Как найти хороший банк?

29.11.2013 00:52 406 71 184 просмотра
Некоторое время назад я был предупрежден что нельзя писать про плохие банки.
Об этом в одном из моих сообщений в блоге если интересно можете почитать.

Немного поразмышляв, что же делать... Я пришел к выводу, что если нельзя говорить
о том кто вор, то ведь можно сказать кто честный человек. За это надеюсь наказывать не будут.

Не смотря на все проблемы что есть в данный момент в банковской системе,
как не странно есть много довольно устойчивых в моменте банков.

Попытаюсь дать некоторые критерии для отыскания достойных банков,
за деньги в которых не надо переживать.
И которые вряд ли будут вводить ограничения по примеру не более 50 тысяч в день
имеете забрать или не больше 20 тысяч в месяц(Оба банка известны читателю).

Итак. Перечислю.
У банка есть два основных риска.
Первый. Потеря капитала. Но как показала практика ЦБ отзывает лицензию
не тогда когда капитал потерян, а когда ему это захочется.
Причем мне сложно припомнить случай когда для ЦБ это было аргументом,
даже Мастер-Банк потерял лицензию за "криминал", а потеря капитала
была только поводом.

Для долгосрочного прогнозирования на сколько надежен банк это
все равно очень важно, но об этом как нибудь в будущем.
Единственное что я бы хотел сказать сейчас смотрите чтобы Н1 был повыше,
желательно больше 12%
.

Сейчас я бы хотел обратится ко второму, который на самом деле
является следствием первого, как температура у больного.

Ликвидность.
Тут все очень просто.
Есть некоторые активы у банка которые он может оперативно
превратить в эту самую ликвидность и обязательства которые
могут возникнуть так же оперативно нарисоваться.
Надо смотреть на их соотношение.


А теперь самая малость математики на примере банка Пушкино.
http://www.banki.ru/banks/ratings/?BANK_ID=189247&date1=2013-09-01&date2=2013-08-01
Введем переменную А и скажем что она равна сумме ликвидных
активов банка
т.е.
Высоколиквидные активы+Вложения в облигации+Вложения в векселя+Выданные МБК-Привлеченные МБК=
0.931 млрд+0+0+0.008-0.240=0.699 млрд руб.

И переменную B=текущие счета юрлиц+10% депозитов физлиц=0.937+23.909*0.1=3.328

Далее предлагаю просто сравнить две переменные A и B, если А больше B,
то в этом месяце вероятность проблем у банка минимальна
(желательно конечно чтоб Н1 был больше 12%).

Думаю что если Вы держите деньги в подобном банке то можете спать спокойно,
не паниковать не стоять в очередях за своим депозитом в случает слухов.

У Пушкино же как видим было все наоборот переменная B была больше A.

А теперь если у читателя осталось еще немного сил предложу более тонкий
критерий надежности банка.
Надежность=100%*A/B
В том случае когда вы видите что она превышает 100%, можете быть спокойны за банк,
в случае же с банком Пушкино надежность составляла 100%*0.699/3.328= 21%
(Надежность данного банка была очень низкой).

И мы все помним к чему привела такая ультра низкая надежность.
Можете проверить все вышеизложенное на любом банке потерявшем лицензию,
акромя исключительного случая с Мастербанком, но он не публиковал Н1
и не проходил соответственно по этому критерию.

А теперь чтобы не быть обвиненным в том что я требую слишком большую
надежность для ваших да и моих средств, предлагаю поглядеть на банки
имеющие достаточную надежность. (Для тех кому не нужна очень высокая
надежность предложу критерий отбора смягчить чуть ниже 100% например до 90%)

Начну с Абсолют банка
http://www.banki.ru/banks/ratings/?BANK_ID=9259&date1=2013-11-01&date2=2013-10-01
Н1=15.13%, что с запасом превосходит 12%
http://cbr.ru/credit/fr135.asp?when=20131101®n=2306
Для него А=4.48+18.25+0.47+2.95-8.15= 18
B=12.02+0.1*26.41=14.66
Надежность Абсолют банка равна 100%*18/14.66=122% что выше 100%
соответственно за деньги в этом банке можно быть спокойным, по выходу очередной
отчетности процедуру надо повторить и надеюсь продолжить радоваться его устойчивости
мое оценочное суждение что руководство данного банка и дальше
будет радовать своей устойчивостью.

Челиндбанк.
http://www.banki.ru/banks/ratings/?BANK_ID=191044&date1=2013-11-01&date2=2013-10-01
Н1=16.93% существенно выше 12%
http://cbr.ru/credit/fr135.asp?when=20131101®n=485
Для него А=3.38+4.95+0.41+0.93-1.25=8.42
B=4.67+0.1*20.15=6.68

Надежность Челиндбанк = 100%*8.42/6.68=126% Существенно выше 100% т.е. банк
можно считать надежным.
И как мы все недавно видели подобная надежность
данного банка позволила ему успешно справится с наплывом клиентов, т.е. доказала
на деле что она была необходима.

P.S. Бывают необычные ситуации, которые под мои критерии не подходят -
например банковские группы, для них надо делать расчет по всей группе вместе.

Комментарии 406

Александр  (supеr)
#
Из громких отзывов лицензий.
Какую надежность имели банки во по последней отчетности перед отзывом.
1. Пушкино Надежность 21%

2. Первый Экспресс Надежность 31,4%

3. Волгокамский Надежность 51.4%

4. Мастербанк - это отдельная история, у него отозвали лицензию не потому
что он потерял ликвидность, но его Надежность 74.3%

5. Вместе с Мастербанком в один день отозвали лицензию у Ураллиги из за потери
ликвидности, за месяц до отзыва у банка была Надежность 28%,
а в последней отчетности еще сократилась.
В  (Cheerokee)
#
очень интересно!
А что скажете по Сберкредбанку? smile:oops:
Александр  (supеr)
#
Про Сберкред я хотел написать в очередном обзоре, пока меня попросили не писать про банки плохо. Сейчас по поводу него выскажусь крайне деликатно.
А. По поводу надежности.
http://www.banki.ru/banks/ratings/?BANK_ID=195233&date1=2013-11-01&date2=2013-10-01


1. Высоколиквидные активы= 0.544 млрд руб
2. Вложения в облигации=0 млрд руб
3. Вложения в векселя=0 млрд руб
4. Выданные МБК=0.002 млрд руб
5. Привлеченные МБК=3.035 млрд руб
6. Текущие счета Юрлиц=1.768 млрд руб
7. Депозиты физлиц=6.979 млрд

Далее считаете переменную А=0.544+0+0+0.002-3.055=-2.509 млрд руб
переменную B считать тут уже не надо А отрицательное

Соответственно про "Надежность" тут говорить не приходится.
Такое возможно на мой взгляд по причине того что банк неформально
входит в банковскую группу, второй банк из этой группы Кедр, но
есть как минимум еще один банк которого я не знаю.

Особенно хочу отметить относительно этого банка официальную
информацию с данного портала:
В ноябре 2013 года Сберкред Банк полностью сменил состав акционеров.
http://www.banki.ru/banks/bank/sbercredbank/
Почему-то информация удалена с данного портала, но ранее акционеры
данного банка успешно побывали акционерами банков Пушкино и Кедр.

Просто для справки, в банке Пушкино перед отзывом лицензии
тоже менялись акционеры.

Можно еще и про активы сказать и про то что по стечению обстоятельств
26% текущих счетов юрлиц утекло из данного банка и много еще про что.
Но надеюсь я и так донес до Вас основную мысль чего можно ждать
от этого банка.
Александр  (supеr)
#
Татфондбанк. (на 1 ноября 2013 года).
http://www.banki.ru/banks/ratings/?BANK_ID=36720&date1=2013-11-01&date2=2013-10-01

1. Высоколиквидные активы= 5.38 млрд руб
2. Вложения в облигации=6.83 млрд руб
3. Вложения в векселя=0 млрд руб
4. Выданные МБК=1.12 млрд руб
5. Привлеченные МБК=8.42 млрд руб
6. Текущие счета Юрлиц=6.84 млрд руб
7. Депозиты физлиц=49.66 млрд руб

А=5.38+6.83+0+1.12-8.42=4.91 млрд руб
B=11.8 млрд руб
Надежность=100%*4.91/11.8=41.6% Т.е. существенно меньше 100%.
Александр  (supеr)
#
Хоум Кредит(отчетность на 1 ноября)
1. Высоколиквидные активы= 44.27 млрд руб
2. Вложения в облигации=7.93 млрд руб
3. Вложения в векселя=0 млрд руб
4. Выданные МБК=6.88 млрд руб
5. Привлеченные МБК=1.39 млрд руб
6. Текущие счета Юрлиц=22.07 млрд руб
7. Депозиты физлиц=3.35 млрд руб

А=44.327+7.93+0+6.88-1.39=57.69 млрд руб
B=22.07+3.35=25.42 млрд руб
Надежность=100%*57.69/25.42=227%

Т.е. существенно больше 100%.
Этот банк на панике мог бы даже заработать, т.к. имеет большой запас ликвидности.
По крайней мере по данным из отчетности на 1 ноября.
вася29833__12344788  (vova2000)
#
не хочу лезть глубоко, но если по Татфондбанк 7. Депозиты физлиц=49.66 млрд руб
то уж будьте добры взять Хоум Кредит 7. Депозиты физлиц=3.35 млрд руб а 220 767 855 тыс. т.е. 220млрд.
я аж офигел когда увидел.
вы сами не задумываетесь, когда банку первой 20-ки лепите такой мизер?

итак, с учётом поправок, каковы параметры??
кстати, почему для Хомяка вы не привели Н1, там всё так плохо?
Александр  (supеr)
#
Я опечатался когда писал.
Имелось ввиду 3.35 текущие счета юрлиц и 22.07(10% от депозитов физлиц), перепутал местами.
Результат именно такой как я и написал. Независимо его можно посмотреть тут: http://www.analizbankov.ru/rating.php?PokId=5372&DESC=1
Сайт взял на себя труд и сделал расчет Надежности всех банков.
Н1=14.44% http://cbr.ru/credit/fr135.asp?when=20131101®n=316
Все данные на 1 ноября. Мне банк тоже не нравится и в будущем я ожидаю у него проблемы,
но пока предложенная методика говорит что переживать рано.
Arsena  (Arsena)
#
Спасибо за интересную и познавательную статью! Посчитала по приведённой Вами формуле 2 банка: Клиентский - получилось почти 200% и Мой банк - получилось почти 100%. Я правильно посчитала?
По поводу Моего банка. С одной стороны, 100% надёжность, с другой - существенное сокращение активов с января этого года и убытки. Как объяснить это противоречие?
Александр  (supеr)
#
В статье я написал про главный критерий связанный с ликвидностью - и назвал его Надежность.
А так же оговорился о том что возможны случаи когда банк может потерять лицензию
по причине того что ЦБ решит исполнить возложенные на него обязанности по поводу отзыва лицензий у банков с отрицательным капиталом.
Чтобы не давать прямой оценки скажу что ЦБ считает что прочие активы как правило завышены в 5 и более раз, а ЗПИФа порой в 10 раз(официальные слова Симановского),
так вот у МойБанка Прочие активы+вложения в ЗПИФы составляют около 8 млрд рублей,
при том что основной капитал порядка 1.8 млрд рублей.
Т.е. есть очень серьезные сомнения на счет того есть ли в принципе у банка какой-то капитал или он уже давно отрицательный. Я привел сильно упрощенный критерий -Н1 должен быть больше 12%, в случае с данным банком он всего 10.84%. Т.е. банк этому условию не удовлетворяет.
Думаю через некоторое время я напишу продолжение этой статьи на тот
случай если ЦБ все таки решит отзывать лицензии у банков
с отрицательным капиталом и тот критерий что я виду данный банк не пройдет.
Pavel St  (Pavel_St)
#
Arsena, вы как-то неправильно считаете. У МойБанка надежность всего 50%!!!!! Не зря цб с ноября ограничил ставки по вкладам внем- http://www.banki.ru/news/lenta/?id=5762749
К тому же Фетисов впервые с 2007 г. не дал вкладчикам личной гарантии по вкладам - http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=5762577
Александр  (supеr)
#
Банк Клиентский.

1. Высоколиквидные активы= 1.36 млрд руб
2. Вложения в облигации=0.74 млрд руб
3. Вложения в векселя=0.56 млрд руб
4. Выданные МБК=0.27 млрд руб
5. Привлеченные МБК=1.97 млрд руб
6. Текущие счета Юрлиц=0.52 млрд руб
7. Депозиты физлиц=7.41 млрд

Далее считаете переменную А=1.36+0.74+0.56+0.27-1.97=0.96 млрд руб
и переменную B=0.52+0.1*7.41=0.52+0.74=1.26 млрд руб

Соответственно Надежность(Банка Клиентский)= 100%*0.96/1.26=76.2%
Что меньше 100%

Н1=10.93% (Тоже существенно меньше 12%)
http://cbr.ru/credit/fr135.asp?when=20131101®n=2324

Т.е. ни одному из предложенных двух критериев данный банк по отчетности на 1 ноября
не соответствует.
Arsena  (Arsena)
#
Спасибо за приведённый расчёты! Сравнила со своими и нашла ошибки. Я просто складывала, а там ещё нужно вычитать.
Картина для меня получается грустная. Почти все банки, расположенные рядом с моим домом и предлагающие неплохие ставки по вкладам, ненадёжны. Сижу - думаю, что делать?
Pavel St  (Pavel_St)
#
Расширить географию поиска подальше от дома smile:thumbsup:
Sergey7  (Sergey7)
#
Почему привлеченные МБК со знаком минус в числителе, а не со знаком плюс в знаменателе? В чем логика?

С какого потолка взят коэффициент 0.10 для средств физиков? Почему не 0.01 или не 1.00?

Почему у векселей и облигаций коэффициент 1.00, а не 0.00 или 0.50? Это же могут быть рисованные пустышки или малоликвидные бумаги второго-третьего эшелона, которые без существенного дисконта быстро в кэш не превратить (ни продажей на рынке, ни репованием).

Короче, я не вижу в этом показателе вообще никакой логики. Проще обязательные нормативы смотреть - там хоть какая-то выверенная система есть.
Александр  (supеr)
#
Привлеченные МБК в числителе со знаком минус потому что у банков в трудной ситуации, как правило МБК обозачает привлеченные деньги за счет репования облигаций. соответственно
чтобы учесть эффект репования надо вычитать именно в числите привлеченные МБК.
По поводу облигаций и особенно векселей соглашусь с вами, там действительно должен быть какой-то дисконт, но в данном случае я исходил из предположения что отчетность честная.
По поводу того почему у физиков коэффициент 0.1 всего, тут я исходил из предположения что физлица дают банку одни из самых качественных пассивов. Даже в самой тяжелой ситуации, когда уже любому кто дружит с головой понятно что банк будет банкротом и надо отзывать лицензию за деньгами бегут от силы треть физиков.
Sergey7  (Sergey7)
#
По первому пункту вижу логику, но тогда и выданыае МБК нужно учитывать иначе.

По второму пункту категорически не согласен, т.к. на стыке 2008-2009-го годов имел опыт скупки на рынке своих бондов на рынке с дисконтом 60%. При том, что погасить их можно было по номиналу в июне 2009-го. И отчетность у всех держателей была абсолютно правдивой.

"От силы треть физиков" это 0.33, а вы считаете 0.10, при том что ГК РФ четко говорит, что прибежать могут 1.00 физиков, т.е. все.

ЗЫ ваш параметр "надежность" по названию очень сходен с параметром элементарных частиц "красота", но физик, введший его в обиход, очень четко понимал о чем речь, а вы занимаетесь только подгонкой результатов (если кто-то на физическом практикуме получает ускорение свободного падения равным 9.8, то он просто подгонял результаты).
вася29833__12344788  (vova2000)
#
мне кажется, что идиотов-физиков с каждым годом/часом становится всё меньше.
Александр  (supеr)
#
Банк Номос. (по отчетности на 1 ноября).

1. Высоколиквидные активы= 37.1 млрд руб
2. Вложения в облигации=109.9 млрд руб
3. Вложения в векселя=0.4 млрд руб
4. Выданные МБК=55.7 млрд руб
5. Привлеченные МБК=115.8 млрд руб
6. Текущие счета Юрлиц=49.3 млрд руб
7. Депозиты физлиц=109.3 млрд

А=37.1+109.9+0.4+55.7-115.8=87.3 млрд руб
B=49.3+0.1*109.3=49.3+10.9=60.2 млрд руб

Соответственно Надежность(Банка Номос)= 100%*87.3/60.2=145%
Что существенно выше 100%

Н1=14.41%(Что тоже существенно выше 12%).
Александр  (supеr)
#
Международный Банк Санкт-Петербурга(по данным отчетности на 1 ноября 2013 года)

1. Высоколиквидные активы= 1.81 млрд руб
2. Вложения в облигации= 8.07 млрд руб
3. Вложения в векселя=4.54 млрд руб
4. Выданные МБК=6.56 млрд руб
5. Привлеченные МБК=5.71 млрд руб
6. Текущие счета Юрлиц=9.76 млрд руб
7. Депозиты физлиц=8.51 млрд

А=1.81+8.07+4.54+6.56-5.71=15.27 млрд руб
B=9.76+0.1*8.51=9.76+0.85=10.61 млрд руб

Надежность(Международного Банка Санкт-Петербурга)= 100%*15.27/10.61=143.9%
Что выше 100%

Н1=11.22% Что меньше 12%
Александр  (supеr)
#
Расчет не верный. Надежность этого банка 144%, что тоже достаточно много. Банки с такой надежностью как показала практика например Тульского промышленника выдерживают
ажиотажный наплыв вкладчиков. Единственный вопрос к нему по части Н1, он низкий.
Комментарии и отзывы могут оставлять только зарегистрированные пользователи.
Авторизуйтесь или зарегистрируйтесь.
Страницы:

Популярные сообщения

Авторский рейтинг надежности МФО от thinks (не аккредитован ЦБ) - октябрь 2019
Внутрифорумный рейтинг надежности МФО от thinks (не аккредитован ЦБ) - октябрь 2019 В рейтинге в названии МФО указана ссылка на статистику сайта МФО.
0
Сбор вопросов и пожеланий к брокеру ВТБ по работе с ВТБ "Инвестиции"
Предлагаю потихоньку, в течении месяца насобирать наши замечания по работе софта (ВТБ Инвестиции) для последующего направления уже общих замечаний брокеру.
2
Дебетовая карта MasterCard CARD PLUS от «Кредит Европа Банк»
Дебетовая карта MasterCard CARD PLUS (Карта Плюсов) от «Кредит Европа Банк» (КЕБ). Часто задаваемые вопросы (FAQ) Информация приведена по состоянию
0
Мои закладки
СКБ - Мудрость - Варежка -
0
Яндекс.Деньги (нажми на эту надпись)
Боюсь не разбогатею! ссылка на Яндекс.Деньги от меня как от друга: Всем удачи! 🎲 > Золотые горы пишет : 05.10.2019 23:29
0

Новые сообщения