Как начать готовиться к пенсии уже сегодня: практические советы

Даже если вам 30–40 лет и до пенсии ещё далеко, задуматься о ней стоит уже сейчас. Я, как и многие , начал анализировать свои финансовые перспективы и понял: государственная пенсия вряд ли позволит сохранить привычный уровень жизни. По данным Росстата, средняя страховая пенсия в 2024 году составляет около 23 тыс. рублей — для столицы это крайне мало. Но выход есть! Грамотное планирование, использование доступных инструментов и дисциплина помогут создать надёжный «финансовый тыл». Поделюсь своими находками и советами.

Разберемся в пенсионной системе.  Российская пенсионная система включает два ключевых компонента: Страховая пенсия — формируется за счёт взносов работодателя (22% от вашей зарплаты). Её размер зависит от стажа, количества пенсионных баллов (ИПК) и возраста выхода на пенсию. Накопительная пенсия — до 2014 года 6% взносов шли в эту часть, но сейчас она «заморожена». Однако вы можете добровольно перечислять до 6% от зарплаты через НПФ или УК (управляющую компанию). Совет: Зайдите на портал Госуслуги → «Пенсионные накопления», чтобы проверить, есть ли у вас накопительная часть. Если её нет — откройте счёт в надёжном НПФ (например, СберНПФ или «Газфонд»). Даже 1–2 тыс. рублей в месяц за 20 лет могут вырасти в миллионы благодаря инвестициям.

Используем госпрограммы софинансирования: Программа долгосрочных сбережений (ЛПК): С 2025 года можно откладывать до 400 тыс. рублей в год с налоговыми льготами (вычет 13% от суммы взносов). Средства будут доступны после 55/60 лет.

Подключаем работодателя. Многие крупные компании (например, Сбер, Газпром, Яндекс) предлагают корпоративные пенсионные программы. Работодатель делает дополнительные взносы в НПФ (обычно 5–10% от вашей зарплаты), а вы получаете прибавку к пенсии. Совет: Уточните в отделе HR, есть ли такая опция. Если программы нет — предложите её внедрить. Это выгодно и сотрудникам, и компании (льготы по налогам).

Инвестируем самостоятельно. Государственных программ может не хватить — важно создать личный капитал. Варианты для начинающих: ИИС (индивидуальный инвестиционный счёт): Вложите до 1 млн рублей в год и получите налоговый вычет 13% (до 52 тыс. рублей). Выбираем консервативные инструменты: облигации федерального займа (ОФЗ) или ETF (биржевые фонды), например, FXRB или SBGB. Недвижимость: покупаем квартиру в Москве или области и сдавайте её в аренду. Альтернатива — вложиться в REIT (фонды недвижимости), которые приносят 8–12% годовых. Для продвинутых: Акции роста: Компании вроде «Яндекса» или «Роснефти» могут принести высокую доходность за 10–20 лет. Драгоценные металлы: Откроем обезличенный металлический счёт (ОМС) в банке — золото и серебро защитят сбережения от инфляции. Пример: Если ежемесячно инвестировать 10 тыс. рублей под 10% годовых, через 25 лет вы накопите 13,5 млн рублей (благодаря сложному проценту).

Создаем финансовую подушку безопасности. Прежде чем копить на пенсию, закроем «дыры» в бюджете: Накопим 3–6 месячных зарплат на непредвиденные расходы (храните в валютном депозите или накопительном счёте). Погасим кредиты с высокими процентами (например, потребительские займы под 20%). 

Заботимся о здоровье. Медицинские расходы после 60 лет могут достигать 50–100 тыс. рублей в месяц. Как подготовиться: Оформите добровольное медицинское страхование (ДМС) — оно покроет дорогие анализы и лечение. Регулярно проходите чекапы — профилактика дешевле терапии.

Пенсия — это не конец жизни, а возможность путешествовать, заниматься хобби и проводить время с близкими. Чтобы достичь этого: Проверьте пенсионные накопления на Госуслугах. Включите в бюджет ежемесячные взносы в НПФ или ИИС (хотя бы 5–10% от дохода). Используйте все возможности работодателя и государства. Инвестируйте в активы, которые приносят пассивный доход.