Как найти хороший банк?

29.11.2013 00:52 406 71 385 просмотров
Некоторое время назад я был предупрежден что нельзя писать про плохие банки.
Об этом в одном из моих сообщений в блоге если интересно можете почитать.

Немного поразмышляв, что же делать... Я пришел к выводу, что если нельзя говорить
о том кто вор, то ведь можно сказать кто честный человек. За это надеюсь наказывать не будут.

Не смотря на все проблемы что есть в данный момент в банковской системе,
как не странно есть много довольно устойчивых в моменте банков.

Попытаюсь дать некоторые критерии для отыскания достойных банков,
за деньги в которых не надо переживать.
И которые вряд ли будут вводить ограничения по примеру не более 50 тысяч в день
имеете забрать или не больше 20 тысяч в месяц(Оба банка известны читателю).

Итак. Перечислю.
У банка есть два основных риска.
Первый. Потеря капитала. Но как показала практика ЦБ отзывает лицензию
не тогда когда капитал потерян, а когда ему это захочется.
Причем мне сложно припомнить случай когда для ЦБ это было аргументом,
даже Мастер-Банк потерял лицензию за "криминал", а потеря капитала
была только поводом.

Для долгосрочного прогнозирования на сколько надежен банк это
все равно очень важно, но об этом как нибудь в будущем.
Единственное что я бы хотел сказать сейчас смотрите чтобы Н1 был повыше,
желательно больше 12%
.

Сейчас я бы хотел обратится ко второму, который на самом деле
является следствием первого, как температура у больного.

Ликвидность.
Тут все очень просто.
Есть некоторые активы у банка которые он может оперативно
превратить в эту самую ликвидность и обязательства которые
могут возникнуть так же оперативно нарисоваться.
Надо смотреть на их соотношение.


А теперь самая малость математики на примере банка Пушкино.
http://www.banki.ru/banks/ratings/?BANK_ID=189247&date1=2013-09-01&date2=2013-08-01
Введем переменную А и скажем что она равна сумме ликвидных
активов банка
т.е.
Высоколиквидные активы+Вложения в облигации+Вложения в векселя+Выданные МБК-Привлеченные МБК=
0.931 млрд+0+0+0.008-0.240=0.699 млрд руб.

И переменную B=текущие счета юрлиц+10% депозитов физлиц=0.937+23.909*0.1=3.328

Далее предлагаю просто сравнить две переменные A и B, если А больше B,
то в этом месяце вероятность проблем у банка минимальна
(желательно конечно чтоб Н1 был больше 12%).

Думаю что если Вы держите деньги в подобном банке то можете спать спокойно,
не паниковать не стоять в очередях за своим депозитом в случает слухов.

У Пушкино же как видим было все наоборот переменная B была больше A.

А теперь если у читателя осталось еще немного сил предложу более тонкий
критерий надежности банка.
Надежность=100%*A/B
В том случае когда вы видите что она превышает 100%, можете быть спокойны за банк,
в случае же с банком Пушкино надежность составляла 100%*0.699/3.328= 21%
(Надежность данного банка была очень низкой).

И мы все помним к чему привела такая ультра низкая надежность.
Можете проверить все вышеизложенное на любом банке потерявшем лицензию,
акромя исключительного случая с Мастербанком, но он не публиковал Н1
и не проходил соответственно по этому критерию.

А теперь чтобы не быть обвиненным в том что я требую слишком большую
надежность для ваших да и моих средств, предлагаю поглядеть на банки
имеющие достаточную надежность. (Для тех кому не нужна очень высокая
надежность предложу критерий отбора смягчить чуть ниже 100% например до 90%)

Начну с Абсолют банка
http://www.banki.ru/banks/ratings/?BANK_ID=9259&date1=2013-11-01&date2=2013-10-01
Н1=15.13%, что с запасом превосходит 12%
http://cbr.ru/credit/fr135.asp?when=20131101®n=2306
Для него А=4.48+18.25+0.47+2.95-8.15= 18
B=12.02+0.1*26.41=14.66
Надежность Абсолют банка равна 100%*18/14.66=122% что выше 100%
соответственно за деньги в этом банке можно быть спокойным, по выходу очередной
отчетности процедуру надо повторить и надеюсь продолжить радоваться его устойчивости
мое оценочное суждение что руководство данного банка и дальше
будет радовать своей устойчивостью.

Челиндбанк.
http://www.banki.ru/banks/ratings/?BANK_ID=191044&date1=2013-11-01&date2=2013-10-01
Н1=16.93% существенно выше 12%
http://cbr.ru/credit/fr135.asp?when=20131101®n=485
Для него А=3.38+4.95+0.41+0.93-1.25=8.42
B=4.67+0.1*20.15=6.68

Надежность Челиндбанк = 100%*8.42/6.68=126% Существенно выше 100% т.е. банк
можно считать надежным.
И как мы все недавно видели подобная надежность
данного банка позволила ему успешно справится с наплывом клиентов, т.е. доказала
на деле что она была необходима.

P.S. Бывают необычные ситуации, которые под мои критерии не подходят -
например банковские группы, для них надо делать расчет по всей группе вместе.

Комментарии 406

Сергей Муромский  (krass777)
#
Александр,здравствуйте ! Что можете сказать по надежности Навигатора и Инвестиционного Республиканского банка ? У них сейчас привлекательные вклады имеются...
Александр  (supеr)
#
По данным на 1 декабря 2013 года.

Навигатор.
Надежность 104.97%
Н1=13.14%

Инресбанк
Надежность 107.67%
Н1=15.82%

Про банки из топ-500 у которых Надежность выше 100% и Н1 выше 12% могу сказать что с
1 июля(смотрел начиная с этой даты статистику) не было ни одного случая когда бы они
доставляли беспокойства своим клиентам.
Но относительно Инресбанка - его собирается присоединить к достаточно крупному Московскому Областному банку у которого надежность всего 76%. Инресбанк ее конечно
поднимет, но не очень сильно. Возможно Мособлбанк и Инресбанк сумеют воспользоваться
декабрем(он богат на депозиты для банков) и все будет хорошо, но пока есть повод для беспокойства относительно МосОблБанка и как следствие Инресбанка.
Про Мособлбанк, могу сказать что там очень высокий Н1 и возможно стоит
сделать некоторою поблажку ему и Инресбанку по этому поводу, например потребовать
Надежность в этом случае всего выше 80%. Мало какой банк может похвастаться таким Н1.

По Навигатору я бы пока не беспокоился.

Данные привел на 1 декабря, ближе к 20-тому января выйдут данные за декабрь
и надо будет глянуть в очередной раз, чтобы понять куда движутся банки и можно
ли дальше за них не беспокоится. Скорей всего там и дальше все будет хорошо так как банки
предлагают хорошие процентные ставки и наверняка привлекут много денег в декабре.
Александр  (supеr)
#
Надежность действительно немного не верно посчитали, там 44.89% получается,
но вывод относительно этого банка тот же самый.
На данный момент(отсчет веду с 1 июля 2013 года) уже с каждым 17-ым банком из топ-500,
что имел Надежность менее 100% случились неприятности, которые не хотел бы видеть их клиент.
Это именно такой случай.
Среди тех банков что имели надежность более 100%, неприятности случились только
с каждым 69-ым, но там либо Н1 не публиковали, либо он был менее 12%.
Банк Город не соответствует ни одному критерию.
Евгений Берг  (eberg)
#
Уважаемый Александр,здравствуйте! Что можете сказать про банк Сев.Мор.Путь(СМП банк),ЛОКО, АКБарс, СвязьБанк? Кажется их надежность ниже 100%... Посмотрите ,пожалуйста,
http://www.bankiranki.org/,как Вы относитесь к этому списку,там банки ЛОКО,Связь,АКБарс... считаются надежными. И если возможно про Открытие, ОТП ,СКБ банк. Спасибо!
Александр  (supеr)
#
СМП банк. (По отчетности на 1 декабря 2013 года)
1. Наверно самое важное тут, то что банк принадлежит друзьям Путина, братьям Роттенбергам.
Банк ими используется для своих проектов(как говорят коррупционного характера).

2. По поводу предложенной методики.
А) Банк входит в топ-500 по активам(41-ое место)
Б) Надежность 108.47% (Более 100%, т.е. и этому критерию соответствует)
В) Н1=10.9%(Меньше 12%),
Банки с Н1 менее 12%, но надежностью более 100% иногда доставляют своим клиентам
беспокойства, но достаточно редко. Проблемы случились за последние 6 месяцев только
с каждым 69-ым подобным банком. В данном случае я бы сказал что вероятность проблем по поводу Н1 намного меньше. Уж очень велик админисративный ресурс Роттенбергов,
а с ликвидностью в банке все хорошо на данный момент(о чем говорит надежность).
Я бы не стал советовать уходить из данного банка сейчас, но на будущее я бы внимательно
относился к данному банку(смотрел бы почаще отчеты).
Из хороших признаков в данном банке можно отметить то что 21 млрд рублей выдано
в качестве кредитов госкомпаниям. Обычно когда готовят банк к банкротству, стараются избегать подобных вложений.
Из плохого прочие активы на 30 млрд рублей+около 10 млрд в какие-то облигации нерезидендов.

Локо.
Там формально получается надежность менее 100%(всего 62%), но банку повезло
привлечь долгосрочные МБК(долгосрочные имеется ввиду более 6 месяцев) на сумму
более 9 млрд руб http://kuap.ru/banks/2707/balances/
Эти деньги не могут быть отозваны в ближайшие 6 месяцев и если сделать на них поправку
то Надежность вырастит выше 130%, т.е. в случае этого банка я бы пока не переживал
по поводу потери ликвидности. С Н1 у банка тоже все хорошо 12.4%

АкБарс. Там Надежность 93%, но если заглянуть в структуру полученных МБК,
то можно увидеть что 13 млрд получены на срок более 180 дней,
соответственно если сделать на это поправку, то надежность подскочит
существенно выше 100%, Н1=12.54%, я бы и за этот банк пока не переживал
(Возможная скорая проблема у банка может быть связана с проблемой у второго
банка региона - Татфондбанка, там очень сложная ситуация) - это может вызвать
панику и у клиентов Ак-Барса, но банк способен достаточно долго гасить ее и
если что будет время на реакцию.

СвязьБанк является дочкой ВЭБа и его банкротство кинуло бы очень серьезную тень
на сам ВЭБ. Думаю ВЭБ его будет спасать до последнего, если понадобится.

ОТП.
Надежность 177%
Н1=12.88%
За последние 6 месяцев не было не одного случая чтобы банк с Надежностью более
100% и Н1 более 12% доставил хоть какие-то проблемы своим клиентам.
За него тоже пока можно быть спокойным.

СКБ-Банк.
Надежность 118%(т.е. более 100%)
Н1=12.01%( более 12%)
За этот банк я бы тоже пока был спокоен.

Хороший у Вас выбор.
pocc  (pocc)
#
Добрый день! Если Вам не трудно рассчитайте надежность Бин-банка и пару слов о вашем видении его будущего. На мой дилетантский взгляд Н1 у него просто неприлично мал. smile:D Спасибо за ответ. С большим уважением за ваш труд!
Александр  (supеr)
#
Там не только с Н1 проблема, но банк так же практически не имеет резервов по выданным кредитам юрлицам.
Юрлицам он выдал 95.2 млрд рублей кредитов,
указал что просрочка по выданным кредитам всего 0.84 млрд руб, т.е. около 0.9%
и создал резервов всего 2.2 млрд руб. Когда банк показывает настолько низкую просрочку
- это говорит либо о том что деньги выведены по средством фиктивных кредитов, либо кредиты выданы своим компаниям, т.е. тоже можно сказать выведены.
Кроме того хочу обратить внимание на то что вложение в "акции"+ прочие активы у банка составляют 40 млрд рублей: http://www.banki.ru/banks/ratings/?BANK_ID=960&date1=2013-12-01&date2=2013-11-01 - это те статьи которыми банки по мнению руководства ЦБ рисуют баланс(т.е. опять выводят деньги). Кроме того за ноябрь банк нарастил вложения в акции
и прочие активы на 5.5 млрд рублей.
Некоторое время назад дядя владельца Бинбанка - Гуцириев, пообещал выкупить допээмиссию, возможно у него Бин купил эти "акции+прочие активы" для того чтобы
Гучириев смог вернуть деньги банку обратно в виде покупки допки.
В этом случае мы увидим резкий(фиктивный) рост Н1.
На мой взгляд рисковано там хранить деньги, но банк крупный и вряд ли ЦБ решится
первым отзывать у него лицензию. Скорее дадут вывести всю ликвидность из него и только
потом отзовут лицензию, а для этого Надежность должна сильно снизится
с нынешней отметки в 132%.
Вообще это конечно преступление со стороны ЦБ наблюдать как
из банка выводят активы и не предпринимать никаких действий.
Nocturnal O  (Nocturnal)
#
Извините, не подскажите о Банку Интеза.

Я посчитал (если правильно) получается ниже 31%... Н1 на 12 год был 15 с копейками... Но остальные данные вроде сильные, стоит ли с ним работать?
Александр  (supеr)
#
Банк Интеза - дочерний банк Итальянского банка Intesa Sanpaolo.
Он является тем исключением о котором я писал выше.
Тут рассчитывать Надежность не корректно.
Главный здесь вопрос, а на сколько хорошо чувствует себя
итальянский банк и может ли он помогать финансово своей Российской дочке.
Думаю что пока в Италии не наступит острой фазы кризиса(банковского) за дочку
можно быть спокойным или пока он не продаст свою дочку.
Евгений Берг  (eberg)
#
Александр,спасибо Вам за ответы. Как у Вас хватает терпения и времени-это удивительно. Удачи Вам и здоровья...
Chudilo  (Chudilo)
#
Александр, подскажите пожалуйста по банкам Центркомбанк, Москоммерцбанк, Мосстройэкономбанк, и Российский кредит. Не могу никак разобраться. smile:o
По Центрком надежность указана всего 34% smile:o , но H1=24,78. По Москоммерцбанку надежность минус 100% smile:omg: , H1=11,52. По Мосстройэкономбанку надежность 199%, H1=11,16, но отрицательный финансовый результат деятельности. По Российскому кредиту я поняла, что это группа, но надежность тоже не ясна. Помогите профессиональным советом. Спасибо!
С наилучшими пожеланиями Вам в этом году! smile:)
Комментарии и отзывы могут оставлять только зарегистрированные пользователи.
Авторизуйтесь или зарегистрируйтесь.
Страницы:

Популярные сообщения

Оглавление блога " Записки бывшего серийного вкладчика-рецидивиста, а ныне инвестора"
Мой блог возник случайно. Вначале это был просто склад полезных ссылок. Однако со временем он превратился в довольно обширный справочник. На banki.ru
0
Скрипт для отображение MCC в ИБ РосСельХозБанка
Очередной скрипт для браузера для отображение MCC. На сей раз для РосСельХозБанка. Установка В браузере предварительно должно быть установлено расширение
11
Рефинансирование и реструктуризация.
Порой непростые жизненные ситуации ставят перед нами различные финансовые задачи и их решения могут быть как очевидным, так и тупиковыми. В любом случае
0
Почему переход на эскроу-счета не привел (не приведет) к росту цен на квартир
«Страшилки» - основа основ российского рынка недвижимости. Если не пугать потенциальных покупателей, что все подорожает (очень скоро и очень сильно),
0
Страховка в довесок к кредиту.
Да, многие из нас при получении кредита сталкиваются со страховками. Есть банки, есть страховые компании, это тоже самое что есть верблюд и есть корова.
0

Новые сообщения

Продукты Банки.ру