Как работает страхование и какие виды страховых услуг есть в России

Что такое страхование

Страхование — это вид отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Такое определение дает Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Какими бывают виды страхования

Сегодня в России существуют десятки разновидностей страховых продуктов. Каждый из них, несмотря на множество отличий, можно отнести к одному из двух видов страхования — обязательному или добровольному. Разобрались, как устроены и из чего состоят системы обязательного и добровольного страхования.

Классификация видов страхования

Помимо фактора обязательности и необязательности страховые продукты можно разделить на группы: 

• по объекту страхования (страхуется имущество, жизнь или здоровье, производственные объекты и т. д.);
• по сроку действия (краткосрочные программы — например, страхование путешественника на период поездки; годовые программы — например, ОСАГО или полис ипотечного страхования; долгосрочные программы — например, накопительное страхование жизни);
• по размеру платежей (фиксированный лимит — например, выплата в ОСАГО в пределах 400 тыс. руб.; лимит покрытия, который можно изменять в условиях договора — практически в любых программах добровольного страхования).

Что такое обязательное страхование

К обязательным в России в настоящее время относится 6 видов страхования. Каждый из них регламентируется федеральным законом, указом президента, а также различными нормативными актами. В отличие от добровольных видов страхования тарифы и лимиты в обязательных строго регулируются на законодательном уровне.

Обязательное страхование автогражданской ответственности автовладельцев (ОСАГО)

Закон об ОСАГО был принят в 2002 году, и с этого времени все владельцы транспортных средств обязаны страховать свою ответственность на дороге. Полис ОСАГО гарантирует, что в случае ДТП пострадавшая сторона получит компенсацию за поврежденное имущество, а также за ущерб жизни и здоровью от страховой компании. Тарифы и лимиты покрытия по ОСАГО регулируются Центральным банком. Так, максимальный размер покрытия в настоящее время составляет 400 тыс. рублей за ущерб имуществу и 500 тыс. рублей — жизни и здоровью пострадавшей стороны.

Страхование опасных объектов производства во время эксплуатации (ОСОПО)

Этот вид страхования касается юридических лиц — владельцев опасных объектов. Согласно закону № 225-ФЗ (действует с 2012 года), они обязаны за свой счет страховать свою гражданскую ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших в течение всего срока эксплуатации опасных объектов. К типичным опасным объектам относятся, например, автозаправочные станции, гидроэлектростанции. Страховка позволяет выплатить компенсацию третьим лицам, пострадавшим, например, от взрыва на объекте.

Страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров при перевозках любыми видами транспорта, за исключением такси и метро (ОСГОП)

По закону все российские перевозчики, включая коммерческие компании, обязаны оформлять страховку ОСГОП. Благодаря ей пассажиры автобусов, самолетов, поездов и водного пассажирского транспорта застрахованы и имеют право на компенсацию в случае получения ущерба жизни или здоровью, а также имуществу во время проезда. Размер компенсации устанавливается в рамках лимитов и зависит от конкретного вида травмы. Так, размер выплаты за причинение вреда жизни пассажира должен быть не менее 2,025 млн рублей, здоровью — не менее 2 млн рублей, а имуществу – не менее 23 тыс. рублей на 1 пассажира.

Обратите внимание: На сайтах оформления билетов на самолеты и поезда нередко можно увидеть предложения о покупке полисов страхования для пассажиров. Это добровольные страховки и лишь дополнительная опция, которая никак не отменяет выплаты, положенные пассажирам по закону в рамках ОСГОП.

Кстати: пассажиры такси также застрахованы во время поездки, однако не в рамках данного закона — вред их здоровью и имуществу покрывается по договору ОСАГО. Ожидается, что с 1 сентября 2024 года такую страховку ОСГОП будут оформлять и такси.

Страхование здоровья и жизни военнослужащих

Страхование жизни и здоровья военнослужащих — еще один вид обязательного страхования и форма социальной ответственности государства перед военными. Такие страховки оформляет и оплачивает Минобороны. В случае получения служащим каких-либо травм или наступления смерти во время прохождения службы, в том числе в горячих точках, а также в течение 12 месяцев после этого военнослужащему или членам его семьи будет выплачена компенсация за счет страховой компании, заключившей договор.

Обязательное социальное страхование

Этот вид страхования является частью государственной защиты населения на случай болезни, потери кормильца, инвалидности, безработицы. Распределением средств и выплатой компенсаций занимается Фонд социального страхования — внебюджетное учреждение. Все отчисления в него осуществляются российскими предприятиями, в которых работают застрахованные лица. В случае наступления одного из событий все граждане страны (работающие и неработающие) имеют право обратиться в фонд за получением материального пособия (при потере работы, рождении ребенка и т. д.), оплатой больничного листа, получением путевки в санаторий и других видов помощи.

Обязательное медицинское страхование (ОМС)

ОМС — еще один вид социальной гарантии государства, благодаря которому граждане имеют право на получение бесплатной медпомощи в государственных клиниках. Аккумулирует и распределяет взносы Фонд ОМС, который пополняется за счет взносов работодателей и правительств регионов. В структуру ОМС входят и страховые компании, но их роль сводится лишь к распределению средств из территориальных фондов ОМС по клиникам, а также контроль за их расходами и оценка качества услуг.

В ряду обязательных видов страхования страхование имущества для ипотеки стоит особняком, и вот почему.

Страхование имущества в большинстве случаев — добровольный вид страхования, однако иногда покупка полиса требуется по закону. Так, при покупке жилья в кредит заемщики обязаны покупать полис страхования недвижимости, но только в части конструктивных элементов (без внутренней отделки). Без такого полиса по закону банк не выдаст ипотечный кредит.

Кстати. Помимо обязательного страхования существует такой вид, как вмененное страхование. Это добровольное страхование, наличие которого, однако, необходимо для получения доступа к тем или иным видам деятельности, услугам и льготам. К вмененным видам относятся, например, страхование ответственности арбитражных управляющих, страхование ответственности туроператоров, страхование гражданской ответственности нотариуса, занимающегося частной практикой, и т. д.

Важно. Для того чтобы заниматься тем или иным видом страхования, компания должна получить на него лицензию ЦБ. Без этого продажа страховок будет незаконна. Узнать, имеет ли страховщик лицензию, можно на сайте компании.

Что такое добровольное страхование 

В отличие от обязательных полисы добровольного страхования можно покупать по желанию, а страховые тарифы и лимиты регулируются не государством, а конкуренцией на рынке между страховщиками. Размер покрытия и перечень входящих в полис рисков зависят от предпочтения клиентов. К самым важным для потребителей видам добровольного страхования относятся:

Автострахование — каско и ДСАГО

Помимо покупки ОСАГО все автовладельцы могут в добровольном порядке купить полисы каско и ДСАГО. Каско защищает автомобиль владельца полиса от повреждений, угона и полного уничтожения, даже в случае если он стал виновником ДТП. Несмотря на добровольность, такой полис могут настоятельно попросить оформить при покупке авто в кредит.

ДСАГО представляет собой расширенный вариант полиса ОСАГО. Этот вид страхования покроет ущерб пострадавшей стороне, если лимитов по ОСАГО окажется недостаточно.

Страхование жизни и здоровья от несчастных случаев

Данный тип страхования пригодится на случай непредвиденных травм, болезней и других несчастных случаев, связанных с жизнью и здоровьем, включая смерть. Полис может покрывать большой перечень рисков, например: получение ожогов, обморожение, удар током, укусы животных, получение инвалидности, а также смерть вследствие разных событий. При предъявлении подтверждающих документов из медучреждения страховая компания выплатит денежную компенсацию (в рамках лимита по договору), которую можно будет потратить на лечение и реабилитацию.

Важно: При выдаче кредитов банки зачастую настаивают на оформлении полиса страхования жизни и здоровья заемщиков для минимизации риска невыплат. Формально отказать в кредите без этого полиса банк не может. Однако нужно быть готовым к тому, что без страхования условия по кредиту будут менее выгодными (увеличится первоначальный взнос, ставка по кредиту, уменьшится срок кредитования и т. п.).

Добровольное медицинское страхование (ДМС)

ДМС — еще один вид страхования жизни и здоровья, который, в отличие от страховок от НС, гарантирует получение необходимой медицинской помощи в частных клиниках и центрах, а не денежную компенсацию. Такой полис зачастую предлагают работодатели своим сотрудникам в рамках соцпакета, однако его можно оформить и в частном порядке.

Накопительное и инвестиционное страхование жизни (НСЖ и ИСЖ)

Эти виды страхования стоят особняком от всех остальных, так как заниматься ими могут только компании, имеющие специальную лицензию на страхование жизни.

НСЖ помогает с помощью страховой компании накопить определенную сумму средств, например, на обучение детей в вузе или покупку квартиры. Оформив договор НСЖ, человек должен регулярно отчислять определенный платеж страховой компании, а по истечении срока действия договора (обычно от 5 лет) он получает свои средства назад. В отличие от банковского вклада обладатель полиса НСЖ застрахован на весь период действия договора: если за это время с ним произойдет несчастный случай, то он или его родственники получат всю желаемую сумму независимо от того, сколько удалось накопить средств к этому времени.

ИСЖ — вид страхования, при котором застрахованный делает определенные взносы, тем самым кредитуя страховую компанию, а взамен получает инвестиционный доход к дате, обозначенной в договоре. В отличие от НСЖ в этом виде страхования нужно сделать единоразовый платеж.

Страхование имущества

Сегодня любой желающий может в добровольном порядке застраховать практически любое свое имущество, начиная от квартиры и машины и заканчивая ремонтом, техникой, предметами искусства и драгоценностями.

Агрострахование

Этот вид страхования касается фермерских хозяйств и агропромышленных предприятий, которые могут застраховать свой урожай (от неблагоприятных погодных условий, неурожая, гибели и т. д.), скот, а также плодовые деревья и аквакультуру. Агрострахование носит добровольный характер, однако государство стимулирует фермеров покупать такие полисы, сокращая меры господдержки для тех, кто не имеет защиту.

Страхование домашних животных

Страхование домашних животных — относительно новый для России вид страхования, который позволяет получить необходимое ветеринарное лечение в случае заболевания животного или причинения им ущерба третьим лицам (укус собаки). Оформить такую страховку могут хозяева кошек, собак, а также декоративных кроликов, попугаев и других видов домашних животных.

Виды страхования: главное

• Обязательных видов страхования в России значительно меньше, чем добровольных. Однако обязательное страхование охватывает практически все сферы: здоровье, медицину, социальную сферу (ОМС, социальное страхование), личный и общественный транспорт (ОСАГО и ОСГОП), недвижимость (страхование для ипотеки).
• В добровольном порядке можно застраховать практически все что угодно и даже самостоятельно установить лимит покрытия.
• За отказ от обязательного страхования предусмотрены штрафы либо для самого страхователя (ОСАГО, страхование для ипотеки), либо для организации, которая отвечает за наличие страховки (ОСГОП).
• Добровольное страхование — элемент финансовой грамотности, который помогает сохранить семейный бюджет в большинстве непредвиденных ситуаций.