Как найти хороший банк?

29.11.2013 00:52 406 71 467 просмотров
Некоторое время назад я был предупрежден что нельзя писать про плохие банки.
Об этом в одном из моих сообщений в блоге если интересно можете почитать.

Немного поразмышляв, что же делать... Я пришел к выводу, что если нельзя говорить
о том кто вор, то ведь можно сказать кто честный человек. За это надеюсь наказывать не будут.

Не смотря на все проблемы что есть в данный момент в банковской системе,
как не странно есть много довольно устойчивых в моменте банков.

Попытаюсь дать некоторые критерии для отыскания достойных банков,
за деньги в которых не надо переживать.
И которые вряд ли будут вводить ограничения по примеру не более 50 тысяч в день
имеете забрать или не больше 20 тысяч в месяц(Оба банка известны читателю).

Итак. Перечислю.
У банка есть два основных риска.
Первый. Потеря капитала. Но как показала практика ЦБ отзывает лицензию
не тогда когда капитал потерян, а когда ему это захочется.
Причем мне сложно припомнить случай когда для ЦБ это было аргументом,
даже Мастер-Банк потерял лицензию за "криминал", а потеря капитала
была только поводом.

Для долгосрочного прогнозирования на сколько надежен банк это
все равно очень важно, но об этом как нибудь в будущем.
Единственное что я бы хотел сказать сейчас смотрите чтобы Н1 был повыше,
желательно больше 12%
.

Сейчас я бы хотел обратится ко второму, который на самом деле
является следствием первого, как температура у больного.

Ликвидность.
Тут все очень просто.
Есть некоторые активы у банка которые он может оперативно
превратить в эту самую ликвидность и обязательства которые
могут возникнуть так же оперативно нарисоваться.
Надо смотреть на их соотношение.


А теперь самая малость математики на примере банка Пушкино.
http://www.banki.ru/banks/ratings/?BANK_ID=189247&date1=2013-09-01&date2=2013-08-01
Введем переменную А и скажем что она равна сумме ликвидных
активов банка
т.е.
Высоколиквидные активы+Вложения в облигации+Вложения в векселя+Выданные МБК-Привлеченные МБК=
0.931 млрд+0+0+0.008-0.240=0.699 млрд руб.

И переменную B=текущие счета юрлиц+10% депозитов физлиц=0.937+23.909*0.1=3.328

Далее предлагаю просто сравнить две переменные A и B, если А больше B,
то в этом месяце вероятность проблем у банка минимальна
(желательно конечно чтоб Н1 был больше 12%).

Думаю что если Вы держите деньги в подобном банке то можете спать спокойно,
не паниковать не стоять в очередях за своим депозитом в случает слухов.

У Пушкино же как видим было все наоборот переменная B была больше A.

А теперь если у читателя осталось еще немного сил предложу более тонкий
критерий надежности банка.
Надежность=100%*A/B
В том случае когда вы видите что она превышает 100%, можете быть спокойны за банк,
в случае же с банком Пушкино надежность составляла 100%*0.699/3.328= 21%
(Надежность данного банка была очень низкой).

И мы все помним к чему привела такая ультра низкая надежность.
Можете проверить все вышеизложенное на любом банке потерявшем лицензию,
акромя исключительного случая с Мастербанком, но он не публиковал Н1
и не проходил соответственно по этому критерию.

А теперь чтобы не быть обвиненным в том что я требую слишком большую
надежность для ваших да и моих средств, предлагаю поглядеть на банки
имеющие достаточную надежность. (Для тех кому не нужна очень высокая
надежность предложу критерий отбора смягчить чуть ниже 100% например до 90%)

Начну с Абсолют банка
http://www.banki.ru/banks/ratings/?BANK_ID=9259&date1=2013-11-01&date2=2013-10-01
Н1=15.13%, что с запасом превосходит 12%
http://cbr.ru/credit/fr135.asp?when=20131101®n=2306
Для него А=4.48+18.25+0.47+2.95-8.15= 18
B=12.02+0.1*26.41=14.66
Надежность Абсолют банка равна 100%*18/14.66=122% что выше 100%
соответственно за деньги в этом банке можно быть спокойным, по выходу очередной
отчетности процедуру надо повторить и надеюсь продолжить радоваться его устойчивости
мое оценочное суждение что руководство данного банка и дальше
будет радовать своей устойчивостью.

Челиндбанк.
http://www.banki.ru/banks/ratings/?BANK_ID=191044&date1=2013-11-01&date2=2013-10-01
Н1=16.93% существенно выше 12%
http://cbr.ru/credit/fr135.asp?when=20131101®n=485
Для него А=3.38+4.95+0.41+0.93-1.25=8.42
B=4.67+0.1*20.15=6.68

Надежность Челиндбанк = 100%*8.42/6.68=126% Существенно выше 100% т.е. банк
можно считать надежным.
И как мы все недавно видели подобная надежность
данного банка позволила ему успешно справится с наплывом клиентов, т.е. доказала
на деле что она была необходима.

P.S. Бывают необычные ситуации, которые под мои критерии не подходят -
например банковские группы, для них надо делать расчет по всей группе вместе.

Комментарии 406

Евгений Берг  (eberg)
#
Лучше слушать и принимать к сведению советы Александр"а(supеr) ,чем читать бред ультраКарманника(ИМХО)
Dmitry Ermakov  (cat3)
#
Александр, подскажите, почему по новой отчетности надежность Эргобанка увеличилась, а Активкапитал банка уменьшилась, при том, что Н1, 2, 3 у последнего, вроде, лучше? Спасибо.
Александр  (supеr)
#
У Эргобанка выросли вложения в облигации, он увеличил МБК,
сократил привлеченные МБК. Соответственно ликвидности у него
стало существенно больше. При этом он сократил(на 80 млн)
текущие счета юрлиц(т.е. теперь меньше надо резервировать под отток)
и привлек достаточно много вкладов физлиц.
Вклады физлиц в отличии от текущих счетов не подвержены резким скачкам.
Люди в основном инертны, чего нельзя сказать про юрлиц - которые
финансово более грамотны. Кроме того у них в отличии от физлиц
средства не страхуются.
Поэтому и увеличил надежность Эргобанк. Такое можно только приветствовать.

Активкапитал же наоборот увеличил текущие счета юрлиц.
Эта та статья которая очень динамична. Эти деньги юрлицам могут понадобится
в любой момент, но при этом переменную A(из методики почти не изменил).

На самом деле у этих 2-ух банков Надежность выше 92%,
т.е. пока я бы за них не переживал, как минимум до апреля,
а по поводу апреля будет понятно из отчетности что выйдет в марте.
Ёлка2  (Ёлка2)
#
Александр, хотелось бы услышать Ваше мнение о Промтрансбанке. Спасибо заранее.
Александр  (supеr)
#
На мой взгляд пока не стоит за этот банк переживать.
Как минимум до появления новой отчетности.
Надежность 162%.
Кредиты в основном выдал физлицам. Т.е. это тот актив который очень сложно украсть.
Облигаций много. Ликвидности много. Пассивы сбалансированы между юрлицами
и физлицами. Мне в данный момент нравится отчетность этого банка.
И.З. Бывших  (Molgl2)
#
Александр, свежий анализ по группе Мотылева не планируете сделать?
Александр  (supеr)
#
Рановато по ним делать анализ.
Надежность группы 91%, это приемлемая цифра.
Dmitry Ermakov  (cat3)
#
Александр, большое спасибо за подробный комментарий.
Евгений Берг  (eberg)
#
Александр, что Вы можете сказать про Внешпромбанк? Вроде основные показатели в норме-171% и 13,7, но смущают очень высокие ставки,на сегодняшний день, по-валютным депозитам.Спасибо.
Александр  (supеr)
#
Меня тоже несколько смущает его отчетность.
Почти все кредиты, что выданы - это кредиты юрлицам им выдано 88 млрд руб
против 5 млрд физлицам.
Просрочка показана по ним менее 1%.
При этом юрлицам выдачу банк наращивает, а физлиц сокращает.
Еще смущает то что 35 млрд руб высоколиквидных активов банк держит
на счетах иностранных банков. Из отчетности не понятно на каких,
надеюсь не на Украинских как Мосприватбанк.
Но с другой стороны с ликвидность у него в данный момент все в порядке
и сложно прогнозировать какие либо проблемы в ближайшее время.
Проблемы у банка как правило возникают после того как его владельцы
выведут по максимуму активы из банка. Тут еще есть что выводить, да
и приток средств в банк большой. В таких случаях банки обычно работают.
Иван  (butakov)
#
Александр! Добрый день! Прокомментируйте, пожалуйста, на Ваш взгляд Примсоцбанк. Смущает, по последней отчетности одни минусы ( все " красное")??? Что , неужели, так все очень ухудшилось?
Спасибо.
Александр  (supеr)
#
Про Примсоцбанк.
1. Надежность 117%. Высокий показатель.
2. Кредитный портфель представлен 50/50 кредитами юрлицам и физлицам -
это говорит о том что банк скорее всего работает честно, как и должен работать
банк, а не выводит средства через фиктивных юрлиц.
3. Резервы активно в январе создавал. Тоже положительный момент.
Я бы пока не переживал за данный банк. Как минимум до апреля.
А по поводу апреля станет понятно из следующей отчетности.
Критическим уровнем надежности в данном случае я бы назвал отметку в 76%
ниже которой надо уходить. До нее пока далеко.
Евгений Берг  (eberg)
#
Уважаемый Александр , просветите пожалуйста. У некоторых банков показатель Финрезервов в минусах,в частности Бинбанк -137 млн., Восточный -1 396 млн... Это о чем-то говорит?
Спасибо.
Александр  (supеr)
#
Скоро такое будет правилом для нашего банковского сектора.
Товарищи надули потребительский пузырь размером в 10 трлн.
За счет него и происходил рост ВВП с 2010 по 2013 года(в 2013 символический),
сейчас они испугались и перестали выдавать новые кредиты.
Но если не выдавать новые, то большинство клиентов не сможет гасить старые.
Отсюда и рост просрочки. Более того эффект с учетом мультипликаторов
от остановки потребкредитования может быть в сокращение ВВП на 10%
(вопрос лишь в том за 2014 год или за 2 года) и как следствие возникнут
проблемы уже у юрлиц с обслуживанием их кредитов.
Тут уже ничего не сделать. У нас начался кризис.
Более серьезный чем был в 2008 и возможно даже чем в 1998 году.
gera  (gera_gera)
#
Александр, если не сложно, интересует Ваше мнение по следующим банкам.
1. Номос (надежность 140%, Н1 11.08). При этом Н1 снижается за последние месяцы.
2. Тульский промышленник (127%, Н1 22,94%). в конце года выдержал панику,двух акционеров в розыске, а теперь похоже сменил собственников.
3. Ренессанс кредит (надежность банка получилась 404%, но он ведь входит в группу, Н1 12,64). но очень смущает отрицательная "чиста прибыль".
4. НБ Траст (87,7%, Н1 10,52)
5. Хоум кредит (171%, Н1 13,93)
Почти у всех этих банков в отчетности по форме 134 строка 000 не совпадает с 116 в два раза.
Можно ли довериться им на год в пределах страховой суммы, конечно? и стоит ли на данном этапе падения рубля "переобуваться" в евро или доллар?
Ps. отчетливо понимаю, что принятие решения - мой собственный риск. smile:)
Комментарии и отзывы могут оставлять только зарегистрированные пользователи.
Авторизуйтесь или зарегистрируйтесь.
Страницы:

Популярные сообщения

Скрипт для отображение MCC в ИБ РосСельХозБанка
Очередной скрипт для браузера для отображение MCC. На сей раз для РосСельХозБанка. Установка В браузере предварительно должно быть установлено расширение
11
Авторский рейтинг надежности МФО от thinks (не аккредитован ЦБ) - ноябрь 2019
Внутрифорумный рейтинг надежности МФО от thinks (не аккредитован ЦБ) - ноябрь 2019 В рейтинге в названии МФО указана ссылка на статистику сайта МФО.
0
Как я прошляпила мошенников.
Обычно мошенникам нужны всегда чьи-то деньги, реже имущество. У меня сдох ноутбук, решила я его отремонтировать. Оказалось, что сгорел мультиконтроллер
2
Рефинансирование и реструктуризация.
Порой непростые жизненные ситуации ставят перед нами различные финансовые задачи и их решения могут быть как очевидным, так и тупиковыми. В любом случае
0
Как я c пластиковыми бонусными картами боролся и что из этого вышло.
В прошлом году количество бонусных карт перевалило все разумные пределы и они просто перестали помещаться в картхолдере. В общем уловив удивленный взгляд
1

Новые сообщения

  • ГПП.
    ГПП - гарантированный пенсионный план или как ещё говорят гарантированный пенсионный продукт, бывший ИПК - индивидуальный пенсионный капитал. Перекрутили,
  • Актуальность темы защиты прав потребителей финансовых услуг
    С 23 ноября 2016 года много воды утекло. Прошло целых два года, два года борьбы за проект, два года практики защиты прав потребителей финансовых услуг
  • Авторский рейтинг надежности МФО от thinks (не аккредитован ЦБ) - ноябрь 2019
    Внутрифорумный рейтинг надежности МФО от thinks (не аккредитован ЦБ) - ноябрь 2019 В рейтинге в названии МФО указана ссылка на статистику сайта МФО.
  • Прощание с Бенджамином.
    Недавно попалась публикация на тему отказа от стодолларовых купюр, да, тех самых, где изображён Бенджамин Франклин. Об этом писала "Свободная пресса"
  • Банкротство физических лиц.
    1 октября 2015 года вступил в силу закон «О банкротстве физических лиц», который позволяет любому гражданину, а не только юр лицам и индивидуальным предпринимателям,

Продукты Банки.ру