Приветствую, коллеги!
Банки и депозиты для физиков
В принципе, сегодняшняя тема имеет прямое отношение к розничному бизнесу банков - я хотел бы поговорить о депозитах физическим лицам. Тема благодатная, интересная и может послужить предметом не одной беседы.
Срочно верните мой депозит!
Мне, как рисковику, не очень нравится данный источник пассивов. И не нравится по нескольким причинам.
Во-первых, согласно законодательству депозиты физических лиц обязаны быть возвращены вкладчику по его первому требованию. А изучая структуру активных операций банка и структуру его пассивов, порой можно подумать, что банки смотрят на депозиты физических лиц как на срочные, а не онкольные ресурсы.
Во-вторых, данный вид пассивов может рассматриваться как инструмент для придания банку видимой значимости и надежности. Социальную значимость у нас никто не отменял, и банк, имеющий большое количество вкладчиков, не должен испытывать иллюзий на данную тему.
За что получит вкладчик
Собственно говоря, в свете первой причины, я связываю большие надежды с популяризацией сберегательных сертификатов и безотзывных вкладов. Инструменты, которые имеют плюсы как для вкладчика (увеличение дохода), так и для банка (появление нового источника срочных пассивов) обязаны стать востребованными.
И вот тут у меня возникает вопрос. Будет ли вам интересен дополнительный доход, который может получить вкладчик за безотзывность (вклады и сертификаты) или за счет возможности банка сэкономить на отчислениях в фонд АСВ (сертификаты)? И готовы ли вы пожертвовать страховкой АСВ при покупке сертификата? Будут ли это только государственные банки?
P.S. Недавно я столкнулся с мнением главы АСВ Александром Турбановым, который предлагает вместо безотзывных вкладов использовать в качестве способа привлечения «длинных денег» сберегательные сертификаты аналогичного свойства. В результате принятия подобного решения безотзывные вклады будут выведены из перечня вкладов, застрахованных государством, что даст фору банкам с государственным и иностранным участием, а также крупнейшим коммерческим банкам. Средние банки вряд ли смогут рассчитывать на существенное увеличение своих пассивов за счет сберегательных сертификатов.
Коллеги, а как вы оцениваете высказывание главы АСВ?
P.S.2 Спасибо всем коллегам, которые активно участвовали в дискуссии по поводу оценки банков, а также г-ну Ларионову за его критику. Я даже перенаправил его методику оценки и полученные результаты нашей нижегородской рознице, надеюсь, коллеги отреагируют.
Комментарии 22
А в чем будет принципиальное преимущество таких сертификатов перед векселями если, как я понял, по ним не будет гарантии АСВ?
Это как то юридически закреплено?
Я просто ОГСЗ вспоминаю, которые для физиков выпускались, а держали их одни юрики, за мизерным исключением.
В Сбере, представившись физиком, я не смог купить вексель.
Плюсе, насколько я понимаю, возникает разница при налогообложении. При вексельной схеме платиться налог со всего дохода, при сертификате на превышение ставки над ставкой ЦБ.
Лучше бездокументарная с прописанным механизмом уступки.
И при наличии ликвидности меня не так сильно будет волновать срочность.
Юрий, говоря о "чуточку больше", вы какую разницу представляете на годовом депозите? Разница в 0,5%, 1% или 2%?
Мое мнение для продвижения данного продукта не то время. Да много потрясений за 20 лет: сгорели вклады, 1998 год, 2008 год банки одни приходят других закрывают. Нужны гарантии. Поэтому люди делают свои вклады "ЧТОБ НЕ ПОТРАТИТЬ"!!!
Тем не менее, считаю, что идея безотзывных вкладов заведомо мертвая. Если человек умирает от голода, а у него в банке безотзывные миллионы - это неправильно. Формализовать же все такие ситуации в нормативных актах - дело не простое.
Мне, как рисковику, не очень нравится данный источник пассивов. И не нравится по нескольким причинам.
Во-первых, согласно законодательству депозиты физических лиц обязаны быть возвращены вкладчику по его первому требованию. А изучая структуру активных операций банка и структуру его пассивов, порой можно подумать, что банки смотрят на депозиты физических лиц как на срочные, а не онкольные ресурсы.
А Вы поменяйте презумпцию! Большая часть крупных депозитов снимается редко и перекладывается лишь в двух случаях: страх из-за кризиса на рынке (в банке) и желание заработать больше в другом месте, если процент по депозитам банка начинает падать. Постарайтесь не допускать этих двух явлений (по мере Ваших возможностей) и любой крупный вклад останется с Вашим банком навечно!
Дополнительный доход за безотзывность --- да.
Дополнительный доход за счет возможности банка сэкономить на отчислениях в фонд АСВ. Это отсутствие гарантий АСВ? отсутствие страхования вкладов-сертификатов?.. Если вы не один из 3х крупнейших банков, то такие сертификаты лично мне как физику не нужны. И без вас найду несколько банков куда вклады до 700 тысяч можно раскидать.
Да, но не все. Крупнейшие 3 банка. Ситуация с банком Москвы показывает что верить даже "крупным государственным" можно далеко не всем.
Коллеги, а как вы оцениваете высказывание главы АСВ?
Моя оценка --- "Дурь". Единственный шанс безотзывных вкладов-сертификатов --- повышенное покрытие АСВ. Иначе они НЕ интересны (интересны узким слоям нишевых клиентов а-ля богатым вкладчикам в мелких городах где кроме Сбера и еще 1 банка нет никого,а в другой город ехать долго и не покроет затрат).
Если бы я купил сберегательный сертификат, то это была бы заведомо убыточная и более рискованная сделка для меня по сравнению с теми предложениями, что сейчас есть на рынке. Тем более что я как физик не могу понять какой банк надежный, а какой нет, для меня они все одинаково не надежные.
И вот тут у меня возникает вопрос. Будет ли вам интересен дополнительный доход, который может получить вкладчик за безотзывность (вклады и сертификаты) или за счет возможности банка сэкономить на отчислениях в фонд АСВ (сертификаты)?
Будет интересен при разнообразии валют и сроков. А особенно интересен - при удобстве оформления. В идеале - через интернет-банк с юридически значащей ЭЦП (это отдельная тема, но, например, было бы удобно выстраивать лестницу из 92-дневных с автопролонгацией и снимать флажок пролонгации по мере необходимости).
И готовы ли вы пожертвовать страховкой АСВ при покупке сертификата? Будут ли это только государственные банки?
И частные, и нестрахуемые. Но и ставка должна отражать риск, ибо в этом случае вклад уже точно не будет инструментом "хранения" денег, которому многие склонны прощать нулевую реальную ставку. Где брать рыночные ставки в этом мире щедрых центробанков - вопрос риторический.
По поводу сертификата. Штука отличная в исполнении крупных банков. Разница в 0,1% меня вообще не цепляет. На 1 млн вклада - это 1000 рублей в год. Но у сертификата есть другой ключевой плюс - оборотоспособность. Хорошо помню время когда рубли хранил в облигациях (родного города Санкт-Петербурга), покупая на размещении и продавая за несколько месяцев до погашения...Потому, мне кажется, эти 0,1% лучше инвестировать в механизмы поддержания оборотоспособности и ликвидности.