Внутрифорумный рейтинг надежности МФО от thinks (не аккредитован ЦБ) - июль 2019

В рейтинге в названии МФО указана ссылка на статистику сайта МФО. Ставка указана на срок 1-3 года при ежемесячной выплате процентов.

Самые надежные
+ Быстроденьги - ставка до 18%
MoneyMan - ставка до 18%
МигКредит - ставка до 17%


Средняя надежность
+ Экофинанс - ставка до 21%
+ VIVA Деньги - ставка до 20%
+ Вэббанкир - ставка до 20%
+ CarMoney - ставка до 19%
+ Кредитех - ставка до 13%
Саммит (Центр займов) - ставка до 21%
GreenMoney - ставка до 21%
Платиза - ставка до 20%
Kviku - ставка до 20%
Займер - ставка до 19%

Низкая надежность:
+ Джой Мани - ставка до 19,5%
Кредит 911 - ставка до 22%
До Зарплаты - ставка до 16.5%


Не наблюдается существенных оснований для изменений рейтингов МФО кроме ДоЗарплаты. Картина статистики сайтов показывает, что почти все МФО немного снизили активность по привлечению новых клиентов в виду летнего времени года и снижения максимальной ставки займов до зарплаты, снижение при этом не столь значительно. Видно, что МФО немного оптимизируют расходы на привлечение новых заемщиков на сайт.
В остальном всё стабильно.


ДоЗарплаты

Изначально еще полтора года назад, когда впервые составлялся этот рейтинг, главный сомнительный момент у доЗарплаты был - масштабное привлечение инвестиций, это было видно по статистике сайтов. Спустя примерно год они рекламу инвестиций почти выключили, ставку сильно понизили (кстати понижение ставки почти совпало с началом размещения на площадке Mintos). Но все равно некоторые вопросы к ДоЗарплате оставались - непрофильные активы, ошибки в отчетности, минимальный размер капитала.
И в июле месяце инвесторы стали писать про то, что ДоЗарплаты предлагает им досрочно по инициативе инвестора вернуть деньги по сниженным ставкам, намекая на серьезные сложности у компании. ДоЗарплаты официально эти сообщения инвесторов не опровергли.
Также ставка на привлечение денег у инвесторов в России резко сократилась до 16,5% годовых в рублях, что ниже практически всех других МФО.

Хотя при этом на известной площадке Mintos ДоЗарплаты сейчас продолжает активно занимать деньги под 15% годовых в евро и 19% годовых в рублях!
Но к этому еще нужно прибавить комиссию площадки примерно 2% годовых, расходы на конвертацию евро в рубли не по самому выгодному курсу и прочие расходы.
В результате получается привлечение инвестиций на Mintos стоит ДоЗарплаты около 18% годовых в евро и 22% годовых в рублях!
На данный момент ДоЗарплаты привлекли и пока не вернули на рынке Mintos € 9 177 593 ! Это примерно 650 млн руб и большая часть задолженности именно в евро!
При этом по отчетности за 1 квартал 2019 года видно, что вся задолженность у ДоЗарплаты была 548 млн руб.

Какой тогда смысл отказываться занимать у российских инвесторов, устанавливая почти запретительную ставку в 16,5% годовых и уговаривая вернуть деньги досрочно, даже рискуя навсегда потерять репутацию в России, но при этом переплачивать существенную премия за привлечение денег на Mintos?
Сэкономить, выплатив пониженные проценты досрочно инвесторам, - это конечно причина, но кажется она не единственная.

У меня одна версия - учитывая критический размер капитала, ДоЗарплаты как-то хитро оформляют привлечения инвестиций через Mintos в отличии от задолженности по договорам займа, которые никак по другому оформить невозможно, чтобы искусственно увеличить размер собственного капитала.
При этом ДоЗарплаты думает, что потерять репутацию в России не так страшно, в Европе мало кто об этом узнает, и может быть иностранные инвесторы продолжат давать деньги в долг через площадку...

В любом случае ни о чем хорошем на мой взгляд это не говорит. Поэтому не могу не понизить рейтинг почти до самого низкого уровня, даже не смотря на то, что реальная деятельность не прекращается...

Интересно, как Mintos относится к тому, что ДоЗарплаты предлагает российским инвесторам досрочно вернуть деньги, устно сообщая о каких-то серьезных проблемах? На мой взгляд МФО с подобной репутацией не могут продолжать привлекать деньги на подобных площадках. Рано или поздно это им станет известно...


Как сэкономить на налогах при инвестировании в МФО как самозанятое лицо

ПИСЬМО Минфина России от 25.02.2019 № 03-11-11/12012
В этом письме разъясняется, что физическое лицо может зарегистрироваться как самозанятое лицо и платить только 6% с доходов в виде процентов от договора займа с юридическим лицом.

Напомню, что самозанятый - это не ИП, а обычное физическое лицо, для получения дохода не открывается какой-то другой банковский счет, а используется обычный счет физического лица.

Этот новый налоговый режим вместо НДФЛ с 2019 года. Пока это актуально только для тех, кто зарегистрирован в следующих регионах - Москва, Московская область, Калужская область и Республика Татарстан.

Итак, все кто не зарегистрирован как ИП и находится в этих регионах (ко мне это, например, не относится, т.к. я плачу 6% налога УСН как ИП) могут вместо 13% НДФЛ платить только 6% налога как самозанятые.
При этом при необходимости получить обратно тело займа можно без лимитов, т.к. он перечисляется на обычный счет физ лица.

Некоторые МФО уже подтвердили возможности работы с инвесторами по такому режиму налогообложения.

Более подробно как зарегистрировать этот налоговый режим и платить налог здесь:
https://ip-samozanyat.com/voprosy/kak-schitat-i-kak-platit-nalog.html
https://vc.ru/legal/56623-instrukciya-registriruemsya-v-kachestve-samozanyatogo

P.s. есть знакомые кто таким же образом без проблем платят только 4% налога вместо НДФЛ со сдачи в аренду квартиры физическим лицам...
+ государство дарит подарок в виде 10 тыс. рублей стартого вычета.

Для наглядности пример:
Если вы сейчас инвестировали в три разные МФО итого 5 млн руб. и получаете 1 млн руб. процентов в год, из которых МФО вычитает НДФЛ 130 тыс руб., и вы получаете чистыми только 870 тыс руб., то перейдя на этот налоговый режим в 1 год вы заплатите только 50 тыс руб. (6% налога минус 10 тыс. стартого вычета - единоразовый подарок от государства).
Итого за 1 год сэкономите и получите на 80 тыс руб. больше.
В следующие годы будет экономить по 70 тысяч рублей в год...

Можно платить этот налог только на доход не больше 2,4 млн руб. в год (в среднем 200 тыс руб в месяц).
https://buhguru.com/spravka-info/kakoj-limit-dohoda-u-samozanyatyh.html

Но в принципе ничто не мешает не все договоры с МФО заключить как самозанятое лицо, если кто-то получает даже больше процентов от МФО, чем этот лимит...

Как разъясняют эксперты нужно указать в договоре с самозанятым следующие пункты:
https://kontur.ru/articles/5398
- указать в договоре, что исполнителем является гражданин, зарегистрированный в качестве самозанятого. Венера Камалова, главный эксперт Совета по предпринимательству при Президенте Республики Татарстан, также рекомендует внести в договор сведения о его регистрации. Кроме того, она обращает внимание на то, что в тексте договора следует:
- оговорить, что компания-заказчик освобождается от обязанности по уплате налогов и взносов (можно сделать ссылку на п. 8 ст. 2 Федерального закона от 27.11.2018 № 422-ФЗ);
- зафиксировать, что в случае прекращения деятельности и снятия с учета самозанятый обязуется предупредить об этом заказчика

По поводу региона думаю скорей примерно такой подход:

- если место жительства инвестора в Москве, Московской области, Калужской области, Республики Татарстан, то вообще без проблем. Уплату налога будет проверять родная для инвестора ИФНС из этого региона по месту регистрации инвестора. Можно без проблем заключать договор с любыми МФО из любого региона. Фактически инвестор перечисляет деньги находясь в регионе, в котором действует этот режим налогообложения.
Если самозанятый оказывает услуги как в регионе, включенном в эксперимент, так и в иных субъектах РФ, то при регистрации в качестве налогоплательщика НПД он должен выбрать регион, включенный в эксперимент.
При соблюдении ограничений, предусмотренных законом № 422-ФЗ, такой самозанятый вправе применять налог на профессиональный доход в отношении всех получаемых доходов, подпадающим под НПД.
https://buh.ru/news/uchet_nalogi/83828/

- если инвестор не из этих регионов, а МФО из этого региона (например, зарегистрирована в Москве), то в принципе можно зарегистрироваться, объясняя что сама МФО находится в этом регионе, ей оказываются услуги по предоставлению денежных средств.

- но вот если и инвестор не из этого региона и МФО не из этого региона, думаю лучше не рисковать не пытаться придумать какие-то натянутые объяснения, а подождать когда этот режим налогообложения будет действовать в других регионах.

https://samozanyatoi.ru/mozhno-li-zaregistrirovatsya-samozanyatym-v-drugom-regione/