Сравнивал эквайринг на Банки.ру и сэкономил процент с оборота

Когда я открыл небольшой магазин продуктов у дома, я просто пошел в банк, где у меня был расчетный счет, и заключил договор на эквайринг. Думал, раз уж я их клиент, то и условия будут лояльные. Платил процент с оборота, плюс аренду терминала, плюс абонентскую плату, плюс комиссию за возвраты. Когда обороты выросли, я решил пересмотреть условия. Зашел на Банки.ру, ввел параметры своего бизнеса (средний чек, месячный оборот, тип товаров) и увидел, что банки предлагают очень разные условия. Там, где я обслуживался, ставка оказалась выше рынка. Я сменил эквайринг, и экономия составила ощутимый процент от оборота. Рассказываю, как выбирал.

С чего я начал и что меня не устраивало

Мой старый эквайринговый тариф выглядел так: процент от оборота — средний по рынку, но плюс абонентская плата за терминал (300 рублей в месяц), плата за SIM-карту (100 рублей в месяц), фиксированная комиссия за каждую операцию (1 рубль) и комиссия за возвраты — как за обычную продажу. В итоге реальная стоимость приема платежей была на 0,6% выше заявленной.

Я хотел найти тариф, где:

• Нет абонентской платы и платы за SIM-карту.
• Терминал дают бесплатно.
• Нет фиксированной комиссии за операцию (для моего небольшого среднего чека это важно).
• Комиссия за возвраты — минимальная или нулевая.
• Процент от оборота — ниже текущего.

Как я сравнивал предложения на Банки.ру

Я зашел в раздел эквайринга (в каталоге продуктов для бизнеса), ввел свой средний чек и месячный оборот. Система выдала несколько банков. Я начал изучать.

Первое, на что я обратил внимание, — реальная стоимость на мой оборот. Один банк давал низкий процент, но с фиксированной комиссией за операцию. Для моего небольшого среднего чека (условно 500 рублей) фиксированная комиссия в 2–3 рубля за операцию съедала выгоду. Другой банк — процент чуть выше, но без фикса. Я считал: при 1000 операций в месяц фикс 2 рубля — это 2000 рублей дополнительных расходов. Пересчитывал на свой оборот.

Второе — абонентская плата. В одних банках она была (в разной сумме), в других — нет. Я выбирал без абонентки.

Третье — терминал. В одних банках его давали бесплатно на время договора, но при расторжении требовали вернуть. В других — продавали за 5000–10 000 рублей, но потом не было аренды. Я выбрал бесплатный с возвратом.

Четвертое — комиссия за возвраты. В моем бизнесе возвраты случаются редко (свежие продукты), но бывают. В некоторых банках комиссия за возврат была такой же, как за продажу. В других — в два раза ниже. Я выбрал второй вариант.

Пятое — скорость зачисления денег. В одних банках деньги приходили на следующий день, в других — через 2–3 дня. Для оборачиваемости малого бизнеса это важно. Я выбрал банк с зачислением на следующий день.

Шестое — я почитал отзывы о работе технической поддержки у терминалов. Жалобы на зависания на часы, на долгое решение проблем — отсекал такие банки.

Какие варианты я рассматривал и на чем остановился

После нескольких дней сравнения у меня осталось два банка-финалиста.

Первый — банк, который предлагал: процент от оборота (на 0,2% ниже моего старого), без абонентской платы, терминал бесплатно, фикса за операцию нет, комиссия за возвраты — как за продажу. Деньги на следующий день.

Второй — банк, который предлагал: процент от оборота (на 0,1% ниже моего старого), но с абонентской платой 200 рублей в месяц, терминал бесплатно, фикса нет. Зато комиссия за возвраты — в два раза ниже. Деньги на следующий день.

Я выбрал первый банк. Посчитал: абонентская плата 200 рублей в месяц за год — 2400 рублей. Экономия от пониженной комиссии за возвраты при моих редких возвратах составила бы около 1000 рублей в год. Чистый убыток по второму варианту. Поэтому первый оказался выгоднее.

Как новый эквайринг показал себя

Я расторг договор со старым банком (комиссии за досрочное расторжение не было — я проверил заранее). Заказал терминал в новом банке — привезли курьером, я сам подключил по инструкции.

За несколько месяцев новая система работала без сбоев. Деньги приходят на следующий день. Экономия по сравнению со старым тарифом составила около 0,5% от оборота в месяц. Для моего магазина это сумма, которую я трачу на уборку помещения.

Мои выводы и советы тем, кто выбирает эквайринг через Банки.ру

1. Не продлевайте автоматически договор с текущим банком. Рынок меняется, банки запускают новые тарифы. Раз в год пересматривайте условия.
2. Считайте реальную стоимость на свой оборот и средний чек. Не смотрите только на заявленный процент. Складывайте: процент + абонентская плата + плата за терминал + фиксированная комиссия за операцию + комиссия за возвраты.
3. Для малого среднего чека (до 500–1000 рублей) фиксированная комиссия за операцию убийственна. Ищите тарифы без фикса или с минимальной фиксой (1–2 рубля).
4. Терминал лучше брать бесплатный (в аренду) на время договора. Покупка терминала окупается только если вы работаете много лет и не планируете менять банк.
5. Комиссия за возвраты — не главное, если возвратов мало. Но если ваш бизнес предполагает их (одежда, обувь, техника), это важный параметр.
6. Проверьте, нет ли комиссии за досрочное расторжение в старом договоре. Некоторые банки берут штраф, если вы уходите до окончания срока. Включите это в расчеты экономии. Сравнить предложения разных банков по эквайрингу можно в соответствующем разделе на Банки.ру.

Главный урок

Эквайринг — это не просто «процент с продаж», а набор разных условий. Я переплачивал своему старому банку несколько тысяч рублей в месяц только потому, что не сравнивал альтернативы. Банки.ру помог быстро увидеть разницу и выбрать банк, где терминал бесплатный, нет фиксированной комиссии и абонентской платы. Если вы принимаете оплату картами, возьмите за правило раз в год пересматривать рынок — ваша экономия может составить до 0,5–1% от оборота.