В 2020 году банки отклонили две трети обращений за потребительскими кредитами от зарплатных клиентов. Казалось бы, учитывая экономическую ситуацию, банки могли бы неплохо заработать на росте спроса. Но они выбрали другую тактику: чаще отказывать, но выдавать суммы побольше. Так по каким причинам клиенты остаются без займов и можно ли на это повлиять?

Согласно данным НБКИ, на фоне пандемии банки стали реже одобрять заявки на потребительские кредиты даже зарплатным клиентам. Так, в марте было принято 44,8% положительных решений по этой нише, в апреле — уже 39,7%, в мае — 38,3%, а в июне — 36,1%. То есть заем смог получить лишь каждый третий. Клиентов стали отбирать и проверять под лупой, пытаясь минимизировать возможные риски.

При этом средний размер потребительского займа в 2020 году вырос на 10–52%. Выходит, четко видна новая тенденция: банки выдают кредиты реже, но в большем объеме. Как же правильно подготовиться к битве за заем? И по каким причинам чаще всего клиентам отказывают? Мы подготовили топ самых популярных оснований и способы выхода из ситуации.

1. Слишком низкий или нестабильный доход. А иногда и слишком высокий

В первую очередь банк оценивает работу и уровень зарплаты клиента. Важно, чтобы максимальный размер ежемесячного платежа составлял не больше половины от общего объема доходов. В ином случае кредитная организация рискует потерять свои деньги, ведь нагрузка на человека станет непосильной, и он просто перестанет выплачивать заем.

Фактором риска может стать и слишком частая смена работы, даже с хорошей зарплатой, — у банка возникают обоснованные сомнения: сможете ли вы без задержек перечислять платежи, если вновь окажетесь в поиске? Как правило, у банка есть требование, чтобы минимальный срок работы на одном месте составлял не менее четырех месяцев.

Также отказ могут получить стартаперы и индивидуальные предприниматели, в том числе очень успешные. Частенько банк приравнивает их к заемщикам с нестабильным доходом (даже если на самом деле это не так).

Что делать?

Если зарплата «не тянет», стоит изменить срок кредита и взять его на более длительное время, уменьшив тем самым ежемесячный платеж. Это самый простой ход, на который банк может согласиться, если будут удовлетворены иные условия.

Если вы стартапер или ИП и банк не проникся к вам доверием, привлеките поручителя по кредиту, а также предоставьте отчеты по финансовой деятельности компании, доказывающие, что дела идут в гору.

Есть и еще один вариант — трудоустройство по найму. Тогда банк с большей вероятностью отнесет клиента к категории «стабильный». При этом работать и на кого-то, и на себя одновременно никто не запрещает.

Преградой может стать не только низкий, но и высокий доход. Так, кредитной организации может показаться подозрительным, если клиент с хорошей зарплатой берет заем на покупку посудомоечной машины. В жизни бывают разные ситуации, поэтому клиент должен максимально аргументированно объяснить, почему сейчас ему необходим небольшой кредит.

2. Молодой или пенсионный возраст

У банков могут быть разные возрастные цензы для клиентов: одни организации выдают кредиты заемщикам от 18 лет, другие — от 21 года. Также часто отказывают студентам, пенсионерам и клиентам предпенсионного возраста.

Что делать?

Здесь выход только один — найти банк с условиями, под которые вы подходите.

3. Обман, даже без злого умысла

Клиент может случайно перепутать данные, предоставив ложную информацию о себе. Однако разбираться с этим сотрудники банка, скорее всего, не будут. Гораздо легче просто отказать.

Что делать?

Внимательно заполняйте анкету, несколько раз проверяйте данные.

4. Плохая кредитная история или ее отсутствие

Скрыть невыплаченные займы или просрочки в прошлом у клиента не получится: бюро кредитных историй помнит все. Если на вашей финансовой биографии есть черные пятна, банк обязательно об этом узнает. Не скрыть даже задолженности по коммунальным платежам или автомобильным штрафам. Убедить банк выдать вам кредит с такой историей почти нереально.

Однако сложности могут возникнуть и при полном отсутствии кредитной истории, когда банк не может оценить финансовое поведение клиента. Например, если человек пытается взять кредит впервые или брал его более десяти лет назад, а значит, данные в бюро кредитных историй уже обнулились.

Что делать?

Если все остальные условия для получения займа соблюдены, банк может стать у вас первым.

Еще один вариант — создать себе положительный имидж в короткие сроки. Сделать это можно, взяв в кредит товар (например, небольшую бытовую технику) или начав пользоваться кредитной картой. Добросовестное погашение кредита будет способствовать созданию благоприятной кредитной истории.

5. Внутренняя система правил, о которой вы не знаете

Каждый банк оценивает клиентов по-своему. Конечно, есть общие принципы, но до конца быть уверенным в приоритетных критериях для определенной организации нельзя. Так, один банк отдает предпочтение людям среднего возраста, другой не против выдать заем пенсионеру, но не даст его фрилансеру.

Существует и неофициальный черный список заемщиков. Вы можете даже и не подозревать, что находитесь в нем. Причиной может быть не только непогашение кредита, но и, например, скандал с банком.

Что делать?

Повлиять на решение банка в этом случае невозможно, поскольку клиент не может знать, как его оценивают по внутренней системе. Однако можно поинтересоваться у менеджера (есть шанс узнать правду).

6. Ошибка

Иногда причиной отказа в кредитовании может стать банальная ошибка — человеческий фактор или сбой системы.

Например, менеджер сообщает клиенту, что тот якобы не погасил прошлый кредит. Но никакого займа и не было — система выдала информацию по данным другого человека, например тезки. Это неприятно, но случается.

Что делать?

Писать заявление в полицию, а также подготовить обращение в банк и подтвердить вашу личность, то есть предоставить все нужные документы: паспорт, ИНН, СНИЛС.

Как правило, такую проблему несложно решить в досудебном порядке. Дождавшись решения, можно снова подавать заявку на кредит.

В целом все понимают, что спорить с банком сложно — обжаловать его решение невозможно. Организация одобрила или не одобрила вам кредит. И отчитываться, какие именно причины на это повлияли, перед вами не обязаны. Однако, если учесть ряд советов, можно подстраховаться и повысить свои шансы на получение займа. Главное, сделать работу над чужими ошибками.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции