Добровольное медицинское страхование постоянно дорожает, при этом остается низкодоходным. Что будет с рынком ДМС? Ждет ли нас массовый отказ от подобных услуг?
Смотрите телеформат «Цена вопроса».
Юлия Нагорная:
– У большинства сотрудников крупных компаний есть полис добровольного медицинского страхования. Является ли он полноценной альтернативой ОМС? Почему работодатели тратят крупные суммы на медобслуживание персонала? Каковы перспективы рынка ДМС в кризисное время? Давайте попробуем ответить на эти вопросы.
Для начала отметим, что 99% рынка добровольного медицинского страхования – это корпоративные продажи.
Марина Тихонова, вице-президент группы «Ренессанс страхование»:
– Это добровольный вид страхования, который выбирают работодатели для своих сотрудников как дополнение к обязательному страхованию. Больше сервисная составляющая, другой вид клиник, другой уровень клиник по квалификации персонала, оборудования и оснащенности. Самый главный момент – что ДМС покупается работодателями через страховые компании.
Вера Журавлева, начальник отдела личного страхования «ВТБ Страхования»:
– Однако есть такие вещи, которые невозможно получить по ДМС. Это традиционные исключения, которые оказываются только по ОМС: помощь нашим женщинам в материнстве, тяжелые онкологические заболевания, психические, туберкулез и прочие заболевания, которые оплачиваются только по каналу ОМС.
Александр Лапунов, директор департамента андеррайтинга и методологии ДМС СК «АльфаСтрахование»:
– По наполнению отличие как раз не в пользу ДМС, полис ОМС более широкий. Но уровень сервиса в ДМС намного выше.
А за уровень сервиса и за комфорт приходится платить. А вот сколько платить – зависит от уровня клиник и набора услуг, которые можно получить в рамках полиса ДМС.
Марина Тихонова, вице-президент группы «Ренессанс страхование»:
– Цена формируется за счет тех опций, которые входят в программу. Это может быть поликлиника, стоматология, стационар, скорая помощь, госпитализация. Это набор тех услуг, из которого формируется сам набор ДМС.
Чем шире спектр предлагаемых услуг, тем выше цена, разумеется. А по самой низкой цене вряд ли получится купить что-то приличное. Работодателю, раз уж он решил приобрести ДМС для своих сотрудников, важна не экономия, а соотношение «цена – качество».Даже самый дешевый полис ДМС стоит денег, а какой смысл их платить, если практической пользы от такой страховки будет мало.
Работодатели отмечают, что сотрудники, имеющие ДМС, меньше времени тратят на вопросы, связанные со здоровьем, что, безусловно, выгодно.
Елена Митягина, директор по работе с персоналом ИА «Банки.ру»:
– Сокращается количество больничных, сотруднику удобно записываться к врачу в нерабочее время, никто не отпрашивается. Тем самым мы обеспечиваем сотрудников на рабочем месте в нужное нам время. Они занимаются своим здоровьем не в ущерб работе, знают, что есть замечательные поликлиники, которые им помогут. К тому же к нашей программе ДМС прикреплен врач-консультант, который может дать рекомендации в любое время по телефону.
Заключение договора ДМС полезно работодателю не только с точки зрения заботы о сотрудниках.
Елена Митягина, директор по работе с персоналом ИА «Банки.ру»:
– Стоимость программы добровольного медицинского страхования учитывается в общей статье расходов на персонал и не облагается дополнительными вычетами, что является приятным бонусом, ведь цена ДМС довольно существенна.
Стандартный срок договора добровольного медицинского страхования – один год. А что происходит дальше? Многие ли готовы продолжить сотрудничество с выбранной страховой компанией? На каких условиях страховщики продлевают договоры?
Александр Лапунов, директор департамента андеррайтинга и методологии ДМС СК «АльфаСтрахование»:
– У страховщика текущего есть преимущества. Если будет объявлен тендер, текущий страховщик знает преимущества, нюансы, убыточность этого договора. Ему победить в следующем тендере всегда легче. По пролонгации у нас довольно высокий процент, выше 90% компаний, попав к нам один раз, остаются с нами.
Вера Журавлева, начальник отдела личного страхования «ВТБ Страхования»:
– Для нас важна история договора, сколько было затрачено денег, кто каким образом обращался. Есть такой фактор, как инфляция (никуда от нее не денешься), всяческие политические факторы, которые влияют на работу всех – как предприятий, так и медучреждений, нашу работу.
Марина Тихонова, вице-президент группы «Ренессанс страхование»:
– Процент инфляции по тем лечебным учреждениям, с которыми мы работаем, отличается от инфляционного процента вообще на российском рынке, потому что уровень клиник высокий, они работают на импортных материалах, поэтому они зависят от курсовой разницы. По нашему портфелю это от 12–15%.
На стоимость договора ДМС в следующем периоде влияет не только инфляция. Вот он, замкнутый круг: «работодатель – страховая компания – клиника – сотрудник». Где работодатель единовременно выплачивает страховую премию, клиники и страховые компании хотят максимально заработать, а люди иногда очень не против полечиться. Попробуем разобраться?
Андрей Крупнов, генеральный директор ООО «Иншур-профи Консалтинг»:
– Очень многие, что называется, начинают лечиться «на все деньги». Они понимают, что для них это никаких дополнительных расходов не создает, они могут сходить к любому специалисту, получить качественное обследование, качественное лечение. Люди пользуются этим очень активно.
Александр Лапунов, директор департамента андеррайтинга и методологии ДМС СК «АльфаСтрахование»:
– Когда у человека случается страховой случай, работодатель даже не должен знать об этом, потому что это врачебная тайна, закрытая информация. Тут мы напрямую взаимодействуем с застрахованным, не привлекая работодателя.
Андрей Крупнов, генеральный директор ООО «Иншур-профи Консалтинг»:
– На работодателе, что самое приятное для работодателя, это не отражается никак. Он заключает договор страхования, он платит премию, и больше расходов, чем эта премия, он не несет. А вот на страховой компании это может отражаться неблагоприятным образом, потому что люди начинают активно лечиться. Более того, те самые поликлиники, которые предоставляют услуги, начинают людей активно лечить.
Марина Тихонова, вице-президент группы «Ренессанс страхование»:
– Мы серьезно работаем в этом направлении. У нас есть многоуровневая экспертиза техническая и медико-экономическая. Мы очень быстро видим начинающуюся «раскрутку».
Александр Лапунов, директор департамента андеррайтинга и методологии ДМС СК «АльфаСтрахование»:
– Лечебные учреждения, с одной стороны, заинтересованы в большем доходе, с другой стороны, они не заинтересованы в последствиях злоупотреблений. Зачастую снятые нами услуги они потом снимают с конкретных врачей. Это такое наказание финансовое, поэтому врачи стараются работать в определенных рамках.
Здесь надо понимать, что чем больше услуг будет оказано в рамках договора ДМС, тем больше шансов, что возрастет его цена в случае пролонгации.И цена не может не расти, ведь ДМС – и так далеко не самый доходный продукт страховых компаний.
Вера Журавлева, начальник отдела личного страхования «ВТБ Страхования»:
– ДМС никто не рассматривает как отдельный продукт, стоящий особняком. Если взять ДМС как продукт для страховой компании, то это продукт входа в компанию. Когда мы страхуем самое ценное, что у нас есть, – здоровье сотрудников, нам могут доверить застраховать еще что-то. ДМС в целом может быть не сильно прибыльным видом страхования, но может приносить прибыль чуть позже, отложенную.
Александр Лапунов, директор департамента андеррайтинга и методологии ДМС СК «АльфаСтрахование»:
– Как вид страхования он низкомаржинальный, низкодоходный. Но за счет объемов он страховой компании интересен. Иначе мы бы этим не занимались.
Нам предрекают очень тяжелые кризисные времена. А договор добровольного медицинского страхования стоит работодателю существенных денег. Есть ли вероятность, что компании начнут отказываться от ДМС, ведь обязательное медстрахование и так есть у каждого?
Вера Журавлева, начальник отдела личного страхования «ВТБ Страхование»:
– Текущий год очень сложный, потому что, закладывая бюджет на следующий год, никто не планировал, что будет и такой скачок валютный, и введенные санкции, которые не помогают нам в нашей работе.
Николай Тюрников, президент Ассоциации защиты страхователей:
– ДМС на одного работника стоит десятки тысяч рублей, на большой коллектив приходится довольно серьезная сумма. Сейчас новое веяние, и то, что будет более популярно в кризисное время, – это специальные системы скидок и преференций на внутренних сайтах, которые могут получить работники от сторонних провайдеров.
Марина Тихонова, вице-президент группы «Ренессанс страхование»:
– На рынке происходят достаточно серьезные изменения, в том числе и в ОМС, идет серьезная оптимизация. Даже при серьезном кризисе в мире, в нашей структуре мы не отмечаем серьезных сокращений, разве что оптимизацию соцпакетов, но не в тех объемах, как в предыдущие кризисы.
Александр Лапунов, директор департамента андеррайтинга и методологии ДМС СК «АльфаСтрахование»:
– Пока мы не замечаем снижения интереса к ДМС. Мы очень внимательно будем смотреть, что будет происходить в начале 2016 года, потому что сейчас все живут в тех бюджетах, которые компании защищали и утверждали еще до кризиса. Сейчас, в новой ситуации, возможны какие-то сокращения бюджетов, но уж точно не отказ от ДМС. Люди, которые привыкли к ДМС, от него не отказываются.
И даже в такой ситуации страховщики прогнозируют… рост рынка ДМС. Правда, говорят об этом скорее с некой грустью.
Вера Журавлева, начальник отдела личного страхования «ВТБ Страхования»:
– Мы предполагаем, что в этом году рынок ДМС будет расти за счет инфляции, а не за счет расширения штата или иных вещей.
Александр Лапунов, директор департамента андеррайтинга и методологии ДМС СК «АльфаСтрахование»:
– Рынок ДМС уже сформировался. К сожалению, он не растет за счет прихода новых клиентов, скорее он растет за счет инфляции. Сейчас немножко застабилизировался.
Видимо, пока массовый отказ от добровольного медицинского страхования нам не грозит, даже несмотря на его высокую стоимость. Остается надеяться, что в погоне за цифрами качество услуг не пострадает.
Андрей Крупнов, генеральный директор ООО «Иншур-профи Консалтинг»:
– По факту, в отличие от других видов страхования, вокруг которых постоянно кипят страсти, где к страховым компаниям предъявляются серьезные претензии с точки зрения качества услуг, ДМС работает реально.
В сложных взаимоотношениях медиков и страховщиков разбирались добровольно застрахованные заботливым работодателем Юлия НАГОРНАЯ и Георгий ХУДАДЯН, Banki.ru
