Как найти хороший банк?

29.11.2013 00:52 406 71 461 просмотр
Некоторое время назад я был предупрежден что нельзя писать про плохие банки.
Об этом в одном из моих сообщений в блоге если интересно можете почитать.

Немного поразмышляв, что же делать... Я пришел к выводу, что если нельзя говорить
о том кто вор, то ведь можно сказать кто честный человек. За это надеюсь наказывать не будут.

Не смотря на все проблемы что есть в данный момент в банковской системе,
как не странно есть много довольно устойчивых в моменте банков.

Попытаюсь дать некоторые критерии для отыскания достойных банков,
за деньги в которых не надо переживать.
И которые вряд ли будут вводить ограничения по примеру не более 50 тысяч в день
имеете забрать или не больше 20 тысяч в месяц(Оба банка известны читателю).

Итак. Перечислю.
У банка есть два основных риска.
Первый. Потеря капитала. Но как показала практика ЦБ отзывает лицензию
не тогда когда капитал потерян, а когда ему это захочется.
Причем мне сложно припомнить случай когда для ЦБ это было аргументом,
даже Мастер-Банк потерял лицензию за "криминал", а потеря капитала
была только поводом.

Для долгосрочного прогнозирования на сколько надежен банк это
все равно очень важно, но об этом как нибудь в будущем.
Единственное что я бы хотел сказать сейчас смотрите чтобы Н1 был повыше,
желательно больше 12%
.

Сейчас я бы хотел обратится ко второму, который на самом деле
является следствием первого, как температура у больного.

Ликвидность.
Тут все очень просто.
Есть некоторые активы у банка которые он может оперативно
превратить в эту самую ликвидность и обязательства которые
могут возникнуть так же оперативно нарисоваться.
Надо смотреть на их соотношение.


А теперь самая малость математики на примере банка Пушкино.
http://www.banki.ru/banks/ratings/?BANK_ID=189247&date1=2013-09-01&date2=2013-08-01
Введем переменную А и скажем что она равна сумме ликвидных
активов банка
т.е.
Высоколиквидные активы+Вложения в облигации+Вложения в векселя+Выданные МБК-Привлеченные МБК=
0.931 млрд+0+0+0.008-0.240=0.699 млрд руб.

И переменную B=текущие счета юрлиц+10% депозитов физлиц=0.937+23.909*0.1=3.328

Далее предлагаю просто сравнить две переменные A и B, если А больше B,
то в этом месяце вероятность проблем у банка минимальна
(желательно конечно чтоб Н1 был больше 12%).

Думаю что если Вы держите деньги в подобном банке то можете спать спокойно,
не паниковать не стоять в очередях за своим депозитом в случает слухов.

У Пушкино же как видим было все наоборот переменная B была больше A.

А теперь если у читателя осталось еще немного сил предложу более тонкий
критерий надежности банка.
Надежность=100%*A/B
В том случае когда вы видите что она превышает 100%, можете быть спокойны за банк,
в случае же с банком Пушкино надежность составляла 100%*0.699/3.328= 21%
(Надежность данного банка была очень низкой).

И мы все помним к чему привела такая ультра низкая надежность.
Можете проверить все вышеизложенное на любом банке потерявшем лицензию,
акромя исключительного случая с Мастербанком, но он не публиковал Н1
и не проходил соответственно по этому критерию.

А теперь чтобы не быть обвиненным в том что я требую слишком большую
надежность для ваших да и моих средств, предлагаю поглядеть на банки
имеющие достаточную надежность. (Для тех кому не нужна очень высокая
надежность предложу критерий отбора смягчить чуть ниже 100% например до 90%)

Начну с Абсолют банка
http://www.banki.ru/banks/ratings/?BANK_ID=9259&date1=2013-11-01&date2=2013-10-01
Н1=15.13%, что с запасом превосходит 12%
http://cbr.ru/credit/fr135.asp?when=20131101®n=2306
Для него А=4.48+18.25+0.47+2.95-8.15= 18
B=12.02+0.1*26.41=14.66
Надежность Абсолют банка равна 100%*18/14.66=122% что выше 100%
соответственно за деньги в этом банке можно быть спокойным, по выходу очередной
отчетности процедуру надо повторить и надеюсь продолжить радоваться его устойчивости
мое оценочное суждение что руководство данного банка и дальше
будет радовать своей устойчивостью.

Челиндбанк.
http://www.banki.ru/banks/ratings/?BANK_ID=191044&date1=2013-11-01&date2=2013-10-01
Н1=16.93% существенно выше 12%
http://cbr.ru/credit/fr135.asp?when=20131101®n=485
Для него А=3.38+4.95+0.41+0.93-1.25=8.42
B=4.67+0.1*20.15=6.68

Надежность Челиндбанк = 100%*8.42/6.68=126% Существенно выше 100% т.е. банк
можно считать надежным.
И как мы все недавно видели подобная надежность
данного банка позволила ему успешно справится с наплывом клиентов, т.е. доказала
на деле что она была необходима.

P.S. Бывают необычные ситуации, которые под мои критерии не подходят -
например банковские группы, для них надо делать расчет по всей группе вместе.

Комментарии 406

Александр  (supеr)
#
1. Москоммерцбанк дочка Казахского Казкоммерцбанка: http://www.banki.ru/banks/bank/moskommertsbank/
Казахский банк его финансирует через МБК(выдал 3.8 млрд через МБК, основная часть долгосрочный кредит, более 180 дней).
Для него не корректно применять предложенною методику.
Оценивать его не берусь.

2. Центркомбанк действительно не стандартный банк.
То что Н1 настолько высок - это очень большой плюс банка,
но там больше чем на половину капитала(на 2.2 млрд руб) каких-то прочих требований,
на 900 млн "акций", а векселя скорей всего вообще не стоит никак учитывать, т.к. резервы
по ним составляют 20% их стоимости.
Если взглянуть на структуру привлеченных МБК, то можно увидеть что почти все они
привлечены на срок более 180 дней от какого-то Российского банка.
http://kuap.ru/banks/2983/balances/
Т.е. данный банк скорей всего входит в какую-то банковскую группу.
Надежность для него думаю надо считать либо по неизвестной группе, либо так:
А=Высоколиквидные активы(884 млн руб)
B=965 млн (текущие счета юрлиц)+0.1*3.932(10% депозитов физлиц)=1358 млн руб
Надежность=100%*884/1365=65%.
Что тоже мало.
Случай тут очень необычный, я бы воздержался от вложений в этот банк.

3. Мосстройэкономбанк и Российский Кредит - это банки группы Мотылева,
в целом по группе Надежность 96.2%, за ноябрь она сократилась со 102.46%(на 6%).
В эту группу входят так же КРК и АМБ. И скорей всего недавно вошел Тульский Промышленник.
Александр  (supеr)
#
До середины прошлого года у банка собственником был Билалов -
тот о котором Путин говорил по поводу Олимпиады и который эмигрировал.
Бизнес банка сильно завязан на Олимпиаде, думаю это основной риск,
т.к. там очень много украли.
http://www.banki.ru/banks/bank/nbbank/

Надежность тоже не очень высокая 61.88%
Я бы не рисковал с ним.
Сергей  (ursa648)
#
Добрый вечер.Просветите по Ренессанс Кредит.Графики вниз идут (Н1 ,надежность) Активы правда растут.Убыток за 2013год.Получил ли он обещанные Прохоровым 300млн?
Александр  (supеr)
#
Последнее что читал на этот счет было это: http://www.banki.ru/news/lenta/?id=5881440
Так же знаю что один из клиентов объединяющихся банков посылал запрос, на что
получил письменный ответ что такого не будет (возможно этот ответ не противоречит
статье, т.к. в статье оговаривается о том что сохранятся два юридических лица).
На мой взгляд у Прохорова в данный момент много денег и политических амбиций
чтобы кидать клиентов. У Фетисова конечно тоже было много амбиций и денег,
но он оттуда вышел перед проблемами, а Прохоров из Ренессанса Кредита не
выходит пока.
Я бы подождал как минимум до ближайшей отчетности(за декабрь) -
возможно Прохоров все таки даст денег банку.
Если в ней увидите продолжение негативных тенденций,
то можно будет начать переживать.
Chudilo  (Chudilo)
#
Спасибо большое за Ваши профессиональные комментарии, и за Ваш труд!
С наилучшими пожеланиями, успехов и здоровья Вам в Этом году! smile:)
Инга  (ILev)
#
Есть новости в тему надежности - http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=6062913. Цитирую: "«ЦБ понизил критерии, чтобы снизить панику и успокоить рынок. Самыми надежными будут являться крупнейшие по активам банки и по объему депозитов — свыше 100 млрд руб.», — констатирует Блохин.
Геннадий Алексеев  (Genrix1)
#
Здравствуйте Александр! Что Вы можете сказать о надежности МАСТ-Банка? У него Н1=16,48%
Александр  (supеr)
#
На 1 декабря Надежность Мастбанка составляла 200.97% более свежего отчета пока нет.
Из за новогодних праздников выход отчетности в январе за декабрь задерживается.
Но там такая высокая Надежность что вряд ли стоит ожидать ее сокращение
ниже 100% за декабрь. Думаю пока не стоит за этот банк волноваться.
светлана  (hitt)
#
Здравствуйте!Очень прошу сделайте анализ по Вашей методике ,т.е полный расклад по банкам "Транскапиталбанк"и "СКБ банк"-на 1.01.2014-у меня там больше АСВ.(извените но далека от финансов)-дайте ЛИКБЕЗ.и спасибо,что Вы есть.
Александр  (supеr)
#
Транскапитал.
Это банк с иностранным участием. Там крупную долю имеет ЕБРР,
в данной ситуации моя методика может привести к несколько искаженным выводам.
Т.к. нельзя исключить помощи со стороны этого банка.
Если не учитывать акционера в лице ЕБРР, то банк выглядит очень рискованно,
Надежность всего 31.35%.
Из хорошего про него могу отметить то что он не только юрлицам выдает кредиты,
но и физлицам(существенная доля), что скорей говорит о том что банк не выводит
средства в пользу своих акционеров, а пытается честно работать.
Так же просрочка порядка 5% по кредитам выданным юрлицам говорит о честности
(более менее в отчетах), многие банки стараются показать там цифру всего 1-2%
(т.е. нарисовать).
Банк рискованный, но старается работать честно и имеет солидного акционера
у которого порядка 45% акций. Переживать повод есть.

СКБ-Банк.
1. Входит в топ-500
2. Надежность 118%, т.е. более 100% что очень хорошо.
3. Н1=12.01%(Более 12% что тоже очень хорошо), на самом деле этот параметр
можно даже до 11.5% смягчить.
Не было еще банков с момента прихода Набиулиной на ее должность чтобы банк
у которого было все в порядка с этими 3 пунктами доставлял проблемы своим клиентам.
Я бы за данный банк пока не переживал. Все хорошо у него на данный момент.

Все цифры преведены из отчетности за ноябрь(на 1 декабря).
Более свежей отчетности пока нет. На сайте ЦБ не опубликована еще,
задержка связана с новогодними праздниками что длились 8 дней.
Dmitry Ermakov  (cat3)
#
Александр, как всегда, к Вам за советом. Закрылись депозиты в Эргобанке и Активкапитал банке. Оставить ли деньги в этих банках на следующий срок? Вроде, за декабрь показатели улучшились в сравнении с ноябрем.
Спасибо.
Александр  (supеr)
#
Дмитрий. Дать прогноз на долгую перспективу по этим банкам сложно, но
можно постоянно отслеживать состояние банков по публикуемой раз в месяц отчетности.
На данный момент про Активкапиталбанк можно сказать следующие:
1. Входит в топ-500
2. Надежность 105.4%(Более 100%, этот критерий можно ослабить до 95%)
3. Н1=14.97%(Более 12%, этот критерий на самом деле можно ослабить до 11.5%)
С момента вступления Набиулиной в должность не было ни одного
банка из топ-500 который доставил бы проблемы своим клиентом с такой
Надежностью и Н1. Пока, как минимум до марта, за банк можно не переживать.
Нужно ли будет за него переживать потом, покажет отчетность, которая
выйдет в феврале. Ничего сильно криминального я в отчетности не увидел.

Эргобанк.
1. Входит в топ-500
2. Надежность 131%(более 100%)
3. Н1=12.54%(более 12%)
У данного банка с отчетностью в данный момент тоже все в порядке, за него
я бы тоже не переживал(как минимум до марта, а по поводу марта можно будет
сделать решить уже из следующей отчетности, что выйдет через месяц).
Из того что настораживает - это то что он показывает просрочку 0,
по кредитам юрлицам, но с другой стороны у банка все впорядке с Н1 в
данный момент и некоторый убыток банк может позволить признать,
не сократив при этом достаточность капитала ниже критической отметки.
Из достоинств банка можно отметить практически отсутствующие вложения
в прочие активы+акции.
Т.е. бежать из данных банков я бы не советовал, выглядят в данный момент
приемлемо, но и сказать что они и дальше будут такими тоже не могу.
Испортить при желании можно любой банк, но подобное можно будет
заблаговременно увидеть из отчетности и отреагировать.
0954  (0954)
#
Александр !А как Бенифит -Банк себя чувствует ? У самого меня мозгов разобраться в этом по вашей методике ,видимо , не хватает .... Был бы очень благодарен за совет . То ли этот банк еще не обсуждали, то ли я проглядел. Заранее спасибо.
Александр  (supеr)
#
Методика которую я предложил состоит из 3 пунктов.
1. Проверить входит ли банк в топ-500 по активам.
Данный банк входит в топ-500.
Т.е. можно идти дальше.
2. Посмотреть Надежность
У банка на 1 января она составляла 135%
Тоже более 100%(этот критерий даже можно ослабить до 92%)
С ним тоже все в порядке у банка соответственно можно переходить к
последнему пункту.
3. Н1=14.01%
Более 12%(Этот критерий можно ослабить до 11.4%)
Соответственно про банк можно сказать что он к проблемам
не готов. Не было еще ни одного банка что имел бы такие
Надежность и Н1 и доставил бы проблемы своим клиентам.
Разумеется все это работает до марта, а по поводу марта можно
будет сделать выводы из отчетности за февраль.

Сам же банк мне не нравится - он вложил около 3 капиталов
в фиктивные активы(прочие активы), так же практически
не показывает просрочку по кредитам юрлицам, что намекает
о том что он и там выводит средства.
Но это говорит о долгосрочной перспектие, а на месяц вперед
хватает и тех 3-ех пунктов что я привел выше.
В какой-то момент мы увидим резкое падение и Надежности
и Н1 - это будет предбанкротная подготовка.
Пока из банка бежать не стоит, но отчетность лучше не пропускать
и смотреть ежемесячно.
0954  (0954)
#
Большое спасибо. Примерно так и ощущал , но интуитивно .
Комментарии и отзывы могут оставлять только зарегистрированные пользователи.
Авторизуйтесь или зарегистрируйтесь.
Страницы:

Популярные сообщения

Скрипт для отображение MCC в ИБ РосСельХозБанка
Очередной скрипт для браузера для отображение MCC. На сей раз для РосСельХозБанка. Установка В браузере предварительно должно быть установлено расширение
11
Авторский рейтинг надежности МФО от thinks (не аккредитован ЦБ) - ноябрь 2019
Внутрифорумный рейтинг надежности МФО от thinks (не аккредитован ЦБ) - ноябрь 2019 В рейтинге в названии МФО указана ссылка на статистику сайта МФО.
0
Как я прошляпила мошенников.
Обычно мошенникам нужны всегда чьи-то деньги, реже имущество. У меня сдох ноутбук, решила я его отремонтировать. Оказалось, что сгорел мультиконтроллер
2
Рефинансирование и реструктуризация.
Порой непростые жизненные ситуации ставят перед нами различные финансовые задачи и их решения могут быть как очевидным, так и тупиковыми. В любом случае
0
Как я c пластиковыми бонусными картами боролся и что из этого вышло.
В прошлом году количество бонусных карт перевалило все разумные пределы и они просто перестали помещаться в картхолдере. В общем уловив удивленный взгляд
1

Новые сообщения

Продукты Банки.ру