Рейтинг рублевых универсальных вкладов сроком размещения один год в банках, входящих в топ-100 по нетто-активам

Портал Банки.ру подготовил очередной обзор вкладов. В него вошли 20 лучших расходно-пополняемых депозитов от кредитных организаций из топ-100 по нетто-активам*.

Вклады с правом пополнения и частичного снятия не теряют своей популярности. Они позволяют наиболее гибко распоряжаться своими накоплениями, сочетая в себе преимущества срочного депозита и вклада до востребования с некоторыми ограничениями доступа к средствам.

«Открывая расходно-пополняемый вклад, клиент получает возможности текущего счета, но под более высокие процентные ставки. Конечно, функциональные возможности влияют на доходность вклада. Ставка по универсальным вкладам будет несколько ниже, чем по накопительным или сберегательным. Поэтому несмотря на то, что вкладчиков очень часто интересует возможность расходных операций, они не всегда готовы терять доходность ради комфортных условий вклада. Обычно доля таких вкладов — около 10 % портфеля. К примеру, на конец мая в банке «Российский Кредит» доля таких вкладов составила 8%», — комментирует замдиректора департамента розничных продаж банка «Российский Кредит» Виталий Масляев.

Для оценки депозитов были заданы следующие параметры: сумма вклада — 100 тыс. рублей, срок размещения — один год, начисление и выплата процентов — любые, можно совершать как приходные, так и расходные операции. Условия и ставки по вкладам, вошедшим в обзор, действуют для Московского региона. Информацию о том, на каких условиях предоставляется продукт в других регионах присутствия банка, необходимо уточнять по телефону его справочной службы.

Такие депозиты интересны гражданам, которые хотят положить в банк относительно небольшие сбережения в пределах суммы страхового возмещения на среднесрочный период, а также управлять этими средствами, то есть при возможности пополнять свои накопления или при необходимости изымать часть денежных средств.

«Рекомендую открывать вклад в том случае, если планируются расходы. Такой депозит позволит совершать необходимые траты, не теряя при этом дохода», — добавляет Виталий Масляев.

Максимальная доходность депозитов, попавших в рейтинг, составляет 10,7% годовых, минимальная — 8,45%. Средний уровень процентных ставок — 9,5%. Сумма минимального первоначального взноса варьируется от 1 тыс. до 100 тыс. рублей.

Наибольшую ставку, в размере 10,7%, предлагает Финпромбанк по вкладу «Отличный!». Чуть меньше выгода по депозиту «Все как надо» Локо-Банка — 10,63%. На третьей строчке рейтинга вклад «Удачный сезон» банка «Югра» со ставкой 10,5%.

Большинство кредитных организаций, попавших в рейтинг, устанавливают ограничения по сумме дополнительного взноса и/или срокам его внесения. Минимальная сумма пополнения в банках отличается и варьируется от 1 тыс. до 10 тыс. рублей. Например, по депозиту «Все как надо» Локо-Банка она составляет 1 тыс. рублей, по вкладу «Максимум плюсов» Национального Банка «Траст» — 10 тыс.

Ограничения по срокам пополнения составляют от 30 до 267 дней до окончания действия договора вклада. К примеру, вносить допвзносы на депозит «Все как надо» Локо-Банка можно только в течение 100 дней с даты открытия. Пополнение вкладов «Удачный сезон» банка «Югра», «Несгораемый процент +» Интеркоммерц Банка, «Универсальный стандарт» банка «Национальный Стандарт» и других прекращается за один месяц до окончания срока депозита.

Есть и такие финансовые учреждения, которые не устанавливают каких-либо ограничений на прием допвзносов. Они отсутствуют по депозитам «Отличный!» Финпромбанка, «Юбилейный» СБ Банка, «Женский взгляд!» Азиатско-Тихоокеанского Банка, «Свободный рост» Рост Банка, «Расчетный» Московского Кредитного Банка, «Мобильный» Балтинвестбанка и «ИТБ Бизнес +» Инвестторгбанка.

Стоит отметить, что некоторые банки установили максимально возможную сумму вклада. Например, по депозиту «Максимум плюсов» Национального Банка «Траст» остаток на счете вклада не может превышать сумму первоначального взноса более чем на 3 млн рублей. Максимальная сумма депозита «Женский взгляд!» Азиатско-Тихоокеанского Банка составляет 300 тыс. рублей, «Все как надо» Локо-Банка — 2 млн рублей.

В представленных вкладах есть ограничения и на частичное изъятие денежных средств. Как правило, неснижаемый остаток равен минимальной или первоначальной сумме депозита. Такое ограничение может быть установлено и в процентах от суммы вклада. Скажем, по «Несгораемому проценту +» Интеркоммерц Банка неснижаемый остаток равен 50% от суммы первоначального взноса, с депозита «Рациональный» банка «Пересвет» можно снять не более 20% от нее и т. д.

Кроме того, часто вместе с ограничением по минимальному неснижаемому остатку банки вводят запрет на расходные операции в течение определенного времени с момента открытия вклада или до окончания срока его хранения. Например, по депозитам «СмартВклад» банка «Тинькофф Кредитные Системы» и «Доступный» Юниаструм Банка расходные операции допускаются не ранее чем через 60 дней после открытия вклада и т. д.

Также ограничение на частичное снятие может выражаться в количестве расходных операций. К примеру, банк «Югра» по депозиту «Удачный сезон» допускает только одну расходную операцию в течение всего срока хранения вклада (не более 40% от суммы депозита на момент снятия денежных средств).

Отдельно стоит отметить депозит «СмартВклад» ТКС Банка. По нему установлена минимальная сумма снятия в размере 15 тыс. рублей.

Десять кредитных организаций из представленных в обзоре осуществляют выплату процентов в конце срока, при этом две из них осуществляют ежемесячную капитализацию процентов. Девять банков выплачивают проценты ежемесячно, причем четыре из них предлагают клиенту выбрать, как ими распорядиться: присоединить к сумме депозита (капитализировать) или перечислить их на иной счет, открытый в банке, и использовать по своему усмотрению. Еще в одном банке проценты можно получать в конце срока или ежемесячно — на выбор.

Всего два банка предлагают увеличение процентной ставки. СБ Банк увеличивает ставку по вкладу «Юбилейный» на 0,2% пенсионерам и ветеранам, а также при открытии вклада через интернет-банк. Татфондбанк по депозиту «Вклад для тех, кто всегда on-line» повышает ее автоматически при достижении следующего уровня пороговой суммы на счете.
Семь кредитных организаций, указанных в обзоре, дают своим клиентам возможность досрочно расторгнуть договор на льготных условиях. К примеру, Интеркоммерц Банк по депозиту «Несгораемый процент +» по истечении 31 дня срока хранения выплачивает доход по ставке депозита и т. д.

Остальные кредитные организации, если вкладчик забирает свой депозит до окончания срока, начисляют проценты по ставке вклада до востребования.

Для большинства депозитов предусмотрена автоматическая пролонгация.

В заключение стоит сказать об особенностях некоторых вкладов, попавших в рейтинг.

Три депозита, представленных в рейтинге, имеют ограниченный период времени, отведенный кредитной организацией на открытие вклада. Депозит «Удачный сезон» банка «Югра» можно открыть по 31 августа 2014 года, «Юбилейный» СБ Банка и «Победитель» банка «Союз» — по 30 сентября 2014 года, «Несгораемый процент +» Интеркоммерц Банка — по 31 января 2015 года.

«СмартВклад» банка «Тинькофф Кредитные Системы» можно оформить одним из следующих способов: заполнить онлайн-заявку на сайте финансового учреждения, обратиться в ТКС по телефону либо лично посетить отделение банка или Почты России. Кроме того, вклад можно открыть банковским переводом, через систему переводов Contact, через пункты приема платежей системы «Город» и сеть терминалов «Элекснет». За открытие вклада в банковском офисе взимается комиссия в размере 1 тыс. рублей. При оформлении вклада дистанционно или через Почту России данный тариф не применяется. Более того, кредитная организация в таком случае компенсирует вкладчику комиссии других банков за перечисление денежных средств на депозитный счет — 1,5% от суммы перевода.

Вклад «Все как надо» Локо-Банка — лестничный. При открытии вклада на срок 400 дней, в первые 300 дней проценты начисляются по ставке 10,5%, в последующие 100 дней — 11%. В рейтинге указана ставка за весь срок хранения вклада.

Также стоит обратить внимание на то, что по депозиту «Комфортный» банка «Возрождение» доход на суммы довложений и частичных снятий начисляется по плавающей ставке, установленной для неполного периода хранения суммы в течение срока вклада. Подробнее со ставками можно ознакомиться на сайте кредитной организации.

* Топ-100 рассчитан по методике Банки.ру с использованием отчетности, публикуемой на сайте Банка России.

Обзор составлен по информации на 3 июня 2014 года на основе базы данных Банки.ру по вкладам физических лиц, в которой насчитывается порядка 5 000 предложений от более чем 600 кредитных организаций.

Юлия КОСЕЦКАЯ, отдел анализа банковских услуг информационного портала Банки.ру