Немного о кредитовании бизнеса, малого и не только.

Учитывая огромный интерес посетителей портала, немного хотелось бы сказать об осуществлении кредитования бизнеса в банках, о практической так сказать стороне. За все банки говорить не берусь, так же как и за те кредитные организации, которые работают по системе ЕБРР, т.к. в таких банках не работала.
Многие задаются вопросом, почему же об этом так много говорят (о кредитовании в смысле), но так мало на самом деле выдается кредитов, кто-то думает, что банкиры кредитуют исключительно знакомых, родственников и т.д. На самом деле все не так просто.
Боюсь, одного поста вряд ли хватит, чтобы раскрыть истинную картину, но попробую доступным языком хотя бы о чем то рассказать.
При кредитовании юридических лиц банк рассматривает документы. Список этот утверждается в каждом банке самостоятельно, НО, привязка идет к положению Банка России № 254-П, так же собственно, как и вся деятельность, связанная с кредитными рисками. Основными документами являются все же Форма №1 (Бухгалтерский баланс) и Форма №2 (Отчет о прибылях и убытках), если предприятие работает на упрощенной системе налогообложения, то предоставляются налоговые декларации. ИП соответственно предоставляет также декларации. Т.О. первично смотрятся именно эти финансовые документы. На основании одного взгляда уже можно определить, кредитоспособно предприятие или нет, но понятно, что этого недостаточно.
Вернемся к Положению 254-П. В соответствии с ним, каждая кредитная организация обязана составлять свою методику оценки кредитоспособности заемщика, в которой прописываются 2 основных понятия. ЭТО: финансовое состояние заемщика и обслуживание долга. Так вот финансовое состояние мы определяем по финансовым документам путем расчета коэффициентов, их определяет банк самостоятельно, но, как правило, это коэффициенты рентабельности, ликвидности, чистые активы и т.д. Не буду особо вдаваться в основы финансового анализа, скажу только, что на основании этих коэффициентов и другой информации, указанной в 254-П, банк определяет финансовое положение как "хорошее", "среднее" или "плохое". И по этому же положению мы определяем обслуживание долга. На основании этих двух понятий каждой фирме присуждается своя категория качества от 1 до 5 и соответственно, мы определяем размер расчетного резерва, который банки обязаны создавать из расходов (от 0% до 100% от суммы ссудной задолженности), т.е. соответственно, чем больше резервов мы создаем, тем меньше собственный капитал банка, а это уже последствия, обязательные нормативы и т.д. Собственно, к чему это я? Да к тому, что банки не могут кредитовать всех подряд. Иногда приходят фирмы с нулевой отчетностью или с убытками и просят кредит, но это невозможно!!!! Некоторые банки берут в расчет управленческую отчетность, т.е. реальные цифры, не указанные в балансах, но не все фирмы на это идут и ЦБ может при проверке неоднозначно среагировать, поэтому во многих банках установка такая: хочешь кредит, сдавай реальную отчетность, но понятно, что в современных условиях это не всегда возможно.
А вот тут и вступает в силу обеспечение, опять же по 254-П. Существуют так называемые обеспечение 1 и 2 категории качества, которые по формуле способны корректировать сумму создаваемого резерва, но, опять же это должен быть ликвидный залог.
Кстати, список залогов тоже определен этим Положением. Желающие могут почитать, оно находится в открытом доступе и не задавать лишних вопросов банкам, почему им не дают кредиты. Ну вот как то так. Это кратко.