Как найти хороший банк?

29.11.2013 00:52 406 71 427 просмотров
Некоторое время назад я был предупрежден что нельзя писать про плохие банки.
Об этом в одном из моих сообщений в блоге если интересно можете почитать.

Немного поразмышляв, что же делать... Я пришел к выводу, что если нельзя говорить
о том кто вор, то ведь можно сказать кто честный человек. За это надеюсь наказывать не будут.

Не смотря на все проблемы что есть в данный момент в банковской системе,
как не странно есть много довольно устойчивых в моменте банков.

Попытаюсь дать некоторые критерии для отыскания достойных банков,
за деньги в которых не надо переживать.
И которые вряд ли будут вводить ограничения по примеру не более 50 тысяч в день
имеете забрать или не больше 20 тысяч в месяц(Оба банка известны читателю).

Итак. Перечислю.
У банка есть два основных риска.
Первый. Потеря капитала. Но как показала практика ЦБ отзывает лицензию
не тогда когда капитал потерян, а когда ему это захочется.
Причем мне сложно припомнить случай когда для ЦБ это было аргументом,
даже Мастер-Банк потерял лицензию за "криминал", а потеря капитала
была только поводом.

Для долгосрочного прогнозирования на сколько надежен банк это
все равно очень важно, но об этом как нибудь в будущем.
Единственное что я бы хотел сказать сейчас смотрите чтобы Н1 был повыше,
желательно больше 12%
.

Сейчас я бы хотел обратится ко второму, который на самом деле
является следствием первого, как температура у больного.

Ликвидность.
Тут все очень просто.
Есть некоторые активы у банка которые он может оперативно
превратить в эту самую ликвидность и обязательства которые
могут возникнуть так же оперативно нарисоваться.
Надо смотреть на их соотношение.


А теперь самая малость математики на примере банка Пушкино.
http://www.banki.ru/banks/ratings/?BANK_ID=189247&date1=2013-09-01&date2=2013-08-01
Введем переменную А и скажем что она равна сумме ликвидных
активов банка
т.е.
Высоколиквидные активы+Вложения в облигации+Вложения в векселя+Выданные МБК-Привлеченные МБК=
0.931 млрд+0+0+0.008-0.240=0.699 млрд руб.

И переменную B=текущие счета юрлиц+10% депозитов физлиц=0.937+23.909*0.1=3.328

Далее предлагаю просто сравнить две переменные A и B, если А больше B,
то в этом месяце вероятность проблем у банка минимальна
(желательно конечно чтоб Н1 был больше 12%).

Думаю что если Вы держите деньги в подобном банке то можете спать спокойно,
не паниковать не стоять в очередях за своим депозитом в случает слухов.

У Пушкино же как видим было все наоборот переменная B была больше A.

А теперь если у читателя осталось еще немного сил предложу более тонкий
критерий надежности банка.
Надежность=100%*A/B
В том случае когда вы видите что она превышает 100%, можете быть спокойны за банк,
в случае же с банком Пушкино надежность составляла 100%*0.699/3.328= 21%
(Надежность данного банка была очень низкой).

И мы все помним к чему привела такая ультра низкая надежность.
Можете проверить все вышеизложенное на любом банке потерявшем лицензию,
акромя исключительного случая с Мастербанком, но он не публиковал Н1
и не проходил соответственно по этому критерию.

А теперь чтобы не быть обвиненным в том что я требую слишком большую
надежность для ваших да и моих средств, предлагаю поглядеть на банки
имеющие достаточную надежность. (Для тех кому не нужна очень высокая
надежность предложу критерий отбора смягчить чуть ниже 100% например до 90%)

Начну с Абсолют банка
http://www.banki.ru/banks/ratings/?BANK_ID=9259&date1=2013-11-01&date2=2013-10-01
Н1=15.13%, что с запасом превосходит 12%
http://cbr.ru/credit/fr135.asp?when=20131101®n=2306
Для него А=4.48+18.25+0.47+2.95-8.15= 18
B=12.02+0.1*26.41=14.66
Надежность Абсолют банка равна 100%*18/14.66=122% что выше 100%
соответственно за деньги в этом банке можно быть спокойным, по выходу очередной
отчетности процедуру надо повторить и надеюсь продолжить радоваться его устойчивости
мое оценочное суждение что руководство данного банка и дальше
будет радовать своей устойчивостью.

Челиндбанк.
http://www.banki.ru/banks/ratings/?BANK_ID=191044&date1=2013-11-01&date2=2013-10-01
Н1=16.93% существенно выше 12%
http://cbr.ru/credit/fr135.asp?when=20131101®n=485
Для него А=3.38+4.95+0.41+0.93-1.25=8.42
B=4.67+0.1*20.15=6.68

Надежность Челиндбанк = 100%*8.42/6.68=126% Существенно выше 100% т.е. банк
можно считать надежным.
И как мы все недавно видели подобная надежность
данного банка позволила ему успешно справится с наплывом клиентов, т.е. доказала
на деле что она была необходима.

P.S. Бывают необычные ситуации, которые под мои критерии не подходят -
например банковские группы, для них надо делать расчет по всей группе вместе.

Комментарии 406

Александр  (supеr)
#
Николай. На даный момент мной написано 16 отдельных текстов относительно 16 различных банков.
1. Эллипс Банк - http://www.banki.ru/blog/super2/4469.php санирован.

2. Волжский Социальный Банк http://www.banki.ru/blog/super2/4476.php Потерял лицензию.

3. Огни Москвы http://www.banki.ru/blog/super2/4479.php
Клиенты не могут забрать свои депозиты

4. Инвестбанк http://www.banki.ru/blog/super2/4481.php Потерял лицензию

5. Автовазбанк http://www.banki.ru/blog/super2/4490.php
Ссылка сильно отмодерирована.
Проблемы на данный момент мне не известны, банк выполняет обязательства.

6. Фининвест http://www.banki.ru/blog/super2/4623.php Задержки в исполнении платежных
поручений достигают двух недель по данным народного рейтинга.


7. Монолит http://www.banki.ru/blog/super2/4634.php Потерял лицензию

8. Первый Республиканский Банк http://www.banki.ru/blog/super2/4664.php
Клиенты не могут получить свои средства, если верить отзывам в народном рейтинге.

9. Московский Индустриальный Банк http://www.banki.ru/blog/super2/4678.php
Проблемы на данный момент мне не известны, банк выполняет обязательства.

10. Русский Земельный Банк http://www.banki.ru/blog/super2/4782.php
Потерял лицензию

11. Транснацональный Банк http://www.banki.ru/blog/super2/4951.php
Проблемы на данный момент мне не известны, банк выполняет обязательства.

12. Софрино http://www.banki.ru/blog/super2/4971.php
Клиенты не могут получить свои средства, если верить отзывам в народном рейтинге.

13. Тусар http://www.banki.ru/blog/super2/5009.php
Проблемы на данный момент мне не известны, банк выполняет обязательства.

14. Национальный Банк Развития Бизнеса http://www.banki.ru/blog/super2/5025.php
Потерял лицензию

15. Город http://www.banki.ru/blog/super2/5056.php?commentId=48165#48165
Проблемы на данный момент мне не известны, банк выполняет обязательства.

16. Банк-2Т http://www.banki.ru/blog/super2/5069.php

Первый обзор был написан в конце ноября, последний 2 дня назад.
За это время из них 1 банк санирован, 5 банков потеряли лицензию
и еще 4 лицензию.
Т.е. точность прогнозов на данный момент составляет не менее 60%,
возможно она даже увеличится(например последние обзоры были написаны совсем недавно).
Разумеется методику можно дорабатывать и дальше, можно например
создать рейтингование - распределить все ненадежные банки по уровню риска.
У меня есть некоторое понимание как это сделать, но это еще усложнит
и без того непростую для большинства методику.
Вадим Юрич  (WadimWadim)
#
Александр, здравствуйте ! Мне интересно было бы узнать об "Уральском банке реконструкции и развития".
Александр  (supеr)
#
Я бы не ждал проблем в данном банке как минимум до конца мая.
Банк выглядит как нормальный. Активы не однобокие. Есть и кредиты физлицам и юрлицам
и много облигаций(заложенных в ЦБ). Ликвидности много, о чем говорит Н1=140%,
по поводу Н1 можно не переживать, т.к. выправить его очень легко продав часть
облигаций на рынке. Облигаций у банка много(относительно капитала).
Еще раз. Банк хороший. Как минимум до конца мая проблем не ожидаю,
а вероятно и дальше. Банк выглядит честным.
Елена Ковальчук  (klenka)
#
Здравствуйте, Александр. Подскажите, как выглядят позиции банков Югра и Росинтербанк на сегодняшний момент? Заранее большое спасибо.
Александр  (supеr)
#
По поводу Росинтербанка. В данный момент не получается найти ссылку, но где-то на страницах
комментриев я уже обращал внимание, на то что банк заложил все свои облигации в ЦБ
и получил под них только 70% их стоимости, что говорит о том что облигации вероятно
очень не высокого качества(такие дисконты применяются к самым рискованным облигациям).
На это представитель банка ответил что облигации - это ОФЗ(на 60%).
Но дело в том что по ОФЗ практически нет дисконта.
А ЦБ применил дисконт. Если банк говорит правду, а он ссылался на международных
аудиторов и говорил что это будет отражено в отчете по МСФО,
то проблем в банке на данный момент нету.
Весь вопрос там в облигациях. Если это ОФЗ, то единственный пункт
по которому у меня к банку претензии(Н1 чуть менее 11.4%) - разрешается.
Думаю скорее надо его к надежным причислить на данный момент, по крайней
мере до следующей отчетности.
Наталья  (denizmelek)
#
Здравствуйте Александр! Только начала изучать ваш метод, пока многое еще трудно. Что вы могли бы сказать о Межтопэнергобанке? Заранее спасибо!
Александр  (supеr)
#
Межтопэнергобанк.
1. Надежность 82%(больше критического значения в 76%, но не сильно)
2. Критерий Могла выполняется
3. Критерий Швецова выполняется
4. Звонка не было
5. Н1=11.6%(выше критического значения в 11.4%, но тоже не сильно).
Думаю в следующей отчетности можно увидеть критическое ухудшение
и начать прогнозировать проблемы. На данный момент же со всеми пунктами порядок.
Т.е. до конца мая прогноз относительно данного банка - проблем клиентам не доставит.
Наталья  (denizmelek)
#
Спасибо большое!
Елена Континенталь  (ERDAS)
#
А что Вы скажете по банкам Бенифит, Милбанк и Алефбанк ? Там высокие проценты по вкладам. Стоит ли с ними связываться ?
Александр  (supеr)
#
Мил Банк за пределами топ400. К нему методика не применима.
Если была бы применима, то посоветовал бы уходить из него.
Александр  (supеr)
#
Бенифит-Банк выглядит как банк который активно готовят к проблемам.
Если Вы откроете отчетность: http://www.banki.ru/banks/ratings/?BANK_ID=190273&date1=2014-04-01&date2=2014-03-01
То увидите что и без того не многочисленные юрлица сократили вложения в банке за март на 34%,
но банк вместо того чтобы остановить кредитование наоборот нарастил его на 8%.
Кредиты давал исключительно юрлицам.
На данный момент запас прочности у банка есть. Но динамика очень плохая.
Я бы ожидал проблемы в данном банке после мая, возможно ближе к осени.
Игорь Лопатин  (ligr)
#
Извините, а где посмотреть уже расчитанный норматив Н1 по банкам? А то ползал по http://www.cbr.ru/credit/forms.asp, вроде только для нарушителей есть. Спасибо.
Евгений Грозный  (Грозный)
#
Здравствуйте., Александр. У меня есть вклад в банке Экспресс - кредит ( входит в топ 400 ). Срок истекает через полгода. Сумма превышает гарантированный АСВ размер. Оцените, пожалуйста риски. Можно ли спать спокойно эти полгода. Заранее спасибо.
Александр  (supеr)
#
Банк рискованный. Я бы посоветовал сократить вложения до суммы менее 700 тысяч.
Надежность формально 78%, но если сделать поправку на переоценку облигаций,
то она опустится ниже критического значения в 76%.
Н1 тоже меньше критического значения 11.4%.
Так же хочу обратить внимание, что банк активно раздает какие-то гарантии.
Уже на 2.5 млрд раздал (более 2 капиталов). За первый квартал прирост 1 млрд руб.
Наталья  (denizmelek)
#
Здравствуйте Александр! Каково ваше мнение о Мособлбанке? Думаю открыть там депозит, но...
Александр  (supеr)
#
МосОблБанк если верить порталу банки.ру, газете Ведомости и ЦБ - вывел 60 млрд рублей депозитов
непонятно куда. Тем самым нарушил закон о банковской деятельности, нарушил предписание
ЦБ - персонально ограничивающее банку размер депозитов, а так же украл у АСВ средства в размере
0.1% от размера неучтеннх депозитов в квартал(т.е. несколько сотен миллионов рублей).
Если бы в данной статье была бы написана не правда: http://www.banki.ru/news/lenta/?id=6547908
ЦБ обязательно высказался б с опровержением, т.к. в конце прошлого года он дал устное обещание
опровергать информацию не соответствующую действительности. А тут публикация в одной из двух
главных экономических газет страны, да и на самом популярном банковском ресурсе.
Александр Владимирович  (Sasha12345)
#
Александр, добрый день! Оцените, пожалуйста, риски по банку "Народный кредит".
Александр  (supеr)
#
Надежность всего 3%(критическая отметка 76%), т.е. проблема с ликвидностью.
Н1=10.5%, тоже существенно ниже критической отметки 11.4%,
кредит в основном юрлицам, облигаций нет. И акционеры Антоновы - однофамильцы
господ акционеров из печально известного Инвестбанка. Что наводит на мысль,
а не родственники ли они.
Я бы не советовал связываться с данным банком.
Комментарии и отзывы могут оставлять только зарегистрированные пользователи.
Авторизуйтесь или зарегистрируйтесь.
Страницы:

Популярные сообщения

Скрипт для отображение MCC в ИБ РосСельХозБанка
Очередной скрипт для браузера для отображение MCC. На сей раз для РосСельХозБанка. Установка В браузере предварительно должно быть установлено расширение
11
Рефинансирование и реструктуризация.
Порой непростые жизненные ситуации ставят перед нами различные финансовые задачи и их решения могут быть как очевидным, так и тупиковыми. В любом случае
0
Как я прошляпила мошенников.
Обычно мошенникам нужны всегда чьи-то деньги, реже имущество. У меня сдох ноутбук, решила я его отремонтировать. Оказалось, что сгорел мультиконтроллер
0
Как я c пластиковыми бонусными картами боролся и что из этого вышло.
В прошлом году количество бонусных карт перевалило все разумные пределы и они просто перестали помещаться в картхолдере. В общем уловив удивленный взгляд
0
Почему переход на эскроу-счета не привел (не приведет) к росту цен на квартир
«Страшилки» - основа основ российского рынка недвижимости. Если не пугать потенциальных покупателей, что все подорожает (очень скоро и очень сильно),
2

Новые сообщения

Продукты Банки.ру