Как найти хороший банк?

29.11.2013 00:52 406 71 683 просмотра
Некоторое время назад я был предупрежден что нельзя писать про плохие банки.
Об этом в одном из моих сообщений в блоге если интересно можете почитать.

Немного поразмышляв, что же делать... Я пришел к выводу, что если нельзя говорить
о том кто вор, то ведь можно сказать кто честный человек. За это надеюсь наказывать не будут.

Не смотря на все проблемы что есть в данный момент в банковской системе,
как не странно есть много довольно устойчивых в моменте банков.

Попытаюсь дать некоторые критерии для отыскания достойных банков,
за деньги в которых не надо переживать.
И которые вряд ли будут вводить ограничения по примеру не более 50 тысяч в день
имеете забрать или не больше 20 тысяч в месяц(Оба банка известны читателю).

Итак. Перечислю.
У банка есть два основных риска.
Первый. Потеря капитала. Но как показала практика ЦБ отзывает лицензию
не тогда когда капитал потерян, а когда ему это захочется.
Причем мне сложно припомнить случай когда для ЦБ это было аргументом,
даже Мастер-Банк потерял лицензию за "криминал", а потеря капитала
была только поводом.

Для долгосрочного прогнозирования на сколько надежен банк это
все равно очень важно, но об этом как нибудь в будущем.
Единственное что я бы хотел сказать сейчас смотрите чтобы Н1 был повыше,
желательно больше 12%
.

Сейчас я бы хотел обратится ко второму, который на самом деле
является следствием первого, как температура у больного.

Ликвидность.
Тут все очень просто.
Есть некоторые активы у банка которые он может оперативно
превратить в эту самую ликвидность и обязательства которые
могут возникнуть так же оперативно нарисоваться.
Надо смотреть на их соотношение.


А теперь самая малость математики на примере банка Пушкино.
http://www.banki.ru/banks/ratings/?BANK_ID=189247&date1=2013-09-01&date2=2013-08-01
Введем переменную А и скажем что она равна сумме ликвидных
активов банка
т.е.
Высоколиквидные активы+Вложения в облигации+Вложения в векселя+Выданные МБК-Привлеченные МБК=
0.931 млрд+0+0+0.008-0.240=0.699 млрд руб.

И переменную B=текущие счета юрлиц+10% депозитов физлиц=0.937+23.909*0.1=3.328

Далее предлагаю просто сравнить две переменные A и B, если А больше B,
то в этом месяце вероятность проблем у банка минимальна
(желательно конечно чтоб Н1 был больше 12%).

Думаю что если Вы держите деньги в подобном банке то можете спать спокойно,
не паниковать не стоять в очередях за своим депозитом в случает слухов.

У Пушкино же как видим было все наоборот переменная B была больше A.

А теперь если у читателя осталось еще немного сил предложу более тонкий
критерий надежности банка.
Надежность=100%*A/B
В том случае когда вы видите что она превышает 100%, можете быть спокойны за банк,
в случае же с банком Пушкино надежность составляла 100%*0.699/3.328= 21%
(Надежность данного банка была очень низкой).

И мы все помним к чему привела такая ультра низкая надежность.
Можете проверить все вышеизложенное на любом банке потерявшем лицензию,
акромя исключительного случая с Мастербанком, но он не публиковал Н1
и не проходил соответственно по этому критерию.

А теперь чтобы не быть обвиненным в том что я требую слишком большую
надежность для ваших да и моих средств, предлагаю поглядеть на банки
имеющие достаточную надежность. (Для тех кому не нужна очень высокая
надежность предложу критерий отбора смягчить чуть ниже 100% например до 90%)

Начну с Абсолют банка
http://www.banki.ru/banks/ratings/?BANK_ID=9259&date1=2013-11-01&date2=2013-10-01
Н1=15.13%, что с запасом превосходит 12%
http://cbr.ru/credit/fr135.asp?when=20131101®n=2306
Для него А=4.48+18.25+0.47+2.95-8.15= 18
B=12.02+0.1*26.41=14.66
Надежность Абсолют банка равна 100%*18/14.66=122% что выше 100%
соответственно за деньги в этом банке можно быть спокойным, по выходу очередной
отчетности процедуру надо повторить и надеюсь продолжить радоваться его устойчивости
мое оценочное суждение что руководство данного банка и дальше
будет радовать своей устойчивостью.

Челиндбанк.
http://www.banki.ru/banks/ratings/?BANK_ID=191044&date1=2013-11-01&date2=2013-10-01
Н1=16.93% существенно выше 12%
http://cbr.ru/credit/fr135.asp?when=20131101®n=485
Для него А=3.38+4.95+0.41+0.93-1.25=8.42
B=4.67+0.1*20.15=6.68

Надежность Челиндбанк = 100%*8.42/6.68=126% Существенно выше 100% т.е. банк
можно считать надежным.
И как мы все недавно видели подобная надежность
данного банка позволила ему успешно справится с наплывом клиентов, т.е. доказала
на деле что она была необходима.

P.S. Бывают необычные ситуации, которые под мои критерии не подходят -
например банковские группы, для них надо делать расчет по всей группе вместе.

Комментарии 406

Псилон  (Псилон)
#
А с какого потолка взята цифра именно 10% депозитов физлиц?
Уж больно круглая smile:D
lxvs  (lxvs)
#
Super, я правильно понимаю, что надежность, в данном случае, это ликвидность (деньги), а Н1, это капитализация, т.е. пассивы? По формуле выше, понял надежность, как производную от Н1.
Александр  (supеr)
#
Н1 на самом деле очень грубый параметр, но я хотел дать как можно более простой для широкого круга лиц критерий. Он говорит в первую очередь о том насколько много рисков
взял на себя банк. По хорошему конечно надо вникнуть в то какой процент капитала
составляют суборды и какой процент активов облиги, но это бы усложнило для понимание.
В следующем году банки начнут публиковать Н1 основного капитала - он будет более показателен для банков.
А критерий Надежности действительно в первую очередь связан с ликвидностью
и риском ее потерять.
vedser  (vedser)
#
Александр, скажите пожалуйста про Навигатор.

Посчитал сам для 11 и 10 месяца. С Вашими примерами других банков. Только не понял, что такое Н1. По ссылкам из заголовка темы открывается сайт сбр.
Олег Петров  (opepper)
#
Сейчас в Картахене отрываемся по полной ...но это к теме не относится... smile;) smile;)
Андрей
#
Расчеты из серии "с потолка".

1. Активы.
Почему-то вложения в облигации и векселя считаются автором 100% надежными, хотя о-о-очень часто это наоборот "дутые" бумаги для улучшения отчетности.
При этом такие активы как кредиты юр. и физ. лицам автор наоборот вообще не учитывает, видимо считая на 100% ненадежными. И пофиг что каждый месяц банк получает с этих активов выплаты. Понятно, что бывают случаи целенаправленного вывода денег через пул "своих" кампаний, как было у Пушкино. Но такие случаи все-же относительно редки и довольно быстро пресекаются ЦБ. Зато по этой логике практически любой активно работающий по кредитованию банк попадет в список ненадежных.
Например, посчитал ХКБ - надежность 81%, ниже требуемых автором 90%, все пропало. smile:dramatics:

2. Пассивы.
Почему-то от вкладов физиков автор учитывает только 10%, хотя на волне панике могут вынести и 20 и 25%.
Но при этом от средств юрлиц берется 100%, в том числе от вкладов юрлиц. Это при том, что уровень вывода по юрлицам сопоставим с физиками, частенько даже пониже. Юрлица не могут тупо снять все свои деньги со счета и положить под подушку, им работать нужно.
Получается, что чем больше банк пылесосит по вкладам и чем меньше работает с юриками, тем выше у него будет процент "надежности", хотя в реальности все с точностью до наоборот.

Короче говоря - расчетам незачет. smile:relax:
Андрей
#
Ок, хорошо, про вклады юрлиц я недопонял. Хотя какую-то часть из них все равно придется отдавать. Во-первых, по срокам. Во-вторых, далеко не все вклады юрлиц безотзывные.

И это не меняет ситуации в целом - расчет выглядит несерьезно.

Уж лучше я буду на голый H1 ориентироваться, чем на такой процент надежности. smile:crazy:

Олег Любимов  (farrins)
#
Дорогой Александр! Спасибо за замечательную, умную, доброжелательную работу, которую Вы здесь проводите!! В этой связи одно предложение и одна просьба. !. Хочу предложить Вам совместно организовать консультацию для людей, стремящихся в современных условиях хотя бы сохранить свои честные сбережения. (Подробности в частной переписке по ph03@yandex.ru). 2. Как Вы оцениваете надежность Мособлбанка? Можно ли сейчас держать там более 700 тыс или с потерями выводить их в др. банки? Заранее благодарю! Олег
Александр  (supеr)
#
Мособлбанк: Надежность 80%
В Самаре сейчас испытывает проблемы банк с надежностью 91%,
но там серьезная серьезная паника.
Я тут привел статистику этой осени: http://www.banki.ru/blog/super2/4533.php
Можете сами оценить.
Если какой-то банк забыл(из топ-500), подскажите.
Вкладчик  (Vklad156)
#
Здравствуйте. Можно посмотреть надежность по Нэклис банку. Спасибо.
phil_ep  (phil_ep)
#
По МосКоммерцБанку получилось -155.55 (минус). Это правильно? Причем минус в основном за счет МБК
Александр  (supеr)
#
ОАО «Коммерческий банк «Москоммерцбанк» — «дочка» Казкоммерцбанка, крупнейшего частного банка Казахстана. http://www.banki.ru/banks/bank/moskommertsbank/
Его надо совместно с материнским банком считать.
Алексей  (klientVIP)
#
Здравствуйте, Александр.
Спасибо за информацию. По вашей методике посчитал надежность нескольких интересующих меня банков. Получилось так.
Интеркоммерц банк: надежность 49%, при Н1=11,55
НБ Траст: надежность 89%, при Н1=10,42
Русский стандарт: надежность очень высокая 249 %, а вот Н1 нигде не опубликован. Что это может означать?
И еще,где-то в др ветке обсуждения, видел ваш комментарий, в кот Вы рассчитали надежность Интеркоммерц 106,1%. Я не прав в своем расчете? А также, почему у Траста такие показатели, с чем это связано может быть? Ведь рейтинг у банка очень высокий, по активам и прибыли, http://www.banki.ru/banks/bank/trust/, входит в первую полсотни. Мне нужно выбрать два-три надежных банка, для размещения в них депозитов. Поэтому прошу Ваши комментарии и может быть совета. smile:) Благодарю заранее.
Александр  (supеr)
#
По поводу Интеркоммерца и всего остального Вы правы. (Я не помню чтобы такое про него писал, но если написал, то вероятно ошибся, приношу свои извинения).
Я если честно ни Траст ни Русский стандарт не рекомендовал бы для длительного вложения денег. В данный момент у Русского Стандарта все отлично, но там уже сейчас очень большие проблемы с просрочкой - она бы росла еще сильней если бы банк не перекредитовывал
своих клиентов, но для этого должен быть приток новых вкладчиков в банк, причем со скоростью не меньшей чем капают проценты по депозитам, а там наоборот отток.
У Траста еще хуже дела. В октябре он себе поправил дела сумев продать прочие активы
на 3 млрд руб, что на самом деле удивительно, но это разовый глоток воздуха.
У него кстати тоже портфель из потребкредитов, который быстро портится.
Алексей  (klientVIP)
#
Спасибо. Длительное вложение в Вашем понимании это какой период, от 1 года или от от 6 мес? Тогда куда же можно пойти? Имею ввиду банк. Если не рассматривать первую может 10-ку или даже 20-ку, так как это очень крупные,возможно стабильные банки, но с крайне непривлекательными и менее гибкими условиями. По Трасту понятно, посмотрим его ситуацию по следующим периодам. А вот Русский стандарт, насколько то, что вы написали плохо и критично для банка? Смотрел еще Ренессанс Кредит и надежность высокая,около 370% и показатель Н1=12,33; Русславбанк, надежность 319%, Н1=11,31; Московский Кредитный Банк, надежность 191%, Н1=12,43. Что скажете по поводу них? Здесь еще пишут про показатель Н3. Насколько он объективнее или менее, чем Н1, по Вашему мнению?
Tata707  (Tata707)
#
Александр, спасибо огромное Вам за волшебную формулу. Сделала себе exel табличку и она сама считает надежность банчков. Посчитала и своего любимчика Банк корпоративного Финансирования (БКФ).
Надежность у меня вышла 96,8, Н1 = 15,64.
Но чувствую с этим банком что-то не то, а что не пойму. Как они взяли вклады физиков (не ясно, зачем?) так с лета пошли у них убытки. на 01.06.13 надежность была 80,8 при Н1 =18
хотела доложить на депозит и сомневаюсь.
может я где-то обсчиталась или правда с банком что-то "не то",
помогите пожалуйста.
Александр  (supеr)
#
Так ведь банков много, зачем держать все в одном банке?
В принципе 96.8% не очень плохо, в Самаре сейчас паника, но и там
потерял ликвидность банк с надежностью только 91%.
Тут надежность пока выше.
Алексей  (klientVIP)
#
Здравствуйте. А не могли бы поделиться табличкой? Пустой разумеется, самой формой с формулами.)))
Комментарии и отзывы могут оставлять только зарегистрированные пользователи.
Авторизуйтесь или зарегистрируйтесь.
Страницы:

Популярные сообщения

Оглавление блога " Записки бывшего серийного вкладчика-рецидивиста, а ныне инвестора"
Мой блог возник случайно. Вначале это был просто склад полезных ссылок. Однако со временем он превратился в довольно обширный справочник. На banki.ru
2
МОДЕЛИ ДЕЛЕГИРОВАНИЯ ПОЛНОМОЧИЙ ПРИ ПРИЗНАНИИ ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА КВАЛИФИЦИРОВАННЫМ ИНВЕСТОРОМ
МОДЕЛИ ДЕЛЕГИРОВАНИЯ ПОЛНОМОЧИЙ ПРИ ПРИЗНАНИИ ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА КВАЛИФИЦИРОВАННЫМ ИНВЕСТОРОМ ("Вестник арбитражной практики", 2019, N 4) С.В. ЛЬВОВА
2
2 декабря - День банковского работника России
2 декабря - День банковского работника России. Поздравим же некоторых представителей банковской сферы распространением данного ролика: Не забудьте
0
Почему в личном кабинете Сбербанк-онлайн нужно выбрать приоритетную карту?
Почему в личном кабинете Сбербанк-онлайн нужно выбрать приоритетную карту? Решать сей вопрос самому клиенту - как ему удобнее, так и сделать.
0
Борьба с ОпСоСами по мобильным платежам
Как действовать при блоке мобильных платежей: МТС -
0

Новые сообщения

Продукты Банки.ру