В 2014 году рынок ипотечного кредитования существенно вырос объеме и по темпам роста опережает другие виды розничного кредитования. Причины этого – нестабильная геополитическая обстановка, потеря доверия населения к банковской сфере, которая, в свою очередь, приводит к оттоку вкладов из коммерческих банков и поиску альтернативного способа сохранения сбережений. Таким способом и является покупка недвижимости. Но сбережений не всегда хватает на оплату полной стоимости жилья, что приводит к росту заинтересованности в ипотеке. Также аргументом в пользу оформления ипотеки сейчас является риск дальнейшего роста процентных ставок.

Портал Банки.ру подготовил рейтинг ипотечных кредитов на покупку двухкомнатной квартиры на вторичном рынке недвижимости в банках, зарегистрированных в Москве. Сравнивались кредиты на срок 25 лет с фиксированными ставками и первоначальным взносом 15% стоимости жилья. В рейтинге принимали участие программы, по которым в залог принимается приобретаемая недвижимость.

По данным Realty.dmir.ru, средняя стоимость двухкомнатной квартиры в Москве на 23 июня 2014 года составляет около 10 млн рублей. С учетом первоначального взноса, который по условиям рейтинга составляет 15% стоимости жилья, или 1,5 млн рублей, требуемая сумма кредита равна 8,5 млн рублей.

Ипотечные кредиты были ранжированы по величине процентной ставки, актуальной при заданных параметрах для работников по найму, полностью подтверждающих свой доход справками по форме 2-НДФЛ, а также приобретающих комплексное ипотечное страхование (личное, титульное и имущественное).

Процентные ставки, сниженные при выполнении определенных условий (выход на сделку за короткое время, уплата единовременной комиссии за снижение ставки), при ранжировании не учитывались. Например, условиями Райффайзенбанка предусмотрена скидка от процентной ставки в размере 0,25 процентного пункта при выходе на сделку в течение 45 дней с момента первого одобрения заявки. В рейтинг же кредит попал со ставкой 13% годовых, так как срок выхода на сделку носит сугубо индивидуальный и непредсказуемый характер.

Первое место в рейтинге занимает кредитный продукт Локо-Банка « Локо-Ипотека-ИЦБ» с процентной ставкой 12,5% годовых. На втором месте в топ-10 – « Твоя ипотека» Связь-Банка со ставкой кредитования 12,6% годовых. И замыкает тройку лидеров кредит « Покупкаготового жилья» ВТБ 24 с процентной ставкой 12,75% годовых.

Места с шестого по десятое занимают ипотечные программы с одинаковой процентной ставкой – 13,5% годовых. В таблице банки, предоставляющие данные продукты, ранжированы по алфавиту.

К рассмотрению принимались только собственные программы кредитных организаций: не учитывались кредиты, предоставляемые банками по программам «ДельтаКредит», а также займы, выдаваемые по стандартам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию. В рамках программы АИЖК «Стандарт» процентная ставка по кредиту с указанными параметрами составляет12,4% годовых. А значит, ипотека, выдаваемая коммерческими банками по стандартам АИЖК, является лучшей на рынке по уровню процентной ставки.

Также в выборке не участвовали кредиты, для которых указана только минимальная процентная ставка диапазона.

При выборе ипотечного кредита и расчете первоначальных расходов заемщикам следует учитывать наличие комиссий за выдачу, размер сборов, связанных с расчетами с продавцом (аренда банковского сейфа, безналичный перевод), стоимость страхования в аккредитованных банком страховых компаниях. Плата за ячейку зависит от размера сейфа, месторасположения офиса, срока договора. Аренда ячейки сроком один месяц у большинства банков из рейтинга стоит 1–3 тыс. рублей. Средний по рынку тариф личного страхования составляет 0,87% от суммы задолженности, титульного – 0,25%, имущественного – 0,12%.

Обязательным расходом по сделке является оценка предмета залога – в среднем 5–10 тыс. рублей. При оформлении ипотеки от ВТБ 24 оценка проходит за счет средств банка.

В некоторых случаях банками предусмотрены необязательные комиссии за так называемое юридическое сопровождение сделки, которые включают в себя пошлину за государственную регистрацию права собственности (по тарифам Росреестра – 1 тыс. рублей). Таким образом, банк берет на себя действия по регистрации сделки в Федеральной службе государственной регистрации, кадастра и картографии. Например, Райффайзенбанк, взимающий добровольную плату в размере 12 тыс. рублей, банк «Союз» – 10 тыс. рублей, Альфа-Банк – 11 тыс. рублей за услуги нотариуса и 2 тыс. – госпошлина, Нордеа Банк – 6 тыс. рублей за услуги нотариуса, 1,5 тыс. – госпошлина. При желании заемщик может отказаться от уплаты данного сбора и заниматься оформлением документов самостоятельно.

В качестве справочной информации в таблице приведен приблизительный размер ежемесячного аннуитетного платежа. Для более точных расчетов следует обращаться непосредственно в банк.

Обзор составлен по данным официальных сайтов и колл-центров банков на 23 июня 2014 года.

Дина ОРЛОВА, отдел анализа банковских услуг информационного портала Банки.ру

Кредит/банк

Ставка, % годовых

Ежемесячный платеж, руб.

Единовременные сборы при выдаче кредита (примерные)

«Локо-Ипотека-ИЦБ»

Локо-Банк

12,5

92 680

7 000 руб. – за аренду ячейки

«Твоя ипотека»

Связь-Банк

12,6

93 401

~1 350 руб. – за аренду ячейки; 1,5%, не более 2 000 руб. – безналичный перевод

«Покупка готового жилья»

ВТБ 24

12,75

94 269

2000 руб. – за аренду ячейки или аккредитив; 1–1,5%, не более 3 000 руб. – безналичный перевод

«Квартира на вторичном рынке»

Райффайзенбанк

13*

95 866

~ 3 000 руб. – за аренду ячейки; 12 000 руб. – за юридическое оформление сделки

«Классический»

Нордеа Банк

13,25

97 560

~ 2 200 руб. – за аренду ячейки; 1 500 руб. – безналичный перевод; 1 500 руб. – госпошлина; 6 000 руб. – услуги нотариуса

«Квартира на вторичном рынке»

Альфа-Банк

13,5

99 172

6 000 руб. – за обналичивание; ~3 000 руб. – за аренду ячейки; 11 000 руб. – услуги нотариуса; 2 000 руб. – госпошлина

«Вторичная недвижимость»

«Балтика» – Московский филиал

13,5

99 172

40 000 руб. – за консультационные услуги; ~1 200 руб. – за аренду ячейки

«Квартира на вторичном рынке»

МТС-Банк

13,5

99 172

~3000 руб. – за аренду ячейки; до 500 руб. – за перевод в другой банк

«Приобретение готового жилья»

Сбербанк России

13,5

99 172

~1 500 руб. – за аренду ячейки

«Классический»

«Союз»

13,5

99 172

1,5% от суммы, но не более 1 500 руб. – за безналичный перевод; 1 500 – за аренду ячейки; 10 000 руб. – юридическое сопровождение сделки

*Указана процентная ставка при выходе на сделку по истечении 45 дней с момента первого одобрения; 12,75% годовых – при выходе на сделку в течение 45 дней.

В выборку не вошли продукты, ориентированные на специальные категории заемщиков: распорядителей материнского (семейного) капитала, различных субсидий, владельцев жилищных сертификатов, военных, молодых учителей и ученых, сотрудников определенных отраслей (например, работников РЖД) и т. д.

Продукты ранжированы по размеру процентных ставок, действующих для заемщиков «с улицы», без учета надбавок и скидок за наличие действующих кредитов в других банках, наличия отрицательной или положительной кредитной истории, а также без учета льготных ставок для специальных категорий: зарплатных и корпоративных клиентов, вкладчиков банка и др.