Ох не легкая это работа, по кредиткам проценты считать.

26.05.2021 13:12 1 925 просмотров
Здравствуйте, мои дорогие! Кто не дорогие – тоже привет. Как я уже многократно повторял, кроме майонезных банок и банок для огурцов есть банки, которые кредитные учреждения и у них портфель. Сегодня мы из этого портфеля добудем кредитную карту (ох как я их люблю и уважаю) и будем считать по ней проценты, потому как это весело и вкусно. Понеслась.

Вот практически постоянно мы слышим вопросы о том, как же так считаются проценты по кредитной карте и почему они такие большие. Ничего удивительного в этом нет, потому что человек получивший выписку по долгу в 93000 рублей и увидевший сумму процентов 4810 рублей очень сильно удивляется, для него подобная сумма процентов с 93000 за месяц составляет 62% годовых. Но в тарифе написано 29,9%. Как так? Посмотрим.

Сразу же можно догадаться, что речь идет о Кредитной Карте с Льготным Периодом. И тут есть один подводный камень, который позволяет вообще не платить проценты, но, если вы все-таки не соблюли условия льготного периода проценты начинают начисляться и вот тут выплывает, эдаким Титаником, наш камень.

Надо помнить, что проценты рассчитываются на сумму долга ежедневно, аннулируются если соблюдены условия льготного периода, начисляются в случае, если условия не соблюдены в дату выписки, (и вот он камень) впервые начисляются в ту дату выписки, когда было зафиксировано несоблюдение условий. А теперь картинка!



Что мы видим? Это условная кредитная карта с выпиской всегда 1 числа месяца и льготным периодом до 55 дней (на самом деле всегда до 25 числа, для простоты). Процент на задолженность 29,9% годовых, начисляется только на начисленную сумму долга, рассчитывается ежедневно. Правила начисления суммы процентов – если до 25 числа месяца выписки не был полностью погашен долг по выписке (в нашем случае 100000 рублей) проценты начисляются за каждый день использования кредита. Теперь разберем по нашим числам.

1 января 2021 года вы потратили 100000 рублей на покупку резиновой уточки. Долг фиксируется сразу, запаздывание операции клиринга мы не учитываем для простоты. Как вы видите далее ежедневно рассчитываются проценты по 81,92 рубля (округлено, по факту считает примерно, как в таблице с тысячными и так далее).

1 февраля 2021 года вы получили выписку, где сказано – задолженность 100000 рублей, минимальный платеж 7000 рублей, дата платежа 25 февраля.

25 февраля вы погасили 7000 рублей долга, остаток долга по карте 93000 рублей. Ежедневные проценты на сумму долга стали 76,18 рублей.

1 марта сформирована выписка, где сработало условие выхода из Льготного Периода. И вам были начислены рассчитанные, но до этого момента не начисленные проценты за (барабанная дробь) 59 дней пользования кредитом. При чем 55 дней начислялось из остатка долга 100000 рублей и только последние 4 дня из остатка долга 93000 рублей. Сумма процентов, как видите составила 4810,21 рублей.

Фактически, ежедневное начисление процентов не превышало 29,9% годовых. Но если забыть про 59 дней и посчитать, что эта сумма начислена на долг 93000 рублей и за один месяц, покажется, что начислено 62%.

С этим разобрались. По факту, конечно, тут можно в таблицу добавить еще кучу трат, при чем как в первом, так и во втором расчетном периоде, тогда нужно будет учитывать время первого начисления процентов не только по одной операции, а по каждой, но для наглядности, надеюсь и такого примера хватит. Спасибо за внимание, не кашляйте.

Комментарии 1

soft_and_feathery  (soft_and_feathery)
#
Хороший разбор, с 2014 живу в грейсе и пару раз задавался вопросом - как банк посчитает если вдруг что.. ) ну вот и на этом спасибо smile;)
Комментарии и отзывы могут оставлять только зарегистрированные пользователи.
Авторизуйтесь или зарегистрируйтесь.

Популярные сообщения

Расходные банковские продукты. Июнь 2021
Таблица приведена по состоянию на 18.06.2021 Банковские продукты, сочетающие максимальную доходность и распоряжение средствами без ограничений
0
Брокер ВТБ. Подписание реестра сделок через СМС и отказ от маржинальной торговли
Решил зафиксировать "лайфхаки", пока не забыл как делал. Открыл брокерский счет в ВТБ сравнительно недавно. Описал этот процесс здесь. Прошел месяц.
2
Как не опоздать включиться в реестр вкладчиков банка, лишившегося лицензии.
На фоне нескончаемой ползущей очереди банков на отзыв лицензии, среди которых есть и не такие уж мелкие ( по размеру активов ), типа Интерпромбанка и
0

Новые сообщения

Продукты Банки.ру