Форум

Соотношение выплат процентов и основного долга.

Поиск по теме

  • 1
  • 2
Здравствуйте.

Посмотрев расчеты платежей нескольких банков по ипотеке, отметил для себя нерадостную тенденцию: все хотят получить основные проценты в первые годы выплат. Таким образом, при ежемесячном платеже, допустим в 40 т.р. первые несколько лет на погашение основного долга будет уходить от 8 до 12 т.р., а от 32 до 28 т.р. - выплата процентов.
Таким образом, за первые лет 5 основной долг будет погашен всего на несколько процентов smile:wall:

В связи с чем есть 3 вопроса:
1. Есть ли программы кредитования, где выплата процентов равномерно распределена по всему сроку?
2. При полном досрочном погашении (допустим опять же через 5 лет), сумма выплаченных процентов будет пересчитана в сумму основного долга или эти деньги будут просто "подарены" банку, несмотря на значительное уменьшение срока кредитования?
3. На иностранных (Европа, США) кредитных рынках какое соотношение в ежемесячном платеже: фиксированное или такое же как предлагается в России?

Заранее спасибо за квалифицированные ответу по существу.

 
Баннер показывается только незарегистрированным пользователям. Войти или Зарегистрироваться
Trickster, тема уже обсуждалась.
Если кратко: заёмщик никогда не платит проценты за будущие периоды, только проценты начисленные за реальное время использования кредита. Поэтому вопрос 2 некорректен.
Цитата
Trickster пишет:
1. Есть ли программы кредитования, где выплата процентов равномерно распределена по всему сроку?

Нет. Проценты начисляются на задолженность по кредиту. В начале задолженность наибольшая и выплаты процентов наибольшие, по мере выплаты задолженность уменьшается, соответственно уменьшается сумма выплачиваемых процентов.

Вообще, существуют 2 стандартные схемы погашения потребительских кредитов (исключая индивидуальные): аннуитетная и дифференцированная (подробнее смотрите в тему "Кредитный калькулятор, формулы расчёта платежа"). У каждой из этих схем есть свои достоинства и недостатки, но принципы начисления процентов, описанные выше, верны для обоих схем.
 
Цитата
Trickster пишет:
Есть ли программы кредитования, где выплата процентов равномерно распределена по всему сроку?
Trickster,
Есть.
Есть три схемы погашения долга, из которых в России распространены две:
1. Аннуитетные платежи (то, что Вы описываете)
2. Дифференцированные или равнодолевые платежи. Названы "дифференцированные" поскольку каждый последующий платеж меньше предыдущего, в отличие от аннуитетной схемы погашения долга; названы "равнодолевые" - поскольку долг заемщика поделен на равные доли, и каждый платежный период заемщик уплачивает одинаковую сумму основного долга.
3. Названия не помню, но смысл такой: в течение всего срока кредитования заемщик платит лишь проценты, а по окончании срока кредитования - возвращает весь долг сразу.
Такая схема в России не практикуется.

Цитата
Trickster пишет:
На иностранных (Европа, США) кредитных рынках какое соотношение в ежемесячном платеже: фиксированное или такое же как предлагается в России?

В основном, как и у нас, распространены аннуитетные платежи. Но во многих странах есть достаточно серьезные ограничения по досрочному погашению. То есть, либо заемщик ничего не может погасить досрочно, в течение достаточно длительного периода, либо может, но с уплатой серьезных штрафов. У нас в этом плане все намного легче и проще. Даже при аннуитетной схеме погашения долга, погашая кредит досрочно, можно значительно уменьшить переплаты банку.
С Уважением!
Дмитрий Овсянников
 
Цитата
ipotek пишет:
3. Названия не помню, но смысл такой: в течение всего срока кредитования заемщик платит лишь проценты, а по окончании срока кредитования - возвращает весь долг сразу.
Такая схема в России не практикуется.


Был такой прецедент не по ипотеке - телечек Русского Банка Развития.

Цитата
ipotek пишет:
В основном, как и у нас, распространены аннуитетные платежи


Основной вопрос допускает ли банк частичное досрочное погашение без комиссий и штрафов. Если допускает, Вы можете гасить кредит бОльшими суммами или даже полностью с'эммулировать дифференцированную схему.

Цитата
Trickster пишет:
Таким образом, за первые лет 5 основной долг будет погашен всего на несколько процентов


А это - грабеж конечно, учитывая текущие процентные ставки в России. Ставки должны уменьшиться со временем, на пути к цивилизованному обществу..

 
Цитата
ValeriyR пишет:
Основной вопрос допускает ли банк частичное досрочное погашение без комиссий и штрафов. Если допускает, Вы можете гасить кредит бОльшими суммами или даже полностью с'эммулировать дифференцированную схему.

Интересная мысль. Но, к сожалению, в большинстве банков действует временный мораторий на досрочное погашение: выплаты либо полностью запрещены, либо предусмотрены штрафы.
Ещё часто определена минимальная сумма частичного погашения, немаленькая.
Всё это существенно затруднит эмуляцию дифференцированного погашения.
 
Цитата
Hawk пишет:
Интересная мысль. Но, к сожалению, в большинстве банков действует временный мораторий на досрочное погашение: выплаты либо полностью запрещены, либо предусмотрены штрафы.
Ещё часто определена минимальная сумма частичного погашения, немаленькая.
Всё это существенно затруднит эмуляцию дифференцированного погашения.


насчет минимальной суммы досрочного погашения можно согласиться, а вот насчет штрафов за досрочку - нет; сегодня не один банк допускает досрочное погашение без комиссий и штрафов
 
Цитата
helius пишет:
насчет минимальной суммы досрочного погашения можно согласиться, а вот насчет штрафов за досрочку - нет; сегодня не один банк допускает досрочное погашение без комиссий и штрафов


эх...
Вы сначала посмотрите на процентные ставки по кредиту и на сумму первоначального взноса в тех программах где нет моратория на досрочное погашение кредита.

Банку резона нет давать долгосрочный кредит, который люди смогут погасить через 2 недели, как только появятся деньги... Поэтому в тех программах, где нет моратория на досрочку, более жесткие другие условия.
 
Цитата
Ideal пишет:
эх...
Вы сначала посмотрите на процентные ставки по кредиту и на сумму первоначального взноса в тех программах где нет моратория на досрочное погашение кредита.

Банку резона нет давать долгосрочный кредит, который люди смогут погасить через 2 недели, как только появятся деньги... Поэтому в тех программах, где нет моратория на досрочку, более жесткие другие условия.


это Вы верно говорите, так было раньше... но конкуренция на рынке давно заставила банки отступить от этого принципа... для эксперимента возьмите любые 10 банков, которые выдают ипотечные кредиты; не зная, что Вы выберете, уверен, что как минимум 3-4 банка из этих 10 Вас приятно удивят отсутствием штрафов за "досрочку"
 
А какие банки в России используют дифференцированную схему погашения?
 
Цитата
kuptan пишет:
А какие банки в России используют дифференцированную схему погашения?


Сбербанк и, если не ошибаюсь, Газпромбанк (по некоторым программам раньше использовал)
 
Цитата
kuptan пишет:
А какие банки в России используют дифференцированную схему погашения?

Есть и еще, кроме названных Кирилом.
Процентная ставка 9 - 10,5% годовых в валюте (в зависимости от возраста, размера первого взноса и способа подтверждения доходов) устроит?
Хоть я и обозначил 9% годовых, лучше рассчитывать на ставку 9,5 - 10,5: это реальнее.
На форуме банк не называю: знание лучших программ - мой хлеб.
С Уважением!
Дмитрий Овсянников
 
2 Ipotek

А зачем тогда воздух сотрясать- спосили же- КАКИЕ банки есть?

 
Цитата
Millionaire пишет:
А зачем тогда воздух сотрясать- спосили же- КАКИЕ банки есть?


Он же ответил, что не скажет, это его хлеб smile:)
 
Еще Глобэкс и Огрэсбанк
 
Цитата
Millionaire пишет:
А зачем тогда воздух сотрясать- спосили же- КАКИЕ банки есть?

Я назвал возможную процентную ставку: от 9 - от 10,5%, в зависимости от доходов, способа их подтверждения и возраста заемщика.
Назвал, чтобы тот, кто спрашивает, знал: на какие процентные ставки может рассчитывать.
Поскольку в Сбербанке процентные ставки по кредитам:
в валюте от 11% - от 12% годовых (в зависимости от первого взноса и срока кредитования)
в рублях - от 10,5% - от 11,5% годовых (в зависимости от первого взноса и срока кредитования).

Что касается ГАЗПРОМБАНКа, то банк полностью оправдывает свое название: лучшие условия в нем - для работников газовой отрасли промышленности, а еще лучше - для работников самого ГАЗПРОМБАНКа. smile:)
Для всех остальных процентные ставки:
в долларах США от 10,5% - от 12% (в зависимости от срока кредитования и способа подтверждения доходов)
в рублях РФ - от 11,5 - от 13% (в зависимости от срока кредитования и способа подтверждения доходов)

Поскольку на момент написания моего предыдущего сообщения других программ названо не было, я решил, что необходимо сообщить о том, что есть программы с лучшими условиями, чем в Сбербанке и в ГАЗПРОМБАНКе.
Для Вас эта информация - "пустое колыхание воздуха":
для других - возможность сэкономить на разнице в процентных ставках несколько тысяч вечнозеленых (проще найти, когда знаешь что искать).
А уж как этой информацией воспользоваться - каждый решит сам: можно перерыть сайты разных банков; можно обратиться за подбором оптимальной ипотечной программы к брокерам; можно дождаться пока кто-либо еще назовет другие банки.
С Уважением!
Дмитрий Овсянников
 
Доброго времени суток!мы планируем приобрести жилье,и конечно думаем накопить какую то часть ,потому что не помогут эти мизерные субсидии,при том мне уже 26 мужу 30 и нужно заводить детей.стоит вопрос об ипотеке.И размышляя почему процент то вроде 11-13 а переплаты аж в два раза...учитывая что проценты выплачиваются в первую очередь,и не нужно говорить что такого у нас нет,есть опыт у знакомых.Так вот раз банк за сумму долга забирает процент в первые годы,то почему тот же процент не рассчитывается за тот период,в который выплачивается.Почему такие бешенные проценты,ведь жилье все равно будет в залоге пока выплачивается ипотека!?Где логика????в Европе тот же ВТБ выдает кредиты под 2%,потому уровень дохода позволяет.И вместо того чтобы повысить его,Президент отдает 3млрд.
 
Цитата
aigul.mir пишет:
И размышляя почему процент то вроде 11-13 а переплаты аж в два раза...учитывая что проценты выплачиваются в первую очередь,и не нужно говорить что такого у нас нет,есть опыт у знакомых.

А вы ипотеку на 2 года возьмите, тогда как раз %% 10 и переплатите smile;) А вообще надо было лучше в школе математику учить, ну или хотя бы почитать 3-ю тему в этом форуме Развеиваем миф о "будущих процентах"
Ликбез для тех, кто немного забыл арифметику
† Дил-Банк,† Росинтербанк.
 
Цитата
aigul.mir пишет:
И размышляя почему процент то вроде 11-13 а переплаты аж в два раза...учитывая что проценты выплачиваются в первую очередь,и не нужно говорить что такого у нас нет,есть опыт у знакомых.Так вот раз банк за сумму долга забирает процент в первые годы,то почему тот же процент не рассчитывается за тот период,в который выплачивается.Почему такие бешенные проценты

Это не бешеные проценты, это безграмотность.
Попробую объяснить "на пальцах" с картинками!

Для удобства счёта берём 1 000 000 руб на 10 лет под 10% ГОДОВЫХ. Условно считаем, что в год погашаем 100 000 руб.
Смотри Таблицу 1. Итого переплата по процентам за 10 лет больше половины долга, но вы ничего лишнего не заплатили!!!
Теперь, решили вы досрочно погасить весь долг через 5 лет. Смотри таблицу 2

Переплата по процентам уменьшилась незначительно. НО!!!! Лишнего вы ничего не заплатили.
Скажите что (какую переплату по процентам) вы хотите вернуть из таблицы 2 (из из этих 400 000р)? Что вы здесь считаете уплаченным лишнего?

Для понятия, упрощённо: 10% ГОДОВЫХ это значит, что вы платите за ГОД пользования деньгами 10%.
За второй год опять 10% - итого 20%
За третий год опять 10% - итого 30%
Но начальная сумма ежегодно уменьшается, соответственно процент будет чуть ниже.
Что и видим в таблице 2 – за 5 лет вы должны 50% от начальной суммы – а это 500 000 рублей. С учётом ЕЖЕГОДНОГО погашения получилось 400 000 рублей.
Чем меньше остаток долга, тем меньше проценты в денежном выражении.

Смысл понятен? Берёте на 10 лет под 10% ГОДОВЫХ – это не значит, что всего вы должны 10% от суммы долга – это только за год, за 10 лет вы должны 10% х 10лет = 100% от взятой суммы!!!! Но с учётом ежегодного погашения получается около 50% от суммы долга - т.к. в первый год вы должны 10% от 1 000 000 (это 100 000р), а в 10-й год 10% от 100 000 (это 10 000 р)
А если берёте на 20 лет – то 20 лет х 10% = 200% от взятой суммы, с учётом равномерного погашения около 100% начальной суммы.
Чем больше срок и меньше ежемесячный платёж, тем больше процентов заплатите!

Для простоты пример рассмотрен для годового погашения, точно такие же правила и для ежемесячного.
Рисунок
06.jpg (163.31 КБ) [ Скачать ]
 
Если что, прошу прощения за некропостинг, но вопрос тут будет уместнее
Правда ли что есть ипотека, где половину срока платятся только %%, а остальную половину срока %% и основной долг? Гугл не дал результатов. Я такую не нашел.
И правда ли что такой тип ипотеки суд может признать кабальным и распределить выплаты в погашение основного долга и %% в "разумных" долях smile:scratch:
Я тоже такого не нашел, но мне говорят что такая ипотека есть, практика судов такая есть.
Кто-то что -то видел подобное?
 
кто говорит? где говорит? ОБС?
проценты считают на сумму долга.
при аннуитете в начале проценты конечно же занимают в сумме бОльшую часть по сравнению с телом.
Проценты начисляют каждый день, а выплачивают согласно договору.
Платежный баланс карты равен остатку на СКС лишь после проведения всех операций.
Кукуруза и Билайн даже с ПНО - это лишь ЭДС. Межбанк всегда идет от РНКО ПЦ.
 
Цитата
lexincorp пишет:
кто говорит? где говорит? ОБС?

Да, ОБС. Просто ОБС не был замечен в неадекватности, но мало-ли
Вот я и спрашиваю видел ли кто такое.
 
Цитата
Arkenston пишет:
Если что, прошу прощения за некропостинг, но вопрос тут будет уместнее
Правда ли что есть ипотека, где половину срока платятся только %%, а остальную половину срока %% и основной долг? Гугл не дал результатов. Я такую не нашел.
И правда ли что такой тип ипотеки суд может признать кабальным и распределить выплаты в погашение основного долга и %% в "разумных" долях Рисунок

Я тоже такого не нашел, но мне говорят что такая ипотека есть, практика судов такая есть.
Кто-то что -то видел подобное?

Видел. Видел и с ежемесячным гашением %% и полным гашением тела в конце срока, бывали и другие извращенные графики smile:). Только это индивидуальные условия, а не широкий рынок поэтому рассматривать их смысла нет (да и кредиты в основном не на жилье, а коммерческие под его залог). Насчет судов - взыскания недвижки были, штрафы/пени снижали, но чтоб признавать кабальными - такого не припомню smile:scratch:
Изменено: gvalery1 - 25.01.2019 18:10
† Дил-Банк,† Росинтербанк.
 
Цитата
aigul.mir пишет:
.И размышляя почему процент то вроде 11-13 а переплаты аж в два раза...учитывая что проценты выплачиваются в первую очередь,и не нужно говорить что такого у нас нет,есть опыт у знакомых.Так вот раз банк за сумму долга забирает процент в первые годы,то почему тот же процент не рассчитывается за тот период,в который выплачивается.Почему такие бешенные проценты,ведь жилье все равно будет в залоге пока выплачивается ипотека!?Где логика?
Не надо вам кредит брать,вы считать не научились и знакомые ваши тоже инфантильны(не могут понять,что платят % годовых за тело кредита в начале больше т.к. тело больше,а дальше % годовой меньше получается взаимопропорционально уменьшению тела).Вот,повторно:
https://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=...TID=177076
Изменено: РомРом - 26.01.2019 13:04
 
А расскажите схему как при досрочном гашении в аннуитете добиться дифференцированную систему?
Что то там люди говорили 11,5 лет назад наверху темы
 
Желательно с таблицами
 
  • 1
  • 2
Читают тему (гостей: 1, пользователей: 0, из них скрытых: 0)