Будущему заемщику при подсчете своих затрат на ипотечный кредит следует знать о дополнительных расходах.

Их перечень и величина зависят от конкретного банка. Расходы бывают и единовременные, и те, которые нужно оплачивать на протяжении всего срока кредитования. Они могут быть связанны с обязательными требованиями кредиторов и с такими, которые банки устанавливают по своему усмотрению. В итоге сумма допрасходов для заемщика может составить до 10% от суммы кредита.

Возможный перечень дополнительных расходов:

1) оценка стоимости жилья. Является для заемщика обязательной процедурой. Исходя из оценочной стоимости жилья банк будет определять сумму кредита. Обычно кредитная организация предлагает заемщику воспользоваться услугами оценочной компании, с которой у нее заключены договорные отношения. Тариф определяется оценщиком. В среднем оценка стандартных квартир в Москве стоит 5 тыс. рублей;

2) проверка объекта ипотечного кредитования. Если заемщик приобретает квартиру в строящемся доме, кредитная организация проверяет надежность данного строительства. За что и взимает определенную плату, которая может составлять некий процент от суммы кредита или быть обозначена фиксированным платежом. Затраты на проверку объекта недвижимости могут составить от 4,5 тыс. до 15 тыс. рублей;

3) государственная регистрация прав на недвижимое имущество и сделок с ним, оформление сопутствующих документов. Заемщик должен уплатить госпошлину в размере, установленном действующим законодательством РФ. Подготовка документов и их регистрация через юридическую фирму обойдутся приблизительно в 30 тыс. рублей;

4) страхование. Несмотря на то, что по закону обязательным является только страхование приобретаемой квартиры (предмета залога) от рисков утраты и повреждения, многие банки требуют от клиента дополнительно страховать свою жизнь и трудоспособность, а также риск утраты права собственности приобретаемого объекта недвижимости и ответственность заемщика за невозврат кредита. Страховые взносы производятся на протяжении всего срока ипотеки и составляют определенный процент от размера кредита. С уменьшением задолженности по займу убавляются и затраты на страхование. Как правило, финучреждения настоятельно рекомендуют пользоваться услугами страховых компаний, выступающих партнерами банка. В среднем расходы на страхование составляют от 1,5% в год от остатка ссудной задолженности по кредиту;

5) услуги риелтора и ипотечного брокера. Эти услуги не являются обязательными для банка. Пользоваться ими или нет, заемщик решает сам. Стоимость услуг риелтора имеет договорной характер и определяется в каждом конкретном случае, так как зависит от сложности сделки и объема работы. Может составлять 3-8% от стоимости недвижимости. Цена услуг ипотечного брокера варьируется от 1% до 3% от суммы займа. Заемщик может сэкономить значительную сумму, если подбор и оформление кредита, а также покупку недвижимости осуществит самостоятельно;

6) услуги нотариуса. Несмотря на то, что договор купли-продажи жилья по закону не подлежит обязательному нотариальному удостоверению, многие банки этого требуют в обязательном порядке. Также заемщику может быть необходимо нотариальное удостоверение согласия супруги (-а) заемщика на заключение договора об ипотеке, доверенностей, копий различных документов и т. п. Услуги нотариуса оплачиваются в соответствии с нотариальными тарифами;

7) единовременная комиссия за рассмотрение заявки на кредит. Большинство крупных кредитных организаций отказались от этой комиссии, но не все. Например, в Межтопэнергобанке, ФИА-Банке она составляет 5 тыс. рублей. 2 тыс. возьмут в ОПМ-Банке, Выборг-Банке. Некоторые банки, в частности «Дельта Кредит», взимают комиссию за повторное рассмотрение заявки по ипотеке. У других, например у Московского Кредитного Банка, существует плата за пересмотр ранее одобренных условий и пролонгацию решения;

8) единовременная комиссия за выдачу кредита. К примеру, в НОМОС-Банке она равна 1% от суммы займа, минимум 15 тыс. рублей, максимум 100 тыс. В ВТБ 24 это 1,5%, минимум 45 400 рублей, максимум 125 400. В Промсвязьбанке заемщик должен заплатить за резервирование денежных средств для выдачи кредита фиксированную сумму - 36 тыс. рублей. Не все кредитные организации взимают такую комиссию, например в Сбербанке, Райффайзенбанке, Нордеа Банке, СМП Банке ее нет;

9) единовременная комиссия за получение кредита наличными средствами. Берется в том случае, если заемщик будет расплачиваться с продавцом наличными деньгами. За эту операцию банками может взиматься 0,5-1,5% от суммы кредита. После чего чаще деньги для осуществления сделки передаются на хранение в сейфовую ячейку банка, за аренду которой тоже придется заплатить;

10) внесение изменений в условия кредитного и обеспечительных договоров. Например, Газпромбанк за изменение обеспечения (предмета залога) по кредиту взимает плату в размере 8 500 рублей, за замену созаемщика – 4 500;

11) выдача банком справок и согласий. Так, заемщику может потребоваться разрешение банка на регистрацию членов семьи в квартире, находящейся в залоге. Выдача такого согласия в Газпромбанке стоит 500 рублей. Или, к примеру, может понадобиться согласие финучреждения на перепланировку квартиры, приобретаемой за счет кредитных средств банка либо находящейся в залоге. В Газпромбанке такое разрешение обойдется заемщику в 9 тыс. рублей.

Выбирая ипотечный кредит, необходимо тщательно анализировать все его расходные составляющие в совокупности. При этом обязательно надо учитывать не только процентную ставку, первоначальный взнос, валюту и срок займа, но и дополнительные расходы. Часто бывает так, что банк выдает кредит по низкой ставке, но взимает с заемщика большие сборы и комиссии. Или наоборот, ставка выше, а дополнительные расходы существенно ниже. И в итоге на первый взгляд более дорогой кредит может обойтись клиенту дешевле.

Материалы по теме:

Как воспользоваться ипотекой с максимальной выгодой?