Вход

Рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита (перекредитование) – получение в банке нового займа на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего. Рефинансирование может происходить как в прежнем банке-кредиторе, так и в каком-либо другом.

Следует отметить, что далеко не все банки рефинансируют свои собственные кредиты. Программы перекредитования ипотечных займов, полученных в других банках, предлагают, например, Сбербанк и ВТБ 24. Райффайзенбанк берется за рефинансирование существующих обязательств по автокредиту, взятому как у него самого, так и в других кредитных организациях. Юниаструм Банк предлагает такую услугу по кредитным картам и беззалоговым кредитам, полученным в иных банках, посредством оформления своей кредитки. Интехбанк, к примеру, осуществляет перекредитование потребительских кредитов, оформленных в других кредитных организациях.

Как правило, схема перекредитования физических лиц через другой банк выглядит следующим образом. Заемщик оформляет кредит в новом банке, тот, в свою очередь, погашает задолженность в старом, перечисляя туда сумму долга. Новый кредит может превышать задолженность в прежнем банке-кредиторе, тогда оставшаяся часть займа используется по усмотрению заемщика. Если кредит залоговый, то залог перерегистрируется на другой банк. Причем в этом случае, пока залог еще числится в старом банке, новый устанавливает по кредиту повышенный процент, так как заем на это время является необеспеченным. Как только происходит полное переоформление залога, заемщик начинает платить по кредиту по более низкой процентной ставке. Так делают, например, при рефинансировании ипотеки. Если перекредитование осуществляется в том же банке, где был оформлен заем, то залог не переоформляется и, соответственно, заемщик может сократить расходы и сэкономить свое время.

Перекредитование кредита дает возможность снизить процентную ставку по займу, увеличить его сроки и изменить суммы ежемесячных выплат, поменять валюту кредита, а также, если у заемщика оформлено несколько кредитов в разных банках, заменить их на один.

Таким образом, если заемщик хочет улучшить условия по кредиту и сократить свои расходы на его погашение, ему стоит обратиться сначала в свой банк с просьбой о понижении ставки или воспользоваться его собственной программой рефинансирования, если она имеется. Если в банке нет такой программы и он не желает снижать ставку, то можно поискать на рынке подходящую программу рефинансирования.

При выборе нового кредита необходимо сопоставлять затраты на его оформление с экономией от снижения ставки. Для этого заемщику необходимо выяснить, взимает ли его прежний банк штраф за досрочное погашение, узнать все затраты на оформление рефинансирования в новом банке, а также посчитать разницу в ставках по кредитам. Не рекомендуется затевать рефинансирование, если эта разница меньше 2%.

Заемщик также должен выяснить, действует ли в банке мораторий на преждевременную выплату кредита. Если да, то только после его окончания можно рефинансировать заем. Если в кредитном договоре прописан запрет на досрочное погашение, перекредитоваться не получится.

При рефинансировании кредита платежеспособность заемщика оценивается банком, как и при обычном кредитовании. Он проверяет кредитную историю человека и, в случае если у того в течение срока обслуживания кредита в предыдущем банке постоянно возникали просрочки, может отказать ему в рефинансировании. Заемщик может получить отказ и в том случае, если его материальное положение с момента получения первого кредита ухудшилось.

7 комментариев 540 231 просмотр

Комментарии 7

made_in_russia
#
Почему в последний год банки перестали предлагать рефинансирование ипотечных кредитов? Понятно, что это связанно с кризисом, скачущей инфляцией и колючевой ставкой, но как именно - хотелось бы услышать мнение специалистов. И при каких условиях банки снова вернут рефинансирование ипотеки обратно. Спаибо.
Cratos
#
Марат (made_in_russia) пишет:
Почему в последний год банки перестали предлагать рефинансирование ипотечных кредитов? Понятно, что это связанно с кризисом, скачущей инфляцией и колючевой ставкой, но как именно - хотелось бы услышать мнение специалистов. И при каких условиях банки снова вернут рефинансирование ипотеки обратно. Спаибо.

Хороший вопрос. Жаль специалисты молчат.
Думаю, причина может крыться в наличии программы господдержки и скачущих ставках ставках.
nernick
#
Не совсем, мягко говоря, понятно, какие такие более выгодные условия возникают при частичном погашении предыдущего кредита. В этом случае заёмщик вынужден оплачивать одновременно ДВА кредита, вместо одного.
Пример из собственного опыта: в августе 16-го взял 750000 в кредит в Сбербанке под 18.35% на 60 месяцев погашением аннуитетными платежами.
Вчера в ВТБ24 пытался его рефинансировать под 15%. В результате, хотя моё материальное положение никак не изменилось с августа месяца и даже, несмотря на то, что я стал обладателем зарплатной карты ВТБ24, мне было одобрено только 535000 на четыре года или 503000 на пять, при остатке долга 692998???
Фактически, в течение года я вынужден буду выплачивать 19128 Сбербанку и порядка 16000 ВТБ24.
И страшно удивились, почему это я не бросился их целовать)))
dima777gq
#
Взял в ВТБ Банк Москвы под 22,9 % 600 000, вычли страховку 75 000. Подал заявку на рефинансирование в Интерпромбанк - его специалисты звонили чуть ли не раз в неделю и предлагали рефинансирование. Пришёл, подал документы, на тот момент платил без просрочек уже 5 месяцев - в итоге Интерпромбанк одобрил под 23 % годовых, и платеж ежемесячный получился ещё выше. Смешно было всё это слышать - и совершенно не выгодно. Прощё найти ккое то акционное предложение на часть суммы (к примеру на 100 тыс под низкий процент на год) и так загашать. Моё мнение. Либо чуть большими суммами гасить - но этот вариант не для ВТБ Банк Москвы - любое досрочное погашение - исключительно по заявлению и ТОЛЬКО в отделении банка. Поучились бы у Тинькофф дистанционировать работу с клиентами!!!
Xena_nya
#
Проблема с рефинансированием в том, что банки при одобрении такого кредита не рассматривают его как именно рефинансирование (было несколько кредитов - стал один с меньшей нагрузкой), а одобряют как + еще один кредит. Т. е. если у человека есть, скажем, 4 кредитные линии с общим платежом 40 тыс. руб., в течение всего срока кредитных линий нет просрочек по платежам и в целом у человека хорошая кредитная история, то, даже при условии, что после рефинансирования платеж превращается в 15 тыс. руб. Банк не считает, что у заемщика кредитная нагрузка падает на 25 тыс., а почему-то считает, что получается 40+15=55 - и это заемщик платить уже не сможет.
В общем, Рефинансирование для тех, кто может позволить себе еще один кредит, а т. к. ставки на рефинансирование и на обычный потреб сейчас в банках практически одинаковые - то встает вопрос: для чего придуман термин "Рефинансирование"?
Сибиряк 42RUS
#
Xena_nya пишет:
Проблема с рефинансированием в том, что банки при одобрении такого кредита не рассматривают его как именно рефинансирование (было несколько кредитов - стал один с меньшей нагрузкой), а одобряют как + еще один кредит. Т. е. если у человека есть, скажем, 4 кредитные линии с общим платежом 40 тыс. руб., в течение всего срока кредитных линий нет просрочек по платежам и в целом у человека хорошая кредитная история, то, даже при условии, что после рефинансирования платеж превращается в 15 тыс. руб. Банк не считает, что у заемщика кредитная нагрузка падает на 25 тыс., а почему-то считает, что получается 40+15=55 - и это заемщик платить уже не сможет.
В общем, Рефинансирование для тех, кто может позволить себе еще один кредит, а т. к. ставки на рефинансирование и на обычный потреб сейчас в банках практически одинаковые - то встает вопрос: для чего придуман термин "Рефинансирование"?

+1 Имея рефинансированный год назад кредит в Банк Москвы под 14,9% годовых с ежемесячным платежом "Х-рублей" подал заявку в Альфа-Банк на рефинансирование по ставке 11,99% годовых с ежемесячным платежом "Х-7% рублей" от текущего платежа. Итог: Отказано ввиду низкой платежеспособности smile:D Спросил, как так: Я же не новый кредит беру, а рефинансирую и мой платеж уменьшится!? smile;) В ответ пожали плечами и ничего вразумительного. smile:wall: При том, что текущий платеж по кредиту составляет около 30% от ежемес. дохода.
pridvornayamr@gmail.com
#
Вадим (Сибиряк 42RUS) пишет:

+1 Имея рефинансированный год назад кредит в Банк Москвы под 14,9% годовых с ежемесячным платежом "Х-рублей" подал заявку в Альфа-Банк на рефинансирование по ставке 11,99% годовых с ежемесячным платежом "Х-7% рублей" от текущего платежа. Итог: Отказано ввиду низкой платежеспособности smile:D Спросил, как так: Я же не новый кредит беру, а рефинансирую и мой платеж уменьшится!? smile;) В ответ пожали плечами и ничего вразумительного. smile:wall: При том, что текущий платеж по кредиту составляет около 30% от ежемес. дохода.

Фишка в том,что фактически банк скидывает деньги на Ваш счет,а погасите ли Вы ипотеку или потратите их на свое усмотрение не известно. Поэтому для перестраховки именно так и считают
Комментарии и отзывы могут оставлять только зарегистрированные пользователи.
Авторизуйтесь или зарегистрируйтесь.

Популярные предложения