Как найти хороший банк?

29.11.2013 00:52 406 71 721 просмотр
Некоторое время назад я был предупрежден что нельзя писать про плохие банки.
Об этом в одном из моих сообщений в блоге если интересно можете почитать.

Немного поразмышляв, что же делать... Я пришел к выводу, что если нельзя говорить
о том кто вор, то ведь можно сказать кто честный человек. За это надеюсь наказывать не будут.

Не смотря на все проблемы что есть в данный момент в банковской системе,
как не странно есть много довольно устойчивых в моменте банков.

Попытаюсь дать некоторые критерии для отыскания достойных банков,
за деньги в которых не надо переживать.
И которые вряд ли будут вводить ограничения по примеру не более 50 тысяч в день
имеете забрать или не больше 20 тысяч в месяц(Оба банка известны читателю).

Итак. Перечислю.
У банка есть два основных риска.
Первый. Потеря капитала. Но как показала практика ЦБ отзывает лицензию
не тогда когда капитал потерян, а когда ему это захочется.
Причем мне сложно припомнить случай когда для ЦБ это было аргументом,
даже Мастер-Банк потерял лицензию за "криминал", а потеря капитала
была только поводом.

Для долгосрочного прогнозирования на сколько надежен банк это
все равно очень важно, но об этом как нибудь в будущем.
Единственное что я бы хотел сказать сейчас смотрите чтобы Н1 был повыше,
желательно больше 12%
.

Сейчас я бы хотел обратится ко второму, который на самом деле
является следствием первого, как температура у больного.

Ликвидность.
Тут все очень просто.
Есть некоторые активы у банка которые он может оперативно
превратить в эту самую ликвидность и обязательства которые
могут возникнуть так же оперативно нарисоваться.
Надо смотреть на их соотношение.


А теперь самая малость математики на примере банка Пушкино.
http://www.banki.ru/banks/ratings/?BANK_ID=189247&date1=2013-09-01&date2=2013-08-01
Введем переменную А и скажем что она равна сумме ликвидных
активов банка
т.е.
Высоколиквидные активы+Вложения в облигации+Вложения в векселя+Выданные МБК-Привлеченные МБК=
0.931 млрд+0+0+0.008-0.240=0.699 млрд руб.

И переменную B=текущие счета юрлиц+10% депозитов физлиц=0.937+23.909*0.1=3.328

Далее предлагаю просто сравнить две переменные A и B, если А больше B,
то в этом месяце вероятность проблем у банка минимальна
(желательно конечно чтоб Н1 был больше 12%).

Думаю что если Вы держите деньги в подобном банке то можете спать спокойно,
не паниковать не стоять в очередях за своим депозитом в случает слухов.

У Пушкино же как видим было все наоборот переменная B была больше A.

А теперь если у читателя осталось еще немного сил предложу более тонкий
критерий надежности банка.
Надежность=100%*A/B
В том случае когда вы видите что она превышает 100%, можете быть спокойны за банк,
в случае же с банком Пушкино надежность составляла 100%*0.699/3.328= 21%
(Надежность данного банка была очень низкой).

И мы все помним к чему привела такая ультра низкая надежность.
Можете проверить все вышеизложенное на любом банке потерявшем лицензию,
акромя исключительного случая с Мастербанком, но он не публиковал Н1
и не проходил соответственно по этому критерию.

А теперь чтобы не быть обвиненным в том что я требую слишком большую
надежность для ваших да и моих средств, предлагаю поглядеть на банки
имеющие достаточную надежность. (Для тех кому не нужна очень высокая
надежность предложу критерий отбора смягчить чуть ниже 100% например до 90%)

Начну с Абсолют банка
http://www.banki.ru/banks/ratings/?BANK_ID=9259&date1=2013-11-01&date2=2013-10-01
Н1=15.13%, что с запасом превосходит 12%
http://cbr.ru/credit/fr135.asp?when=20131101®n=2306
Для него А=4.48+18.25+0.47+2.95-8.15= 18
B=12.02+0.1*26.41=14.66
Надежность Абсолют банка равна 100%*18/14.66=122% что выше 100%
соответственно за деньги в этом банке можно быть спокойным, по выходу очередной
отчетности процедуру надо повторить и надеюсь продолжить радоваться его устойчивости
мое оценочное суждение что руководство данного банка и дальше
будет радовать своей устойчивостью.

Челиндбанк.
http://www.banki.ru/banks/ratings/?BANK_ID=191044&date1=2013-11-01&date2=2013-10-01
Н1=16.93% существенно выше 12%
http://cbr.ru/credit/fr135.asp?when=20131101®n=485
Для него А=3.38+4.95+0.41+0.93-1.25=8.42
B=4.67+0.1*20.15=6.68

Надежность Челиндбанк = 100%*8.42/6.68=126% Существенно выше 100% т.е. банк
можно считать надежным.
И как мы все недавно видели подобная надежность
данного банка позволила ему успешно справится с наплывом клиентов, т.е. доказала
на деле что она была необходима.

P.S. Бывают необычные ситуации, которые под мои критерии не подходят -
например банковские группы, для них надо делать расчет по всей группе вместе.

Комментарии 406

Dmitry Ermakov  (cat3)
#
Александр, какое Ваше мнение по результатам декабря: Абсолют банк упал по надежности до 100. Эргобанк поднялся до 126. Активкапиталбанк еще упал по надежности, но прибавил Н1 до 14. Спасибо.
Александр  (supеr)
#
100% тоже приемлемая Надежность, 126 у Эргобанка говорит о том что проблемы у него вряд ли будут в ближайшее время(до следующей отчетности) с ликвидностью и за него тоже пока не
стоит переживать, а у Активкапиталбанка надежность 68.78% и именно за него я бы как раз и переживал.
Dmitry Ermakov  (cat3)
#
Александр, спасибо за Ваш комментарий.
Сергей Гимадов  (index_svg)
#
Александр, а не подскажите про банк Металлоинвест?
Он у меня получился хорошо меньше 100 ... или я ошибся где-то?
Александр  (supеr)
#
Текущее значение надежности 71%(месяц назад было 94%).
Ситуация действительно существенно ухудшилась.
Если ищите что-то хорошее про банк чтобы себя успокоить, могу отметить про то что
Н1=13.87% что достаточно много, могу еще сказать что банк показывает просрочку
по кредитам юрлицам в 5%, что скорей говорит о его правдивости(более-менее) в этом вопросе. Так же у банка достаточно много облигаций на балансе, которыми он может еще выправить себе Н1.
Этот банк имеет проблемы с ликвидностью и исключать ситуацию при которой он перестанет
обслуживать счета конечно нельзя - она вероятна, но там есть достоинство в том что он не слишком много(относительно своего капитала) раздал кредитов.
Скорее его санируют в сложной ситуации чем отзовут лицензию.
(по крайней мере по состоянию на 1 декабря).
Мое мнение что декабрь можно подождать и не убегать из банка, тем более что декабрь
обычно богат на депозиты для банков, возможно он выправит к январю надежность.
саша  (svetvlad)
#
Александр, в Русском стандарте год нельзя держать руб?
Александр  (supеr)
#
Год не думаю, но и сейчас бежать туда за своими деньгами тоже не советую.
В данный момент у Русского стандарта все в порядке с деньгами, любую панику он погасить
сможет если захочет. А вот долгосрочно будет сказываться все набирающий обороты кризис
в потребительском кредитовании. Там как минимум процентов 40% выданных кредитов
не возвратными в принципе. У Русского стандарта еще больше.
Пока там идет перекредитование, но оно скоро встанет.
Да и поглядите у меня в блоге по поводу того что выгодней для вкладчика - рубль или валюта? Там на цифрах показал сколько теряет вкладчик даже в рублях даже под одни из самых высоких процентов по сравнению с вкладчиком в валюте.
саша  (svetvlad)
#
В Транскапиталбанке вроде русский рейтинг повышен. Александр, скажите,пожалуйста, Ваше мнение. И еще, какая ставка по депозитам сейчас считается приемлемой?
Александр  (supеr)
#
Транскапитал.
Там один из акционеров очень крупный банк ЕБРР, он может поддержать ликвидностью банк,
если захочет. Это к вопросу почему там высокие рейтинги дают рейтинговые агентства.
Но с другой стороны там Надежность всего 30%, а банки с надежностью менее 100% как раз и валятся. Вероятно ЕБРР нейтрализует проблему с Надежностью менее 100%, но мне сложно
оценить желание ЕБРР в сложной ситуации поддерживать свою дочку.
Осталю этот вопрос на ваше усмотрение, тут не знаю что ответить.

А по поводу ставки. Тут я тоже не знаю что ответить. Они постоянно меняются.
Смотрите лучше валютные ставки. Там доходность существенно выше( с учетом роста валюты).
Особенно если ЦБ сейчас придется печатать рубли для того чтобы давать в долг АСВ.
саша  (svetvlad)
#
Спасибо,Александр, за ответ. А Восточный экспресс? Тоже, наверное, санируют, если что.
Александр  (supеr)
#
Пока за Восточный экспресс можно не переживать, т.е. не надо бежать за своими деньгами в данном банке. Там надежность 144%(Более 100%). Долгосрочно не понятно что выберет ЦБ,
но если начнет санировать банк за банком, то придется печатать много рублей, а это приведет
к ускорению девальвации рубля.
саша  (svetvlad)
#
А по поводу РС. Думаете, что год вообще не выживет или просто сильно ухудшится положение?
Александр  (supеr)
#
В данном банке есть руководство, которое своими правильными или не правильными решениями может либо усугубить либо облегчить ситуацию + есть акционер который может дать банку денег или забрать в виде дивидендов. Сложно давать прогноз на год.
Могу лишь сказать что ситуация с просрочкой очень сильно ухудшится в 2014 году, а Российская экономика будет сокращаться. Кроме того в данный момент с ликвидностью у банка
все отлично и он может пережить любую панику либо достаточно долгий медленный отток.
Повторю. Многое от руководства будет зависеть. Пока переживать за свои средства в данном банке нет никакого повода.
саша  (svetvlad)
#
И могут ли РС ликвидировать или санировать, он такой большой
Комментарии и отзывы могут оставлять только зарегистрированные пользователи.
Авторизуйтесь или зарегистрируйтесь.
Страницы:

Популярные сообщения

Оглавление блога " Записки бывшего серийного вкладчика-рецидивиста, а ныне инвестора"
Мой блог возник случайно. Вначале это был просто склад полезных ссылок. Однако со временем он превратился в довольно обширный справочник. На banki.ru
2
МОДЕЛИ ДЕЛЕГИРОВАНИЯ ПОЛНОМОЧИЙ ПРИ ПРИЗНАНИИ ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА КВАЛИФИЦИРОВАННЫМ ИНВЕСТОРОМ
МОДЕЛИ ДЕЛЕГИРОВАНИЯ ПОЛНОМОЧИЙ ПРИ ПРИЗНАНИИ ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА КВАЛИФИЦИРОВАННЫМ ИНВЕСТОРОМ ("Вестник арбитражной практики", 2019, N 4) С.В. ЛЬВОВА
2
2 декабря - День банковского работника России
2 декабря - День банковского работника России. Поздравим же некоторых представителей банковской сферы распространением данного ролика: Не забудьте
0
Почему в личном кабинете Сбербанк-онлайн нужно выбрать приоритетную карту?
Почему в личном кабинете Сбербанк-онлайн нужно выбрать приоритетную карту? Решать сей вопрос самому клиенту - как ему удобнее, так и сделать.
0
Борьба с ОпСоСами по мобильным платежам
Как действовать при блоке мобильных платежей: МТС -
0

Новые сообщения

Продукты Банки.ру