На этой неделе Банки.ру решил исследовать, какие условия действуют в столичных банках на покупку подержанных иномарок. В настоящее время аналитики отмечают повышенный спрос со стороны населения именно на автомобили данного типа, так как в условиях высокой волатильности курса рубля и цен на автотранспорт их обслуживание является менее обременительным для заемщиков по сравнению с затратами на новые машины. Кроме того, по данным аналитического агентства «Автостат», цены на автомобили с пробегом снизились с начала года на 23% и сейчас превышают показатели осени 2014 года всего на 5–10%, что создает благоприятную атмосферу для покупки авто на текущий момент, поскольку в условиях экономической нестабильности падающий ценовой тренд с равной вероятностью может как остановиться, так и принять обратное направление.

Для расчета рейтинга нами были выбраны следующие параметры: стоимость автомобиля – 650 тыс. рублей (средняя цена на автомобили с пробегом на сегодняшний день), возраст – до двух лет на момент оформления кредита, первоначальный взнос – 30% от стоимости машины (195 тыс. рублей), сумма кредита – 455 тыс. рублей. Срок кредитования пять лет был выбран для того, чтобы ежемесячный платеж был наименее обременителен для заемщика. В этом случае средний по топ-10 размер ежемесячного платежа составит примерно 12,4 тыс. рублей (11,3 тыс. рублей при ставке 17% и 12,9 тыс. рублей при ставке 23,5%). Для оформления кредита заемщику необходимо иметь от 25 тыс. до 31 тыс. рублей ежемесячного дохода в зависимости от требования конкретного банка к соотношению платеж/доход.

Продукты в рейтинге ранжированы по величине итоговой переплаты за весь срок кредита с учетом дополнительных комиссий, взимаемых при оформлении, выдаче или обслуживании займа, если таковые предусмотрены тарифами банков. При осуществлении расчетов за базовые принимались годовые ставки, действующие при предъявлении заемщиком полного пакета документов, отказе его от личного страхования, но при условии страхования автомобиля по рискам каско. При возможности выбора заемщиком графика платежей (аннуитетный или дифференцированный) расчет производился по дифференцированному графику (с наименьшей переплатой).

Первое место нашего рейтинга занял банк «Глобэкс» с продуктом «Подержанные легковые автомобили», итоговая переплата по которому составляет 260,2 тыс. рублей, а ставка – 22,5%. Указанная ставка действует при покупке автомобиля у частного лица. В случае же приобретения машины в автосалонах – партнерах банка ставка будет ниже на 0,5 п. п. Приобрести автомобиль по данной программе в каких-либо других автосалонах невозможно.

На второй позиции находится банк «Зенит» с продуктом «На иномарку с пробегом», ставка по которому составляет 20% годовых, а переплата – 268,5 тыс. рублей. При наличии личного страхования ставка будет ниже на 0,5 п. п. При покупке машины в автосалонах – партнерах банка ставка будет ниже на 2 п. п.

Замыкает тройку продукт «Подержанный автомобиль» Россельхозбанка с итоговой переплатой 271,8 тыс. рублей и ставкой 23,5% годовых, которая будет ниже на 2,5% в год при покупке заемщиком полиса личного страхования.

Четвертым стало предложение «Автостандарт (подержанные)» банка ВТБ 24, переплата по которому составляет 282,2 тыс. рублей, а ставка – 20,9% годовых.

На пятой позиции находится продукт «Автокредит в автосалоне» банка «Возрождение» с итоговой переплатой 283,7 тыс. рублей и ставкой 21% годовых. Для получения займа клиентам, состоящим в официальном браке, в обязательном порядке потребуется согласие супруга(и).

На шестом месте расположилось предложение Локо-Банка «Локо-Авто Люкс», итоговая переплата по которому составляет 296,7 тыс. рублей, а ставка – 21,4% в год, которая может быть увеличена на 2 п. п. в зависимости от оценки кредитоспособности заемщика. При наличии же полиса личного страхования ставка будет ниже на 3 п. п. Данная программа распространяется на покупку подержанных машин возрастом не старше пяти лет на момент получения кредита и стоимостью более 600 тыс. рублей. При отказе заемщика от условия по обеспечению наличия на счете денежных средств не позднее десяти календарных дней до наступления даты погашения кредита и уплаты процентов ставка будет выше на 2 п. п., а при покупке каско в неаккредитованной банком страховой компании – на 1 п. п.

Седьмое место занял продукт «Свой автомобиль» Связь-Банка с годовой ставкой 22% и переплатой 299,2 тыс. рублей.

Восьмым оказался автокредит банка «Союз» «Классический с пробегом» со ставкой 22,5% годовых и переплатой 307 тыс. рублей.

Девятая позиция отведена предложению ЮниКредит Банка «Подержанный автомобиль» со ставкой 22,9% в год и итоговой переплатой 313,2 тыс. рублей. При покупке полиса личного страхования ставка будет ниже на 3 п. п. Преимуществом данной программы является отсутствие требований о подтверждении дохода при сумме займа до 900 тыс. рублей.

Замыкает наш рейтинг продукт банка «Балтика» «Автоэкспресс» с итоговой переплатой 322,7 тыс. рублей и годовой ставкой 23,5%, которая будет ниже на 2 п. п. при покупке заемщиком полиса личного страхования.

В исследование не попало предложение банка «Финансовый Стандарт» «Экспресс автокредит на подержанный автомобиль» со ставкой 19,9% годовых и итоговой переплатой 266,9 тыс. рублей, так как на данных условиях возможно приобрести автомобиль только в автосалонах «Автостарт». В рейтинг не вошел продукт банка «Метрополь» «На покупку транспортного средства» со ставкой 17% годовых и переплатой 201,2 тыс. рублей, так как обязательным условием получения автокредита является поручительство третьих лиц. Также, по словам сотрудника кол-центра, банк в основном выдает автокредиты на срок до трех лет, хотя, согласно условиям на сайте, срок займов может достигать пяти лет.

Обзор составлен по данным официальных сайтов и кол-центров банков на 18 августа 2015 года.

Инна СОЛДАТЕНКОВА, отдел анализа банковских услуг информационного портала Банки.ру

Расчет переплаты производился с учетом ставок, предлагаемых для заемщиков, работающих по найму, без учета надбавок и скидок за наличие действующих кредитов в других банках, наличия отрицательной или положительной кредитной истории, а также без учета льготных ставок для специальных категорий: зарплатных и корпоративных клиентов, вкладчиков банка и пр.

В сумму переплаты не включались дополнительные расходы заемщика, в том числе в адрес контрагентов, посреднические услуги, стоимость полиса обязательного страхования, затраты на регистрацию авто, оборудование его противоугонными системами и т. д.

Банк/Продукт

Ставка,%

Комиссии

Переплата, тыс. руб.

Минимальный ПВ,%

«Глобэкс»

«Подержанные легковые автомобили»

22,5*


260,2**

20

«Зенит»

«На иномарку с пробегом»

20***


268,5

30

Россельхозбанк

«Подержанный автомобиль»

23,5****


271,8*****

20

ВТБ 24

«Автостандарт (подержанные)»

20,9


282,2

30

«Возрождение»

«Автокредит в автосалоне»

21


283,7

15

Локо-Банк

«Локо-Авто Люкс»

21,4******

1,5% от суммы кредита

296,7

15

Связь-Банк

«Свой автомобиль»

22


299,2

20

«Союз»

«Классический с пробегом»

22,5


307

30

ЮниКредит Банк

«Подержанный автомобиль»

22,9*******


313,2

15

«Балтика»

«Автоэкспресс»

23,5********


322,7

10


* Ставка указана при покупке автомобиля у частного лица. При покупке машины в автосалонах – партнерах банка ставка ниже на 0,5 п. п.
** Дифференцированный график (схема) погашения задолженности. При аннуитетном графике размер переплаты составит 307 тыс. рублей.
*** Ставка ниже на 0,5 п. п. при покупке полиса личного страхования.
**** Ставка ниже на 2,5 п. п. при покупке полиса личного страхования.
***** Дифференцированный график (схема) погашения задолженности. При аннуитетном графике размер переплаты составит 322,7 тыс. рублей.
****** Ставка может быть выше на 2 п. п. в зависимости от оценки кредитоспособности заемщика. С личным страхованием ставка ниже на 3 п. п.
******* Ставка ниже на 3 п. п. при покупке полиса личного страхования.
******** Ставка ниже на 2 п. п. при покупке полиса личного страхования.