Как уже было сказано выше, в рейтинге рассматриваются вклады без учета возможности выбора капитализации процентов.

Девять кредитных организаций из представленных в обзоре осуществляют выплату процентов ежемесячно, шесть — в конце срока, три — ежеквартально и одна — еженедельно. Еще в одном банке проценты можно получать в конце срока или ежемесячно — на выбор.

Семь банков предлагают увеличение процентной ставки. Банк ИТБ по вкладу «Универсальный» повышает ее автоматически при достижении следующего уровня пороговой суммы на счете. По вкладу «Копи и трать!» Сберкред Банка до конца года действует акция, предусматривающая увеличение ставки на 0,5 процентного пункта постоянным клиентам кредитной организации. Банк «Монолит» по депозиту «Ваш кошелек» повышает (до 30 сентября 2013 г.) ставку на 0,5 п. п. при предъявлении подарочного сертификата. Банк «Ренессанс» увеличивает ставку по «Доходному» на 0,1% тем клиентам, которые на момент открытия этого вклада имеют закрытые депозитные договоры в банке совокупным сроком действия год и более или действующий договор вклада сроком на два года, заключенный более года назад и т. д.

Семь кредитных организаций, указанных в обзоре, дает своим клиентам возможность досрочно расторгнуть договор на льготных условиях.

К примеру, Банк Корпоративного Финансирования по депозиту «Свобода выбора+» выплачивает доход по ставке договора, если он досрочно расторгается после 31 дня с момента заключения. Банк «Транспортный» при нахождении средств в «Фантастиш-вкладе» от 271 дня платит 9,5%. Банк «Навигатор» по депозиту «Навигатор благополучия» с 61 дня срока хранения сохраняет ставку вклада и т. д.

Остальные кредитные организации, если вкладчик забирает свой депозит до окончания срока, начисляют проценты по ставке вклада до востребования.

Для большинства депозитов предусмотрена автоматическая пролонгация.

В заключение стоит сказать об особенностях некоторых вкладов, попавших в рейтинг.

Так, по депозиту «тВклад» 2ТБанка процентные ставки могут изменяться финучреждением в одностороннем порядке. Данная кредитная организация предоставляет возможность удаленного открытия вклада: сотрудник банка может приехать в любое удобное для клиента место с пакетом документов.

«СмартВклад» банка «Тинькофф Кредитные Системы» можно оформить одним из следующих способов: заполнить онлайн-заявку на сайте финансового учреждения, обратиться в ТКС по телефону либо лично посетить отделение банка или Почты России. За открытие вклада в банковском офисе взимается комиссия в размере 1 тыс. рублей. При оформлении вклада дистанционно или через Почту России данный тариф не применяется. Более того, кредитная организация в таком случае компенсирует вкладчику комиссии других банков за перечисление денежных средств на депозитный счет — 1,5% от суммы перевода.

Вклад «Удачный» Локо-Банка — лестничный. При открытии вклада на срок 400 дней, в первые 300 дней проценты начисляются по ставке 10,5%, в последующие 100 дней — 11%. В рейтинге указана ставка за весь срок хранения вклада.

Обзор составлен по информации на 10 сентября 2013 года на основе базы данных Банки.ру по вкладам физических лиц, в которой насчитывается порядка 5 000 предложений от более чем 600 кредитных организаций.

Юлия КОСЕЦКАЯ, отдел анализа банковских услуг информационного портала Банки.ру

Вклад/банк

Ставка, % годовых

Минимальная сумма, руб.

Выплата процентов

Досрочное расторжение на льготных условиях

«До востребования Плюс»

11,50

50 000

ежеквартально

нет

Интерактивный Банк
«Удобный»

11,50

100 000

ежемесячно

нет

Регионинвестбанк — Московский филиал
«Универсальный»

11,40

10 000

ежеквартально

нет

Бенифит-Банк
«Стремительный»

11,25

30 000

в конце срока

нет

Смоленский Банк — Московский филиал
»Фантастиш-вклад»

11,06

100 000

еженедельно

да

Транспортный
«Навигатор благополучия»

11,00

5 000

ежемесячно

да

Навигатор
«СмартВклад»

11,00

30 000

ежемесячно

нет

Тинькофф Кредитные Системы
«Океан — Премиум»

11,00

100 000

ежеквартально

нет

Океан Банк
«Сберегательный»

11,00

100 000

ежемесячно

да

Век
«Доходный»

10,95

100 000

ежемесяно

нет

Ренессанс
«Рациональный»

10,90

1 000

в конце срока

нет

Пересвет
«Свобода выбора+»

10,85

25 000

ежемесячно

да

Банк Корпоративного Финансирования
«Удачный»

10,63

100 000

в конце срока

нет

Локо-Банк
«Копи и трать!»

10,55

100 000

в конце срока

да

Сберкред Банк
«тВклад»

10,50

1

ежемесячно

да

2Т Банк
«Активный»

10,50

10 000

в конце срока

нет

НоваховКапиталБанк
«Очей очарованье (в конце срока)»

10,50

30 000

в конце срока

нет

Росавтобанк
«Универсальный»

10,50

30 000

ежемесячно

да

Банк ИТБ
«Оптимальный»

10,50

30 000

ежемесячно

нет

Торговый Городской Банк — Московский филиал
«Ваш кошелек»

10,50

50 000

в конце срока/ ежемесячно

нет

Монолит