Как найти хороший банк?

29.11.2013 00:52 406 71 700 просмотров
Некоторое время назад я был предупрежден что нельзя писать про плохие банки.
Об этом в одном из моих сообщений в блоге если интересно можете почитать.

Немного поразмышляв, что же делать... Я пришел к выводу, что если нельзя говорить
о том кто вор, то ведь можно сказать кто честный человек. За это надеюсь наказывать не будут.

Не смотря на все проблемы что есть в данный момент в банковской системе,
как не странно есть много довольно устойчивых в моменте банков.

Попытаюсь дать некоторые критерии для отыскания достойных банков,
за деньги в которых не надо переживать.
И которые вряд ли будут вводить ограничения по примеру не более 50 тысяч в день
имеете забрать или не больше 20 тысяч в месяц(Оба банка известны читателю).

Итак. Перечислю.
У банка есть два основных риска.
Первый. Потеря капитала. Но как показала практика ЦБ отзывает лицензию
не тогда когда капитал потерян, а когда ему это захочется.
Причем мне сложно припомнить случай когда для ЦБ это было аргументом,
даже Мастер-Банк потерял лицензию за "криминал", а потеря капитала
была только поводом.

Для долгосрочного прогнозирования на сколько надежен банк это
все равно очень важно, но об этом как нибудь в будущем.
Единственное что я бы хотел сказать сейчас смотрите чтобы Н1 был повыше,
желательно больше 12%
.

Сейчас я бы хотел обратится ко второму, который на самом деле
является следствием первого, как температура у больного.

Ликвидность.
Тут все очень просто.
Есть некоторые активы у банка которые он может оперативно
превратить в эту самую ликвидность и обязательства которые
могут возникнуть так же оперативно нарисоваться.
Надо смотреть на их соотношение.


А теперь самая малость математики на примере банка Пушкино.
http://www.banki.ru/banks/ratings/?BANK_ID=189247&date1=2013-09-01&date2=2013-08-01
Введем переменную А и скажем что она равна сумме ликвидных
активов банка
т.е.
Высоколиквидные активы+Вложения в облигации+Вложения в векселя+Выданные МБК-Привлеченные МБК=
0.931 млрд+0+0+0.008-0.240=0.699 млрд руб.

И переменную B=текущие счета юрлиц+10% депозитов физлиц=0.937+23.909*0.1=3.328

Далее предлагаю просто сравнить две переменные A и B, если А больше B,
то в этом месяце вероятность проблем у банка минимальна
(желательно конечно чтоб Н1 был больше 12%).

Думаю что если Вы держите деньги в подобном банке то можете спать спокойно,
не паниковать не стоять в очередях за своим депозитом в случает слухов.

У Пушкино же как видим было все наоборот переменная B была больше A.

А теперь если у читателя осталось еще немного сил предложу более тонкий
критерий надежности банка.
Надежность=100%*A/B
В том случае когда вы видите что она превышает 100%, можете быть спокойны за банк,
в случае же с банком Пушкино надежность составляла 100%*0.699/3.328= 21%
(Надежность данного банка была очень низкой).

И мы все помним к чему привела такая ультра низкая надежность.
Можете проверить все вышеизложенное на любом банке потерявшем лицензию,
акромя исключительного случая с Мастербанком, но он не публиковал Н1
и не проходил соответственно по этому критерию.

А теперь чтобы не быть обвиненным в том что я требую слишком большую
надежность для ваших да и моих средств, предлагаю поглядеть на банки
имеющие достаточную надежность. (Для тех кому не нужна очень высокая
надежность предложу критерий отбора смягчить чуть ниже 100% например до 90%)

Начну с Абсолют банка
http://www.banki.ru/banks/ratings/?BANK_ID=9259&date1=2013-11-01&date2=2013-10-01
Н1=15.13%, что с запасом превосходит 12%
http://cbr.ru/credit/fr135.asp?when=20131101®n=2306
Для него А=4.48+18.25+0.47+2.95-8.15= 18
B=12.02+0.1*26.41=14.66
Надежность Абсолют банка равна 100%*18/14.66=122% что выше 100%
соответственно за деньги в этом банке можно быть спокойным, по выходу очередной
отчетности процедуру надо повторить и надеюсь продолжить радоваться его устойчивости
мое оценочное суждение что руководство данного банка и дальше
будет радовать своей устойчивостью.

Челиндбанк.
http://www.banki.ru/banks/ratings/?BANK_ID=191044&date1=2013-11-01&date2=2013-10-01
Н1=16.93% существенно выше 12%
http://cbr.ru/credit/fr135.asp?when=20131101®n=485
Для него А=3.38+4.95+0.41+0.93-1.25=8.42
B=4.67+0.1*20.15=6.68

Надежность Челиндбанк = 100%*8.42/6.68=126% Существенно выше 100% т.е. банк
можно считать надежным.
И как мы все недавно видели подобная надежность
данного банка позволила ему успешно справится с наплывом клиентов, т.е. доказала
на деле что она была необходима.

P.S. Бывают необычные ситуации, которые под мои критерии не подходят -
например банковские группы, для них надо делать расчет по всей группе вместе.

Комментарии 406

Dmitry Ermakov  (cat3)
#
Александр, спасибо за подробную информацию и Ваше мнение.
Аннн Поль  (Светокк)
#
Александр, добрый день. если Вам не сложно посчитайте пожалуйста про банк "Образование".
Александр  (supеr)
#
Образование.
Входит в топ500
Надежность 81.18%
Н1=11.93%
Я бы подождал следующую отчетность и если не будет
улучшения Надежности - уходил бы из банка.
CarryP  (CarryP)
#
Александр, здравствуйте! Интересная методика, можно к Вам обратиться с просьбой посчитать надежность нескольких банков? Вот список: Промсвязьбанк, Номос, Легион, Инвестторг, Россельхоз, Интерпромбанк, РМБ(русский международный), Рост Банк, Новиком, Локо-банк. Можно только 10 цифр без описаний. Спасибо!!!
Александр  (supеr)
#
Промсвязьбанк.
1. Входит в топ-500
2. Надежность 51.16%(Существенно меньше 100%)
Т.е. дальше можно уже не смотреть на Н1 - банк не соответствует
критерию надежности.
3. Н1=11.96%

Номос.
Если считать его отдельно то
Надежность 149%(существенно больше 100%)
Н1=12.09%
Этот банк входит в банковскую группу с банком открытие
у которого тоже все хорошо.
За этот банк я бы не переживал в данный момент.

Легион
1. Входит в топ-500
2. Надежность 82.85% (менее 100%)
3. Н1=11.76%
Банк немного за гранью, т.е. его нельзя признать надежным.

Инвестторгбанк
1.Входит в топ-500
2. Надежность 50.72%
3. Н1=11.63%
Про этот банк я даже хочу как-нибудь в будущем написать
развернуто в блоге, на тот же предмет что и про другие 9 банков
о которых я уже написал на данный момент. Я бы посоветовал уходить
из этого банка - там очень опасно.

Россельхозбанк.
Сложно про этот банк что-то говорить,
он фактически банкрот, но практически государство
туда каждый год вливает по 30 млрд рублей из бюджета,
а ЦБ разрешает не создавать резервы по разворованным кредитам.
Банк не очень крупный в масштабах государства, государство
в принципе может позволить и дальше ему существовать за наш счет.

Интерпромбанк.
1. Входит в топ 500
2. Надежность 119%
3. Н1=14.71%
Банк к проблемам не готов, я бы за него сейчас не переживал.

Русский Международный
1. Входит в топ-500
2. Надежность 158%
3. Н1=13.61%
За этот банк я бы тоже в данный момент не переживал бы.

Рост Банк
Этот банк как недавно выяснилось входит в банковскую группу
поэтому его надо будет пересчитать по группе.
Отдельно выглядит так
1. Входит в топ500
2. Надежность 87.22%
3. Н1=12.19%

Новикомбанк

1.Входит топ500
2. Н1=87.19%
3. Н1=11.97%
Я бы как минимум дождался бы в случае этого банка очередной
отчетности в феврале.

Локо-Банк
1. Входит в топ-500
2. Надежность 70.38%
В случае этого банка я бы сделал поправку, т.к. он привлек
порядка 10 млрд руб через межбанк на долгий срок(более 6 месяцев),
если сделать на это поправку то с надежностью там все в порядке.
Н1=12.81%

Из приведенного Вами списка я бы посоветовал в первую очередь
и как можно быстрее уходить из Инвестторгбанка.
Иван  (butakov)
#
Александр!
Как , на Ваш опытный взгляд, есть ли какие-то улучшения по банку " Огни Москвы" в связи с новой отчетностью на 1 января? У них улучшились показатели Н1, Н2, Н3, Н4. Но надежность по Вашей методике остается очень плохой!!! Как Вы считаете, есть ли положительные моменты у данного банка или все так плохо??? Спасибо.
Александр  (supеr)
#
Огни Москвы.
Нет у банка ничего положительного, акромя того что пока еще работает.
Если поглядите на отчетность: http://www.banki.ru/banks/ratings/?BANK_ID=56483&date1=2014-01-01&date2=2013-12-01
, то увидите что практически все его активы - это кредиты неким юрлицам.
На них(кредиты юрлицам) приходится 18.7 млрд из 21 млрд активов.
Банку практически нечего продать в случае возникновения подобной необходимости,
облигаций у банка нет, векселей нет, да даже другим банкам он не выдает МБК.
По своему основному активу - кредитам юрлицам он показывает
не очень большую просрочку(менее 3%), что говорит о том что
либо она рисована либо эти деньги уже украдены из банка,
о том же говорит и то что банк в декабре практически не нарастил
кредитный портфель, но при этом у него сильно сократились выданные
на срок до 180 дней кредиты и ровно на ту же сумму приросли
кредиты выданные на срок от 180 дней до 3 лет.
Это никак кроме перекредитовыванием безнадежных(или украденных)
кредитов объяснить нельзя.
Я бы уходил из этого банка как можно скорей.
CarryP  (CarryP)
#
Спасибо, Александр! Можно Вас попросить все-таки сосчитать коэффициент для Россельхоза и по цифрам расписать все составляющие расчета для Инвестторга.
Спасибо!
CarryP  (CarryP)
#
smile:)
Александр  (supеr)
#
У Россельхозбанка Надежность 157%, но там нет смысла ее считать - это не большой
Госбанк(в масштабах государства разумеется). Который постоянно поддерживают
вливанием госденег из бюджета. Последний раз влили в конце 2013 года
30 млрд руб. Без постоянной подпитки и разрешения от ЦБ не создавать
по большой группе плохих кредитов резервы - он был бы давно банкротом.
Александр  (supеr)
#
По Инестторгбанку:
Высоколиквидные активы 11.4 млрд руб
Выданные МБК 2.5 млрд руб
Облигации 11.3 млрд руб
Векселя 2.2 млрд руб
Привлеченные МБК 17.4 млрд руб
Текущие счета юрлиц 15.5 млрд руб
Депозиты физлиц 43.9 млрд руб

A=11.4+2.5+11.3+2.2-17.4=10 млрд руб
B=15.5+0.1*43.9=19.9
Итого Надежность 100%*А/B=50%

Но там на самом деле кроме надежности есть и другие неприятные симптомы,
например вложение в прочие активы+"акции" равны 1 капиталу(из строки 000).
cp-spb  (cp-spb)
#
Александр, добрый день. Что Вы можете сказать по банку 2Т и его перспектив?
Александр  (supеr)
#
Про 2Т.
A. Если считать по предложенной мной методике.
1. По активам занимает 334 место(т.е. входит в топ 500, соответственно
методику применять можно).
2. Надежность 126%(Более 100%, соответственно и этому критерию
удовлетворяет, более того критерий можно ослабить до 92%).
3. Н1=11.3%(менее 12% и даже если его ослабить до 11.4%,
то все равно немного за гранью).
Последний критерий как правило(Н1) можно и отбросить,
выполнение одного только критерия Надежности(более 100%)
у банков из топ 500 снижает риск оказаться в проблемном банке
более чем в 4 раза. Но... В данном случае есть очень сильный негатив
по банку. Дело в том что в "акции"+прочие активы банк 2.6 млрд рублей
или более 3 своих капиталов. Это одно из рекордных значений для
банковского сектора(3 капитала). Надо понимать что под прочими
активами и вложениями в акции как правило шифруются уже выведенные
из банка деньги. Соответственно если хозяева вывели из банка 3 капитала,
то он у банка по факту уже отрицательный.
С другой стороны банку нет смысла банкротится пока не украдено все что
только можно. Думаю есть большой шанс увидеть как банк еще несколько
месяцев будет здравствовать и увеличивать статью "акции"+прочие активы,
возможно так же банк активно начнет выдавать кредиты юрлицам.
Кредиты физлицам по идее должны пропасть с баланса,
облигации(остатки) - тоже, как впрочем и вся ликвидность.
Я бы был крайне осторожен с этим банком.
Комментарии и отзывы могут оставлять только зарегистрированные пользователи.
Авторизуйтесь или зарегистрируйтесь.
Страницы:

Популярные сообщения

Оглавление блога " Записки бывшего серийного вкладчика-рецидивиста, а ныне инвестора"
Мой блог возник случайно. Вначале это был просто склад полезных ссылок. Однако со временем он превратился в довольно обширный справочник. На banki.ru
2
МОДЕЛИ ДЕЛЕГИРОВАНИЯ ПОЛНОМОЧИЙ ПРИ ПРИЗНАНИИ ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА КВАЛИФИЦИРОВАННЫМ ИНВЕСТОРОМ
МОДЕЛИ ДЕЛЕГИРОВАНИЯ ПОЛНОМОЧИЙ ПРИ ПРИЗНАНИИ ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА КВАЛИФИЦИРОВАННЫМ ИНВЕСТОРОМ ("Вестник арбитражной практики", 2019, N 4) С.В. ЛЬВОВА
2
2 декабря - День банковского работника России
2 декабря - День банковского работника России. Поздравим же некоторых представителей банковской сферы распространением данного ролика: Не забудьте
0
Почему в личном кабинете Сбербанк-онлайн нужно выбрать приоритетную карту?
Почему в личном кабинете Сбербанк-онлайн нужно выбрать приоритетную карту? Решать сей вопрос самому клиенту - как ему удобнее, так и сделать.
0
Борьба с ОпСоСами по мобильным платежам
Как действовать при блоке мобильных платежей: МТС -
0

Новые сообщения

Продукты Банки.ру