Форум

Разъяснение обязанностей банка в случае мошенничества

Поиск по теме

  • 1
  • 2
Здравствуйте!
Я являюсь зарплатным клиентом ПАО «МТС-банк». 23 октября я оставлял заявку на рассмотрение возможности выдачи мне кредита через горячую линию поддержки клиентов. Предварительно мне одобрили кредит на сумму 799 000, информацию об этом я получил через смс. Мне было предложено оформить кредит либо в интернет банке, либо лично в отделении с паспортом. Условия кредита меня не устроили, поэтому, когда мне перезвонили (8 ноября), я отказался брать этот кредит. 11 ноября около 10 утра мне поступил звонок с номера +7 499 120 33 05, звонивший представился сотрудником службы безопасности банка МТС. Мне сообщили, что кто-то снимает деньги с моей карты в Краснодарском крае, а так как у меня предобрен кредит, кредитные средства также могут попробовать снять с карты. Звонивший назвал мои паспортные данные и сумму предодобренного кредита, поэтому сомнений у меня не возникло. После этого звонивший сказал, что в целях защиты, мне нужно самому взять этот кредит, по возможности, снять наличные и перевести на другой счет, который будет открыт на мое имя. Я перевел кредитные средства на свою зарплатную карту. После чего попытался снять их в банкомате, но из-за ограничений снял только 300 тысяч, которые мне велели положить на два счета, с которых деньги автоматически будут переведены на мой счет. Остальные деньги звонивший переводил на другие «служебные» счета, а я называл ему коды подтверждения из смс. Всего было проведено около 55 транзакций за 40 минут (~30 операций с 13:30 до 14:00 и ~20 с 10:50 до 11:00) на разные суммы, всего около 600 000. smile:wall: smile:wall: smile:wall: Спустя какое-то время я понял, что деньги не пришли на мой счет, и позвонил в службу поддержки, где мне сказали, что это были мошенники, и я должен немедленно отправиться в отделение, заблокировать свои счета и написать заявление в банк о случившемся. smile:wall: smile:wall: smile:wall:
Насколько я понимаю, 167 ФЗ вменяет в обязанность банкам блокировать подозрительные операции в целях предотвращения хищения средств клиентов. Критерии для выявления подозрительных транзакций описаны Центробанком, в частности, упомянута нехарактерная для конкретного клиента частота и общая сумма переводов. С моей карты было осуществлено более 50 переводов на общую сумму около 600 тысяч за очень короткий промежуток времени, что является крайне нетипичным для меня финансовым поведением, однако операции заблокированы не были и не поступило ни одного звонка из банка, что могло бы предотвратить хищение моих средств. На мой взгляд, действия, а точнее бездействие банка является нарушением 167 ФЗ, прав ли я?
Кроме того, мои паспортные данные, полная информация обо мне как о клиенте ПАО «МТС банк», в том числе информация о заявке на кредит оказались доступны третьим лицам, которые ею воспользовались в мошеннических целях. Очевидно, что Закон о защите персональных данных также был нарушен.
Также у меня вызывает сомнение возможность оформления кредита без личного визита в банк, только по СМС. Могут ли банки действительно выдавать кредиты по СМС?
Не спрашивайте, о чем я думал, теперь я все о себе понимаю. Что я могу предпринять в сложившейся ситуации? smile:wall: smile:wall: smile:wall: smile:wall: smile:cry: smile:cry: smile:cry:
 
Баннер показывается только незарегистрированным пользователям. Войти или Зарегистрироваться
Цитата
srez06 пишет:
Что я могу предпринять в сложившейся ситуации?


Идите в полицию, подавайте заявление о мошенничестве. Вам крупно повезет если полиция найдет жуликов. Но шансы крайне низкие.
От банка вернуть деньги требовать бессмысленно, т.к. все операции были сделаны с Вашего согласия.
Доказать нарушение банком Закона о персональных данных - нереальная задача. Единственно, если только служба безопасности банка зафиксировала факт неправомерного доступа к ПД и согласится сотрудничать.

Если найдете опытного юриста/адвоката, то можно попробовать идти по пути доказывания того, что система он-лайн банкинга не отвечает требованиям безопасности, что противоречит ЗОЗПП. Надо изучать он-лайн банкинг, искать уязвимые места.
Изменено: ТочкаЗрения - 16.11.2019 20:36
 
Цитата
srez06 пишет:
Что я могу предпринять в сложившейся ситуации?

Платить по полученному Вами кредиту Вам таки придется.
 
Цитата
srez06 пишет:
На мой взгляд, действия, а точнее бездействие банка является нарушением 167 ФЗ, прав ли я?


Этот закон относительно свежий, судебной практики нет. Факт того, что банк сделал что то не правильно придется доказывать Вам в суде. Какие решения принимает суд в подобных случаях сейчас сказать невозможно ввиду отсутствия судебной практики.
 
Сложилось впечатление что ТС просто хочет кинуть банк.
Цитата
srez06 пишет:
Могут ли банки действительно выдавать кредиты по СМС?

Тоже интересует этот вопрос. Деньги полученные у банка придется вернуть, а вот проценты можно попытаться оспорить если банк не докажет факт заключение кредитного договора на условиях банка.
 
Цитата
srez06 пишет:
Могут ли банки действительно выдавать кредиты по СМС?
Не кредиты выдаются по СМС, а договор заключается через получение кода в СМС.
Цитата
В соответствии со ст. 820 кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Но согласно п. 1 ст. 160 сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК.
Использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК).
При этом кредитные организации должны самостоятельно оценивать соответствие процедур совершения сделок, в том числе заключения кредитных договоров, требованиям законодательства с учетом возможного возникновения дополнительных рисков в связи с оформлением кредитных договоров в электронной форме.
 
Цитата
srez06 пишет:
Могут ли банки действительно выдавать кредиты по СМС?

Да.
Подробно тут - https://www.banki.ru/blog/kamo4/7965.php
 
Из пункта 2.3 Положения № 383-П ЦБ РФ следует, что удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей.


Ст. 160 ГК РФ Письменная форма сделки.

2. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.


Использование при совершении сделок ... электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных ... соглашением сторон.


2. ТЕРМИНЫ, ПРИМЕНЯЕМЫЕ В ДБО /для примера Сбербанк/
2.1. Аналог собственноручной подписи – код, пароль или иной, указанный в Договоре аналог собственноручной подписи, используемый Клиентом для подтверждения волеизъявления Клиента на совершение операции или удостоверяющий факт составления и/или ознакомления, и/или подписания электронного сообщения, Электронного документа, в том числе договора в электронном виде, заключаемого через Удаленные каналы обслуживания.
2.18. Код подтверждения – используемый в качестве Аналога собственноручной подписи
цифровой код для подтверждения Клиентом вида и параметров услуги/операции, осуществленной Клиентом при его обращении в Контактный Центр Банка (либо при осуществлении Банком исходящего телефонного звонка Клиенту). Код подтверждения направляется Банком в SMS-сообщении (с видом и параметрами услуги/операции) на номер мобильного телефона Клиента, подключенного к Услуге «Мобильный банк».


ГК РФ Статья 847. Удостоверение права распоряжения денежными средствами, находящимися на счете

1. Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.
2. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.
3. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
 
Цитата
srez06 пишет:
Могут ли банки действительно выдавать кредиты по СМС?

Только если вы лично с предъявлением паспорта подписали соглашение об использовании простой электронной подписи. И даже в этом случае эту подпись еще надо правильно использовать.
 
Цитата
tempur пишет:
Только если вы лично с предъявлением паспорта подписали соглашение об использовании простой электронной подписи. И даже в этом случае эту подпись еще надо правильно использовать.

Цитата
srez06 пишет:
самому взять этот кредит, по возможности, снять наличные и перевести на другой счет, который будет открыт на мое имя. Я перевел кредитные средства на свою зарплатную карту.

Цитата
srez06 пишет:
Мне было предложено оформить кредит либо в интернет банке, либо лично в отделении с паспортом.

Клиент все сделал правильно, сам через свой личный кабинет получил кредит и использовал его по своему усмотрению.
Достаточно поставить галочку и использовать аналог собственноручной подписи - код из СМС.
Простой или иной ЭП не требуется.
Изменено: камо - 17.11.2019 10:24
 
Цитата
камо пишет:
Простой или иной ЭП не требуется.

Требуется. И для заключения договора и для запроса КИ.
 
Цитата
tempur пишет:
Требуется. И для заключения договора и для запроса КИ.

Почему Вы так полагаете? smile:o
Можете пояснить подробнее?
Изменено: камо - 17.11.2019 10:35
 
Вот, например, актуальная норма закона о кредитных историях. Никаких левых АСП тут нет.
Цитата
9. Кредитный отчет предоставляется пользователю кредитной истории с согласия субъекта кредитной истории. Согласие субъекта кредитной истории должно содержать цель и дату оформления указанного согласия, а также наименование пользователя кредитной истории - юридического лица либо фамилию, имя и отчество (при наличии) пользователя кредитной истории - индивидуального предпринимателя. Согласие субъекта кредитной истории на получение его кредитного отчета может быть получено пользователем кредитной истории:
1) в письменной форме на бумажном носителе с собственноручной подписью субъекта кредитной истории - физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя, или уполномоченного представителя юридического лица, являющегося субъектом кредитной истории, при представлении пользователю кредитной истории физическим лицом, в том числе индивидуальным предпринимателем, паспорта или иного документа, удостоверяющего личность, а уполномоченным представителем указанного юридического лица паспорта или иного документа, удостоверяющего личность, и документа, подтверждающего его полномочия;
2) в форме электронного документа, подписанного субъектом кредитной истории - физическим лицом, за исключением индивидуального предпринимателя, одним из следующих способов:
а) усиленной квалифицированной электронной подписью;
б) простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, установленными Правительством Российской Федерации;
в) простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью в случае, если использование соответствующей электронной подписи предусмотрено соглашением между субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории, при заключении которого указанным субъектом кредитной истории был предъявлен паспорт или иной документ, удостоверяющий личность;
г) простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью в случае, если использование соответствующей электронной подписи предусмотрено соглашением между субъектом кредитной истории, находящимся на обслуживании в организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, и пользователем кредитной истории, являющимся указанной организацией, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, после проведения таким пользователем кредитной истории идентификации этого субъекта кредитной истории при приеме его на обслуживание в соответствии с требованиями подпункта 1 пункта 1 (за исключением упрощенной идентификации клиента - физического лица) или пункта 5.8 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма";
 
Цитата
tempur пишет:
Вот, например, актуальная норма закона о кредитных историях. Никаких левых АСП тут нет.

Тема НЕ про КИ... smile8) smile:| smile:|
Уважаемый ТС получил кредит в своем личном кабинете ИБ используя аналог собственноручной подписи - код из СМС.
Простая или иная ЭП для этого не требуется.
 
Цитата
камо пишет:
Уважаемый ТС получил кредит в своем личном кабинете ИБ используя аналог собственноручной подписи - код из СМС.
Простая или иная ЭП для этого не требуется X
X
X

Он не просто получил кредит, а предварительно отправил заявку. Вопрос какие документы были при этом подписаны. С чем банк пойдет в суд? С документом от ОПСОСА об отправке СМС на номер ТС? Здесь надо поискать за что зацепиться, чтоб не платить % по кредиту. Ибо по существу (не по закону может быть) вина банка в потерях клиента тоже есть.
 
Цитата
камо пишет:
Уважаемый ТС получил кредит в своем личном кабинете ИБ используя аналог собственноручной подписи - код из СМС.
Простая или иная ЭП для этого не требуется.


Вход в ЛК посредством ввода смс-пароля(кода) - это и есть простая электронная подпись. Использование этой подписи будет легитимно, если клиент при заключении договора с банком или впоследствии - подачей заявления (оформлением дополнения к договору с банком) согласился с такой (посредством ввода кодов/паролей, полученных в смс от банка) формой электронной подписи. Главное, чтобы указанный договор либо заявление (дополнение к договору) было подписано либо собственноручно, либо действующей в момент подписания электронной подписью , либо разновидностью электронной подписи - установкой соответствующей опции через ЛК в банкомате.
Изменено: ТочкаЗрения - 17.11.2019 12:29
 
Цитата
Golikov.VV пишет:
Ибо по существу (не по закону может быть) вина банка в потерях клиента тоже есть.


Вина банка в потерях клиента может быть. Например, многие банки в договоре указывают на небезопасность такого способа передачи паролей и кодов как СМС и на то, что клиент осознаёт эту небезопасность. Но иного выбора клиенту банк не предоставляет: либо пароль для он-лайн входа в ЛК (вход интернет-банк) через СМС, либо собственноручно ногами поход в отделение. Причем часто тарифы на обслуживание в отделении заметно отличаются от он-лайн обслуживания. Но вину банка в потерях клиента надо будет доказывать в суде.

Но к данному случаю это не относится, т.к. клиент сам сообщил мошенникам пароли и коды, полученные в смс от банка.
Изменено: ТочкаЗрения - 17.11.2019 13:01
 
Цитата
Golikov.VV пишет:
Он не просто получил кредит, а предварительно отправил заявку. Вопрос какие документы были при этом подписаны. С чем банк пойдет в суд? С документом от ОПСОСА об отправке СМС на номер ТС? Здесь надо поискать за что зацепиться, чтоб не платить % по кредиту. Ибо по существу (не по закону может быть) вина банка в потерях клиента тоже есть.


Какие еще документы при ДБО?

Цитата
srez06 пишет:
23 октября я оставлял заявку на рассмотрение возможности выдачи мне кредита через горячую линию поддержки клиентов. Предварительно мне одобрили кредит на сумму 799 000, информацию об этом я получил через смс. Мне было предложено оформить кредит либо в интернет банке, либо лично в отделении с паспортом.
 
Цитата
ТочкаЗрения пишет:
Вход в ЛК посредством ввода смс-пароля(кода) - это и есть простая электронная подпись.

Откуда Вы взяли такое определение простой ЭП?
Ссылочку можно спросить?
 
Цитата
Golikov.VV пишет:
С чем банк пойдет в суд? С документом от ОПСОСА об отправке СМС на номер ТС?

Любой суд признает такой договор заключенным в письменной форме.
https://www.banki.ru/blog/kamo4/7965.php
 
Цитата
камо пишет:
Любой суд признает такой договор заключенным в письменной форме.

Слишком смелое и безапелляционное заявление. В данном случае деньги похищены у клиента и это его головная боль. Но еслибы деньги были похищены мошенниками у банка от имени клиента то ситуация с электронной подписью не видится мне лично однозначной.
 
Цитата
камо пишет:
Откуда Вы взяли такое определение простой ЭП?
Ссылочку можно спросить?



Из Закона "Об электронной подписи" N 63-ФЗ

Цитата

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
 
Если оказывается, что договор не заключён, то выходит что человек деньги просто украл.
Хочется быть взрослой адекватной женщиной, но мяу.
Денег нет, но вы держитесь. Здоровья вам и хорошего настроения.
 
Цитата
srez06
Разъяснение обязанностей банка в случае мошенничества

Ну вы нашли место где испросить. smile:D

Теперь фактаж:
- 23 октября вы позвонили в банк с просьбой о кредите. Запись этого разговора есть в банке.
- неизвестного числа банк прислал вам СМС с суммой одобренного кредита. Текст этого СМС есть в банке.
- 8 ноября вам перезвонили из банка и вы отказались от кредита. Запись этого разговора есть в банке.
- 11 ноября вы вошли в интернет-банк, оформили кредит и перевели его на карту. Затем в банкомате с картой и ПИНом вы сняли 300 тыс руб. Затем в этом или другом банкомате вы перевели эти деньги на карты/счета мошенников. Затем вы перевели (передали коды подтверждения из смс) ~300 тыс руб на карты/счета мошенников с использованием сервиса переводов.

Из вышеперечисленного можно предъявить банку:
- нарушение банком 167-ФЗ - да.
- нарушение банком ЗоЗПД - труднодоказуемо. Для этого надо поймать мошенников и под пыткой выбить признание что они взяли инфу на вас в банке.
- оформление кредита через канал ДБО - возможно, но выгодополучателем являетесь вы.
- бездействие банка в контексте национального законодательства и правил МПС после уведомления клиентом о том что клиент стал жертвой мошенников на доверии - таким образом банк становится соучастником мошенничества и должен нести ответственность за мошенничество.

Для выстраивания правильной стратегии защиты необходимо уточнить ряд технических моментов:
- в банкомате какого банка вы сняли 300 тыс руб?
- в банкомате какого банка вы перевели эти деньги на карты/счета мошенников? Это были переводы по реквизитам счета или с2с?
- каким сервисом были переведены оставшиеся ~300 тыс руб на карты/счета мошенников? Это были переводы по реквизитам счета или с2с?
- приведите скрин выписки с мошенническими операциями в интернет-банке.
Изменено: V.Bukina - 17.11.2019 17:40 (Отмодерировано.)
 
srez06, хотим пояснить, что сотрудники банка никогда не запрашивают у клиентов коды подтверждения операций из смс и не просят переводить средства. Для проведения проверки по данному вопросу Вам нужно подать письменное обращение в отделении банка, салоне МТС или написать в Интернет-банке. Также по факту мошенничества рекомендуем Вам обратиться в правоохранительные органы. Пришлите нам в ЛС номер телефона, на который Вам звонили мошенники, мы передадим информацию в службу безопасности.
 
  • 1
  • 2
Читают тему (гостей: 1, пользователей: 0, из них скрытых: 0)

Продукты Банки.ру