Про приостановку и возобновление операций по картам (комментарий к ФЗ-161)

04.12.2021 15:47 2 1 330 просмотров
В ФЗ-161 "О национальной платёжной системе" есть довольно интересный фрагмент, который касается приостановки и возобновления операций по картам (статья 9), который был введён в 2018 году:
9. Использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.
9.1. В случаях выявления оператором по переводу денежных средств операций, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, оператор по переводу денежных средств приостанавливает использование клиентом электронного средства платежа и осуществляет в отношении уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика действия, предусмотренные частями 5.1 - 5.3 статьи 8 настоящего Федерального закона. При получении от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 настоящего Федерального закона, оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить использование клиентом электронного средства платежа. При неполучении от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 настоящего Федерального закона, оператор по переводу денежных средств возобновляет использование клиентом электронного средства платежа по истечении двух рабочих дней после дня совершения им действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 настоящего Федерального закона.
(часть 9.1 введена Федеральным законом от 27.06.2018 N 167-ФЗ)
9.2. При приостановлении или прекращении использования клиентом электронного средства платежа в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, оператор по переводу денежных средств обязан в день такого приостановления или прекращения в порядке, установленном договором, предоставить клиенту информацию о приостановлении или прекращении использования электронного средства платежа с указанием причины такого приостановления или прекращения.
(часть 9.2 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 490-ФЗ)

Поначалу у всех банков округлились глаза, а специалисты карточного процессинга покрутили у виска. Потому что остановить и подержать операцию по карте, а потом "возобновить" технически невозможно. Есть технический таймаут, в течение которого авторизация должна быть выполнена. Разумеется возникли вопросы к ЦБ РФ на предмет того, как выполнять эту странную фантазию регулятора. В итоге ЦБ РФ сначала приостановил запуск самих изменений в этой части (на 180 дней, Письмо ЦБ РФ от 07.12.2018 № 56-3-2/226). В пояснениях от сотрудников ЦБ удалось услышать, что речь шла о том, чтобы банкам "узаконить" де-факто действующий антифрод, т.е. систему, которая отлавливает подозрительные (возможно мошеннические) операции и отказывает в прохождении. Затем банк (в норме) или сам клиент звонит и уточняет, действительно ли это мошенническая операция или всё хорошо. Если хорошо, то ограничение выключается и клиент снова проводит операцию. Все счастливы.

Но так как в ФЗ-161 написано всё так, что понять это невозможно даже специалисту, то АРБ (Ассоциация российских банков) сделала доброе дело - запрос в ЦБ РФ на предмет внесения ясности в этот вопрос. ЦБ дал ответ (Письмо от 7 декабря 2018 г. N 56-3-2/226). Где (кроме прочего) дан ответ:
Согласно позиции ряда операторов платежных систем с учетом технологии проведения операций по переводу денежных средств с использованием платежных карт под термином «Приостановление исполнения распоряжения» следует понимать отказ в авторизации операции, в то время как «Возобновление исполнения распоряжения» означает обеспечение возможности проведения по запросу клиента авторизации операции, аналогичной приостановленной по сумме, валюте, получателю и назначению, при наличии доступного остатка денежных средств на банковском счете клиента, к которому привязана платежная карта клиента, либо достаточного кредитного лимита, предоставляемого кредитной организацией — эмитентом клиенту по банковскому счету, к которому привязана платежная карта, либо при наличии у клиента доступного остатка электронных денежных средств, осуществление операций с которыми предусматривает использование платежной карты клиента.

Но письмо это прошло почти кулуарно. И до сих пор некоторые клиенты ждут, что операция сама собой "воскреснет" и полетит. Этого не будет, ЦБ подтвердил.

Комментарии 2

Сергей Ширин  (internetional)
#
Про карты - понятно. А с переводами по СБП слова "приостановление" и "возобновление" приходится трактовать точно так же по аналогии?
М Поттер  (m.potter)
#
Формально да. Закон их в этой части не разделяет:
перевод денежных средств - действия оператора по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю средств денежных средств плательщика;

У СБП также нет возможности остановить и держать перевод. Он отвалится по таймауту. Разница лишь в том, что у СБП нет авторизации, а сразу отказ или списание. Механизм "приостановления" может работать не в варианте отказа, а в варианте подержал и отпустил дальше только для межбанковских переводов типа swift или аналогичных, которых исчезающе мало.
Комментарии и отзывы могут оставлять только зарегистрированные пользователи.
Авторизуйтесь или зарегистрируйтесь.

Популярные сообщения

О нарушениях законов и прав потребителей со стороны ПАО "Сбербанк" и ООО "Сберстрахование"
мы ранее описывали мошеннические уловки в ПАО "Сбербанк" и ООО "Сберстрахование" с целью присвоения денег клиентов путём искусственного растяжения во
0
Все переводы в оплату «кредитного личного страхования» по факту являются мошенническими.
И выполненными без распоряжения владельца счёта. В этой теме хочу коротко показать, что все переводы, которые самостоятельно проводит банк за так называемое
3

Новые сообщения

Продукты Банки.ру