Считается, что чем выше первоначальный взнос по ипотечному кредиту, тем ниже процентная ставка. Но вследствие произошедших в последнее время изменений, упразднивших широкие диапазоны ставок, зависящих от множества параметров, на процентную ставку все меньше влияет размер первого взноса.

Большее значение имеет отношение заемщика к льготным категориям – зарплатным и корпоративным клиентам, сотрудникам бюджетной сферы, бывшим заемщикам или обладателям крупного вклада в данном банке и др.

Банки.ру решил узнать, как влияет размер первоначального взноса на уровень процентной ставки. Для реализации цели исследования мы изучили собственные программы российских банков, активно работающих на ипотечном рынке и имеющих самые крупные кредитные портфели. В качестве индикативных ставок были отобраны ставки по ипотеке на вторичную квартиру, т.к. кредиты на первичку характеризуются большим разбросом процентов в зависимости от партнерских отношений банка и застройщика или агентства недвижимости, реализующего стройку, а загородная недвижимость обладает повышенными рисками и низкой ликвидностью, а значит максимальными ставками.

На диаграмме видно, что разница в ставках для взносов 15-75% несущественна. Значит, при сумме собственных средств от 15%, уровень первоначального взноса перестает оказывать заметное влияние на размер процентной ставки. Можно сделать вывод, что на величину ставки по ипотеке со взносом 0-14% влияет повышенный риск невозврата, которым обладают ссуды с минимальным вложением собственных средств. Интересно, что средняя ставка для 15-процентного взноса оказалась ниже ставки для 20-процентного. Это объяснимо тем, что при взносе 20% подключается больше банков, процентные ставки которых чуть выше, чем у лидеров рынка ипотечного кредитования.

Среди программ крупнейших банков не зафиксировано зависимости ставки от срока кредита.

Понятно, что степень доступности ипотеки не ограничивается величиной процентной ставки, а первоначальный взнос играет другую важную роль. При более крупном первом взносе будет меньше сумма кредита, а значит и ежемесячный платеж, и общая переплата. Также повышенный первоначальный взнос позволяет получить одобрение по ипотечной заявке без документов, подтверждающих занятость и доход.

Ниже приведены таблицы с программами с самыми низкими процентными ставками относительно каждого изученного уровня первого взноса.

Без первоначального взноса:

Банк / Название кредита

Процентная ставка; % годовых

Банк «Санкт-Петербург»

12,25

Металлинвестбанк

14

Первоначальный взнос 10% от стоимости квартиры:

Банк / Название кредита

Процентная ставка; % годовых

ВТБ Банк Москвы

11

Газпромбанк

11,2

Запсибкомбанк

11,75

Банк «Уралсиб»

12,25

Банк «Возрождение» / Промсвязьбанк

12,5

Если накопить 15% от стоимости квартиры:

Банк / Название кредита

Процентная ставка; % годовых

Юникредит Банк («Ипотека зовет!»)

10,15****

Россельхозбанк

10,75

Росевробанк

10,9

Райффайзенбанк

10,99

ВТБ Банк Москвы

11

Газпромбанк

11,2

Абсолют Банк /

Российский Капитал

11,25

Первоначальный взнос 20%:

Банк / Название кредита

Процентная ставка; % годовых

ВТБ 24

10*

Сбербанк

10***

Юникредит Банк («Ипотека зовет!»)

10,15****

Бинбанк

10,7

Россельхозбанк

10,75

Росевробанк

10,9

Райффайзенбанк

10,99

Первоначальный взнос 30%:

Банк / Название кредита

Процентная ставка; % годовых

ВТБ 24

10*

Сбербанк

10***

Юникредит Банк («Ипотека зовет!»)

10,15****

Бинбанк

10,7

АИЖК** /

Россельхозбанк

10,75

Росевробанк

10,9

Райффайзенбанк

10,99

Первоначальный взнос от 50%:

Банк / Название кредита

Процентная ставка; % годовых

ВТБ 24

10*

Сбербанк

10***

Юникредит Банк («Ипотека зовет!»)

10,15****

АИЖК**

10,5

Бинбанк /

Газпромбанк

10,7

Россельхозбанк /

Российский Капитал

10,75

Росевробанк

10,9

* при покупке квартиры площадью более 65 кв.метров (11% годовых – в ином случае);

**АИЖК не является банком и само по себе ипотечные кредиты не выдает; за него это делают банки-партнеры, заключившие с ним специальное соглашение на выдачу ипотеки на рефинансирование по стандартам АИЖК: Интерпрогрессбанк, АлтайБизнес-Банк, АлтайкапиталБанк, Ижкомбанк, Акибанк, Плюс Банк, Примсоцбанк, «Хлынов», «Русь» и «Кошелев» и другие;

***Указана ставка, действующая при условии оформления услуги электронной регистрации сделки (10,5% годовых без нее); 9,5% / 10 % годовых – для молодых семей с услугой / без услуги электронной регистрации сделки.

**** ставка зависит от суммы кредита. Диапазон: 10,15-10,9% годовых.

Для наглядности приведены примерные расчеты ежемесячного платежа и общей переплаты по минимальной ставке, соответствующей каждому выбранному размеру первоначального взноса, исходя из примерной стоимости готовой квартиры в Московской области в 5 млн рублей на 15 лет.

Первоначальный взнос; % от стоимости квартиры

Ставка, % годовых

Платеж, руб.

Переплата, руб.

0

12,25

60 815

5 950 331

10

11

56 830

5 232 098

15

10,15

54 190

4 756 424

20

10

53 730

4 673 587

30

10

53 730

4 673 587

50

10

53 730

4 673 587

При рассмотрении банков ограничились топ-30 банков по текущему объему ипотечного портфеля (по данным портала Русипотека), т.к. эти банки предлагают самые выгодные условия по ипотечным кредитам. Из выборки были исключены банки, по программам которых установлен закрытый процентный диапазон (параметры, влияющие на ставку, не указаны). Учитывались процентные ставки, действующие для работников по найму, полностью подтверждающих свой доход справкой по форме 2-НДФЛ, а также приобретающих комплексное ипотечное страхование (личное, титульное и имущественное) либо подключающихся к коллективному договору ипотечного страхования. Не рассматривались продукты, ориентированные на специальные категории заемщиков: распорядителей материнского (семейного) капитала, различных субсидий, владельцев жилищных сертификатов, военных, госслужащих, сотрудников определенных отраслей (например, работников РЖД) и пр. Не учитывались проценты, действующие при подключении опции снижения ставки при уплате единовременной комиссии.

Обзор составлен по данным официальных сайтов и колл-центров банков на 16 июня 2017 года.


Дина ОРЛОВА, эксперт по кредитным продуктам