Социальная ипотека – это ипотечная программа обеспечения жильем социальных категорий граждан, разработанная и реализуемая Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Кредит предназначен для покупки квартир на первичном и вторичном рынке жилья экономического класса, в т. ч. построенных в рамках программы «Жилье для российской семьи» (ЖРС). Допускается покупка индивидуального дома, части дома у юридического лица, в т. ч. построенного в рамках ЖРС. Приобретение жилья на первичном рынке (в строящемся или построенном многоквартирном доме) допускается путем заключения договора участия в долевом строительстве, заключения соглашения / договора уступки прав требований по договору участия в долевом строительстве либо оплаты пая в жилищно-строительном или жилищно-накопительном кооперативе.

Для получения кредита заемщику следует обратиться в один из банков – партнеров АИЖК, реализующих программу «Социальная ипотека». По состоянию на июнь 2015 года данный продукт присутствует в линейках таких кредитных организаций, как: Интеркоммерц Банк, Локо-Банк, «Финансовый Стандарт», Мосстройэкономбанк, «Левобережный», Росэнергобанк, Приско Капитал Банк, Первобанк, «Русь», Примсоцбанк, Плюс Банк, Банк ИТБ и др.

Заемщиком может являться наемный работник со стажем на текущем месте работы не менее 6 мес. либо индивидуальный предприниматель со сроком ведения предпринимательской деятельности, приносящей доход, не менее двух лет. Возраст заемщика – от 18 лет на момент получения ипотеки и до 65 лет на дату окончания кредитного договора. Основное требование программы – хотя бы один из заемщиков-залогодателей должен относиться к категориям граждан, указанных в перечне социальных категорий:

•    проживающие в жилье, где на одного члена семьи приходится не более 18 кв. м общей площади жилых помещений;

•    проживающие в непригодных для проживания жилых помещениях, в многоквартирных домах, признанных аварийными и подлежащими сносу или реконструкции;

•    нуждающиеся в жилых помещениях, предоставляемых по договорам социального найма;

•    в возрасте до 35 лет, имеющие одного и более детей;

•    распорядители материнского (семейного) капитала;

•    многодетные семьи (имеющие трех и более детей);

•    ветераны боевых действий;

•    участники накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих;

•    получатели субсидий в рамках федеральных, региональных или муниципальных программ;

•    работники федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации, органов местного самоуправления;

•    сотрудники государственных и муниципальных учреждений, являющихся научными организациями или организациями научного обслуживания;

•    сотрудники государственных и муниципальных образовательных учреждений, учреждений здравоохранения, культуры, социальной защиты, занятости населения, физической культуры и спорта;

•    работники градообразующих организаций;

•    граждане, работающие в государственных научных центрах или в организациях, созданных государственными академиями наук;

•    сотрудники оборонно-промышленного комплекса;

•    граждане, работающие в государственных унитарных предприятиях, являющихся научными организациями или организациями научного обслуживания, которые осуществляют деятельность по приоритетным направлениям развития науки, технологий и техники в Российской Федерации.

Ипотека предоставляется в сумме не менее 300 тыс. рублей, не более 90% стоимости приобретаемой недвижимости. При размере кредита 70–90% стоимости залога обязательно страхование ответственности заемщика. Максимальная сумма кредита ограничена некоторой фиксированной величиной, для каждого региона Российской Федерации разной. Срок, на который может быть оформлен договор, варьируется от 3 до 30 лет.

Заемщику доступен выбор технологии погашения кредита:

1.    Ежемесячными аннуитетными платежами при фиксированной на весь срок процентной ставке. При сумме кредита, не превышающей базовую сумму – 1,5 млн рублей, процентная ставка составляет 10,9% годовых при первоначальном взносе свыше 50% стоимости приобретаемого жилья, 11,5% годовых – при взносе 10–50% стоимости. В случае если ипотечный кредит оформляется в размере, превышающем базовый, то на сумму превышения начисляются проценты по ставке 12% годовых. Итоговая процентная ставка вычисляется как средневзвешенное значение. Допустимый срок кредитования – 3–30 лет.

2.    Одинаковые ежемесячные платежи при снижающейся процентной ставке. Таким образом часть ежемесячного платежа, состоящая из начисленных за период процентов, уменьшается, а часть, уходящая в погашение основного долга, – пропорционально увеличивается. По расчетам АИЖК, при таком графике переплата сокращается на 20% по сравнению с классической схемой аннуитетных платежей. Минимальный срок, на который заключается договор в данном случае, – 20 лет, минимальный фактический срок жизни кредита – 10 лет, максимальный – 30 лет. Размер ежемесячного платежа рассчитывается на дату выдачи ипотечного кредита исходя из расчетного срока кредита и процентной ставки на первый год жизни кредита и не меняется в течение всего срока жизни ипотеки.

Процентная ставка при первоначальном взносе – от 50% стоимости приобретаемого жилья включительно:

•    12,2% годовых – на первый год кредитования;

•    со второго года ставка ежегодно снижается на 0,25 процентного пункта при надлежащем исполнении обязательств (отсутствии просрочек), достигая 9,7% годовых на 11-й год. Ставка 9,7% годовых фиксируется на весь оставшийся срок кредитования;

•    средневзвешенная процентная ставка составляет 10,9% годовых.

Процентная ставка при первоначальном взносе – 10–50% стоимости приобретаемого жилья:

•    12,8% годовых – на первый год кредитования;

•    со второго года ставка ежегодно снижается на 0,25 п. п. при надлежащем исполнении обязательств (отсутствии просрочек), достигая 10,3% годовых на 11-й год. Ставка 10,3% годовых фиксируется на весь оставшийся срок кредитования;

•    средневзвешенная процентная ставка составляет 11,5% годовых.

Социальная ипотека от АИЖК выгодно отличается от стандартных кредитных программ коммерческих банков невысокой процентной ставкой, сниженным первоначальным взносом, возможностью приобретения дешевого и качественного жилья (по программе ЖРС), лояльными требованиями к возрасту заемщика, возможностью снижения переплаты по кредиту (при выборе технологии погашения кредита № 2).