Форум

Рефинансирование маленькой ипотеки - с 9,3% на 7,99% - стоит ли игра свеч?

Поиск по теме

  • 1
Брал ипотеку 1 170 000 руб. в Сбере в прошлом году под 9,3% на 10 лет
Делал досрочки - сейчас остаток кредита: 849 569 руб., ежемесячный платёж: 11 473

Оформил заявку в Альфу на рефинансирование под 7,99%

Посчитал на https://journal.tinkoff.ru/refinance-calc/

Рисунок

Посчитал свои вычеты:

Рисунок

Стоит ли заморачиватся с рефинансированием?
Никаких подводных камней?
 
Если платить как по "старой" ипотеке, то экономия будет больше, т.к. "новая" ипотека закроется раньше на несколько платежей ( месяцев).
Сравните варианты с одинаковыми платежами. Вычислите сроки закрытия ипотек. Разница в сроках покажет экономию.
Потеряете 13% экономии на вычетах.
Ес-но реальность будет несколько отличаться от предварительных расчетов.
Изменено: Diletantr - 28.08.2020 19:38
 
Цитата
Diletantr пишет:
Если платить как по "старой" ипотеке, то экономия будет больше.
Сравните варианты с одинаковыми платежами. Вычислите сроки закрытия ипотек. Разница в сроках покажет экономию.


Рисунок
Мой телеграмм бот, который следит за ставками рефинансирования ипотеки https://t.me/ref_mortgage
 
Цитата
Diletantr пишет:
Потеряете 13% экономии на вычетах.

почему это я потеряю 13 вычетов? или я не правильно понял Вашу фразу?
 
enshtein,
Пример:
Сумма % по дорогой ипотеке 2 мр. Вычеты - 260 тр. Расходы с учетом вычетоа - 1,74 мр.
Для "дёшевой" ипотеки: 1 мр, 130 тр и 0,87 мр.

Экономия без учета вычетов - 1 мр.
- с учетом вычетов - 0,87 мр.

Условные " потери" - 0,13 мр, -13% от экономии без учета ...

Извините, что я полез в ненужные и излишние дебри.
Изменено: Diletantr - 28.08.2020 22:59
 
У меня остаток 1 350 000 под 9.4% долго думал, стоит ли рефинансироваться под 7.99%. Причем Альфу подавал, но практически сразу исключил, т.к. большие расходы на рефинансирование. 15 тыс. на какие-то нотариальные услуги, 1500 за перевод в другой банк, оценку и страховки для них даже не считал. Ну и отказали они, типа не рефинасируют уже рефинансированный кредит.

Райффайзен одобрил - тоже 7.99%. Доверенность - 2430, перевод бесплатно. Страховка сейчас заканчивается и нашел страховую с той же стоимостью. Окупаемость получается где-то 10 месяцев. Но возможно и сразу окупится, за счет фактически отсутствия одного платежа (в старом банке уже не платится, в новом еще не платится), с одной стороны это невыгодно, но с другой сразу окупается.

После долгих раздумий все-таки решил рефинансироваться.

В Вашем случае, точно отказался бы от рефинансирования, лучше потратить деньги, которые потратите на рефинансирование на досрочные платежи. Затраты на рефинансирование в Альфе будут около 25 тыс.
Изменено: YuriyT - 29.08.2020 00:41
 
Цитата
Diletantr пишет:
Если платить как по "старой" ипотеке, то экономия будет больше, т.к. "новая" ипотека закроется раньше на несколько платежей ( месяцев).
Сравните варианты с одинаковыми платежами. Вычислите сроки закрытия ипотек. Разница в сроках покажет экономию. ( месяцев).

- Наоборот, будет меньше. Процентов в итоге будет начислено меньше и разница в числовом выражении между двумя вариантами, тоже будет меньше.
- Зачем вычислять экономию в месяцах, если тс считает её как и положено в рублях?
 
Цитата
YuriyT пишет:
Райффайзен одобрил - тоже 7.99%. Доверенность - 2430, перевод бесплатно. Страховка сейчас заканчивается и нашел страховую с той же стоимостью. Окупаемость получается где-то 10 месяцев. Но возможно и сразу окупится, за счет фактически отсутствия одного платежа (в старом банке уже не платится, в новом еще не платится), с одной стороны это невыгодно, но с другой сразу окупается.

А в чём "окупаемость"? Этот платёж за вас заплатит кто-то другой? smile:D
Просто заплатите эти деньги позже, а главное всё это время на них будут начисляться проценты.
 
Цитата
Cincinnat C пишет:
А в чём "окупаемость"? Этот платёж за вас заплатит кто-то другой? Рисунок
Просто заплатите эти деньги позже, а главное всё это время на них будут начисляться проценты.

Например, старый платеж = 15000, новый платеж 13000. Дата платежа и в том и в другом случае 1 число.
Если рефинансирование происходит сегодня, а первый платеж по новому кредиту будет 1 октября, то на 1 сентября, я буду в плюсе на 15 тыс., 1 октября на 17 тыс и т.д.
Но при этом, Вы правильно написали, что долг после рефинансирования на 1 сентября будет на 15 тыс больше, на него будут начисляться проценты и в долгосрочной перспективе естественно выгоднее не пропускать этот платеж.

Итого есть 3 варианта:
1. Без рефинансирования самый невыгодный вариант.
2. Рефинансирование с пропуском 1 платежа - в абсолютном большинстве случае, это выгоднее, чем не рефинансироваться. И выгода начинается с первого дня (ну в случае, если накладные расходы меньше ежемесячного платежа)
3. Рефинасирование без пропуска платежа - самый выгодный вариант. Но несколько месяцев оказываемся в "минусе" на накладные расходы на рефинансирование.
 
Цитата
YuriyT пишет:
Например, старый платеж = 15000, новый платеж 13000. Дата платежа и в том и в другом случае 1 число.
Если рефинансирование происходит сегодня, а первый платеж по новому кредиту будет 1 октября, то на 1 сентября, я буду в плюсе на 15 тыс., 1 октября на 17 тыс и т.д.
Но при этом, Вы правильно написали, что долг после рефинансирования на 1 сентября будет на 15 тыс больше, на него будут начисляться проценты и в долгосрочной перспективе естественно выгоднее не пропускать этот платеж.

Итого есть 3 варианта:
1. Без рефинансирования самый невыгодный вариант.
2. Рефинансирование с пропуском 1 платежа - в абсолютном большинстве случае, это выгоднее, чем не рефинансироваться. И выгода начинается с первого дня (ну в случае, если накладные расходы меньше ежемесячного платежа)
3. Рефинасирование без пропуска платежа - самый выгодный вариант. Но несколько месяцев оказываемся в "минусе" на накладные расходы на рефинансирование.

Надо еще учитывать есть ли повышенная ставка на период смены банка (залогодержателя). Если повышенная ставка есть - то при маленькой сумме экономический смысл/целесообразность может отсутствовать.
 
Цитата
VelikiyMagistr пишет:
Надо еще учитывать есть ли повышенная ставка на период смены банка (залогодержателя). Если повышенная ставка есть - то при маленькой сумме экономический смысл/целесообразность может отсутствовать.

Это я тоже, учитываю в накладных расходах на рефинансирование. Также как и разницу стоимости страховок для разных банков и потери на уже оплаченной страховке (выгоднее всего рефинасироваться, когда страховка заканчивается).

Я пока не нашел банков, где ее нет (специально не искал). При предыдущем рефинансировании разница между новой повышенной ставкой и старой разница была 0.25% и я уложился в 1 месяц (благодаря скорости выдачи закладной Юникредитом). Сейчас разница будет 0.6%. Так что не так это и существенно.
Хотя, есть опасение, что в случае ухода из ВТБ все может очень сильно затянуться.
Изменено: YuriyT - 29.08.2020 19:02
 
Цитата
YuriyT пишет:
Я пока не нашел банков, где ее нет (специально не искал). При предыдущем рефинансировании разница между новой повышенной ставкой и старой разница была 0.25% и я уложился в 1 месяц (благодаря скорости выдачи закладной Юникредитом). Сейчас разница будет 0.6%. Так что не так это и существенно.
Хотя, есть опасение, что в случае ухода из ВТБ все может очень сильно затянуться.

Я когда уходил из ВТБ, мне закладную 3 месяца отдавали. Благо уходил в Райф, и у них тогда давали 120 дней на регистацию залога в их пользу без повышения ставки. Со "скоростью" ВТБ, успел все в самый последний момент.
 
Цитата
VelikiyMagistr пишет:
Я когда уходил из ВТБ, мне закладную 3 месяца отдавали. Благо уходил в Райф, и у них тогда давали 120 дней на регистацию залога в их пользу без повышения ставки. Со "скоростью" ВТБ, успел все в самый последний момент.

Я сейчас буду делать ровно такой же переход, но насколько я понял условия Райфа, сейчас повышение идет сразу.
PS: Юникредит, при подаче заявления сказал, что у них срок 10 дней, но сейчас сроки увеличены и могут немного не успеть... Выдали через 7 дней! И вообще их ипотечный отдел оставил самые лучшие впечатления, особенно порадовали полезные советы, при переводе ОТ них ипотеки!
В ВТБ уверен все будет намного хуже, но лучше уже уйти от них и забыть.
 
Cincinnat C,
Если платить как по старой ипотеке, то экономия будет больше.
Расчет в посте
SlavaRobotam,
 
Цитата
YuriyT пишет:
Я сейчас буду делать ровно такой же переход, но насколько я понял условия Райфа, сейчас повышение идет сразу.
PS: Юникредит, при подаче заявления сказал, что у них срок 10 дней, но сейчас сроки увеличены и могут немного не успеть... Выдали через 7 дней! И вообще их ипотечный отдел оставил самые лучшие впечатления, особенно порадовали полезные советы, при переводе ОТ них ипотеки!
В ВТБ уверен все будет намного хуже, но лучше уже уйти от них и забыть.

У меня от Райфа остались самые положительные впечатления! Быстрое одобрение, быстрый выход на сделку, никакого геморроя с документами. Обидно что у них нет программы внутреннего рефинансирования, поэтому пришлось от них уйти. Хотел уйти в Юник, но видимо мне "очень повезло" с менеджером, заявку одобрили быстро, а сам залог одобряли 1,5 месяца!!! Причем у меня первичка, и они докопались к техническому плану, я к застройщику две недели каждый день ходил, т.к. Юнику не нравилось то заверение, то кто заверяет, и т.п.... В итоге плюнул, и вернулся в ВТБ на 8,5 %. Теперь тоже рефнуться хочу, и ищу банк где нет повышающей ставки на период регистрации (учитывая мой предыдущий опыт с ВТБ), иначе смысла в рефе не вижу если только ставка будет 7,5 % или ниже. МТС предлагал 7,4 %, но так как в ВТБ рефинансировался с добором суммы, то данный договор МТС не подходит - нет такой программы, закрылась.
 
Цитата
Diletantr пишет:
Cincinnat C,
Если платить как по старой ипотеке, то экономия будет больше.
Расчет в посте
SlavaRobotam,

Сорян. Я о чём то своём вообще задумался, Вас не так понял smile:omg: ... smile:D
Ну всё правильно говорите. Само собой если платить больше, то и экономия по сравнению с графиком будет больше.
 
Цитата
VelikiyMagistr пишет:
Надо еще учитывать есть ли повышенная ставка на период смены банка (залогодержателя).

есть, 9,9%

Цитата
YuriyT пишет:
Затраты на рефинансирование в Альфе будут около 25 тыс.

я даже не знал про эти затраты - менеджеры Альфы естественно молчат, но я из региона (не Москва) - может у нас меньше будет?
Цитата
YuriyT пишет:
Также как и разницу стоимости страховок для разных банков и потери на уже оплаченной страховке

страховка как раз через 2 месяца заканчивается - есть возможно успеть всё провернуть
Цитата
Diletantr пишет:
Если платить как по старой ипотеке, то экономия будет больше.
Расчет в посте

какой-то странный расчет всё равно, посчитайте на моих цифрах, даже калькулятора Тинькова показывает экономию - что не так?
Цитата
Cincinnat C пишет:
Само собой если платить больше, то и экономия по сравнению с графиком будет больше.

я тоже как раз думал платить как по старой ипотеке - тогда выгодна на лицо
 
Цитата
enshtein пишет:
я даже не знал про эти затраты - менеджеры Альфы естественно молчат, но я из региона (не Москва) - может у нас меньше будет?

Спросите про затраты, я как только узнал, что они хотят 15 тыс. на доверенность, сразу вычеркнул их из рассмотрения. А еще 1500 за перевод денег. Плюс нужно смотреть сколько стоят страховки для них, может оказаться тоже существенно дороже. Ну и оценка говорят около 5 тыс., хотя обычно около 3-х. Думаю, это никак не зависит от региона.
 
Цитата
YuriyT пишет:
Спросите про затраты, я как только узнал, что они хотят 15 тыс. на доверенность, сразу вычеркнул их из рассмотрения. А еще 1500 за перевод денег.

на днях подал заявку на рефинанс в Альфу. а что это за доверенность за 15 тыс.?
 
Цитата
avis666 пишет:
на днях подал заявку на рефинанс в Альфу. а что это за доверенность за 15 тыс.?

видимо мы потом узнаем об этом после одобрения заявки - я поэтому специально отправил уже документы - посмотрим что будет дальше, что предложат и какие условия
 
Цитата
enshtein пишет:
на днях подал заявку на рефинанс в Альфу. а что это за доверенность за 15 тыс.?

Это есть на сайте:
Цитата
Безналичный перевод суммы кредита в другой банк для погашения задолженности: 1 500 .
Оценка: ~ 5 000 .
Услуги нотариуса на снятие—наложение обременения: 15 000 .
 
Цитата
YuriyT пишет:
Райффайзен одобрил - тоже 7.99%.
Как там с погашением досрочки "каждый день" smile:jokingly: ?
 
Цитата
tat.06 пишет:
Как там с погашением досрочки "каждый день" Рисунок
?

Не знаю, мне это неинтересно.
Главное, что у ипотеки можно сокращать и платеж и срок в отличии от потреба (там только платеж).
Ну, вообще, судя по потребу, досрочный платеж проходит в тот же день. Это подразумевается под "досрочкой каждый день"?
 
Цитата
YuriyT пишет:

Это есть на сайте:
Цитата

Безналичный перевод суммы кредита в другой банк для погашения задолженности: 1 500 .
Оценка: ~ 5 000 .
Услуги нотариуса на снятие—наложение обременения: 15 000 .


Дайте, пожалуйста, ссылку. Не смог найти, наоборот пишут, что никаких скрытых комиссий и платежей
Мой телеграмм бот, который следит за ставками рефинансирования ипотеки https://t.me/ref_mortgage
 
Цитата
SlavaRobotam пишет:
Дайте, пожалуйста, ссылку. Не смог найти, наоборот пишут, что никаких скрытых комиссий и платежей

Сейчас тоже долго не мог найти. Оказывается это спрятано в личном кабинете подавшего заявку на ипотеку, но ссылка доступна для всех:
https://ipoteka.alfabank.ru/faq
См. Расходы по сделке\Расходы при рефинансировании
 
  • 1
Читают тему (гостей: 1, пользователей: 0, из них скрытых: 0)

Продукты Банки.ру