Форум

ВТБ: правомерность отказа в заключении акцептованного кредитного договора

Недостаточно информации по практике дистанционного заключения кредитного договора
Поиск по теме

Уважаемые форумчане!

На днях у меня возникла конфликтная ситуация с банком ВТБ на предмет правомерности отказа в кредитовании. Собственно, вся ключевая информация изложена в отзыве в народном рейтинге (https://www.banki.ru/services/response.../10463932/) и более детальная - в подготовленной досудебной претензии (претензия).

На этом сайте и в интернете мне встречались аналогичные жалобы по отказам в выдаче кредитов, но они не содержали детальной информации и конкретных ответов/рекомендаций с точки зрения законодательства. Также встречались и обратные ситуации, когда люди пытаются оспорить заключение кредитного договора в электронном виде. И если по имеющейся практике отстаивания заемщиками в суде своих прав при расторжении кредитного договора информация попадается, то по практике принуждения банка к заключению договора я сходу ничего не нашел.

В частности, прошу вас высказать ваше мнение о корректности применения и понимания мною статей ГК РФ в подготовленной досудебной претензии, заявленных в ней требований, а также шансов на урегулирование ситуации.
 
Из вашего поста непонятно, акцептовали ли вы именно индивидуальные условия кредитного договора ( полноценная табличная форма, вверху полная стоимость кредита и т.д.), или просто нажали на кнопку " предложена энная сумма, ставка, срок".
А это большая разница.
 
Цитата
Уверенный пользователь пишет:
по практике принуждения банка к заключению договора я сходу ничего не нашел.

Какие законные основания Вы имеете для судебного принуждения банка к заключению кредитного договора и получения займа от банка?
Статью ГК РФ можете озвучить?
 
Статья 807. Договор займа

1. По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

2. Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 настоящего Кодекса.

3. Если займодавец в силу договора займа обязался предоставить заем, он вправе отказаться от исполнения договора полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок. Заемщик по договору займа, в силу которого займодавец обязался предоставить заем, вправе отказаться от получения займа полностью или частично, уведомив об этом займодавца до установленного договором срока передачи предмета займа, а если такой срок не установлен, в любое время до момента получения займа, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором займа, заемщиком по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность.

4. Договор займа может быть заключен путем размещения облигаций. Если договор займа заключен путем размещения облигаций, в облигации или в закрепляющем права по облигации документе указывается право ее держателя на получение в предусмотренный ею срок от лица, выпустившего облигацию, номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента.

5. Сумма займа или другой предмет договора займа, переданные указанному заемщиком третьему лицу, считаются переданными заемщику.

6. Заемщик — юридическое лицо вправе привлекать денежные средства граждан в виде займа под проценты путем публичной оферты либо путем предложения делать оферту, направленного неопределенному кругу лиц, если законом такому юридическому лицу предоставлено право на привлечение денежных средств граждан. Правило настоящего пункта не применяется к выпуску облигаций.

7. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Комментарий к Ст. 807 ГК РФ 1.

Из п. 1 комментируемой статьи следует, что договор займа является реальным, поэтому заимодавец передает заемщику деньги или вещи, определяемые родовыми признаками, не в порядке исполнения своей договорной обязанности, а в ходе заключения самого договора.
При наличии надлежащим образом оформленного соглашения этот договор может считаться заключенным только в момент передачи заимодавцу предмета займа.

Он представляет собой классический пример односторонне обязывающего договора, поскольку заимодавцу принадлежат только права (например, право требовать возврата суммы займа, уплаты процентов и т.п.), а на заемщика возлагаются только обязанности (например, вернуть долг и уплатить проценты).
Основанием обязанности заемщика является факт передачи ему заимодавцем денег или иных вещей, определяемых родовыми признаками. Отсюда следует, что договор займа является каузальной сделкой.

Источник: http://stgkrf.ru/807

Каузальная сделка (от лат. causa «основание») — сделка, исполнение которой настолько связано с её основанием, что действительность такой сделки ставится в зависимость от его наличия. То есть исполнение сделки должно соответствовать той правовой цели, ради которой она совершается. Например, при заключении договора купли-продажи возможность продавца реализовать требование по оплате находится в жёсткой зависимости от выполнения им своего обязательства по передаче имущества.

Если доказано, что в сделке отсутствует основание, то она должна быть признана недействительной. Например, заёмщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Доказывая неполучение денег, заёмщик оспаривает самое основание сделки, утверждает, что оно изначально отсутствовало полностью или в соответствующей части, поэтому сделка не была совершена вообще или в какой-то её части.

Большинство сделок носит каузальный характер.
Изменено: камо - 17.01.2021 10:39
 
Цитата
камо пишет:
7. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

ФЗ о потребительском кредите/займе устанавливает ОБЯЗАННОСТЬ банков выдавать кредит по желанию заемщика???
smile:D smile:D smile:D
 
Цитата
камо пишет:
Статья 807. Договор займа

Камо, вы не туда совсем смотрите. Нужно не в ГК РФ, а в закон о потребительском кредите. Который четко определяет, что кредитный договор считается заключенным с момента подписания индивидуальных условий. Если эти условия не подписывались ( а я так полагаю, что нет, ими даже не пахло ), то и говорить о заключении договора глупо.
 
Цитата
Уверенный пользователь пишет:
На днях у меня возникла конфликтная ситуация с банком ВТБ на предмет правомерности отказа в кредитовании. Собственно, вся ключевая информация изложена в отзыве в народном рейтинге

Совсем мутная история! И вы думаете принудите ВТБ заключить кредитный договор на ваших условиях, хотя то что они прислали не более чем реклама, а для рассмотрения заявки нужен как минимум пакет документов, в том числе и справка 2-НДФЛ
 
Цитата
predator67 пишет:
закон о потребительском кредите. Который четко определяет, что кредитный договор считается заключенным с момента подписания индивидуальных условий.


Важен факт получения денег/ или иного предмета займа.
Изменено: камо - 17.01.2021 13:01
 
Цитата
Versus18 пишет:
то что они прислали не более чем реклама

Реклама, внешне выглядящая как оферта.
ТС пишет в НР:
Цитата
«Неплохо, хоть я у банка ничего и не просил», - подумал я

Это первое, что должно было насторожить.

Второе:
Цитата
«Рефинансирование одобрено! Онлайн, без визита в офис. Сумма: 4 460 000. Ставка: 7.2%. Срок: 60 мес.»

Цитата
Указав в параметрах кредита все что было нужно и дойдя до этапа подтверждения операции, которая называлась "Заключение кредитного договора", я окончательно убедился в том, что это оферта и акцептовал ее стандартным образом

Цитата
«Принято. 14 января 2021, 22:15. 2 667 000 ₽. Зачислим 2 667 000 рублей на ваш мастер-счет в течение 15 минут.»

Из личного опыта.
Когда ВТБ присылает такие сообщения, это означает, что вам предлагается кредит только на сумму, указанную в предложении банка, только на срок, указанный в предложении банка и только под процент, указанный в предложении банка.
ТС захотел 2 667 000 рублей, а не 4 460 000 рублей. С точки зрения банка, это уже другой кредит, требующий новой процедуры одобрения. Мне подробно разъяснили эту разницу в офисе ВТБ на Волгоградском проспекте. Иными словами: если бы ТС согласился на 4 460 000 под 7,2% на 60 месяцев - этой конфликтной ситуации вообще бы не возникло. Всё было бы одобрено и получено.

В моей ситуации мне тоже не надо было столь много, сколько мне банк предложил. И срок 5 лет меня не устраивал, о чём я банку и сообщил. Банк сказал ОК, неси справку с работы по форме банка, после этого дадим новые условия. Принес, дали кредит на 3 года, под бОльший процент сумму, раза в четыре меньше первоначально предложенной.

Совсем уж грубо говоря: ТС захотел другой кредит, в котором ему отказали.
Изменено: Struzzo - 17.01.2021 13:24
 
Цитата
камо пишет:
Важен факт получения денег

Неа. Это не договор займа.
 
Цитата
predator67 пишет:
кредитный договор считается заключенным с момента подписания индивидуальных условий


Турбозайм, например, даёт "подписать" кодом из СМС индивидуальные условия займа на 10000 рублей, а потом ещё что-то проверяет и на самом деле только 3000 одобрено, и нужно ещё раз код из СМС.
 
Цитата
selecadm пишет:
Турбозайм, например, даёт "подписать" кодом из СМС индивидуальные условия займа на 10000 рублей, а потом ещё что-то проверяет и на самом деле только 3000 одобрено, и нужно ещё раз код из СМС.

Это чисто заманушка
 
Цитата
selecadm пишет:
Турбозайм, например,

Это МФО. Договор займа, в отличие от кредитного договора, считается заключенным только после получения денег.
 
Цитата
predator67 пишет:
Из вашего поста непонятно, акцептовали ли вы именно индивидуальные условия кредитного договора ( полноценная табличная форма, вверху полная стоимость кредита и т.д.), или просто нажали на кнопку " предложена энная сумма, ставка, срок".
А это большая разница.


В моем посте есть активная ссылка на более детальную информацию в претензии по процессу акцепта со скриншотами мобильного приложения. Там запечатлен весть процесс. Внешне по моему мнению все это выглядело как оферта. Но некоторые спорные моменты конечно же были. И да, я прекрасно понимаю, что это большая разница. Поэтому и спрашиваю для того, чтобы понять как мне выстроить защиту своих прав. Если стандартный процесс заключения кредитного договора онлайн происходит с таким нарушением последовательности и формы установленными законом, то у других людей может появиться возможность обжалования аналогично оформленных кредитов, например, в случае мошенничества третьих лиц. Я же в случае неудачной попытки принудить к заключению договора по причине того, что это была очень хитрая реклама, как минимум, подам жалобу на банк за недобросовестную рекламу.
 
Цитата
камо пишет:
Какие законные основания Вы имеете для судебного принуждения банка к заключению кредитного договора и получения займа от банка?
Статью ГК РФ можете озвучить?

Статьи приводил: ст. 154, ст. 432, ст.435, ст. 438 и ст.819 ГК РФ.
 
Цитата
Уверенный пользователь пишет:
Я же в случае неудачной попытки принудить к заключению договора

К заключению договора принудить нельзя. Уж во всяком случае, не в вашей ситуации. Все, что вы можете предъявить банку, это только то, что он не исполняет уже заключенный договор. Но поскольку банк вам инд. условий не высылал, и вы их не подписывали, то и речи об этом быть не может.
 
Цитата
predator67 пишет:
Камо, вы не туда совсем смотрите. Нужно не в ГК РФ, а в закон о потребительском кредите. Который четко определяет, что кредитный договор считается заключенным с момента подписания индивидуальных условий. Если эти условия не подписывались ( а я так полагаю, что нет, ими даже не пахло ), то и говорить о заключении договора глупо.

Да, по сути Вы правы. Вопрос только в том, что понимать под индивидуальными условиями при онлайн-заключении договора в мобильном приложении банка ВТБ? Часть атрибутов при подтверждении согласия присутствует в явном виде (сумма, ежемесячный платеж, срок, ставка, ПСК в процентах и рублях), а часть вытекает из ОУ. Но при этом процесс проходит посредством верификации через код подтверждения операции, называемой "Заключение кредитного договора" после чего стандартная экранная форма сообщает об принятии акцепта.
 
Цитата
predator67 пишет:
К заключению договора принудить нельзя. Уж во всяком случае, не в вашей ситуации. Все, что вы можете предъявить банку, это только то, что он не исполняет уже заключенный договор. Но поскольку банк вам инд. условий не высылал, и вы их не подписывали, то и речи об этом быть не может.

Я полагал, что банк вышлет мне отдельно сформированные документы в электронном виде после нажатия кнопки подтвердить, одновременно с зачислением денежных средств. В любом случае, я пытаюсь понять как здесь работает принцип оферты и акцепта, т.к. из изученных историй с опротестованием заключенных в электронном виде договоров, я пока не увидел противоречий с моим пониманием применимости закона.
 
Цитата
Уверенный пользователь пишет:
я пока не увидел противоречий с моим пониманием применимости закона.

Вот так это выглядит при он лайн подписании инд. условий. Держу пари, у вас в личном кабинете нету ничего подобного.
 
Цитата
Struzzo пишет:
Из личного опыта.
Когда ВТБ присылает такие сообщения, это означает, что вам предлагается кредит только на сумму, указанную в предложении банка, только на срок, указанный в предложении банка и только под процент, указанный в предложении банка.
ТС захотел 2 667 000 рублей, а не 4 460 000 рублей. С точки зрения банка, это уже другой кредит, требующий новой процедуры одобрения. Мне подробно разъяснили эту разницу в офисе ВТБ на Волгоградском проспекте. Иными словами: если бы ТС согласился на 4 460 000 под 7,2% на 60 месяцев - этой конфликтной ситуации вообще бы не возникло. Всё было бы одобрено и получено.

В моей ситуации мне тоже не надо было столь много, сколько мне банк предложил. И срок 5 лет меня не устраивал, о чём я банку и сообщил. Банк сказал ОК, неси справку с работы по форме банка, после этого дадим новые условия. Принес, дали кредит на 3 года, под бОльший процент сумму, раза в четыре меньше первоначально предложенной.

Совсем уж грубо говоря: ТС захотел другой кредит, в котором ему отказали.


Позволю себе не согласиться с такой трактовкой банка по следующим причинам:

Присланное предложение изначально предусматривает возможность регулировки получаемого кредита в мобильном приложении. И сразу отображает условия в зависимости от конечных параметров. Это как, например, в магазине, когда на ценнике указывается акция типа "два товара по цене одного" или оптовая/розничная цена и я вправе выбрать любой вариант. Сообщения о том, что с изменением параметров кредита я стам становлюсь оферентом нигде нет. Да даже если это и так, то мое подтверждение происходит после явного согласия банка под конечными условиями (он же сам предлагает другую повышенную ставку).
 
Цитата
predator67 пишет:
Вот так это выглядит при он лайн подписании инд. условий. Держу пари, у вас в личном кабинете нету ничего подобного.

Да я же и не пытаюсь с Вами спорить. smile:)
Именно такого нет. Вы надеюсь, просмотрели документ по ссылке из заглавного поста?
При дистанционном заключении доверительного кредита в сбербанке, где я дважды оформлял такой кредит, похожая форма формировалась. Здесь же, в ВТБ, я этого не увидел. И потому возник такой вопрос: можно ли считать другие предлагаемые мобильным приложением формы достаточными? Либо ВТБ намеренно нарушает процесс дистанционного кредитования с целью иметь возможность отказа от его исполнения в любой момент.
 
Цитата
Уверенный пользователь пишет:
И потому возник такой вопрос: можно ли считать другие предлагаемые мобильным приложением формы достаточными?

Нет. Табличная форма расписана в том же законе о потреб. кредитовании. Вплоть до содержания пунктов таблицы. И эти пункты ( поскольку прописаны в законе) все есть существенные условия, без которых договор не может быть признан заключенным.
 
Цитата
predator67 пишет:
Нет. Табличная форма расписана в том же законе о потреб. кредитовании. Вплоть до содержания пунктов таблицы. И эти пункты ( поскольку прописаны в законе) все есть существенные условия, без которых договор не может быть признан заключенным.

Про табличную форму упоминания в 353-ФЗ я не увидел. Ткните, пожалуйста, где посмотреть. Может уже "глаз замылился". Или же Вы под таблицей имеете в виду п.9 "Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:" ст.5 этого Закона?
 
Цитата
Уверенный пользователь пишет:
Про табличную форму упоминания в 353-ФЗ я не увидел

Указание Центробанка № 3240 -У. Гугл в помощь. Ну и плюс упомянутая вами ст. 5.
 
Рассылает предложения один робот, а одобряет кредит другой робот. Чего вы хотите от людей? Они давно в этом деле ничего не решают.
 
Читают тему (гостей: 1, пользователей: 0, из них скрытых: 0)

Продукты Банки.ру