Доверие к системе страхования, как обрести? Ищем аргументы и факты.

05.05.2020 17:06 11 2 351 просмотр
Этот пост-ответ на комментарий Татьяны под моей публикацией.
Доверие к чему то ни было появляется вместе с информацией и опытом взаимодействия. Получается замкнутый круг, нет доверия значит не интересна информация и непонятно зачем разбираться.

Предлагаю такой алгоритм.

Сначала, разберем, Зачем существует страхование, затем, каким образом работает система.

Страхование жизни известно со времени строительства пирамид. Это значит, что 4000 лет до н.э. люди заметили, что иногда на строительных работах случайно роняют плиту на ногу или на человека.
Если он погибал или не мог работать, то семья тоже погибала.
Египтяне были прекрасными математиками, вычислили вероятность и создали фонд взаимопомощи. Все платят, кому не повезло, получает выплату.

За 6000 лет в принципе коллективной безопасности ничего изменилось. Известно, сколько человек ежедневно не вернутся домой, сколько из них поступит в приемный покой, сколько окажется в травмпункте, и сколько получит на руки уточненный диагноз.

Аксиома: С каждым может произойти случайность, известно, сколько таких людей будет, но неизвестно с кем именно случайность произойдет.

В прошлом году застраховала риэлтора 26 лет, он сказал “не смотрите, что мне только 26, я уже ходил на встречу одноклассников, и не все смогли прийти”.

В систему страхования входят: Универсальные страховые компании, Страховщики жизни с отдельной лицензией, перестраховочные компании и другие, отраслевые страховщики, застройщиков, банков, может еще что...

Как специалист конкретно в сфере страхования жизни, буду говорить об этом.

Важно, Страховщики жизни отделены от всех прочих и от Универсальных.

Их немного, и к ним особые требования, причем, я не говорю про контроль ЦБ и прочий надзор. Потому что для страховщика жизни прежде всего важна репутация. Средний срок договора в моем портфеле около 25 лет. В Страховой компании (жизни) деньги человека могут находиться и 20 и 60,70,80,90 лет.

Именно структура пассивов и активов и являются основой устойчивости компаний по страхованию жизни. Уверена, финансисты на этом портале понимают о чем я говорю.

В России компаний с лицензией на страхование жизни около 30. Часть из них одноименные с банками их специализация кредитное, ипотечное, инвестиционное страхование. Часть корпоративные страховщики, такие как СОГАЗ и Благосостояние.

И есть несколько компаний, которые занимаются непосредственно страхованием рисков человека, работают через агентскую сеть.

Отмечу, что не все компании с лицензией на страхование жизни берут на страхование Риски Травм, заболеваний или инвалидности. Эти риски требуют постоянного урегулирования и затрат по организации этого процесса.

Важно, когда ищете компанию для передачи своих рисков, уделите этому не меньше времени и сил, чем покупке автомобиля или стиральной машины.

Риск потери трудоспособности невысок, но последствия более катастрофичны, чем ошибка в выборе, например, холодильника.

Чтобы оценить важность изучения, посчитайте, сколько стоит ваша трудоспособность?
Пример: Мужчина 30 лет зам.гл. бухгалтера с з/п в 100 000 в месяц. за 35 лет заработает 42 млн. рублей для своей семьи если будет жив, здоров и трудоспособен. Это без учета карьеры и инфляции, потенциал на сегодняшний день.

Как считаете, этот потенциальный доход нужно страховать?

Комментарии 11

Zhen Shen  (Zhen Shen)
#
С зарплатой в 100 тыс. руб в 30 лет есть что терять. С другой стороны, вряд ли он лишится своих пальцев на производстве. Нерабочая группа инвалидности в результате хронического заболевания, более вероятный сценарий.
Марина Суменкова  (MarellaS)
#
Цитата
Zhen Shen пишет:
С зарплатой в 100 тыс. руб в 30 лет есть что терять. С другой стороны, вряд ли он лишится своих пальцев на производстве. Нерабочая группа инвалидности в результате хронического заболевания, более вероятный сценарий.


Благодарю за комментарий и интерес к теме.

Как оценить вероятность наступления того или иного события? Самое простое, это посмотреть на статистику.
В 30 лет более вероятен несчастный случай, на мой взгляд. Некоторые любят активный отдых, горы, мотоциклы, снегоходы, лодки и прочие активности. smile:scratch: smile:yep:

Если вам не нравится пример с бухгалтером, вот другой пример из моей практики:
Мужчина 27 лет, продавец зап.частей. зарплата около 40000 в месяц. В момент нашей встречи он как раз купил автомобиль в кредит.

Сравниваем, за КАСКО на а/м стоимостью 650 000, он заплатил около 40000 руб.
Спрашиваю, какую сумму готов выделить на страхование своей жизни и здоровья?

Считаем потенциал 40*12*35=16 800 000 руб. заработает примерно за трудовую жизнь, без учета продвижения по карьере и инфляции.

Знаете, он сильно удивился и застраховал свою жизнь и включил доп.риск Травмы на 1 000 000 руб.

Кстати, этот мужчина получил самую крупную выплату из моей 8 летней практики.
Он неаккуратно поскользнулся в бане и присел на камни, ожег 2 степени, 12% выплата 15% страховой суммы, 150 000 руб.

Компания по Страхованию жизни решает задачу "с миру по нитке, голому рубаха". Только эти "нитки" собирают заранее и Застрахованный точно знает сколько получит, если что.

Поэтому я и люблю этот финансовый инструмент! smile:yep: smile:shuffle:
Zhen Shen  (Zhen Shen)
#
Цитата
Марина Суменкова пишет:
Цитата
Zhen Shen пишет:
С зарплатой в 100 тыс. руб в 30 лет есть что терять. С другой стороны, вряд ли он лишится своих пальцев на производстве. Нерабочая группа инвалидности в результате хронического заболевания, более вероятный сценарий.


Благодарю за комментарий и интерес к теме.

Как оценить вероятность наступления того или иного события? Самое простое, это посмотреть на статистику.
В 30 лет более вероятен несчастный случай, на мой взгляд. Некоторые любят активный отдых, горы, мотоциклы, снегоходы, лодки и прочие активности. smile:scratch: smile:yep:

Если вам не нравится пример с бухгалтером, вот другой пример из моей практики:
Мужчина 27 лет, продавец зап.частей. зарплата около 40000 в месяц. В момент нашей встречи он как раз купил автомобиль в кредит.

Сравниваем, за КАСКО на а/м стоимостью 650 000, он заплатил около 40000 руб.
Спрашиваю, какую сумму готов выделить на страхование своей жизни и здоровья?

Считаем потенциал 40*12*35=16 800 000 руб. заработает примерно за трудовую жизнь, без учета продвижения по карьере и инфляции.

Знаете, он сильно удивился и застраховал свою жизнь и включил доп.риск Травмы на 1 000 000 руб.

Кстати, этот мужчина получил самую крупную выплату из моей 8 летней практики.
Он неаккуратно поскользнулся в бане и присел на камни, ожег 2 степени, 12% выплата 15% страховой суммы, 150 000 руб.

Компания по Страхованию жизни решает задачу "с миру по нитке, голому рубаха". Только эти "нитки" собирают заранее и Застрахованный точно знает сколько получит, если что.

Поэтому я и люблю этот финансовый инструмент! smile:yep: smile:shuffle:


Активный отдых и любые виды спорта весьма травмоопасное занятие, в договорах достаточно четко описаны случаи, которые не относят к страховым. И спортзал не исключение.

Рассчитанный потенциал это очень условная картина будущего. Не знаю чему удивляться, страховые всегда оценивают жизнь в цифрах. Видимо случай с продавцом уникальный, если 150к это самая крупная выплата за 8 лет. А может просто страховые хорошо работают?))
Влад Бэй  (BAY)
#
Марина, Вы в моём блоге писали про инвестиции с точки зрения страхования. Я попробую написать про страхование с точки зрения инвестиций. Мне кажется, что наиболее близкий аналог страхованию жизни - лотереи. Там точно также "с миру по нитке, голому рубаха". Вот только почему-то ни один более-менее серьёзный инвестор не рассматривает участие в лотерее (покупку лотерейных билетов) как вид инвестиций. Почему? Может, потому что на выигрыш идет, как правило, меньше половины цены от проданных билетов. А в страховании как? Мне почему-то кажется, что примерно так же.

Нет, если человек, зарабатывающий достаточно, чтобы купить себе приличный страховой полис, не может из-за глупости или слабохарактерности сделать себе нормальный "неприкосновенный запас", тогда да. Тогда он просто вынужден за собственные деньги содержать надсмотрщика, который ЗАСТАВЛЯЕТ его такой запас делать. Причем делать не самым эффективным образом. Но если у него есть хотя бы минимальная финансовая грамотность и сила воли, чтобы не позволять себе растратить на ерунду всё, что зарабатываешь, куда лучше направить эти деньги не на покупку полиса, по которому, скорее всего, ты никогда ничего не получишь, а инвестировать его в надежный и, по возможности, доходный финансовый инструмент. По крайней мере, если случится нечто плохое, ты будешь точно знать на что можешь рассчитывать и не боятся, что твой случай признают "нестраховым". А крупной страховой компании с её мощным юридическим аппаратом это не сложно.

На днях смотрел по РБК интервью с Владимиром Седовым - основателем компании АСКОНА. Он, помимо прочего, рассказал про то, как в 2006 году случился пожар, в котором сгорело всё производство и склады компании. Всё было застраховано в крупной страховой компании (не назвал в какой). Один из руководителей этой компании в процессе переговоров сказал ему "Ну ты пойми, мы всё равно не заплатим, это очень большие большие деньги, они нам тоже нужны..." (посмотрите сами здесь, с момента 15:40).

Да, это другой вид страхования. И всё же... Про то, что случилось с моей знакомой и её страхованием жизни я уже писал, отвечая на Ваш комментарий к своей статье.

Поэтому я и не люблю этот финансовый инструмент! smile:| smile:painful: smile:pardon:
Марина Суменкова  (MarellaS)
#
[/QUOTE]
Активный отдых и любые виды спорта весьма травмоопасное занятие, в договорах достаточно четко описаны случаи, которые не относят к страховым. И спортзал не исключение.

Рассчитанный потенциал это очень условная картина будущего. Не знаю чему удивляться, страховые всегда оценивают жизнь в цифрах. Видимо случай с продавцом уникальный, если 150к это самая крупная выплата за 8 лет. А может просто страховые хорошо работают?))[/QUOTE]

Да, верное замечание про Риски активного отдыха. Действительно, в договоре четко обозначены исключения. Именно поэтому Условия страхования нужно внимательно читать. smile:o

Как-то мы 3 часа читали вместе с клиентом, который купил мотоцикл. Не нашли исключения при передвижении на мото и заключили договор.

Согласна, что рассчитанный потенциал, это прогноз.

Только вспомним, что Случайность в наш жизненный план никогда не входит.
Только некоторые люди сберегают что-то на условный "черный день".
И страхование как раз в этом помогает.

Если интересно, сделаю пост про статистику выплат. Но я говорю только и исключительно при компании по Страхованию жизни, не про Универсальные, это существенная разница.
Марина Суменкова  (MarellaS)
#
Цитата
Влад Бэй пишет:
Марина, Вы в моём блоге писали про инвестиции с точки зрения страхования. Я попробую написать про страхование с точки зрения инвестиций. Мне кажется, что наиболее близкий аналог страхованию жизни - лотереи. Там точно также "с миру по нитке, голому рубаха". Вот только почему-то ни один более-менее серьёзный инвестор не рассматривает участие в лотерее (покупку лотерейных билетов) как вид инвестиций. Почему? Может, потому что на выигрыш идет, как правило, меньше половины цены от проданных билетов. А в страховании как? Мне почему-то кажется, что примерно так же.
smile:painful: smile:pardon:


Влад, благодарю за комментарий и интерес к теме.

Да, я оставила комментарий, только не к инвестициям как к таковым, а к заголовку.

Если уж говорить про Иструменты и цели, то необходимо включать и накопительное страхование жизни, как специальный Инструмент, решающий определенную задачу, как и любой Инструмент.
Отмечу, что Инструменты альтернативы не имеют, поэтому так и называются.

Вижу придется по пунктам разобрать тот ваш пост, smile:o smile:o

Потому что каждый абзац содержит отдельную мысль, и нужна отдельная логическая цепь. Буду отвечать по пунктам.
********************

Влад, в этом комментарии тоже несколько вопросов задаете. Пока на первый отвечу. Страхование жизни, действительно, похоже на лотерею потому что Жизнь сама на нее похожа.
А именно, известно, что в городе у тром из дома выходят, пусть 8 млн.человек.
Вопрос, сколько вечером придут домой? Да, это похоже на лотерею и никто не знает выигрышной комбинации.

А размер выплат компаний по страхованию жизни известен заранее. И расходы по ведению дел можно определить из финансовых отчетов. Это небольшой процент. Раньше был журнал Русский полис, там прочитала, что лидеры по сдерживанию издержек, это польские и чешские компании. На ведение дел по рисковым выплатам идет около 13%.
Влад Бэй  (BAY)
#
Цитата
Марина Суменкова пишет:
На ведение дел по рисковым выплатам идет около 13%.

Полагаю, на организацию проведения лотерей примерно столько же. Остальные 37% забирают себе в виде дохода организаторы лотереи. smile:)
А вообще, Марина, с Вами интересно спорить. При том, что по многим вопросам наши позиции диаметрально отличные, Ваши рассуждения мне кажутся умными и логичными, и с некоторыми я не могу не согласиться. И хотя сам я точно не буду заниматься страхованием жизни (кроме турпоездок - там это не обсуждается, это реально необходимо), я теперь знаю к кому обращаться по подобным вопросам.
Марина Суменкова  (MarellaS)
#
Цитата
Влад Бэй пишет:
Цитата
Марина Суменкова пишет:
На ведение дел по рисковым выплатам идет около 13%.

Полагаю, на организацию проведения лотерей примерно столько же. Остальные 37% забирают себе в виде дохода организаторы лотереи. smile:)
А вообще, Марина, с Вами интересно спорить. При том, что по многим вопросам наши позиции диаметрально отличные, Ваши рассуждения мне кажутся умными и логичными, и с некоторыми я не могу не согласиться. И хотя сам я точно не буду заниматься страхованием жизни (кроме турпоездок - там это не обсуждается, это реально необходимо), я теперь знаю к кому обращаться по подобным вопросам.


Благодарю, Влад, на добром слове. smile:) Думаю, это не спор, а рассуждения.

Про 37%...не скажу за всю Одессу, и про лотереи, а у Страховщиков жизни вся прибыль отражена в публичных отчётах на их сайтах и на ЦБ. Каждый может увидеть и посчитать. smile:o
Леонид Кипоть  (Масик_2)
#
Цитата
Марина Суменкова пишет:
Про 37%...не скажу за всю Одессу, и про лотереи, а у Страховщиков жизни вся прибыль отражена в публичных отчётах на их сайтах и на ЦБ. Каждый может увидеть и посчитать. smile:o

Циферки в студию, Марина... больше циферок...! smile:D
Леонид Кипоть  (Масик_2)
#
Особенно по отдельным видам страховок, - от укуса энцефалитным клещом, укуса белым медведем, и т.д. ... smile:D
Марина Суменкова  (MarellaS)
#
Цитата
Леонид Кипоть пишет:
Особенно по отдельным видам страховок, - от укуса энцефалитным клещом, укуса белым медведем, и т.д. ... smile:D


Да, вы правы, вероятность этих событий небольшая.
А последствия?
Кстати, программа Антиклещ в "ППФ Страхование жизни" стоит 550 руб. на год. Выбор только за вами, иметь или не иметь smile:o smile:o

По данным регионального Роспотребнадзора, в Петербурге с 4 по 10 мая за медицинской помощью после присасывания клещей обратились 876 горожан, в том числе 272 ребенка. Из них 91 человек пострадал от клещей на территории города.
Комментарии и отзывы могут оставлять только зарегистрированные пользователи.
Авторизуйтесь или зарегистрируйтесь.

Популярные сообщения

Таблица вкладов с максимальными процентами в рублях. Январь 2021
Таблица приведена по состоянию на 23.01.2020 Обсуждение - на форуме в топике "Обсуждение вкладов с максимальными процентами в рублях" -------------------------------------------------------------------------
0
От диктатуры пролетариата к военному коммунизму
1 К вопросу диктатуры пролетариата(федеральному бюджету за 2020 год) СЕКРЕТНО Утвержденный бюджет (ФЗ №380 от 02.12.2019) ДОХОДЫ 20 трл 379 млрд
1
Код приглашения Алиэкспресс 2021
Код приглашения Алиэкспресс 2021 - уже не тот! Китайский гигант ввел коды приглашения более года назад, и в блоге есть отдельная запись про Код приглашения
2

Новые сообщения

Продукты Банки.ру