Как найти хороший банк?

29.11.2013 00:52 406 71 368 просмотров
Некоторое время назад я был предупрежден что нельзя писать про плохие банки.
Об этом в одном из моих сообщений в блоге если интересно можете почитать.

Немного поразмышляв, что же делать... Я пришел к выводу, что если нельзя говорить
о том кто вор, то ведь можно сказать кто честный человек. За это надеюсь наказывать не будут.

Не смотря на все проблемы что есть в данный момент в банковской системе,
как не странно есть много довольно устойчивых в моменте банков.

Попытаюсь дать некоторые критерии для отыскания достойных банков,
за деньги в которых не надо переживать.
И которые вряд ли будут вводить ограничения по примеру не более 50 тысяч в день
имеете забрать или не больше 20 тысяч в месяц(Оба банка известны читателю).

Итак. Перечислю.
У банка есть два основных риска.
Первый. Потеря капитала. Но как показала практика ЦБ отзывает лицензию
не тогда когда капитал потерян, а когда ему это захочется.
Причем мне сложно припомнить случай когда для ЦБ это было аргументом,
даже Мастер-Банк потерял лицензию за "криминал", а потеря капитала
была только поводом.

Для долгосрочного прогнозирования на сколько надежен банк это
все равно очень важно, но об этом как нибудь в будущем.
Единственное что я бы хотел сказать сейчас смотрите чтобы Н1 был повыше,
желательно больше 12%
.

Сейчас я бы хотел обратится ко второму, который на самом деле
является следствием первого, как температура у больного.

Ликвидность.
Тут все очень просто.
Есть некоторые активы у банка которые он может оперативно
превратить в эту самую ликвидность и обязательства которые
могут возникнуть так же оперативно нарисоваться.
Надо смотреть на их соотношение.


А теперь самая малость математики на примере банка Пушкино.
http://www.banki.ru/banks/ratings/?BANK_ID=189247&date1=2013-09-01&date2=2013-08-01
Введем переменную А и скажем что она равна сумме ликвидных
активов банка
т.е.
Высоколиквидные активы+Вложения в облигации+Вложения в векселя+Выданные МБК-Привлеченные МБК=
0.931 млрд+0+0+0.008-0.240=0.699 млрд руб.

И переменную B=текущие счета юрлиц+10% депозитов физлиц=0.937+23.909*0.1=3.328

Далее предлагаю просто сравнить две переменные A и B, если А больше B,
то в этом месяце вероятность проблем у банка минимальна
(желательно конечно чтоб Н1 был больше 12%).

Думаю что если Вы держите деньги в подобном банке то можете спать спокойно,
не паниковать не стоять в очередях за своим депозитом в случает слухов.

У Пушкино же как видим было все наоборот переменная B была больше A.

А теперь если у читателя осталось еще немного сил предложу более тонкий
критерий надежности банка.
Надежность=100%*A/B
В том случае когда вы видите что она превышает 100%, можете быть спокойны за банк,
в случае же с банком Пушкино надежность составляла 100%*0.699/3.328= 21%
(Надежность данного банка была очень низкой).

И мы все помним к чему привела такая ультра низкая надежность.
Можете проверить все вышеизложенное на любом банке потерявшем лицензию,
акромя исключительного случая с Мастербанком, но он не публиковал Н1
и не проходил соответственно по этому критерию.

А теперь чтобы не быть обвиненным в том что я требую слишком большую
надежность для ваших да и моих средств, предлагаю поглядеть на банки
имеющие достаточную надежность. (Для тех кому не нужна очень высокая
надежность предложу критерий отбора смягчить чуть ниже 100% например до 90%)

Начну с Абсолют банка
http://www.banki.ru/banks/ratings/?BANK_ID=9259&date1=2013-11-01&date2=2013-10-01
Н1=15.13%, что с запасом превосходит 12%
http://cbr.ru/credit/fr135.asp?when=20131101®n=2306
Для него А=4.48+18.25+0.47+2.95-8.15= 18
B=12.02+0.1*26.41=14.66
Надежность Абсолют банка равна 100%*18/14.66=122% что выше 100%
соответственно за деньги в этом банке можно быть спокойным, по выходу очередной
отчетности процедуру надо повторить и надеюсь продолжить радоваться его устойчивости
мое оценочное суждение что руководство данного банка и дальше
будет радовать своей устойчивостью.

Челиндбанк.
http://www.banki.ru/banks/ratings/?BANK_ID=191044&date1=2013-11-01&date2=2013-10-01
Н1=16.93% существенно выше 12%
http://cbr.ru/credit/fr135.asp?when=20131101®n=485
Для него А=3.38+4.95+0.41+0.93-1.25=8.42
B=4.67+0.1*20.15=6.68

Надежность Челиндбанк = 100%*8.42/6.68=126% Существенно выше 100% т.е. банк
можно считать надежным.
И как мы все недавно видели подобная надежность
данного банка позволила ему успешно справится с наплывом клиентов, т.е. доказала
на деле что она была необходима.

P.S. Бывают необычные ситуации, которые под мои критерии не подходят -
например банковские группы, для них надо делать расчет по всей группе вместе.

Комментарии 406

Dmitry Ermakov  (cat3)
#
Александр, если можно, Ваше мнение о надежности Активкапитал банка и Эргобанка.
Спасибо
Александр  (supеr)
#
У Активбанка и Эргобанка надежность у одного 90%, а у другого 89%.
За последние 5 с небольшим месяцев уже с каждым 22-ым банком с надежностью
ниже 100%(из топ-500 по активам) случились какие либо неприятности(отзыв лицензии, санация,
либо не выдают деньги). Согласно этой статистики у каждого из ваших банков есть вероятность
в 10% оказаться в такой ситуации в которой клиенты банков не хотели бы их видеть в течении
ближайших 12 месяцев. Я бы с настороженностью к ним относился.
Dmitry Ermakov  (cat3)
#
Спасибо за Ваш комментарий, Александр.
Cергей Наивный  (минералка)
#
Александр расскажите про Интеркоммерц банк, как он себя чувствует? имеет ли сейчас отношение к Еврокоммерцу. Стоит ли обращать внимание на такие вещи как: Интеркоммерц Банк в феврале 2011 года выиграл конкурс на открытие и обслуживание счетов монополиста в сфере транспортировки нефти — ОАО «АК «Транснефть». Правда В августе 2011 года «Пересвет» признан победителем конкурса на право открытия и ведения банковских счетов ОАО «АК «Транснефть». Тут мне не очень понятно.
Алексей; (klientVIP) приводил свои расчеты об Интеркоммерце, но хочется услышать Ваше мнение.
Александр  (supеr)
#
Зарегистрированный в конце 1991 года банк «Аист» после вступления в систему страхования вкладов был перекуплен новыми владельцами и переименован в «Интеркоммерц».

На текущий момент основными бенефициарами банка являются: Михаил Малов (16,51%), Сергей Седов (11,69%), Валерий Гладощук (11,62%), Вероника Кирьянова (10,36%), Бранислав Груич (9,77%), Ольга Веремейчик (8,20%), Владислав Лыкин (8,20%), Петр Чубик (7,77%), Анатолий Кабанов (7,79%), Сергей Шмелев (3,44%), президент и председатель совета директоров Павел Крыжановский (1,47%), акционеры-миноритарии (3,18%). В сентябре 2010 года к банку был присоединен КБ «Евразбанк».

По информации участников рынка, ключевым бенефициаром банка является его президент и председатель совета директоров Павел Крыжановский, который также владеет миноритарным пакетом акций КБ «Еврокоммерц».


http://www.banki.ru/banks/bank/intercommerzbank/
Полагаю их(Еврокоммерц и Интеркоммерц) надо считать одной группой лиц.
При этом у Интеркомерца активов на 51 млрд руб, а у Еврокоммерца на 6 млрд руб,
т.е. Интеркоммерц существенно крупней. У последнего Надежность всего 49%.
Ситуация чем-то напоминает банк Смоленский и Аскольд, который он присоединяет к себе.
Я бы не советовал открывать там счет. За последние 5 месяцев каждый 20-ый банк
с Надежностью менее 100% либо потерял лицензию, либо перестал выдавать деньги своим клиентам. Это как раз случай банка с надежностью менее 100%.
RDU  (RDU)
#
Извините Александр, не хватило терпения на "от корки до корки", но из того, что прочел и посмотрел наблюдается "уход" от вопросов про Альфу. Так все плохо?
Александр  (supеr)
#
Сложно сказать про Альфабанк. Там акционер имеет очень много наличности после продажи ТНК -
Роснефти, если он захочет то может выручить банк, кроме того этому же акционеру принадлежит
Пятерочка, Перекресток и Билайн, которые тоже могут поддержать банк деньгами в трудный момент. Т.е. если будет желание у акционера, банк трудную минуту будет выручен.
Ресурсы для этого пока есть.
Александр  (supеr)
#
У АйМаниБанка надежность 351%,
Н1=11.71%.
Из Топ-500 по активам потеряли лицензию или просто перестали выдавать деньги
за последние 5 месяцев каждый 20-ый банк с Надежностью менее 100% и только каждый
137-ой с Надежностью более 100%. У Тех кто иел надежность более 100% и потерял лицензии
Н1 был менее 12%. Т.е. про банк можно сказать, что есть вероятность в 0.7% что он потеряет
лицензию в ближайшие 5 месяцев. Думаю его можно классифицировать как надежного.
Рабцевич Владимир  (РВВ)
#
Здравствуйте, Александр.
Не очень понятна ваша фраза:
"Т.е. про банк можно сказать, что есть вероятность в 0.7% что он потеряет
лицензию в ближайшие 5 месяцев. Думаю его можно классифицировать как надежного. "
Александр  (supеr)
#
Наверно не правильно выразился. Я имел ввиду что вероятность в 0.7% того что банк потеряет лицензию в ближайшие 5 месяцев не велика. Она гораздо меньше чем вероятность в 5% у тех
банков что имеют Надежность менее 100%.
Правильней наверно так сказать.
По данным с 1 июля по сегодняшнее число(говорю про банки из топ-500 по активам):
А) С каждым 20 банком имевшим надежность менее 100% случилась неприятность
(отзыв лицензии либо они перестали выдавать деньги клиентам)
Б) С каждым 137 банком у которых надежность была более 100% случились неприятности.
В) Не случилось не одной не приятности с теми банками у которых и Надежность была
более 100% и Н1 более 12%.

Т.е. банк интересующий Вас банк в группе Б, он достаточно надежен и думаю такая статистика
для многих приемлема. Это гораздо лучше чем статистика из группы А,
но разумеется хуже чем статистика группы В, где за прошедшие 5 месяцев не было
ни одной проблемы.
sem3013  (sem3013)
#
Здравствуйте, Александр. Выше (11.12.2013) Вам задавался вопрос о надежности Активкапитал банка. Вы ответили про Активбанк (это другой банк). Это описка? Хочется узнать результаты вашего расчета именно по Активкапитал банку (г. Самара). Спасибо.
Александр  (supеr)
#
Извиняюсь что не дописал. Отвечал Вам именно по Активкапиталбанку у которого Надежность
на 1 ноября составила 90.77%.
Алексей Алексеев  (leksimus)
#
Александр, по вашей формуле надежность ХКФ банка (Хоум кредит) получилась 227%
подскажите, где узнать рейтинг по Н1?
Александр  (supеr)
#
Тут находите форму 135 и нажимаете кнопку просмотр:
http://cbr.ru/credit/coinfo.asp?id=450000650

На первое ноября Н1=14.44%, ближе к концу недели(той которая начнется в понедельник) появится отчетность по состоянию на 1 декабря, так же надо будет еще раз поглядеть на Надежность. Она изменится. Думаю что то и другое ухудшится, но не сильно
и еще месяц можно будет быть за банк спокойным.
zeta tolg  (zeta777)
#
Здравствуйте, Александр. По Вашей формуле надежность банка Еврокоммерц у меня получилась около 250%, то есть банк весьма надежный. Но вы пишите, что он есть одно целое с банком Интеркоммерц, а Интеркоммерц, как Вы пишите немного выше - банк ненадежный. Значит ли это, что и Еврокоммерц ненадежен? И значит ли что-нибудь 2 лига для банков и рейтинг НРА позитивный, уровень BBB (Достаточная кредитоспособность/надежность, второй уровень. Уровень кредитного риска оценивается как умеренный, основные финансовые коэффициенты удовлетворяют предъявленным к ним требованиям. Репутация характеризуется умеренным уровнем доверия со стороны клиентов и контрагентов. Способность своевременно и полностью выполнять свои обязательства оценивается как адекватная) или это пустые слова?
Александр  (supеr)
#
Мое мнение что рейтинговые агентства работают по принципу "чего изволите".
Было очень много случаев когда банкротились банки с высокими рейтингами, причем оказывалось что банки имели большие дыры в капитале и клиенты банков все теряли.
По поводу Интеркоммерца и Еврокоммерца, один из них маленький банк который дает деньги большому банку. У большого очень большие проблемы с ликвидностью и даже если их считать как один банк получается что все равно проблемы с ликвидностью. Соответственно если начнет падать большой банк, то у маленького могут средства зависнуть в большом(а могут конечно не зависнуть, если хозяева банков вовремя вернут из одного в другой что они конечно могут сделать), т.е. тут есть серьезный риск.
Если у Вас там скоро подходит срок депозита, то наверно можно рискнуть и подождать,
арифметика тут такая(каждый 20-ый банк у коорго надежность была ниже 100%
за последние 5 месяцев создал проблемы своим клиентам), т.е. 5% за 5 месяцев или по
1% месяц. Если у Вас через 2 месяца подходит срок депозита по которому вам должны начислить 10%, то наверно риск оправдан, а если вам ждать окончание срока еще 10 месяцев, то риск не оправдан.
Комментарии и отзывы могут оставлять только зарегистрированные пользователи.
Авторизуйтесь или зарегистрируйтесь.
Страницы:

Популярные сообщения

Оглавление блога " Записки бывшего серийного вкладчика-рецидивиста, а ныне инвестора"
Мой блог возник случайно. Вначале это был просто склад полезных ссылок. Однако со временем он превратился в довольно обширный справочник. На banki.ru
0
Скрипт для отображение MCC в ИБ РосСельХозБанка
Очередной скрипт для браузера для отображение MCC. На сей раз для РосСельХозБанка. Установка В браузере предварительно должно быть установлено расширение
11
Рефинансирование и реструктуризация.
Порой непростые жизненные ситуации ставят перед нами различные финансовые задачи и их решения могут быть как очевидным, так и тупиковыми. В любом случае
0
Налоговый дебилизм в России.
До чего меня уже начинает выбешивать тема налогового агента. Работаешь, получаешь зарплату, у тебя ещё и удерживают налог и за тебя его платят. Кому-то
5

Новые сообщения

Продукты Банки.ру