Покупка загородной недвижимости является мечтой для многих горожан. Но что делать, если недостаточно средств? Идти за кредитом в банк.

Банковские ипотечные кредиты на загородную недвижимость предоставляются на покупку как жилой недвижимости с правом последующей регистрации заемщика по месту приобретаемого объекта, так и нежилой, то есть дачных и садовых домов. Как правило, последние кредитуются в меньшей степени и не пользуются широким спросом, поскольку в первую очередь заемщик решает вопрос с помощью заемных средств приобретения основной недвижимости. Именно загородный дом или коттедж станет для нас объектом исследования.

Следует учитывать, что при оформлении кредита на загородный дом в залог принимается и земельный участок, на котором этот дом находится. Это должен быть участок в черте населенного пункта с разрешением на строительство. Загородный дом / коттедж и земельный участок неразрывно связаны между собой и указываются одновременно в договоре купли-продажи. Как и к любой кредитуемой недвижимости, банк предъявляет ряд требований к приобретаемому жилому дому, а именно: пригодное состояние для проживания в любое время года, наличие подключения ко всем необходимым коммуникациям, автономное жизнеобеспечение и т. д. При подаче заявки на оформление кредита следует предварительно ознакомиться с требованиями выбранного банка к предмету залога.

Около года назад портал Банки.ру уже проводил исследование ипотечных кредитов на покупку жилого загородного дома / коттеджа с землей на вторичном рынке недвижимости под залог приобретаемого жилья в банках, зарегистрированных в Москве. Сейчас мы решили посмотреть, как изменился рынок за прошедшее время.

Цены на подмосковную загородную недвижимость разнятся и зависят от множества факторов: удаленности от Москвы, близлежащей инфраструктуры, размера и благоустройства участка, площади самого дома, качества строительства объекта, наличия коммуникаций. С учетом всех этих факторов средняя по Московской области стоимость дома / коттеджа с земельным участком составляет 6 млн рублей. От нее мы и будем отталкиваться в ходе исследования.

Для рассмотрения мы взяли ипотечные программы банков, предусматривающие кредитование сроком на 25 лет и внесение минимального взноса 30% оценочной стоимости жилья, то есть 1,8 млн рублей. Сумма кредита, таким образом, составит 4,2 млн рублей. Программы на покупку домов в конкретных поселках нами не учитывались.

Ипотечные кредиты ранжированы по наименьшей процентной ставке, актуальной при заданных параметрах для работников по найму, полностью подтверждающих свой доход справками по форме 2-НДФЛ, а также приобретающих комплексное ипотечное страхование (личное, титульное и имущественное). Рассматривались только собственные программы банков. Ставка в некоторых банках может быть снижена при уплате единовременной комиссии банку за предоставленную услугу.

Итак, первое место в рейтинге занимает программа «Приобретение готового жилья» Сбербанка с процентной ставкой 14,25% годовых. Второе место занимает программа со ставкой 14,5% годовых «Загородный дом» банка «Возрождение». На третьем месте расположился банк «Российский Капитал» с займом «На земельный участок и дом» и процентной ставкой 15% годовых. С четвертого по шестое места в десятке занимают ипотечные продукты со ставкой кредитования 15,4—16% годовых. Далее на седьмом и восьмом местах расположились кредиты со ставкой от 17,5% до 23,5% годовых.

При оформлении ипотечного кредита заемщику следует обратить свое внимание на расходы по сделке, которыми могут быть: независимая оценка стоимости недвижимости, комиссии за выдачу, расчет с продавцом (аренда банковского сейфа, безналичный перевод на счет в другой банк), стоимость страхования. Заемщик может отказаться от оформления договора личного и/или титульного страхования, в таком случае процентная ставка увеличится на 1,5—3,5 процентного пункта, но страхование недвижимости является обязательным.

Условиями всех ипотечных кредитов из топ-8 не предусмотрены комиссии за рассмотрение заявки, выдачу кредита, перевод на текущий счет внутри банка, а также за обслуживание кредита.

В качестве справочной информации в таблице приведен приблизительный размер ежемесячного аннуитетного платежа. Для более точных расчетов следует обращаться непосредственно в банк.

По сравнению с предыдущим годом ставки по ипотечным кредитам на указанные нами цели стали выше в среднем на 3,5 п. п. Основную роль в росте ставок сыграло повышение 16 декабря 2014 года Банком России ключевой ставки с 10,5% до 17% годовых, когда ставки по всем кредитам, в том числе ипотечным, поползли вверх. В этом году по мере снижения размера ключевой ставки банки снижают и стоимость своих ипотечных займов, но до уровня прошлого года она так и не опустилась.

Обзор составлен по данным официальных сайтов и кол-центров банков на 5 октября 2015 года.

Анастасия КОЗАКОВА, отдел анализа банковских услуг информационного портала Банки.ру

Кредит/Банк

Процентная ставка, % годовых

Примерный ежемесячный платеж, руб.

«Приобретение готового жилья»

Сбербанк

14,25

51 363

«Загородный дом»

Банк «Возрождение»

14,5

52 171

«На земельный участок и дом»

Банк «Российский Капитал»

15

53 795

«Твоя ипотека»

Связь-Банк

15,4

55 102

«Квартира на вторичном рынке»

Райффайзенбанк

15,95

56 909

«Ипотечное жилищное кредитование»

Россельхозбанк

16

57 073

«Вторичная недвижимость»

Банк «Балтика»

17,5

62 056

«На земельный участок с жилым домом»

Банк «Зенит»

23,5

82 495

В выборку не попали продукты, ориентированные на специальные категории заемщиков: распорядителей материнского (семейного) капитала, различных субсидий, владельцев жилищных сертификатов, военных, молодых учителей и ученых, сотрудников определенных отраслей (например, работников РЖД) и пр.

Продукты ранжированы по размеру процентных ставок, действующих для заемщиков «с улицы», без учета надбавок и скидок за наличие действующих кредитов в других банках, наличия отрицательной или положительной кредитной истории, а также без учета льготных ставок для специальных категорий: зарплатных и корпоративных клиентов, вкладчиков банка и пр.