Всем привет! Меня зовут Валерий Ковалев, я руководитель инвестиционного отдела компании CASH-U Finance. Мы FinTech-бизнес и занимаемся онлайн-микрокредитованием физических лиц.

Любой финансовый бизнес вне зависимости от его масштаба включает в себя и работу с должниками. Люди берут в долг, но отдавать получается не у всех и не всегда. Сегодня минимизировать риски выдать кредит такому должнику позволяют технологии Big Data. В одной из прошлых статей я подробно рассказал о том, какую скоринг-модель применяют в прогрессивных МФО, и как она позволяет отсеять неблагонадежных заемщиков еще на этапе выдачи кредита.

Поговорка: «Семь раз отмерь, один отрежь» – чем лучше отберешь человека для кредитования, тем меньше усилий потребуется от коллекторов.

Кстати, интересно, у скольких из вас при слове «коллектор» возникли негативные ассоциации? Например, у ряда наших инвесторов в голове зачастую мелькают картинки замочных скважин, заполненных монтажной пеной, разрисованных баллончиком стен, испорченной входной двери, почтовых ящиков, полных угроз. Как следствие у части из них появляются сомнения, инвестировать ли в нас, так как: а) не хотелось бы связаться с подобными “ребятами” б) такого рода организацию могут в любой момент закрыть и они потеряют свои деньги. К сожалению, это наследие недавнего прошлого, тень которого еще долго будет падать на добросовестных участников рынка. В этой статье разберемся, почему сегодня МФО является одним из надежных и прибыльных источников для инвестирования и какими способами работают коллекторы, чтобы не только вернуть долги, но и приобрести лояльного постоянного клиента.

Как было (hard-технологии)

Еще буквально 7 лет назад коллекторский бизнес никак не регулировался. Коллекторские агентства зачастую были отдельными юридическими лицами, которые работали с различными финансовыми организациями и занимались взысканием долгов с их клиентов. Методы работы были разными, в зависимости от порядочности каждого конкретного коллектора. Ответственность самой финансовой организации была снижена, ведь официально взысканием долгов занималось третье лицо.



Что изменилось

Благодаря тому, что в 2017 году были внесены изменения в Федеральный закон № 230-ФЗ, люди стали более защищены в правовом поле. В законе прописано, что коллекторы не могут применять к должникам физическую силу, угрозы, портить имущество, оказывать психологическое давление, без согласия должника передавать сведения о нем и просроченном долге, звонить на телефонные номера его родственников и т.д. Время и количество звонков должнику тоже нормировано. Если коллектор нарушает права должника – гражданин вправе обратиться в Федеральную службу судебных приставов (ФСПП) и на коллекторов будет наложен штраф вплоть до закрытия деятельности.

Также изменилась и кредитная политика. Раньше средняя ставка была 2% за каждый день просрочки, а предельные значения начисления суммы процентов никак не были ограничены.

Пример: Взял человек в займ 10 000 рублей, а через год задолжал под 100 000 рублей.

Сегодня МФО и банки не должны брать более 1% в день, а сумма процентов не должна расти бесконечно – только до достижения 1,5 кратного размера, затем начисления останавливаются.

Как сейчас (soft-технологии)

В CASH-U Finance команда по взысканию просроченной задолженности находится в структуре компании. То есть с должниками работают не наемные лица с третьей стороны, а сотрудники той же финансовой организации, что выдавала микрокредит. И для инвесторов, и для наших клиентов это означает 2 вещи:

1. МФО работает в правовом поле и несет полную юридическую ответственность за свои действия.
2. МФО заинтересована в повторном обращении клиента, поэтому коллекторская служба будет не «вытрясать» долги, а консультировать и помогать клиенту оплатить просроченную задолженность без появления какого-либо негатива.

По нашей статистике, на 1-й день просрочки выходит около 30% от общего потока клиентов. За первые полгода эта доля снижается до 5%, то есть 25% погашают задолженность в первые полгода. На дальнейших этапах судебные приставы возвращают еще 1,5-2%. Таким образом риски МФО составляют не более 3-5% от всего портфеля займов, что лучше среднерыночных на 17%. Данные риски закладываются в процент при выдаче микрозайма.

Работу с должниками в CASH-U Finance ведут сотрудники отдела взыскания, причем больше половины из них девушки в возрасте 27-32 лет. Методы работы специалистов объединяют сразу 3 профессиональных области:

1. Юридическую – нужно хорошо знать права и обязанности клиента
2. Финансовую – нужно уметь быстро рассчитывать выгоды клиентов от тех или иных сроков исполнения обязательств
3. Психологическую – нужно уметь работать с негативом и переводить разговор в конструктивное русло

Программы лояльности для должников



Большая часть должников идут на контакт и готовы выполнить свои обязательства. Поэтому мы предоставляем им целый спектр клиентских сервисов, которые в конечном итоге приводят к позитивному для МФО результату – долг погашается, а клиент остается лояльным компании и готов повторно обращаться при необходимости.

Среди ключевых программ лояльности – пролонгации займов, заморозка процентов на определенный срок, списание до 100% всех начисленных процентов, начиная со 120 дня просрочки, а также скидка 10% на повторный займ при оставлении положительного отзыва на форумах.

В планах внедрение дополнительных сервисов, таких как помощь поиска места работы, юридические и финансовые консультации.

Резюме:

Выбивание долгов – это метод работы черных коллекторов на начальных этапах формирования рынка. Сегодня должник защищен на уровне государства, а деятельность коллекторов строго регулируется.

Современные МФО – это прогрессивные организации, которые применяют технологии AI и Machine Learning не только на этапе выдачи займов, но и на этапе выхода на просрочку. Специалисты CASH-U Finance разработали специальный скоринговый балл, который оценивает вероятность и сроки оплаты уже после просрочки.

Команда отдела взыскания находится в структуре МФО, ее деятельность абсолютно прозрачна и направлена не только на сокращение просроченной задолженности, но и на повышение лояльности таких клиентов, что увеличивает шансы повторного обращения в компанию.

Хотите узнать больше про технологии работы специалистов отдела по взысканию просроченной задолженности и об инвестициях в CASH-U Finance? Напишите, что вам интересно, задавайте вопросы, мы обязательно на них ответим.

"ООО МКК Киберлэндинг" и ОГРН 1171690064920