Портал Банки.ру составил рейтинг кредитных карт, за расчеты по которым держателям начисляется cash back. Анализировались непремиальные MasterCard Standard, Visa Classic, а также MasterCard World московских банков-эмитентов.

Продукты были ранжированы по величине процентной ставки (максимальной, если представлен диапазон ставок, устанавливаемых индивидуально в зависимости от определенных параметров). В случае если размер ставки по картам разных банков совпадает, следующим критерием сортировки служила минимальная ставка диапазона.

Если деньги, возвращенные за покупки по картам, можно использовать ограниченно, например на услуги связи, то такие карты к рассмотрению не принимались. По этой причине в рейтинг не вошла «Телефонная карта» банка «Уралсиб» (cash back по ней зачисляется на счет мобильного телефона).

К концу года некоторые банки временно ввели сash back, чтобы стимулировать безналичный денежный оборот. Среди них — «Русский Стандарт», возвращающий 10% от суммы первой операции по покупке товаров или услуг за счет кредита с 1 октября по 31 декабря 2013 года (акция распространяется сразу на два десятка карт категорий Classic и Gold), Московский Индустриальный Банк — 1% с покупок, совершенных с 1 августа по 31 декабря, Флексинвест Банк — 20% от суммы покупок, сделанных с 1 по 31 октября. Эти карты также не учитывались в рейтинге по причине временного характера cash back.

На первом месте в топ-10 оказалась карта «Мои условия MasterCard Standard» ВТБ 24 со ставкой 19% годовых и стоимостью обслуживания 900 рублей в год. На второй позиции — MasterCard Cash Back банка «Авангард»: 24% и 1 100 рублей соответственно. Процентная ставка по карте «Авангарда» меняется в зависимости от срока существования непрерывной задолженности: 15% годовых — при сроке один-три месяца, 18% — для четвертого месяца, 21% — для пятого, 24% — для шестого и последующих. На третьей строчке рейтинга — «Прозрачная карта — Спецпредложение для посетителей Банки.ру» банка «Ренессанс Кредит». В рамках этого специального предложения при подаче заявки на получение карты на сайте Банки.ру заемщику устанавливается фиксированная ставка 24% годовых, а плата за первый год обслуживания не взимается (со второго года — 900 рублей).

Ставки по продуктам, занимающим с четвертого по десятое место в рейтинге, варьируются от 27,9% до 36% годовых. Как правило, процентные ставки по картам с программами лояльности выше, чем по картам без таковых.

Максимальный кредитный лимит может быть установлен в размере от 150 тыс. до 500 тыс. рублей («Авангард» не раскрывает информацию о суммах).

Условиями всех продуктов, фигурирующих в рейтинге, предусмотрен льготный период длительностью 50—55 дней. По двум картам из десятки грейс-период распространяется как на операции оплаты товаров и услуг, так и на снятие наличных, по остальным — только на покупки.

За обслуживание шести карт из топ-10 взимается фиксированная плата за каждый год использования. По «Прозрачной карте» «Ренессанс Кредита» и «WebMoney-Открытие Classic» банка «Открытие» предусмотрено дополнительное преимущество — бесплатный первый год обслуживания. Две кредитные организации используют нестандартную схему взимания комиссии за обслуживание, побуждающую клиента поддерживать определенный уровень безналичного оборота (МТС-Банк) или погашать задолженность в том же месяце, в котором она возникла («Хоум Кредит»). По «Топливной» карте МТС-Банка комиссия в размере 199 рублей списывается ежемесячно при общей сумме покупок по карточке менее 30 тыс. рублей в течение месяца; при большей сумме покупок комиссия отсутствует, а плата за первый месяц обслуживания не берется. Таким образом, при недостижении необходимого уровня оборота цена обслуживания карты может составить до 2 388 рублей, что довольно дорого для категории Standard. Месяц обслуживания CashBack 34,9 ХКФ Банка обходится бесплатно, если на последний день расчетного периода сумма задолженности оказывается меньше 500 рублей. При большем долге взимается 99 рублей в месяц (1 188 рублей в год). Подобная схема — это как очевидные неудобства для заемщика, так и преимущества, ведь при своевременном погашении задолженности он не только не попадет в долговую яму и вернет часть потраченных средств, но и будет пользоваться деньгами бесплатно (без платы за обслуживание пластика и без процентов на сумму задолженности в рамках грейс-периода).

Условия начисления сash back в разных банках существенно различаются, и следует тщательно их изучить, прежде чем сделать выбор в пользу того или иного предложения. Одни банки устанавливают только величину возврата с любых покупок («Авангард», Ситибанк, «Хоум Кредит», «Открытие», «Русский Стандарт»), другие — определенный процент с любых покупок и повышенный размер возврата с трат в торгово-сервисных предприятиях (ТСП) отдельных категорий. Особенность сash вack от «Русского Стандарта», представленного в рейтинге картой RSB World MasterCard Cash Back Card, — крупный возврат только с первой покупки (10%) и дальнейшая дифференциация в зависимости от общей суммы расходов по карточке в течение расчетного года: базово — 1% от потраченной суммы, по достижении 1 млн рублей — 3%. МТС-Банк начисляет 1% от суммы трат, совершенных в ТСП и через Интернет, только в течение первых трех месяцев обслуживания, далее — лишь 0,5%.

Величина cash back по карте Cash Plus ДжиИ Мани Банка варьируется от 0,5% до 10%: 0,5% — от суммы любой покупки, 3% — от суммы покупок в специальной категории, 5% — от суммы покупок, совершенных в праздничные дни, 10% — от суммы покупок в промокатегории. Спецкатегория выбирается заемщиком («Автозаправки», «Бары, кафе, рестораны», «Аптеки и косметика»; можно менять раз в год), а промокатегория — банком (до 30 ноября — магазины одежды и обуви). ВТБ 24 возвращает на счет карты 0,5% от любых безналичных трат (включая оплату через Интернет), 3% — с покупок в выбранной категории (ее можно менять раз в три месяца): «Автозаправки», «Рестораны, бары, кафе», «Аптеки» либо «Магазины косметики». Банк «Открытие» зачисляет 1,1% от сумм любых покупок на счет кошелька WebMoney. По «Автокарте World MasterCard» Юникредит Банка и «Топливной» МТС-Банка повышенный cash back начисляется за покупки на автозаправочных станциях: 2% и 5% соответственно.

Неоднозначна ситуация с обложением суммы cash back подоходным налогом. Если, например, «Авангард» указывает на своем интернет-сайте, что никакого налога платить не нужно, то некоторые банки объявляют о его взимании, ссылаясь на налоговое законодательство, и тем самым сокращают размер выплат. Хотя Минфин четко определяет свою позицию по этому поводу и поясняет, что данные операции налогообложению не подлежат.

Минимальный возраст потенциального заемщика — 18—25 лет, максимальный — 57—65 (в ЮниКредит Банке — до 57 лет для мужчин и до 52 лет для женщин, в ВТБ 24 — до 68 лет).

Самые строгие требования к постоянной регистрации предъявляет Хоум Кредит Банк — карту может оформить только человек, прописанный в Москве или Подмосковье. Регистрацию в любом регионе принимают «Ренессанс Кредит», МТС-Банк, ДжиИ Мани Банк и «Русский Стандарт». Остальные выдают карты лицам с постоянной регистрацией в регионе присутствия банка.

Обзор составлен по данным официальных сайтов и колл-центров банков по состоянию на 14 октября 2013 года.

Дина ОРЛОВА, отдел анализа банковских услуг информационного портала Банки.ру

 

Карта / Банк Ставка, % годовых Стоимость выпуска/обслуживания, руб. Размер сash back на покупки в ТСП любых категорий, % Размер cash back на покупки в ТСП специальных категорий, % Максимальное ограничение
«Мои условия MasterCard Standard»*

ВТБ 24

19 900 (ежегодно) 0,5 3 15 000 в месяц
MasterCard Cash Back*

«Авангард»

24 1 100 (ежегодно) 1 Без ограничений
«Прозрачная карта — Спецпредложение для посетителей Банки.ру»

«Ренессанс Кредит»

24 0 — за 1-й год; 900 — со 2-го года 1 11 1 000 в месяц
Cash Back World*

Ситибанк

27,9 1 199 (ежегодно) 1 Без ограничений
«АвтоКарта World MasterCard»*

ЮниКредит Банк

28,9 900 (ежегодно) 1 2 Без ограничений
«Топливная»*

МТС-Банк

28,9 0—2 189 — за 1ый год; 0—2 388 — со 2-го года 0,5/1

 

5 15 000 в месяц
CashBack 34,9

Хоум Кредит Банк

34,9 0 / 1 188 (ежегодно) 2 Без ограничений
Cash Plus

ДжиИ Мани Банк

35,9 1 199 (ежегодно) 0,5 3/5/10 1 500 в месяц
«WebMoney-Открытие Classic»*

«Открытие»

36 850 (ежегодно) 1,1 1 000 в месяц
RSB World MasterCard Cash Back Card

«Русский Стандарт»

36 950 (ежегодно) 1/3 250 000 в год

 

* Выпускается микропроцессорная карта (с чипом).

К сравнению принимались карты, условия которых распространяются на любого заемщика, впервые обратившегося в банк-эмитент, не имеющего в нем зарплатной карты, кредитной истории, открытых вкладов и т. п., то есть не относящегося к льготным категориям клиентов.

При составлении рейтинга не рассматривались карты, выпускаемые вне банковских точек обслуживания (на территории компаний-партнеров), а также те, условия выпуска которых требуют приобретения определенных товаров или услуг у компаний — партнеров эмитента.
Если банк устанавливает процентный диапазон, в рамках которого ставки определяются индивидуально или варьируются в зависимости от параметров, не учитываемых условиями рейтинга, то к сравнению принималась максимальная ставка диапазона. Не рассматривались условия по картам, для которых максимальная ставка кредитования не указана.