Портал Банки.ру продолжает исследование рынка кредитования малого и среднего бизнеса. На этот раз мы рассмотрели предложения столичных банков по кредитованию расчетных счетов предпринимателей в режиме овердрафт.

Как правило, ставки для бизнесменов устанавливаются банками в индивидуальном порядке в зависимости от финансового состояния бизнеса, наличия и достаточности залогового обеспечения, сумм и сроков кредитования. Для «своих» клиентов банки предусматривают скидки к ставке, сокращают сроки рассмотрения заявок и предоставляют иные льготы. Связано это с тем, что бизнес клиента для них понятен и прозрачен, ведь они отслеживают движение средств по счетам, а также при повторном кредитовании могут судить о кредитной дисциплине заемщика в прошлом.

Нашей задачей было выявить, готовы ли банки, головной офис которых зарегистрирован в Москве, кредитовать клиентов сторонних банков, обратившихся к ним впервые, и на каких условиях. Конечно, обязательным условием заключения кредитного договора является открытие заемщиком расчетного счета в банке-кредиторе и частичное или полное проведение по нему оборотов. В зависимости от величины проводимых оборотов банк может периодически пересматривать величину лимита овердрафта. При составлении обзора мы выбирали кредитные программы, предусматривающие предоставление лимита в размере 2 млн рублей на срок 12 месяцев. Продукты банков были ранжированы по наименьшей процентной ставке. Поручительство физических или юридических лиц необходимо по всем описанным ниже программам.

Первое место занял «Бизнес-овердрафт» Транскапиталбанка с процентной ставкой 12,5% годовых. После одобрения заявки клиент открывает расчетный счет в банке, и исходя из проводимых по счету оборотов в течение одного месяца банк предоставляет овердрафт.

На второй строчке – «Овердрафт» Промсвязьбанка со ставкой 13% годовых. Лимит овердрафта – до 30% от чистых кредитовых оборотов по счетам в банках за последние шесть месяцев.

На третьей позиции – «Расчетный овердрафт» Локо-Банка со ставкой 13,5% годовых. Согласно условиям продукта, в случае принятия положительного решения по заявке заемщик должен перевести обороты в банк на сумму не менее 30% от лимита овердрафта в течение трех месяцев после открытия счета.

Далее в порядке возрастания процентной ставки идут овердрафты Фора-Банка (15% годовых), Русского Торгового Банка (16% годовых), Инвестторгбанка (17% годовых), Юниаструм Банка (17,2% годовых), Тальменка-Банка – Московского филиала (18% годовых) и Альфа-Банка (20% годовых).

На завершающей позиции – овердрафт «Давайте дружить» НС Банка со ставкой 21% годовых. При добросовестном обслуживании долга клиентом через три месяца финансирования банк предусматривает возможность кредитования под более низкий процент – 15% годовых.

По итогам проведенного исследования наблюдается тенденция к сокращению беззалогового кредитования. Банки в сложившейся экономической ситуации с целью снижения риска невозврата все чаще требуют предоставление от предпринимателей ликвидного залога.

В процессе исследования 16 декабря 2014 года ЦБ РФ повысил значение ключевой ставки до 17% годовых. Ожидается, что увеличение этого показателя скажется на ставках по кредитным программам банков, которые впоследствии могут быть увеличены. В настоящее время банки проводят переоценку своей работы с клиентами – как с физическими лицами, так и с корпоративными клиентами. На сайтах многих кредитных организаций реализована возможность подачи онлайн-заявок на кредитование, с помощью которых клиенты могут получить индивидуальную консультацию по выбранной программе и существенно сэкономить свое время.

Обзор составлен по официальным данным сайтов и кол-центров банков на 15 декабря 2014 года.

Екатерина РЫБИНА, отдел анализа банковских услуг информационного портала Банки.ру

Кредит/Банк

Ставка, % годовых

Дополнительные расходы (комиссии, платы и т. д.) при выдаче кредита

Залог

Срок транша / непрерывной задолженности

Онлайн-заявка

«Бизнес-овердрафт»

Транскапиталбанк

12,5*

0,4% в месяц от суммы установленного лимита

требуется

до 30 дней непрерывной задолженности

да

«Овердрафт»

Промсвязьбанк

13

1% от лимита единоразово

не требуется

транш – до 30 дней

да

«Расчетный овердрафт»

Локо-Банк

13,5

требуется

транш – до 30 дней

да

«Овердрафт»

Фора-Банк

15

1% от лимита единоразово; 1,5% за неиспользованный лимит

не требуется

да

«Овердрафт»

Русский Торговый Банк

16**

1,5% от лимита единоразово

не требуется

до трех дней непрерывной задолженности

да

«Овердрафт»

Инвестторгбанк

17

1,5% от лимита единоразово

требуется

транш – до 30 дней

да

«Овердрафт»

Юниаструм Банк

17,2***

требуется

да

«Овердрафт»

Тальменка-Банк — Московский филиал

18

1,5% от лимита единоразово

требуется

транш – 30/60 дней

нет

«Авансовый овердрафт»

Альфа-Банк

20

1% от лимита единоразово

не требуется

до 60 дней непрерывной задолженности

да

«Давайте дружить»

НС Банк

21

1,5%, мин. 25 000 руб. единоразово

требуется

транш – до 30 дней

нет

* Если выручка заемщика без учета НДС за предшествующий календарный год составляет менее 20 млн рублей, ставка будет выше на 2 процентных пункта.
** С ростом срока непрерывной задолженности ставка увеличивается, максимальная ставка при сроке непрерывной задолженности до 30 дней составит 21% годовых.
*** Ставка варьируется в диапазоне 15,2–17,2% годовых по итогам оценки предоставленного залога; для составления обзора учитывалась максимальная ставка диапазона.