1 октября 2015 года вступил в силу закон «О банкротстве физических лиц», который позволяет любому гражданину, а не только юр лицам и индивидуальным предпринимателям, быть признанным неплатежеспособным.
В первую очередь возникает вопрос о том, в каких случаях человеку необходимо признать свою несостоятельность и что затем будет происходить в его жизни.

Сложные жизненные ситуации всегда сопровождаются финансовыми потерями. Причин этому может быть множество: и собственные необдуманных поступки, и трагические случаи, и мошенничество, и иные обстоятельства. В любом случае не стоит опускать руки и тем более уходить в тень, игнорировать проблемы и скрываться. Первое, что необходимо сделать – это сообщить кредитору о своей ситуации и совместно попытаться решить проблему. В настоящее время банки готовы оперативно включится в процесс рефинансирования либо реструктуризации долгов, при этом выгода очевидна для обеих сторон. Вы получаете отсрочку и льготы, чтобы справиться с трудностями, а банки продолжают зарабатывать деньги.

Однако, когда ситуация выходит из-под контроля и долги растут, как снежный ком, возникает необходимость в более кардинальных решениях. И тут важно понимать, что банкротство является крайней мерой и не означает легкое списание всех обязательств перед кредиторами. Это судебный процесс, при котором необходимо доказать вашу несостоятельность, сопряженный с реализацией вашего имущества и существенными финансовыми тратами для ведения самой процедуры банкротства.

Итак, самое важное действие — перед началом банкротства необходимо выбрать ФИНАНСОВОГО УПРАВЛЯЮЩЕГО. Это человек, без которого данная процедура невозможна! Он является посредником между заемщиком, кредиторами и судом. Именно финансовый управляющий будет властелином вашей судьбы на весь срок банкротства. Поэтому ваша задача в первую очередь найти управляющего, который согласиться вести ваше дело, честно и открыто рассказать вашу ситуацию, договориться с ним о вознаграждении и сроках. От управляющего будет зависеть какую сумму из ваших доходов вы будете получать на проживание, какое имущество вам удастся сохранить, как будет соблюдаться баланс ваших интересов, ускорение или затягивание сроков процесса. Если контакт с управляющим будет налажен, то вы получите неоспоримые преимущества – моральную поддержку, необходимые консультации, сэкономите на юристах, избавитесь от бумажной волокиты и сложных переговоров, выгодная реализация имущества и многое другое.

Все финансовые управляющие являются членами специализированных саморегулируемых организаций (СРО), имеют соответствующий диплом и статус арбитражного управляющего. Поэтому необходимо проверять сведения о деятельности управляющего и членстве в СРО, а также не находится ли он в реестре дисквалифицированных лиц и нет ли административных дел с участием управляющего, где рассматривался вопрос о его дисквалификации.

Сведения об арбитражных (финансовых) управляющих в обязательном порядке публикуются в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Оценивать управляющего рекомендуют по опыту и результатам его работы. Очень важны следующие критерии:
• количество дел по банкротству физ лиц (чем больше, тем опытнее);
• количество успешно/не успешно завершенных дел;
• количеству дел, не доведенных до конца (оптимально, если брошенных дел менее 1%);
• средний срок проведения процедуры.

Далее необходимо подготовить пакет документов для подачи заявления в суд.
Потребуются:
• личные документы (брачные свидетельства, документы о рождении детей, опеке и т.д);
• копии СНИЛС, ИНН, выписка по лицевому счету, открытому в Пенсионном фонде;
• справка из налоговой инспекции о наличии статуса индивидуального предпринимателя (срок действия справки - 5 дней);
• перечь имущества с подтверждением права владения, наличие доли в уставном капитале;
• справка о доходах и выписки со счетов (не только сведения о заработной плате, но и пенсия, социальные пособия, дивиденды и проценты по вкладам при их наличии) за последние 3 года;
• выписка из реестра при наличии акций;
• справки из банков обо всех открытых счетах с указанием информации не только об остатке денежных средств, но и об их движении по счетам в течение времени;
• сведения о движении денежных средств по счетам в электронных платежных системах при их наличии;
• кредитные договоры, по которым накопились задолженности с указанием сумм и нахождения кредиторов (запрашиваем у кредиторов документальное подтверждение);
• решения судов о просуженных долгах (при наличии);
• заключаемые должником договора, объектом которых выступает имущество стоимостью более трехсот тысяч рублей (подтверждающие факты дарения, купли-продажи или переуступки права требования);
• опись имущества;
• медицинские документы, подтверждающие опекунство, наличие травмы, проведение операций.

К заявлению необходимо приложить письменное описание ситуации, приведшей к банкротству, а также оплачиваются все обязательные судебные пошлины. Так же при подаче заявления нужно сразу оплатить услуги финансового управляющего. Если необходима рассрочка для уплаты вознаграждения управляющему, тогда об этом дополнительно подается прошение.

Подать заявление и документы в суд можно лично, почтой или онлайн. Вы можете это сделать самостоятельно без помощи юристов, так как в данном случае они будут отвечать только за оформление бумаг, а не за результат. Помните, вся процедура завязана на антикризисном управляющем — он ваш юрист, консультант и помощник. Обращаясь в суд с заявлением, вы должны уже иметь договоренности с конкретным управляющим и указать его данные. В противном случае судья, сделав запросы в СРО, вероятнее всего получит отказ управляющих вести ваше дело. Тогда на поиски отведут 3 месяца и после окончания срока, если договориться не удастся, в банкротстве будет отказано и оплата судебных расходов вам не вернется. Так же судья укажет вам на ошибки в заявлении и даст время на их исправления, определит перечень дополнительных документов и сведений.

После подачи заявления ни один кредитор не будет иметь права взыскивать с вас средства, но и вы также не будете иметь права погашать задолженности. У суда будет максимум 7 месяцев на проверку предоставленной информации и вынесение решения инициировать банкротство, отказать или утвердить иные меры погашения задолженности.

Есть определённые условия, которым должны соответствовать должники при банкротстве:
• быть гражданином России;
• сумма задолженности должна составлять не менее 500 тысяч рублей;
• обязательства по таким суммам не были выполнены в течении минимум 3 месяцев;
• после оплаты всех долгов, на руках остается сумма, не достигающая прожиточного минимума;
• являетесь добросовестным заемщиком и предпринимали попытки самостоятельно разобраться с кредиторами (тут потребуется переписка с банком);
• не скрываете свои доходы или имущество, иначе суд откажет в объявлении банкротства;
• работаете или ищете работу (стоите на бирже труда).

Перед принятием решения о начале процедуры банкротства нужно взвесить все за и против такого шага. Смоделировать свою жизнь на несколько лет вперед по разным сценариям: с банкротством, с рефинансированием, с реструктуризацией. Так как процедура банкротства может длиться несколько лет, то вы должны понимать, что все это время должны будете ее обслуживать согласно договоренностям с финансовым управляющим. Хватит ли у вас денег на оплату этих услуг? Начинать процедуру при минимальных порогах (до 1 млн. руб.) не целесообразно!!!!
Примерные траты, связанные с банкротством:
• 300 рублей — госпошлина при подаче заявления в суд;
• 25000 рублей — вознаграждение финансовому управляющему;
• около 20000 рублей — за публикацию сведений о банкротстве;
• от 10000 рублей примерная стоимость услуг финансового управляющего за ведение процедуры банкротства физического лица;
• 7% от сумм, полученных от реализации вашего имущества — вознаграждение финансового управляющего.

Суд может решить вопрос о несостоятельности гражданина тремя способами. Изначально будет рассмотрен вариант реструктуризации долга. Если очевидно, что за 3 года данная процедура не поможет выправить положение, то определяется имущество, подлежащее реализации. Так же есть возможность заключить мировое соглашение до того, как человека признают банкротом. При этом прекращается процесс реструктуризации, останавливаются действия финансового управляющего, предоставляется отсрочка требований по погашению долгов. Если мировое соглашение будет нарушено, то к процессу подключаются судебные органы.
Процедурой оценки и реализации имущества, а также организацией торгов занимается финансовый управляющий. Продана может быть:
• недвижимость;
• транспорт;
• бытовая техника;
• драгоценности.
Имущество стоимостью более 100 тыс. р. продается на открытых торгах, о которых уведомляются все кредиторы. Вырученная сумма будет использована для оплаты долга.
Если в течение 3 лет до начала процедуры вы совершали продажу/дарение имущества, то данные сделки через суд могут быть признаны недействительными.

Не может быть реализовано:
• единственное жильё (однако, если это жильё является залоговым имуществом, то оно все же будет продано)
• предметы домашнего быта, необходимые для обычного проживания (холодильник, кровать, плита, посуда и т.д.) Предметы роскоши будут реализованы (драгоценные камни, металлы, картины, антиквариат и т.д.).
• вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и т.д.)
• имущество для осуществления профессиональной деятельности стоимостью до 100 МРОТ (автомобиль, станки, оборудование и т.д.)
• домашние животные (однако, если у дорогостоящих питомцев появится потомство, то оно будет реализовано в счет уплаты долгов)
• награды (призы, знаки, гос награды и т.д.)
• племенной, молочный и рабочий скот, если цель его содержания не связана с осуществлением предпринимательской деятельности
• семена, которые необходимы для очередного посева
• продукты питания и деньги на общую сумму не менее прожиточного минимума самого должника и людей, находящихся на его иждивении.

Существуют долги, не подлежащие списанию:
• алименты;
• компенсация морального вреда;
• обязательства по возмещению вреда, нанесенного жизни и здоровью, либо вреда, причиненного в ходе преступления или правонарушения;
• требования по текущим платежам и о выплате заработной платы/выходного пособия наемным работникам.

Признание банкротства подразумевает, что государство и кредиторы прекратили преследование с требованием погасить долг после того, как все меры для максимального удовлетворения их требований были выполнены.

Последствия признания гражданина банкротом:
• в течение 3 лет нельзя занимать руководящие должности, быть учредителем и открыть свою фирму, но можно стать ИП, если до этого вы им не являлись и не банкротились как ИП;
• в течение 5 лет вы не сможете умалчивать о факте своего банкротства при взятии кредитов;
• по решению суда выезд за границу может быть ограничен, однако при наличии уважительных причин (командировка, лечение, важное событие у родственников и т.д.) оспорить данную процедуру вполне реально;
• процедура признания банкротом не сможет быть проведена повторно в ближайшие 5 лет;
• всем имуществом гражданина с этого момента и до полного завершения процедуры распоряжается его управляющий, который может его использовать в счет погашения долгов через специальную процедуру его продажи;
• сам гражданин лишается права проводить любые сделки со своим имуществом;
• если у гражданина если акции или доли компаний, то ими тоже будет распоряжаться управляющий;
• все банковские карты в течение 1 дня после решения суда должны быть переданы управляющему;
• запрещено открывать или закрывать свои банковские счета, это право также переходит к финансовому управляющему;
• если самому гражданину кто-то должен, то управляющий подает в суд на взыскание всех данных долгов.

Сложно охватить все нюансы данной процедуры. Каждая ситуация индивидуальна и будет иметь свою историю. Хотелось бы в конце статьи добавить еще несколько моментов, на которые стоит обратить внимание:
• если в процессе выяснения всех обстоятельств вскроется факт предоставления вами недостоверных сведений («липовые» справки о зарплате, «левые» печати и т.д.), то вместо банкротства вам грозит уголовная ответственность по статье 159.1 УК РФ «Мошенничество в сфере кредитования», и освобождения от долгов вам не будет, а вместо этого можно отправиться в исправительную колонию или на исправительные работы;
• если документально подтвержденный доход окажется меньше, чем ежемесячные платежи по кредитам, то данные обстоятельства вероятнее всего будут определены как заранее принятые неисполнимые обязательства и умышленное недобросовестное поведение в ущерб кредиторам. Банкротом признают, а вот от долгов не освободят;
• так как данные о банкротстве доступны во многих открытых источниках, то возможно возникнут проблемы с трудоустройством, потому что доверие к вашей персоне подорвано;
• если за долги отключили коммунальные услуги, банкротство не является основанием для их подключения. Потребуется оплаты всей задолженности;
• если вы решите заключить брак, то разумнее всего составить брачный договор, в котором будет четко определено какое имущество единолично принадлежит супругу/супруге. Если вы состоите в браке и за 3 года до банкротства не составили брачный договор, то в текущий момент делать это бесполезно. Все совместно нажитое имущество будет продано и половина вырученных денег пойдет в погашение долга, а половина вернется вашему супругу/супруге;
• если банкрот — руководитель, то во избежание репутационных потерь следует добровольно расторгнуть трудовой договор до вынесения решения суда, в противном случае ему необходимо будет выплатить компенсацию в размере трехмесячного заработка, которая также будет направлена на погашение долгов;
• если банкрот – учредитель, то необходимо заблаговременно вывести гражданина из числа учредителей ООО.

И все же банкротство – это не позорное клеймо, а способ оздоровления при сложных финансовых ситуациях и возможно единственный выход из "долговой ямы". Конечно кредитная история будет изрядно подпорчена и подлечить ее будет достаточно проблематично. Но не все так плохо. Через 10 лет у вас будет возможность начать ее с нуля!

Желаю всем разумных финансовых решений!