Что такое городские легенды и как они влияют на поведение людей? Пятьдесят лет назад в одной из статей, опубликованных в научном издании Journal of the Folklore Institute, впервые в научном языке встретилось словосочетание "городская легенда". Ее автором был Уильям Эджертон, а сама статья рассказывала о циркулирующих среди образованных горожан историях о том, как некий дух просит о помощи умирающему человеку.

Позже городские легенды стали самостоятельным объектом изучения, и оказалось, что они способны не просто забавлять и страшить слушателей, но и весьма существенно влиять на поведение людей, в том числе, на социальную среду с большим количеством пользователей кредитных карт, особенно когда речь заходит о кредитно-карточных продуктах и стоит вопрос об их выборе.

Существует древний миф о том, что кредитки подходят только самым что ни на есть дисциплинированным заемщикам. Но на самом деле все немного иначе, наличие самой кредитной карты, как бы то ни было, уже дисциплинирует заемщика. Кредитная карта – это далеко не просто банковская карта, это другой образ жизни, как правило, более активный, динамичный и насыщенный покупками.

Использование кредитной карты позволяет эффективно планировать бюджет. Однако, если не знать всех правил и распоряжаться ею бездумно, то есть риск погрязнуть в огромных долгах, из которых потом вылезти будет очень сложно.

Финансовая грамотность и соблюдение элементарных правил личной дисциплины – залог успеха заемщика в отношениях с кредитной организацией, выдавшей "кредитку" на определенных условиях и согласно пройденной процедуре скоринга с заданным кредитным лимитом, позволяющим пользоваться заемными средствами с возвратом в установленный срок.

После оформления кредитной карты банк зачисляет на нее кредитные средства. Вы можете пользоваться этими средствами, либо сняв их в виде наличных в банкомате, обычно с большой комиссией, но иногда встречаются кредитные карты с бесплатным снятием наличных в АТМ до определенной суммы, либо расплачиваясь самой картой через терминал в магазинах. Второй вариант по условиям более выгодный, так как при снятии наличных, повторюсь еще раз, обычно взимается комиссия и не действует льготный беспроцентный период, таким образом, сняв каких-то 100 рублей, некоторые банки могут взять комиссию аж в 500 рублей. Знания, как правильно обращаться с кредитными картами, являются ценными и просто необходимы на пути к обретению финансовой независимости, а наличие хорошей кредитной истории безусловно важно в наши дни.

При правильном использовании кредитной карты – банк платит вам (за счет кэшбэка и хранении большей суммы собственных денежных средств на депозите, например, после перечисления туда части з/п и других выплат), а при неправильном использовании кредитной карты – вы платите проценты банку и очень много. Если вы не умеете правильно пользоваться кредитными картами, то будете постоянно жить на заемные средства и кормить банки процентами, поддерживая ростовщичество. Правда, иногда кредитная карта даже может спасти жизнь, если человек попал в беду. Настоятельно не рекомендуется пользоваться чужими кредитными картами (утерянными кем-то или оставленными в банкомате, их лучше всего сдать в ближайшее отделение банка; знакомых или родственников, так как это персональное платежное средство).

Почему банки вот так вот легко раздают кредитные карты с большим кредитным лимитом, даже не думая о том, сможет ли клиент вернуть по ней долг. Конечно у клиента возникает большой соблазн пользоваться кредитной картой, но банки не обманывают клиента, в договоре все четко прописано, за исключением липовых экземпляров или с случайно допущенными ошибками, просто клиент сам должен понимать сколько он потратит и обязан будет вернуть.

Приведем несколько случаев для сравнения, чтобы понять, как городские легенды влияют на использование кредитных карт, указывая тем самым на то, что не надо бояться кредитов, если использовать их по прямому назначению и с наличием хорошей подушки безопасности.

Легенда 1 гласит о том, что кредитки лучше работают тогда, когда в наличие есть еще дебетовые и виртуальные карты, а также человек владеет основными правилами финансовой грамотности. Все знают, что эти пластиковые штуки зовутся кредитными картами – они быстрые, удобные и достаточно безопасные, а еще позволяют кредитным организациям брать с клиента хороший процент. Как они работают? Всем нравится покупать брендовые шмотки в дорогих бутиках. Эти вещи стоят очень много денег, и не у всех их достаточно, чтобы купить все, что им захочется, и ровно тогда, когда им захочется. Кредитные организации одалживают вам денег в долг, чтобы вы купили все сейчас, а им отдали потом. Это называется кредитной линией. Отсюда и слово кредитная карта. Вы соглашаетесь на то, что все, что вы потратите с этой карты, вам нужно будет вернуть через какой-то период времени, обычно от одного до трех месяцев. В конце месяца, когда нужно будет платить, кредитная организация предложит вам разные способы выплат, чтобы облегчить вам жизнь. Можете вернуть сразу все или чуть-чуть, фишка в том, что с кажущейся более легкой формой выплат из долгов вылезти гораздо сложней, потому что так вы платите больше, чем потратили, сильно больше, а именно этого и хотят кредитные организации.

Смотрите, допустим у вас кредитная линия на 100 000 рублей, предположим, что вы расплачиваетесь кредиткой весь месяц, чуток тут, чуток там, киношка, одежда, еда, еще киношка, смартфон с большим экраном, планшет, ноутбук, часы, девочки, тачки, рок-н-ролл, ну как обычно. Чем больше вы покупаете, тем сильнее расходуете деньги с кредитки, и в итоге должны ого-го сколько, а денег всего вот столичко. Теперь у вас есть выбор, вариант первый, отдаете все сразу, стоит это дорого, делать это отнюдь не приятно, но долг исчез, и вы можете смело жить дальше, больше никаких комиссий и платежей, фактически вы отдали ровно столько, сколько потратили, вариант второй, заплатить немного, вы как бы даете кредитной организации понять, что, типа: "Эй, я не могу отдать вам все, что задолжал, но вот вам часть". Вот тот минимум, что вы можете заплатить, делать это очень приятно, ведь вы не теряете кучу денег сразу, но от долга это вас не избавляет.

На самом деле именно так кредитные организации и зарабатывают свои законные деньги, когда в дело вступают проценты. Если вы заплатите минимум, то у вас все еще останется непогашенный остаток, теперь, когда начнется новый месяц, и, кстати, ваша кредитная линия не восстановится полностью, потому что вы все еще должны, вся ваша кредитная линия минус непогашенный остаток, это все, что вы сможете потратить за месяц. Так вот, вернемся к примеру, вы заплатили по минимуму, и наступил новый месяц, подсчитывается определенная часть вашего долга, называемая процентной ставкой, ну короче, это просто процент вашего непогашенного остатка. В конце месяца этот процент добавляется к вашему долгу, так что теперь вы должны все, что осталось с прошлого месяца, все, что вы потратили в этом, плюс процент со всего этого, и у вас снова появляется выбор условий оплаты. В данном примере мы полагаем, что вы каждый раз доходите до лимита кредитной линии, допустим, вы опять заплатили минимум, начинается новый месяц, вы закупаетесь, а в конце месяца вновь подсчитывается процент и, если вы продолжаете покупать, но при этом каждый раз возвращать минимум, проценты будут все добавляться и добавляться, и все эти деньги в итоге идут кредитным организациям, они так делают деньги, а вы так можете попасть в бесконечный долговой цикл. Но кредитные организации не всегда плохие, они все-таки одалживают вам деньги. Если вы будете просто каждый раз выплачивать минимум, не тратя ни копейки, то вы много потеряете на процентах, но в итоге отдадите долг, потому что минимальный размер платежа всегда чуть больше ставки.

Теперь представь компанию, которая дала бы вам в долг, но со ставкой всегда больше, чем минимальный размер платежа, именно так делают многие компании, которые выдают моментальные кредиты. Если в кредитных организациях ставка обычно в пределах 24 процентов, то в "моментальном кредитовании" она может быть и 200, и 400, с такими ставками долг легко может выйти из под контроля, и в таком случае имеется повышенный шанс "словить банан" или попасть в кредитную кабалу. Минимальный платеж? – Неа, даже никогда и не слышали о таком. Если вовремя не внести минимальный платеж, то у вас образуется просроченная задолженность. К тому же за невнесение минимального платежа банки взимают штраф, а также все просрочки будут отражены в вашей кредитной истории. – Повторим… Во-первых, остерегайтесь компаний, которые выдают быстрые кредиты наличными, потому что их непомерно высокие ставки могут запереть вас в бесконечный долговой цикл, во-вторых, с точки зрения кредитной организации тот, кто выплачивает весь долг каждый месяц и никогда не платит проценты, зовется паразитом, потому что на нем компания не может заработать, так что, когда речь заходит о кредитках, тебе нужно быть паразитом, итак, отдавай все, что задолжал, и отдавай вовремя.

Согласно легенде 2, для того, чтобы иметь достаточно большой кредитный лимит, необходимо сначала заполучить хорошую кредитную историю, а сделать это не так-то просто, более того, стоит отметить, что она зарабатывается годами, а портится в считанные дни.

Поесть в ресторане окрошку – это такая чисто русская тема, там своя аура, свои традиции, и она очень дешевая… Но перед этим я хотел бы запечатлеть следующие картины, не знаю, такого вот я никогда раньше не видел, то есть тут чистое небо и туча идет оттуда, там утки летают и очень, очень, очень все красиво, никак иначе, как очень запоминающееся зрелище…

И примерно так же я хотел бы рассказать, что у многих возникает такой вопрос, как же получить кредитную карту, не имея кредитной истории в стране пребывания, у меня тоже был этот вопрос, сначала это казалось огромной проблемой, потому что нужно было в один день создать эту кредитную историю, чтобы потом купить машину, дом, ну и там по мелочи что-нибудь, и пойти уже дальше. Ну так вот, я нашел очень простое решение, раньше я ходил в компании разные кредитные, находящиеся в Москве, и мне все отказывали, само собой, у меня же тогда почти не было никакой кредитной истории, как впрочем и работы в тот момент, потому что кредитная организация, в которой я работал долгое время, закрылась, а другие не могли доверить мне кредитную карту с деньгами.

Зато я нашел очень выгодный и более того всем известный банк, даже несколько, один из них, в котором я теперь обслуживаюсь по разным продуктам, называется Сбер, другой - Альфа-Банк, ну еще там есть несколько, в которых мне когда-то нравилось, я уверен, и другие надежные банки есть с хорошим VIP-обслуживанием, о которых я, возможно, и не знаю, но, скорее всего, в них бы мне не подтвердили кредитную карту, потому что в одних банках я обслуживаюсь уже много-много лет, а в других нет.

В общем, я просто взял и написал туда апликейшен, и оформил, вернее мне выдали, кредитную карту, конечно, на сумасшедших условиях, то есть карта мне досталась всего лишь на 15 000 рублей, и там проценты, 24 или 28, при том, что мне дается срок 2 месяца, чтобы погасить кредитную линию, и что я там смогу купить.

Вот, например, сейчас я поеду в ресторан, там у меня выйдет, скажем, 1 000 рублей, которые я потрачу по этой кредитной карте, и у меня будет примерно месяц, чтобы эти 1 000 рублей вернуть. Если я не верну эти 1 000 рублей через месяц, то я уже должен буду вернуть 1 000 рублей, плюс 24 или 28 процентов, это сколько будет, 1 300 рублей где-то получится, и моя кредитная история резко пойдет вниз.

Но я, как законопослушный гражданин, все вовремя оплачиваю, у меня кредитная история растет, и мне сказали, что вот через 10-12 месяцев, если активно будете ею пользоваться, активно выплачивать проценты, то ваш кредитный лимит увеличат до 25 000 рублей и потом потихонечку вот так вот будет повышаться-повышаться, мне условия будут давать все лучше и лучше, процент будет понижаться-понижаться, и тогда вообще будет все зашибись, и в скором времени может я даже себя куплю уютное гнездышко с видом на море.

Тема реально работает, она помогает, вот мне помогла, я долго искал как же начать приобретать что-то в кредит, потому что первое двухколесное транспортное средство я купил на свои деньги, но а следующее, если я захочу какой-нибудь Lexus или Mercedes, чтобы как король везде разъезжать, то тогда мне придется брать его в кредит, скорее всего, и эта система отличная, спасибо России за всю помощь, за то, что я здесь вообще, и закончил Государственный университет управления, на этом все, всем приятного дня, пока-пока.

Легенда 3 уверяет, что большинство электронных советников по личным финансам считают любые кредитные продукты злом, но с профессиональной точки зрения, они находятся где-то на грани добра и зла, то есть кому-то подходят, а кому-то нет. Самое удивительное, что многие из них ни дня не проработали в банковских структурах и не знают изнутри смысл любого банковского продукта. Мой более семилетний опыт работы в банковской сфере и предзащищенная диссертация на банковскую тематику показывает, что не все кредитные продукты обладают отрицательными качествами и свойствами. Далее мы продолжим разговор о кредитных картах, а точнее как с помощью них можно не только очень прилично экономить, но и хорошо зарабатывать. Итак, кредитная карта, у нее есть как свои минусы, так и свои плюсы. Начнем с минусов.

Самый большой минус, если вы пользуетесь кредитной картой, то вы не ощущаете реальных денег. Если привести один простой пример, то будет более понятно, помните купюры по 10 рублей, которые постепенно становятся раритетными? Наверное, у каждого из нас такие хранятся где-то в старой копилке, возьмите одну и порвите на мелкие кусочки, что? Это нереально, это живые деньги, да еще и старинные, вот именно, больше так не делайте, когда вы держите в руках живые деньги, вы ощущаете их ценность, ощущаете их важность, а когда же вы пользуетесь кредитной картой, вот этого ощущения настоящих денег в руках нет, это всего лишь пластик, отсюда у большинства людей траты по кредитной карте намного больше, чем если бы они платили кэшем, то есть наличными, поэтому если вы шопоголик, если зайдя в магазин, вы не можете остановиться и покупаете все подряд, то кредитная карта точно не для вас, это самый большой минус кредитной карты, она не предназначена для людей, которые не могут чувствовать важность денег. Это был самый большой минус, но и в общем о минусах все, теперь поговорим о плюсах.

Дело в том, что при правильном использовании кредитной карты, вы не платите проценты банку, вы экономите на покупках и более того вы еще получаете огромное количество бонусов. Но сначала о самом главном. У каждой кредитной карты есть так называемый грейс-период, в течение которого можно закрыть долг, не платя проценты банку, это самое главное правило, которым вы должны пользоваться.

Итак, плюс первый, когда вы используете кредитную карту, вы используете деньги банка, не свои. В стране инфляция, об этом знают все, сейчас официальная инфляция порядка 4 процентов в год и это значит, что каждый месяц то, что вы покупаете, дорожает на 0,35 процента. Что значит использование кредитных денег? Когда начинается новый месяц, вы целый месяц живете на заемные средства, в конце месяца получаете зарплату и зарплатой закрываете долг по кредитной карте, то есть фактически вы уже отыграли минимум 0,35 процента инфляции, но это мелочь, это вообще ни о чем.

Самое важное в использовании кредитной карты, это то, что платежные системы, либо Мир, либо Visa, либо MasterCard, либо какая-нибудь другая, китайская, японская, российско-китайская с проектом "Один пояс – Один путь" и другие, дают огромное количество скидок во множестве магазинов в каждом городе. И если вы даете кредитную карту в ресторане или в магазине, то с большой долей вероятности там по этой кредитной карте будет скидка в среднем от 5 до 10 процентов. Более того, те банки, которые выпускают карту, также делают дополнительные программы скидок, они могут называться по-разному, карта города, карта лояльности, транспортная карта, но факт остается фактом, если вы используете кредитную карту вместо наличных, то за каждую покупку вы получаете какие-то баллы или бонусы.

И третий самый важный плюс, если вы приняли решение оформить себе кредитную карту, берите ее с очень сильной партнерской программой. Что это значит? Сейчас огромное количество партнерских программ, когда вы, делая траты по кредитной карте, зарабатываете себе дополнительно какие-либо баллы, которые можете обменять потом на очень выгодные предложения для себя. Самый яркий пример – карта с кэшбэк, вы целый месяц делаете покупки и потом от одного до десяти процентов вам возвращается на карту, или любая программа лояльности с авиакомпанией, вы тратите деньги по кредитной карте, вы накапливаете баллы, а потом просто бесплатно покупаете билет на самолет.

Легенда 4 напоминает о том, что при оформлении кредитной карты могут навязать страховки и дополнительные услуги. А для того, чтобы избежать подобной ситуации, необходимо быть предельно внимательными во время согласования условий страхования (банка, страховой компании, страховой суммы и страховой премии) и не поддаваться манипуляциям со стороны сотрудников банка.

В заключении я дам вам еще один очень дельный совет, который поможет вам определиться, нужна ли вам кредитная карта или хватит дебетовой. Для начала попробуйте целый месяц записывать свои обычные расходы, чтобы понять, сколько в месяц вы тратите денежных средств на повседневные нужды, потом заведите себе кредитную карту и месяц тратьте деньги только по ней, а потом начинайте потихоньку сравнивать. Если сумма покупок по кредитной карте резко пошла вверх и сильно превысила сумму покупок по дебетовой карте, то кредитная карта не для вас, через месяц закрывайте ее и больше никогда ей не пользуйтесь, или хотя бы пока не научитесь грамотно распоряжаться средствами и экономить на ненужных покупках, но если по истечении месяца вы потратили ту же самую сумму денег или меньше, как если бы потратили наличными или с помощью дебетовой карты, то тогда все будет отлично, и кредитная карта это именно то, что вам нужно, то есть это ваш инструмент, который позволит вам экономить и даже зарабатывать на покупках.

Ну что, я надеюсь, что вам понравилась эта небольшая экскурсия в мир кредитных карт, и помните, что теперь только все в ваших руках, абсолютно все. Итак, подводя общие итоги, хотелось бы отметить, что городские легенды влияют на общее количество пользователей кредитными картами, а также оказывают положительное влияние на правильное их использование, пресекая тем самым неправильное, а именно, они помогают понять сущность и осознать ценность такого уникального банковского продукта, как кредитная карта, после чего предоставляют возможность применить полученные знания, кейсы и проверенный временем действующий опыт в реальной жизни для извлечения существенной выгоды, или же получения дополнительного пассивного дохода за счет использования кредитных карт по их назначению, пока собственные деньги крутятся в чем-то другом или лежат на депозите.

Полная версия с первоисточниками: http://www.activityway.ru/articles/milanix/how-urban-legends-have-an-overwhelming-impact-on-inexperienced-banking-consumers-influencing-their-minds-and-pointing-out-how-to-use-their-own-credit-cards-correctly-myths-and-reality.