Кредит без залога – вид банковского займа, при котором кредитная организация выдает ссуду без обеспечения.

Большинство банков ограничивает размеры кредитов без залога частным лицам суммами 300-500 тыс. рублей. Однако конкурентная борьба за состоятельных клиентов заставляет финансовые учреждения повышать эту планку. Так, в Сбербанке предел составляет 1,5 млн рублей, в ВТБ 24 – 3 млн. При этом к каждому заемщику применяется индивидуальный подход, личный лимит кредитования без залога определяется исходя из возможности погашать заем в будущем.

Для принятия решения о выдаче кредита без залога банки, как правило, используют модели скоринга, позволяющие оценить платежеспособность клиента.

Основным показателем, определяющим размер кредита без залога, служит доход заемщика. Учитываются такие факторы, как общий стаж трудовой деятельности, период работы на последнем месте. Кроме того, в расчет берутся образование, специальность человека и даже экономическая ситуация в области, в которой он трудится, т. к. все это может оказать влияние на его платежеспособность в будущем.

Существуют принятые в банках стандартные продукты кредитования без залога. Как правило, это кредиты наличными. Кредиты без залога можно подразделить на следующие группы:

  • экспресс-кредитование – выдача сравнительно небольших сумм. Невысокие требования к заемщикам, минимальный пакет документов. Быстрое рассмотрение заявок. К таким продуктам относятся «Мгновенные деньги» Алтайэнергобанка, «Деньги сейчас» НБ «Траст» и др. Обычно стоимость подобных заимствований высока, что оправдывается относительно высокими риском, который берет на себя кредитная организация;
  • стандартные потребительские кредиты, заявки на которые рассматриваются несколько дней. В этом случае размер займа, как правило, составляет минимум 50 тыс. рублей, срок - не менее шести месяцев. Процентная ставка составляет в среднем от 16% до 25% годовых;
  • POS-кредитование - выдача займов в точках продаж, а также кредитование покупок в интернет-магазинах, т. е. там, где внесение залога физически невозможно.

К кредитам без залога можно также отнести займы по кредитным картам, хотя традиционно они включаются в отдельную линейку предложений банков.

Помимо залогов, для того чтобы банк увеличил кредитный лимит и снизил проценты по займу, клиенты могут использовать другой метод: привлечь поручителей, которыми могут стать, например, супруг или супруга, друзья или близкие родственники.